Hola chicos, bienvenidos al Fintech Coffee Break. Soy su anfitriona, Isabelle Castro. Esta semana hablé con Chirag Shah, director ejecutivo y fundador de Núcleo de Finanzas Comerciales.

Nucleus lleva algún tiempo en el espacio fintech, brindando soluciones financieras para pequeñas y medianas empresas con una visión centrada en la tecnología.

Me reuní con él para conocer su opinión sobre la perspectiva de una súper aplicación para pymes. Y cómo las finanzas integradas, y en particular la innovación en las finanzas integradas, harán que el sueño de la Super App se acerque un poco más a la realidad.

Isabel Castro 0:39

Hola Chirag. ¿Cómo estás hoy?

Chirag Shah 0:43
Lo estoy haciendo genial. ¿Cómo estás?

Isabel Castro 0:44
Estoy bien. Gracias. Es realmente genial tenerte. Me alegra que hayamos tenido la oportunidad de charlar. Para empezar, quiero preguntarte qué te despierta por la mañana.

Chirag Shah 0:56
Es ser capaz de marcar la diferencia. Verás, quiero decir, la cantidad de ideas de productos que se nos ocurren, la cantidad de soluciones aumenta como siempre, siempre es como si la prueba que quiero aclarar es en qué se diferencia de todo lo demás. ¿allá? ¿Qué problema está resolviendo? ¿Al final del día? ¿Qué diferencia le va a suponer a la PYME en el día a día? ¿Va a simplificarles la vida? ¿Hará que sea más fácil hacer lo que sea que estén haciendo?

Isabel Castro 1:31
Lindo. Me gusta que sea una buena razón para levantarse por la mañana. Cuéntame un poco sobre tu trayectoria profesional y qué te llevó a fundar Nucleus Commercial Finance.

Chirag Shah 1:41
Entonces mi experiencia es ingeniería, matemáticas y finanzas. Entonces, en cierto modo, en ese momento no existía la tecnología financiera. Pero toda mi experiencia se adapta muy bien a las fintech, entiendo la tecnología, el bullicio y las finanzas. Y cuando las fintech surgieron y Nucleus fue uno de los primeros prestamistas alternativos antes de todo el auge de las fintech. Mi experiencia anterior a eso en realidad fue trabajar en banca. En cuanto a la estructuración y el comercio, comencé a trabajar en un fondo de cobertura y realmente adquirí un buen conocimiento de los productos crediticios y de los productos de préstamo a las PYME. Y luego, después de la crisis, se vio una oportunidad: los bancos representaban aproximadamente el 99% de los préstamos otorgados a las PYME en el Reino Unido, lo que era muy desproporcionado en comparación con otros países avanzados como nosotros, donde los hijos de los bancos tienden a estar más cerca del 60-65%. Entonces vimos una oportunidad y ese es el punto en el que lanzamos el núcleo para ser una verdadera alternativa a los bancos. Esto fue hace unos 12 años, justo antes del auge de las fintech.

Isabel Castro 2:50
Bien, entonces llegaste en un muy buen momento.

Chirag Shah 2:54
Chicos, quiero decir, cuando empezamos, la tecnología, obviamente, cuando iniciamos Nucleus, se trataba más del ángulo de la relación, y la tecnología respaldaba todo lo que estábamos haciendo. Como empresa, la forma en que evolucionamos es que la tecnología es fundamental para todo lo que hacemos. Y la gente apoya la tecnología cuando no puede cumplir con los requisitos. Ha habido una gran transición durante la última década. Y sí, me gustaría pensar que hemos estado a la vanguardia de algunas de las innovaciones en el ámbito de los préstamos a las PYME.

Isabel Castro 3:26
Esta bien. Así que hoy quería hablarles sobre las súper aplicaciones. ¿Cuál es su opinión sobre las súper aplicaciones? ¿Dónde estamos ahora mismo? ¿Y cómo aborda el nucleolo este tema?

