Si bien alguna vez las fintechs y los bancos fueron vistos como competidores, su relación ha crecido a lo largo de los años. Con los cambios del mercado y las necesidades cambiantes de los clientes, han surgido nuevos modelos de trabajo conjunto, ampliando las opciones de los clientes y abriendo puertas a nuevas formas para que las fintechs y los bancos trabajen juntos de manera mutuamente beneficiosa.

Un podcast reciente de PaymentsJournal analizó el estado de estas asociaciones y cómo están impulsando el crecimiento de los pagos integrados. El episodio presenta bryan schneider, jefe de producto para estrategias y asociaciones de tecnología financiera para US Bank, quien recientemente ayudó a lanzar el banco Red de asociación conectaday Albert Bodine, Director de Pagos Comerciales y Empresariales en Javelin Strategy & Research. Discutieron cómo innovaciones como la banca abierta han impulsado la cooperación entre bancos y fintechs.

Abriendo puertas a través de la banca abierta

Históricamente, los bancos pretendían servir como una ventanilla única para satisfacer las necesidades de sus clientes mediante la creación de soluciones internas o asociándose con terceros para etiquetar sus soluciones. Si bien este enfoque permite a los bancos satisfacer muchas necesidades generales de aplicaciones de los clientes, a menudo puede dejar de lado la funcionalidad específica de front-office o back-office necesaria para satisfacer flujos de trabajo o casos de uso únicos de la industria. Las fintech han ayudado con éxito a llenar esos vacíos mediante la creación de experiencias de usuario, flujos de trabajo y conectividad específicos para abordar las necesidades del mercado. En algunos casos, esto ha significado incluso competir con los bancos ofreciendo su solución con capacidades de pago totalmente integradas que tradicionalmente proporciona su banco. Pero el comportamiento de compra ha cambiado y los clientes exigen más control sobre la elección de los socios bancarios y tecnológicos que desean. Atrás quedaron los días de una u otra, dice Schneider. La banca abierta ha abierto nuevas puertas.

Impulsada por la interoperabilidad y la colaboración entre bancos y fintechs, la banca integrada gira en torno a la creación de un proceso simplificado para que las empresas originen todo en un solo lugar en lugar de tener que iniciar sesión en múltiples sistemas. Devuelve el control a las manos del cliente y la experiencia a los socios bancarios y tecnológicos más capaces.

 "Puede parecer ideal ser todo para todos los clientes, pero la realidad es que es casi imposible, como lo demuestra el enorme ecosistema de soluciones de software y fintech generales en el mercado", dijo Schneider. “Respaldan estos diferentes modelos de asociación con una experiencia más plug-and-play, donde un cliente puede elegir el software y elegir su socio bancario en función del riesgo de contraparte y las capacidades de pago.

Tanto los bancos como las fintech quieren tomar decisiones sobre lo que sus clientes esperan de ellos. Y debido a que esas expectativas y necesidades varían con cada cliente, debe haber diferentes modelos para satisfacer esas necesidades.

"En las conversaciones que tengo con los bancos, siempre hablamos de la importancia de tener un perfil de búsqueda que se ajuste a lo que estás tratando de hacer", dijo Bodine. “No se puede ser todo para todos, especialmente en lo que respecta a la tecnología. Puedes quedarte atrapado en cosas innecesarias y contraproducentes”.

Soluciones que añaden valor real y tangible

Centrarse en las fortalezas y prioridades clave de los bancos y fintechs individuales significa que los clientes ahora tienen la capacidad de crear soluciones y flujos de trabajo, de manera colaborativa, que sean más poderosos para ellos. "Ahí es donde estos modelos de asociación nos ayudan a encontrar a nuestros clientes en el punto en el que se encuentran en su viaje digital", dijo Schneider.

Por ejemplo, las empresas quieren reducir gastos mediante la automatización y optimización de sus procesos. Los cheques en papel son costosos de manejar, por lo que la atención se centra en impulsar los pagos digitales para mitigar los costos. Y cuando conocen el potencial de ahorro de costos o incluso reembolsos de ingresos a través de la automatización y otras soluciones, se dan cuenta de que implementarlas tiene un valor tangible.

Es entonces cuando las empresas empiezan a ver sus grupos de cuentas por pagar no sólo como centros de costes. Tienen oportunidades sin precedentes para convertir sus cuentas por pagar en un centro de ganancias que, en ocasiones, puede incluso comenzar a cubrir los gastos de funcionamiento de su negocio.

