La reserva Federal elevó la tasa objetivo de los fondos federales por octava vez consecutiva el miércoles, en su continuo esfuerzo por domar inflación persistente.

En su última reunión, el banco central aprobó una medida más modesta Aumento de 0.25 puntos porcentuales después de señales recientes de que las presiones inflacionarias han comenzó a refrescarse.

“La disminución de las presiones inflacionarias es evidente, pero esto no significa que el trabajo de la Reserva Federal haya terminado”, dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com. “Todavía queda un largo camino por recorrer para llegar al 2% de inflación”.

La tasa de fondos federales, que es fijada por el banco central de EE. UU., es la tasa de interés a la que los bancos toman prestado y se prestan entre sí de la noche a la mañana. Aunque esa no es la tasa que pagan los consumidores, las medidas de la Fed afectan las tasas de préstamo y ahorro que los consumidores ven todos los días.

Este aumento de la tasa se corresponderá con un aumento en la tasa preferencial e inmediatamente aumentará los costos de financiamiento para muchas formas de préstamos de consumo, lo que ejercerá más presión sobre los hogares que ya están bajo presión financiera.

“La inflación ha destrozado los presupuestos familiares y, en muchos casos, los hogares han tenido que apoyarse en las tarjetas de crédito para cerrar la brecha”, dijo McBride.

Por otro lado, "con las tasas aún en aumento y la inflación ahora en descenso, es lo mejor de ambos mundos para los ahorradores", agregó.

1. La tasa de su tarjeta de crédito aumentará

Ya que la mayoría tarjetas de crédito tienen una tasa variable, hay una conexión directa con el punto de referencia de la Reserva Federal. A medida que aumenta la tasa de fondos federales, también lo hace la tasa preferencial, y la tasa de su tarjeta de crédito sigue su ejemplo dentro de uno o dos ciclos de facturación.

“Las tasas de interés de las tarjetas de crédito ya son tan altas como lo han sido en décadas”, dijo Matt Schulz, analista de crédito jefe de LendingTree. “Si bien la Reserva Federal está quitando un poco el pie del acelerador cuando se trata de aumentar las tasas, es casi seguro que las APR de las tarjetas de crédito seguirán aumentando durante al menos los próximos meses, por lo que es importante que los tarjetahabientes continúen enfocándose en reducir su deuda. .”

Las tasas de porcentaje anual de las tarjetas de crédito están ahora cerca del 20%, en promedio, frente al 16.3% de hace un año, según Bankrate. Al mismo tiempo, más tarjetahabientes llevar la deuda de mes a mes mientras paga altísimos cargos por intereses, “esa es una mala combinación”, dijo McBride.

En conjunto, este aumento de tasas costará a los usuarios de tarjetas de crédito al menos un adicional 1.6 millones de dólares en cargos por intereses en 2023, según un análisis separado de WalletHub.

“Una tarjeta de crédito con transferencia de saldo del 0% sigue siendo una de las mejores armas que tienen los estadounidenses en la batalla contra la deuda de tarjetas de crédito”, aconsejó Schulz.

De lo contrario, los consumidores deben consolidar y pagar tarjetas de crédito de alto interés con un interés más bajo. préstamo personal, él dijo. “Las tasas de las nuevas ofertas de préstamos personales también han aumentado recientemente, pero si tiene un buen crédito, es posible que pueda encontrar opciones que ofrezcan tasas más bajas que las que tiene actualmente en su tarjeta de crédito”.

2. Las tasas hipotecarias se mantendrán más altas

Las tasas de las hipotecas a 15 y 30 años son fijas y están vinculadas a los rendimientos del Tesoro y la economía. A medida que el crecimiento económico se ha desacelerado, estas tasas han comenzado a bajar, pero aún se encuentran en un máximo de 10 años, según Jacob Channel, economista senior de LendingTree.

La tasa de interés promedio para una hipoteca de tasa fija a 30 años es ahora de alrededor del 6.4 %, casi 3 puntos porcentuales más que el 3.55 % de hace un año.