Chirag Shah 3:46
Es realmente interesante, porque cuando la gente habla de Superaplicaciones, todo el mundo se centra en los consumidores. Venimos desde un ángulo muy diferente, porque nuestro foco está en las PYMES. Entonces, cuando la gente usa WeChat, como comparación de todo, gran parte de la atención debería centrarse en los consumidores. Desde la perspectiva de las PYME, creo que supercaps es una palabra de moda desde hace casi 18 meses. No hay nada realmente bueno sobre eso, es decir, no existe una aplicación real que puedas clasificar como súper buena. Del lado de las PYMES. Creo que mucha gente está creando o intentando crear lo que dicen ser súper aplicaciones, pero la mayoría de ellas tienden a ser aplicaciones financieras, que cumplen requisitos muy específicos relacionados con las finanzas, en lugar de una súper aplicación, que en realidad debería ser una súper aplicación. Ser una ventanilla única para todo y las necesidades de las PYME. Y la razón por la que no se ha logrado es que es un desafío. Los datos de las pymes están muy dispersos, en puntos muy diferentes, en comparación con los de los consumidores. No puedes tener una única API que te brinde todos los puntos de datos. Así que la infraestructura que hay que construir es bastante diferente y mucho más cara. Y es aceptabilidad. Además, los requisitos son muy, muy, dependiendo del tamaño de la empresa, el sector en el que operan, las combinaciones de permutaciones son significativamente mayores. Y es por eso que creo que todavía no existe una verdadera súper aplicación para las PYMES.

Isabel Castro 5:16
Bueno. Sí, parece un sector realmente complicado de abordar. Quiero decir, ¿cómo podría uno hacerlo? ¿Qué sería? ¿Qué necesitarían para crear la Super App?

Chirag Shah 5:31
Está bien. Como dije, es un desafío debido a los datos. Creo que el punto más importante tiene que ser cómo pueden acceder a todos los datos. Eso si nos fijamos, en general, en la Super App, ese debe ser un objetivo claramente definido, ¿verdad? No todo el mundo podrá lograrlo todo con un solo objetivo. ¿Pero qué es el parque? ¿Cuáles son los requisitos clave que desea cumplir desde la perspectiva de SMS? El viaje del usuario, las pymes y los múltiples puntos de contacto y consumidores similares. Bien, ¿cuáles son los puntos de contacto, qué puntos de contacto quieres cubrir dentro de la Super App? ¿Y cómo va a cubrir eso y cómo va a incorporar socios? De nuevo, como decía, las necesidades son muy variadas. Entonces, ¿quiere intentar centrarse en todas las PYME o en un segmento en particular y luego expandir gradualmente que los ecosistemas se hayan desarrollado en el lado de las PYME de la misma manera que los ecosistemas de consumidores? Nuevamente, como mencionamos brevemente, los datos están dispersos y, al igual que los datos del consumidor, hay demasiados controladores de datos. Y todos esos controladores están tratando de monetizar el acceso a los datos de las PYME y están restringiendo el acceso, lo que dificulta la creación de una súper aplicación. Y en las empresas, siempre hay una capa de asesores, contadores de las grandes casas de finanzas corporativas, con los que las empresas trabajan muy de cerca. Y todo ese ecosistema desde una perspectiva tecnológica todavía está muy rezagado. Están progresando, pero todavía están muy rezagados. Es necesario llevar todo ese ecosistema a un nivel en el que realmente puedan integrarse con un Supra. Solo estoy resaltando los desafíos, porque creo que eso es lo que queríamos cubrir. Sí. Sí. Pero esos son los desafíos clave que veo. Y las PYME tienen grandes ventajas. Bueno.

Isabel Castro 7:23
¿Crees que es posible? ¿Se están tomando medidas que hagan de esto una realidad que podría cumplirse?