Sin embargo, sabemos que muchas empresas enfrentan obstáculos para avanzar hacia estos modelos porque dependen de tecnologías obsoletas. Es importante profundizar en los detalles y contratar socios consultores y estrategas de investigación que posean la experiencia para hacer las preguntas correctas. Es en esta exploración más profunda donde se hacen evidentes las vulnerabilidades, los riesgos y las verdaderas oportunidades de éxito.

Una de las mayores luchas es mantener la conectividad entre estos sistemas y estandarizar los datos. Eso puede eliminar parte del riesgo de la ecuación. La experiencia de extremo a extremo se vuelve mucho más poderosa de lo que sería de otra manera, cuando las empresas intentan conectar cosas que nunca debieron fusionarse.

"Estamos empezando a ver experiencias de usuario poderosas que resuelven problemas más allá de simplemente realizar pagos", dijo Schneider. “La gente está mordiendo piezas que son muy factibles y luego uniendo estos sistemas para crear poderosas soluciones integradas. Tengo curiosidad por ver qué sucederá aquí, especialmente con la banca abierta”.

Trabajar con socios confiables

La banca abierta amplía las capacidades a las que las empresas tienen acceso de maneras que de otro modo no serían posibles sin dicha colaboración entre bancos y fintech. Pero el valor va mucho más allá de la funcionalidad. Los clientes no sólo recuperan el control sobre con quién trabajan, sino que también recuperan el control sobre la confianza y la seguridad de esas opciones.

El riesgo de contraparte es de importancia crítica, particularmente a la luz de las recientes quiebras bancarias. Las empresas se enfrentan a preguntas esenciales: ¿Quiénes son nuestros socios? ¿Qué riesgos pueden estar asociados con este socio? ¿Podemos prepararnos para el futuro y conservar la flexibilidad necesaria para evolucionar?

Al asociarse con una fintech, es importante que una empresa pregunte sobre la entidad responsable de procesar los pagos detrás de ella. Las empresas necesitan tener la seguridad de que, en caso de que surja un problema durante el inicio del pago a través de la fintech, mantendrán el control sobre el acceso a sus fondos.

Según Schneider, las recientes quiebras bancarias dejaron en claro la importancia de poder elegir su software fintech y su socio bancario, donde las empresas tienen mucho más control, visibilidad directa y acceso a su efectivo.

A medida que las empresas realizan su debida diligencia con cualquier tercero con el que trabajan, es fundamental que comprendan la estabilidad financiera de una fintech, las medidas que tienen implementadas para mitigar los riesgos potenciales y su capacidad para respaldar al socio bancario integrado deseado. Si la fintech procesa todos los pagos a través de un solo banco, también es importante conocer el porcentaje de pagos que representa esta empresa.

"Hemos visto algunas fintech que se asociaron con bancos más pequeños que probablemente sean los mejor alineados para manejar los flujos de transacciones, pero tal vez el cliente que había contratado con la fintech esperaba eso de la fintech", dijo Schneider. “Hemos visto una fintech asociada con otro procesador de pagos externo. Un ACH (pago) que podría demorar dos o tres días podría demorar cinco, seis o siete. Esa falta de visibilidad para un pago ACH ha sido algo sobre lo que nuestros clientes están empezando a hacer preguntas”.

"Me sorprende que pocas organizaciones realmente hagan el nivel de diligencia que deberían tener", dijo Bodine. “Lo natural es mirar las finanzas, pero haré preguntas básicas como: '¿Cuál es el índice de quema?' (y) '¿Cuánto dinero tiene esta empresa en el banco?' Escucharé: "No estoy muy seguro" o "Realmente no preguntamos eso". Cuando pregunto sobre el enfoque de un banco de priorizar API, a menudo escucho: "¿Qué quieres decir con API primero?".

Mirando hacia el futuro

La relación entre los bancos y las fintechs todavía tiene un largo camino por recorrer, aunque sólo sea por la razón de que los modelos bancarios en EE.UU. seguirán creciendo a medida que los pagos integrados sigan madurando.

Como señala Schneider, tanto los bancos como las fintechs están priorizando e invirtiendo en integraciones de sistemas y entregando marcos a escala que satisfagan las necesidades de los clientes. Los pagos integrados llegaron para quedarse, afirma, e impulsarán cambios interesantes en los meses y años venideros.

"Será fascinante ver cómo las cosas se vuelven más eficientes y eliminan muchos costos del sistema". Dice Schneider. "Eso es lo que siempre hemos buscado: devolver valor a nuestros clientes de una manera que tenga integridad y confianza en el sistema".

Enlace: https://www.paidsjournal.com/fintechs-and-banks-how-the-partnership-is-evolving/

Fuente: https://www.paymentsjournal.com

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• Fuente: https://www.fintechnews.org/fintechs-and-banks-how-the-partnership-is-evolving/