“Las tasas relativamente altas, combinadas con precios de vivienda persistentemente altos, significan que comprar una casa sigue siendo un desafío para muchos”, dijo Channel.

“Todavía estamos lejos de que el mercado inmobiliario sea realmente asequible, incluso si recientemente se ha vuelto un poco menos costoso”, dijo Channel.

Otros préstamos hipotecarios están más estrechamente vinculados a las acciones de la Fed. Las hipotecas de tasa ajustable, o ARM, y líneas de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, están vinculados a la tasa preferencial. La mayoría de los ARM se ajustan una vez al año, pero un HELOC se ajusta de inmediato. La tasa promedio para un HELOC ya es de 7.65 % desde el 4.11 % de hace un año.

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3. Los préstamos para automóviles serán más caros

Aunque préstamos para automóviles son fijos, los pagos son cada vez mayores porque el precio de todos los automóviles está aumentando junto con las tasas de interés de los nuevos préstamos, por lo que si planea comprar un carro, pagará más en los próximos meses.

La tasa de interés promedio de un préstamo de automóvil nuevo a cinco años es actualmente del 6.18%, frente al 3.96% del año pasado.

El último movimiento de la Fed podría hacer subir aún más la tasa de interés promedio, aunque consumidores con puntajes de crédito más altos puede ser capaz de asegurar mejores términos de préstamo o mirar a algunos modelos de autos usados para mejores tratos.

“Los costos de financiamiento cada vez mayores siguen siendo un desafío”, dijo Ivan Drury, director de conocimientos de Edmunds.

4. Algunos préstamos estudiantiles serán más caros

Tasas de préstamos estudiantiles federales también son fijos, por lo que la mayoría de los prestatarios no se verán afectados inmediatamente. Pero si está a punto de pedir dinero prestado para la universidad, la tasa de interés de los préstamos federales para estudiantes obtenidos para el año académico 2022-23 ya subió al 4.99 %, frente al 3.73 % del año pasado, y es probable que cualquier préstamo desembolsado después del 1 de julio sea parejo. más alto.

Si tiene un préstamo privado, esos préstamos pueden ser fijos o tener una tasa variable ligada a la Libor, tasas preferenciales o de letras del Tesoro, lo que significa que a medida que el banco central aumenta las tasas, los prestatarios probablemente pagarán más en intereses, aunque la cantidad variará según el punto de referencia.

Por ahora, cualquier persona con una deuda educativa federal existente se beneficiará de tasas del 0% hasta que finalice la pausa de pago, lo que el Departamento de Educación espera que suceda. en algún momento de este año.

La buena noticia es que las tasas de interés de las cuentas de ahorro finalmente son más altas después de la reciente racha de aumentos de tasas.

Si bien la Reserva Federal no tiene influencia directa en las tasas de depósito, tienden a estar correlacionadas con los cambios en la tasa de fondos federales objetivo, y las tasas de las cuentas de ahorro en algunos de los bancos minoristas más grandes, que han tocado fondo durante la mayor parte de la pandemia del covid, son actualmente de hasta 0.33%, en promedio.

Además, gracias, en parte, a la reducción de los gastos generales, las tasas de las cuentas de ahorro en línea de alto rendimiento alcanzan el 4.35 %, mucho más que la tasa promedio de un banco tradicional tradicional.

Las tasas de los certificados de depósito a un año en los bancos en línea son aún más altas, ahora alrededor del 4.75%, según DepositAccounts.com.

A medida que la Fed continúe con su ciclo de aumento de tasas, estos rendimientos también seguirán aumentando. Sin embargo, hay que darse una vuelta para aprovecharlos, según Yiming Ma, profesor asistente de finanzas en la Escuela de Negocios de la Universidad de Columbia.

“Si aún no lo ha hecho, es realmente importante beneficiarse del entorno de alto interés obteniendo un mayor rendimiento”, dijo.

Aún así, debido a que la tasa de inflación ahora es más alta que todas estas tasas, cualquier dinero ahorrado pierde poder adquisitivo con el tiempo. 

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