Chirag Shah 7:36
Creo que va a ser más una perspectiva de asociación por parte de alguien para lograr una súper aplicación completa para una PYME, será un gran desafío, no se puede deshacer, pero sí un gran desafío. Y creo que se convertirá más en una asociación en la que podrían surgir tres o cuatro jugadores, cada uno de los cuales se centrará en una serie de requisitos en áreas particulares. Y luego, una súper aplicación es en realidad una combinación de esas personas, en una asociación, en lugar de que una sola entidad logre todo.

Isabel Castro 8:08
Bien, entonces no creen que vaya a ser algo como WeChat en China, que viene de una cosa singular, ¿quién es socio? Pero básicamente, se llama, ¿vamos a WeChat?

Chirag Shah 8:21
Es pero quiero decir, es muy diferente, ¿verdad? Cuando comparas los mercados, quiero decir, en el mercado occidental, tienes más competencia. Quiero decir, cuando miras WeChat, no hubo competencia real, quiero decir, hay un par, pero tal vez no hubo competencia real, porque es un mercado cerrado. Cuando miras a Europa y nos miras a nosotros, eso es significativamente mayor en comparación con la competencia, por lo que el tamaño del mercado se divide, nadie obtiene el control total del mercado. La desventaja de esto es que el costo de adquisición de clientes es significativamente mayor. Hay más opciones y costos de adquisición de clientes, no solo en términos de todo el ecosistema. Todo el mundo quiere una porción mayor del pastel en comparación con lo que es, siendo WeChat en China el único actor real. Entonces ese es el tipo de cosas y luego están las reglas anticompetencia. Entonces, si alguien realmente crece a esa escala, entonces se aplicarán todas las reglas de competencia de integridad en el lado occidental, lo que nuevamente restringirá ese crecimiento. Porque no, no quieren ninguno. Y por buenas razones. Nadie debería tener ese nivel de poder y consumidores. Con todas esas cosas, es por eso que realmente no verás un WeChat en el mundo occidental.

Isabel Castro 9:30
Bien, entonces se convertirá en algo completamente diferente. Sé que en el caso de las PYME obviamente será algo diferente, pero incluso en el ámbito del consumidor será algo muy diferente. Bueno. Bien, eso es realmente interesante. ¿Cree que las finanzas integradas encajan en esto de alguna manera?

Chirag Shah 9:51
Realmente puedes crear una súper aplicación sin financiación integrada. Quiero decir, las finanzas integradas son el núcleo. Si nos fijamos en la mayoría de las aplicaciones que se venden como súper aplicaciones, ya hay un elemento de finanzas integrado. Y muchas de las aplicaciones que se comercializan como súper aplicaciones son, al final del día, comerciantes financieros MBA, se puede hablar del espacio BNPL, o lo que sea, todo está en una solución de búsqueda integrada. . Ahora, la gente puede intentar crear súper aplicaciones sobre ellas, pero las finanzas integradas eran el núcleo de todo esto. Y podría hacer todo bien, estás hablando de pagos, estás hablando de transferencias, estás hablando de préstamos, está todo cubierto, pero es fundamental para cualquier aplicación que alguien esté creando en este momento. Y tiene sus beneficios: los consumidores tienen la comodidad de acceder a todos los servicios financieros desde cualquier lugar. Y es una fuente de ingresos muy importante para los constructores a partir de las tarifas de transacción que generan en la tasa de conversión de la venta de seguros y préstamos. Por lo tanto, es una parte muy crítica desde el punto de vista de los ingresos. ¿Pero quién te está mirando, tal vez y buscando construir?

Isabel Castro 11:04
¿O crees que somos con las finanzas integradas? Para lograr este tipo de cosas, ¿estamos listos para crear una súper aplicación a partir de las finanzas integradas que existen hoy en día? ¿O tendrá que pasar algo más? ¿Necesitamos más innovación? ¿Qué? ¿Cual es tu opinion?

