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Hace un par de semanas, se emitieron las primeras seis licencias AFS para crowdfunding, allanando el camino para que las empresas australianas recauden dinero de inversores minoristas sin cotizar en ASX. Si bien normalmente limito este blog a revisar las ofertas iniciales de empresas que cotizan en bolsa, pensé que sería interesante revisar una de las primeras ofertas de crowdfunding en Australia para celebrar la ocasión. Hay algo que decir sobre la revisión de una empresa que no tiene un mercado público para sus acciones, ya que es menos probable que termine pareciendo un idiota.
Si bien algunas de las plataformas de crowdfunding todavía están en proceso de configurar sus primeras ofertas, Equiparar parece haber conseguido el salto temprano en la competencia. Su campaña de crowdfunding para xinja, un banco digital de nueva creación o "Neo",ya está en vivo y en el momento de escribir $ 1.3 millones en su aumento de 3 millones de dólares.
Xinja tiene metas ambiciosas. Con las reciente debilitamiento de las leyes relativas a la creación de bancos en Australia, tienen la intención de establecer un banco australiano en pleno funcionamiento, completo con cuentas de depósito e hipotecas.
Solo en caso de que lo olvidesesta es una oferta de crowdfunding en lugar de su OPI aburrida habitual,han armado un lanzamiento de vídeo, repleto de animaciones llamativas y muzak tecnológico burbujeante, además del documento de oferta estándar y las finanzas. Una vez que miras más allá de los ejecutivos con jeans rasgados y paredes con pintura desgastada, rápidamente concluyes que el campo parece completamente desprovisto de algo original. El reclamo principal de Xinja es que será el primer "banco 100% digital", ofreciendo servicios completamente en línea sin sucursales, pero ME Bank ha estado ofreciendo cuentas de depósito desde 2003 en Australia y nunca ha abierto una sucursal. Otro gran enfoque de su presentación es que desarrollarán herramientas que impulsen a los clientes a tomar mejores decisiones financieras, lo que parece bastante similar a un campaña publicitaria NAB ha estado funcionando durante años. Si bien la idea de un nuevo banco digital en Australia es en sí misma algo interesante, es una pena que esto sea todo lo lejos que han llegado en términos de originalidad. Al ver el video de presentación de Xinja, recuerdo ese viejo chiste del Sí, Primer Ministro, sobre cómo los discursos aburridos deben pronunciarse en salas de aspecto moderno con pinturas abstractas en las paredes para disfrazar la ausencia de nada nuevo en el speec realh. En estos días, supongo que el equivalente moderno es un espacio de oficina de almacén convertido y vagas referencias a blockchain.
Lo que hace que esta escasez de originalidad sea una preocupación particular es que el desafío que enfrenta Xinja es enorme. Hay buenas razones por las que Australia ha estado dominada por los mismos cuatro grandes bancos desde que cualquiera puede recordar, y no es porque nadie haya pensado en hacer que la banca funcione en su teléfono. El terreno de juego parece promover esta idea de que los grandes bancos sonviejas instituciones cansadas, con procesos innecesariamente lentos y engorrosos, a la espera de ser dejados de lado por alguna nueva puesta en marcha. Como alguien que trabaja en la industria financiera, sé que esto está lejos de la realidad. Los bancos están obsesionados con la innovación y el cambio, y constantemente invierten grandes cantidades de dinero en tecnología para mantenerse a la vanguardia. La simple realidad es que la banca es una de las industrias más reguladas en Australia. La mayoría de las veces, lo que le resulta frustrante o lento en la gestión de un bancoprocesos se debe a las restricciones legislativas más que a la ineptitud o falta de voluntad de los bancos para cambiar.
