El veredicto está en: la evolución de la banca como servicio (BaaS) que cambia el paradigma en los últimos años está remodelando la banca tradicional. Pero en medio de los desarrollos promovidos por muchas empresas de BaaS, han surgido fisuras regulatorias y de cumplimiento y exponen una historia de advertencia: el mecanismo regulatorio mantenido por los titulares tradicionales sigue siendo frágil. Si los titulares de los estatutos no son expertos en tecnología, las empresas BaaS y las marcas que las aprovechan corren el riesgo de violar la confianza de sus clientes. 

En un artículo en Fintech Business Weekly el verano pasado,
“A medida que el escrutinio regulatorio de BaaS crece, los rumores se arremolinan”, Jason Mikula escribe: “Con la explosión de las tecnologías financieras de consumo y las 'finanzas integradas', en las que muchas empresas no financieras comenzaron a incluir funcionalidades similares a las de los bancos en sus aplicaciones y productos, surgió una nueva oportunidad de mercado: abstraer la complejidad de asociarse con bancos. ”

Todo esto está muy bien desde el punto de vista de la innovación financiera, pero también ha sembrado estos terrenos de tecnología financiera con problemas que ahora están asomando sus cabezas problemáticas, atrayendo la atención del regulador. Esta evolución de BaaS ha tenido lugar debido al deseo de las fintechs de innovar y, naturalmente, de obtener grandes ganancias al hacerlo. Pero hay un problema estructural: muchos de los titulares de los estatutos no tienen los conocimientos tecnológicos necesarios y lamentablemente no están preparados para los volúmenes que están procesando de estas fintechs de alto vuelo. Esta relación es desigual de una manera clave: es mucho más difícil para un banco tradicional convertirse en una empresa de tecnología que para una startup centrada en la tecnología estar al tanto del cumplimiento normativo. Esta dinámica es precisamente lo que está exponiendo los riesgos y los puntos ciegos, en ambos lados, en los que ahora se centran los reguladores. Y la consecuencia de entrar en conflicto con el regulador pone la relación de confianza establecida por fintechs con sus clientes, en grave riesgo de deshilacharse o desaparecer por completo.

La sofisticación técnica y los procesos complejos de estas fintech significan que los bancos tradicionales no tienen el nivel necesario de visibilidad de sus propias cuentas. Y dado que no hablan tecnología, estos titulares de chárter de la vieja escuela están arriesgando su reputación con los reguladores. 

Comentando sobre la opinión del vicepresidente de la Fed, Michael Barr
charla en la Institución Brookings A principios de este verano, el contralor interino de la OCC, Michael Hsu, planteó estas preguntas muy precisas y reveladoras: ¿Cuán resistentes son los servicios bancarios al estrés de las fintech? ¿Qué sucede cuando las fintech fallan? ¿Cómo están cambiando los modelos fintech bancarios y empresariales y cómo se concilian las incompatibilidades? ¿Quién es responsable de lo que sucede cuando las cosas se rompen? Estas preguntas son un tema candente para las fintech y sus bancos clientes. Como se informó en el artículo de Fintech Business Weekly, dos de estos bancos chárter ya se han enfrentado a tales preguntas. Blue Ridge y Evolve, que ampliaron rápidamente su base de clientes fintech, se han topado con "problemas graves" con los reguladores. “Los impactos del mayor escrutinio [han visto] a muchos bancos ralentizarse o dejar de incorporar nuevos clientes de BaaS por completo”, señala el artículo.

Estas preocupaciones regulatorias exponen una oportunidad para que las nuevas empresas de tecnología financiera con visión de futuro tracen un camino completamente diferente al ser tanto una empresa de tecnología como un titular de la carta. Dos ejemplos vienen a la mente:
Columnay
Saltamontes; el primero se anuncia a sí mismo como "el banco de infraestructura para desarrolladores", el segundo como un "banco digital que da prioridad al cliente y sirve a pequeñas empresas, nuevas empresas e inversores". El modelo que brindan estos bancos lleva al titular de la carta al modelo de banca como servicio. 

Lo que Column y Grasshopper dicen es: desde el día cero, vamos a ser dueños de la carta, Y vamos a construir el middleware de tecnología encima de ella. Para estas empresas innovadoras, todo el marco bancario (cumplimiento normativo, gestión de riesgos, delitos financieros (KYC/AML), pagos, productos de clientes, tesorería, libro mayor, productos de clientes y su interfaz de usuario) está completamente alineado con su diseño personalizado, patentado y de vanguardia. tecnología de punta.

Existen oportunidades análogas en otras áreas reguladas de los servicios financieros, como la banca de inversión. Las plataformas de agentes de bolsa registradas en FINRA que son nativas digitales desde el principio pueden proporcionar servicios adicionales a sus clientes de banca de inversión que mitigan significativamente los riesgos desde una perspectiva de cumplimiento normativo. 

En el espacio de la banca de inversión y los corredores de bolsa, la industria se beneficia enormemente de los titulares de estatutos que realmente hablan tecnología. Vemos esto como un desarrollo tremendamente positivo. Esto está haciendo evolucionar la industria bancaria y presentando oportunidades únicas para que los regtechs de banca de inversión realmente avancen en la forma en que se hacen las cosas.

Los titulares de estatutos brindan una función fundamental y crítica para permitir la innovación y la compresión del modelo bancario por parte de empresas visionarias de tecnología financiera. Este siempre será el caso. Pero aquellos que hablan tecnología con fluidez nativa y, de hecho, quienes SERÁN esos mismos fintechs, ganarán a largo plazo y podrán redefinir la industria desde cero.

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