Chirag Shah 11:24
Quiero decir, en el lado de las PYME, todavía necesitamos mucha más innovación en el ámbito integrado, se está acercando y se está acercando mucho con la banca abierta, la contabilidad abierta, el acceso gratuito a los datos, está mejorando significativamente. Pero nuevamente, el desafío no es ¿Existen herramientas que lo hagan posible, viable y que esté en el mercado en un lapso de tiempo muy corto? Sí. El desafío para las PYME es llevar todo el ecosistema a ese nivel en el que las finanzas integradas puedan funcionar. Y, y eso es probablemente, si todos entienden, aquí es donde terminará. Y todos necesitan construir para llegar a esa etapa. Pero todos están en diferentes puntos del viaje. Y creo que no creo que sea realmente algo al 100% en los próximos tres o seis meses. Pero me sorprendería que no lo fuera si no se empiezan a ver mejores versiones de financiación integrada para las PYME en los próximos 12 a 18 meses.

Isabel Castro 12:29
Bien, ¿y qué tipo de áreas cree que serán las próximas, las que originarán la próxima ola?

Chirag Shah 12:41
Creo que verá mucho de los prestamistas de fintech, quiero decir, nosotros, puedo contarles nuestra experiencia, donde comenzamos a trabajar en lo que llamamos un modelo de préstamo de un clic hace unos cinco años. Y el objetivo era que una empresa debería simplemente ingresar el nombre de la empresa. En el momento en que alguien ingrese el nombre de la empresa, deberíamos poder saber cuánto pueden pedir prestado, a qué precio y en qué período. Así que eso es lo que consideramos como la gramática crítica, las finanzas, la capacidad de cambiar las cosas tan rápido. Y construir la infraestructura para poder hacerlo. Y creo que veremos mucho más de eso, porque si alguien lo logra y es capaz de brindar respuestas y resultados en un lapso de tiempo tan corto, eso impulsará todas las demás innovaciones en el espacio de las PYME. .

Isabel Castro 13:33
Bien, ¿ves? Quiero decir, estamos en una posición difícil en la economía. Lo sé, creo que vi que el Reino Unido está mejorando un poco. Pero Estados Unidos, por ejemplo, todavía está bastante mal. ¿Esto va a afectar eso? ¿O todavía crees que este tipo de innovación va a ocurrir, independientemente de lo que suceda a su alrededor?

Chirag Shah 14:05
No sé que va a pasar. De todos modos, tengo una opinión diferente sobre esto. No creo que esto tenga necesariamente un impacto negativo. Hay dos partes, ¿verdad? Estamos construyendo el ecosistema. La parte más importante es lograr que los consumidores se sumen al uso de la tecnología. Y lo vimos durante COVID y fuimos grandes defensores de la banca abierta, la contabilidad abierta lo hemos sido durante media década y lograr que el consumidor comprara fue significativamente más desafiante. Si observa nuestras tasas de finalización en viajes de banca abierta, tres COVID. Estaban entre el 20%, entre los 20 y los 30. Publicar COVID. Tenemos los años 90. Entonces, la gente adopta la tecnología cuando existe la necesidad. Si hay tiempos difíciles, por supuesto, lo son aún más para las PYME, pero también hace que la gente esté más abierta a probar cosas nuevas.

Isabel Castro 15:00
Está bien, bueno, es

Chirag Shah 15:02
Solo estoy tratando de llenar el vaso hasta la mitad. Por supuesto, es un entorno desafiante en general. Pero también hay beneficios en términos de captación de clientes.

Isabel Castro 15:11
Bueno. Sí, no, ya veo eso. La gente busca alternativas y prueba cosas nuevas. Así que sí, definitivamente puedo ver que eso suceda. ¿Crees que hay algún tipo de obstáculo para darse cuenta de esa realidad en este momento? Sé que ustedes residen solo en el Reino Unido en este momento. ¿Se ha expandido a Europa o Estados Unidos?

Chirag Shah 15:38
Ahora nos centramos en el mercado del Reino Unido.

Isabel Castro 15:41
Bueno. Quiero decir, puedes hablar en nombre del Reino Unido, ¿verdad? ¿Cuáles cree que son algunos de los posibles obstáculos para que se produzca esa innovación?