Mucho se dice en el video de presentación de Xinja sobre la participación del fundador de Monzo en Xinja. Monzo es otro banco digital/Neo que se creó hace unos años en Inglaterra. En el discurso, se presenta a Monzo como un ejemplo del éxito de Neo Banking, pero esto parece una cosa ridículamente prematura para decir. Si bien Monzo ha pasado por múltiples aumentos de capital a valoraciones cada vez más altas, la realidad es que los ingresos de Monzo para 2017 fueron de $ 120,000 miserables frente a una pérdida de 6.8 millones de. Es cierto que Monzo tiene algunas ideas interesantes y logró captar la impresionante cantidad de medio millón de clientes gracias a sus tarjetas prepagas de tarifa cero, pero aún es demasiado pronto para presentarlas como una especie de éxito. Si comenzara a repartir cup cakes gratis en la estación de Flinders Street, probablemente me quedaría sin cup cakes bastante rápido, pero no es prueba de un negocio válido.
El ejemplo de Monzo también nos da un buen ejemplo de cuánto capital se necesita para iniciar un banco. De acuerdo a Crunchbase, desde junio de 2015 Monzo ha levantado un total de 109 millones, y dado lo lejos que están de la rentabilidad se están haciendo más rondas de financiación probablemente en las cartas. Con cada aumento, la valoración del negocio ha aumentado, pero demuestra cuán largo es el camino por delante para Xinja.
Valuación
Si bien puede parecer un poco aburrido hablar de algo tan mundano como las valoraciones y las finanzas en el mundo del crowdfunding, probablemente valga la pena señalar que Xinja está recaudando su campaña de $ 3 millones de dólares a una valoración de $ 43.1 millones de dólares, más que los últimos 5 ASX. OPI que he revisado en mi blog.
Para ser franco, la capitalización de mercado de $ 43.1 millones es completamente ridícula. Al leer la sección de "logros hasta la fecha" del prospecto, es difícil creer que alguien haya podido escribir esto con una cara seria. Si bien viñetas como "hemos reunido un equipo comprometido y excepcional" y "hemos completado el 80 % de nuestra aplicación" pueden ser aceptables al armar una presentación de diapositivas en un hackatón, para una empresa que se valora a sí misma en más de $40 millones de dólares es francamente obsceno.
Xinja no solo no tiene ingresos de los clientes hasta la fecha, sino que ni siquiera tiene productos de prueba con clientes o una licencia para ningún tipo de actividades bancarias en Australia. Solo han recaudado $ 7.8 millones de dólares antes de esta campaña de financiación colectiva, lo que significa que, de alguna manera, los inversores deben creer que los otros $ 32.3 millones de su valoración se han creado al pensar en el nombre de una empresa y contratar a algunas personas.
Incluso Monzo, que parece haberse subido bastante bien al tren exagerado de las valoraciones ridículas, ha sido más comedido en sus valoraciones. En octubre de 2016, cuando Monzo se valoraba en 50 millones de libras, ya se les había otorgado una licencia bancaria restringida y tenían tarjetas prepago con una aplicación completamente desarrollada para 50,000 personas. Anteriormente, Monzo recaudó 6 millones con una valoración de solo $ 30 millones en marzo de 2016, pero en ese momento tenía una tarjeta prepaga de prueba en funcionamiento para 1,500 personas. Por el contrario, Xinja no solo aún no ha lanzado la apuesta.una versión de su tarjeta prepaga, todavía no tienen ni siquiera una licencia bancaria.
Para proporcionar solo un ejemplo más de cuán ridícula es la valoración de Xinja, vale la pena observar la relación entre el valor contable y el capital de mercado. La banca siempre ha sido un negocio intensivo en capital, y las regulaciones posteriores a GFC solo lo han hecho más. Esto significa que las ganancias siempre requieren cantidades significativas de capital. El CBA, a pesar de todas sus ventajas de mercado desde ser el banco más grande de Australia, tiene una relación contable a capital de $ 0.43. Esto significa que por cada dólar de acciones de CBA que compre, tendrá derecho a las ganancias de $0.43 centavos de capital en el balance de CBA. Para la campaña de crowdfunding de Xinja, un banco sin licencia, ingresos o participación de mercado, esa proporción es de solo $0.22 centavos.
En la campaña de crowdfunding de Xinja Equitise, la oferta se describe como un trabajo bancario. Sin embargo, lo que no te dicen es que a ti te están robando.
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