Presentemos un escenario que es familiar para casi todos los adultos. Vas al banco, depositas un cheque físico o una pila de efectivo en el cajero automático o en las manos de espera de un cajero.
Y ... eso es probablemente lo más lejos que piensas del asunto.
Pero, ¿alguna vez se ha detenido a considerar a dónde va el contenido de ese depósito específico?
Muchos clientes imaginan que su "cuenta" digital se repondrá con más fondos, pero ¿existe realmente un equivalente físico de su "cuenta" digital?
No, al menos no como te lo imaginas. Este es el caso, en parte, debido a un sistema financiero que permite la banca de reserva fraccionaria (más sobre esto en un momento).
A pesar de que los bancos tienen mucho menos dinero de sus clientes de lo que la mayoría cree, una parte sustancial del público cree que la cantidad exacta de dinero en su cuenta se mantiene en algún espacio físico.
Extrapole esta vista a la totalidad de los clientes que tienen una cuenta corriente y / o de ahorros en cualquier banco, y puede creer que los bancos mantienen todos los fondos de sus clientes en una bóveda física, listos para retirarlos en cualquier momento.
No estaría solo en pensar esto.
En un estudio realizado recientemente de 1,000 consumidores estadounidenses, preguntamos: ¿su banco necesita retener la cantidad exacta de dinero que los clientes depositan en todo momento?
El 52% de los encuestados dijo que no, el 26% dijo que sí y el 20% dijo que no sabía.
En caso de que aún no esté claro, el 52% tiene razón.
La banca fraccionada significa que los bancos solo tienen una fracción de los depósitos
La reserva federal actualizó su tabla de requisitos de reserva en enero de 2019. Decidió que todos los bancos con más de $ 124.2 millones en depósitos deben mantener el 10% de sus depósitos en sus reservas físicas. Ese 10%, o 1/10, es la "fracción" de los depósitos de los clientes que los bancos deben, por ley, tener a mano.
Sin embargo, los bancos que tienen entre $ 16.3 millones y $ 124.2 millones en depósitos de clientes solo deben mantener el 3% de sus depósitos en sus reservas físicas.
Con estas cifras en mente, encontramos que solo el 9% de los encuestados de nuestro estudio comprenden completamente cuánto dinero necesita su banco para mantener en sus reservas en un momento dado, mientras que la mayoría de los encuestados (43%) admitió que no sabía cuánto un banco debe aguantar.
En última instancia, una mejor comprensión de la banca fraccionada significa que los estadounidenses comprenderán mejor dónde es más probable que esté su dinero en un momento dado.
¿Qué es la banca de reserva fraccionaria?
Ya expliqué la idea básica detrás de la banca fraccional: que un banco que cumple con las reservas federales debe mantener solo una fracción de los depósitos de sus clientes en reservas disponibles de inmediato. La Fed establece el requisito de reserva, que es el término oficial para el porcentaje de depósitos que un banco debe tener a mano como efectivo.
Entonces, ¿a dónde va el 90% restante (o más, en algunos casos) de esos depósitos?
Por lo general, un banco destinará sus reservas no retenidas a préstamos, ya sea a otros bancos oa clientes en forma de hipotecas, préstamos comerciales y préstamos personales.
La razón fundamental detrás de la banca de reserva fraccionaria es que permite que el dinero fluya más libremente en toda la economía, creando un nivel de estímulo que no sería posible si los bancos tuvieran que mantener el 20% de los depósitos en reservas, y mucho menos el 100% de ellos.
¿Cómo ganan dinero los bancos con su dinero?
La banca de reserva fraccionada permite a los bancos prestar dinero. Cada uno de esos préstamos genera ingresos adicionales para el banco en forma de pagos de intereses del prestatario.
A medida que este ciclo de depositar dinero en los bancos, y los bancos que prestan ese dinero a otros bancos y clientes, gana fuerza, un fenómeno conocido como el efecto multiplicador del dinero (o el efecto multiplicador de la reserva fraccionaria) se afianza.
Aquí hay un desglose básico de cómo funciona el efecto multiplicador:
El Banco A presta el 90% de sus depósitos que está legalmente permitido al Banco B. Los libros de contabilidad del Banco A aún muestran que posee el 100% de esos depósitos, aunque solo retienen físicamente el 10% de ellos.
De la misma manera, el Banco B agrega los fondos prestados, equivalentes al 90% de los depósitos del Banco A, a su balance. No cuenta el dinero prestado como deuda, sino como activo circulante que puede volver a prestar, cobrando sus propios intereses. Después de todo, pueden prestar ese dinero prestado y pueden cobrar intereses sobre esos préstamos.
De esta manera, la cantidad de dinero en circulación “se multiplica” - no se puede culpar por confundir este efecto con magia - con esa multiplicación exponencial creando ramificaciones directas.
Las ramificaciones cortan en ambos sentidos.
A medida que crece la oferta monetaria, los consumidores deberían, en teoría, tener un mayor acceso al crédito, con un endeudamiento más fácil como estímulo económico. Pero también se da el caso de que cuanto más crece la oferta monetaria, menor es el valor de cada dólar individual.
En otros términos, el poder adquisitivo disminuye. Esta es la razón por la que la banca de reserva fraccionaria y su efecto neto sigue siendo un tema polarizador.
¿Qué pasa si un banco se queda sin dinero?
En términos simples, el banco y sus clientes no tendrían suerte.
Si un grupo de clientes que representa más del 10% de los depósitos de un banco intentara retirar todos sus depósitos simultáneamente, la mayoría de los bancos simplemente no podrían conceder la solicitud.
Esto se debe a que la mayoría de los bancos aprovechan al máximo el requisito del 10% y prestan el resto de los depósitos para maximizar sus ingresos.
Y aunque tal escenario es muy poco probable, no tiene precedentes. Una drástica caída en la confianza del consumidor provocó una corrida de los bancos hace casi 100 años, y como los bancos no pudieron proporcionar sus depósitos a sus clientes, un banco tras otro fracasó.
El resultado final de este efecto dominó: la Gran Depresión.
En teoría, la reserva federal tiene suficiente efectivo disponible para proporcionar fondos a sus bancos miembros en casos en los que no tienen suficiente efectivo disponible para pagar los retiros de sus clientes. Más típicamente, un banco puede liquidar sus cuentas por cobrar y reponer sus reservas para hacer frente a cualquier retiro de gran tamaño.
Pero, en los casos en los que suficientes bancos de tamaño suficientemente grande prestan su dinero de manera imprudente, el resultado puede ser catastrófico (ver: hipotecas de alto riesgo y la crisis financiera de 2008).
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Fuente: https://www.coinbureau.com/analysis/americans-dont-understand-fractional-banking/