Chirag Shah 15:54
Mencioné brevemente esta garantía, especialmente en el ámbito de las PYME, hay demasiados responsables del tratamiento de datos. Si quieres datos de respaldo, tienes muchos bancos diferentes disponibles. Si desea datos contables, tiene un montón de paquetes de contabilidad, incluidos Xero, Sage 10 y algo así, ¿verdad? Todo el mundo, cuando empezó, todo el mundo defendía el intercambio gratuito de datos y, por supuesto, facilitar el intercambio de datos, con el consentimiento en todo momento. Ahora estamos en una posición en la que todos ellos tienen derecho a innovar y monetizar los datos que tienen, en lugar de simplemente compartirlos. A medida que las personas tienen acceso a más y más datos, intentan poner más y más obstáculos para poder monetizarlos mejor. Y creo que esa es una de las amenazas. Creo que desde una perspectiva regulatoria, se han visto muchas cosas en torno a la banca abierta, muchos cambios, muchos avances. Pero aún queda un largo camino por recorrer. Y creo que la mayor amenaza es que el apoyo regulatorio no sigue el ritmo de la innovación. Si no se mantiene el ritmo, empezará a sofocar la innovación.

Isabel Castro 17:06
Bueno. Quiero decir, ha habido algunas cosas sobre el tipo de banca abierta, sé que es bien sabido que también afecta a las PYME. Pero ha habido algunas preocupaciones en el Reino Unido de que la banca abierta esté alcanzando su máximo potencial. ¿Cuál es tu opinión sobre esto? ¿Y afectará esto a las finanzas integradas y a la innovación que conlleva? ¿Si no lo hacen, si los reguladores no hacen algo para impulsar esa incursión en las finanzas abiertas?

Chirag Shah 17:46
Estoy de acuerdo en que la espalda abierta no está alcanzando su máximo potencial. Con la banca abierta, podemos ver claramente los beneficios de la banca abierta. El problema que tenemos es que todavía hay bancos en el Reino Unido que no pueden brindar acceso bancario abierto. Y aquí es donde tuvieron una década para hacerlo. Ahora. He dicho esto antes, y a menos que el reglamento cambie y lo haga obligatorio, hay sanciones por no hacerlo de la manera correcta. No alcanzará todo su potencial. El banco debería ser penalizado por cada intento fallido de banca abierta. Esa es la única manera en que vamos a lograr que se sumen plenamente para que esto sea realmente útil.

Isabel Castro 18:34
No, estoy de acuerdo. ¿Ves algún tipo de tecnología? Quiero decir, todo el mundo habla de IA, IA generativa, ¿esto contribuirá a abordar las necesidades de las PYME con estos grandes beneficios con este tipo de financiación integrada?

Chirag Shah 18:54
va a hacer muchas cosas posibles. Lo estamos usando para llenar ciertos vacíos en alguna parte. Y en muchos lugares, de hecho. A medida que obtengamos más y más datos, verá que siendo la fuerza líder para lograr cada vez mejores finanzas, tal vez agregue Stump Amatsu.

Isabel Castro 19:16
Esta bien. ¿Qué es un consejo? ¿Estamos llegando a sus preguntas finales? ¿Ahora? ¿Qué consejo te han dado y que le darías a otra persona? Esto puede ser cualquier cosa, puede centrarse en fintech y el tema que estábamos discutiendo, o personal o profesional, ¿algo?

Chirag Shah 19:43
Bien, tengo dos cosas que me gustaría decir. Alguien me lo dijo y esto fue muy temprano en mi carrera. Cuando dije, debes darte cuenta de que siempre aspiramos a la perfección. Pero ten siempre en cuenta que a veces la perfección puede ser enemiga de lo bueno. Vale, y es cierto. Quiero decir, siempre puedo decir con nuestros productos y demás, en algún momento tienes que llegar al mercado. Ahí es cuando obtienes la verdadera retroalimentación. Porque cada vez que hacemos, trabajamos mucho para identificar cuáles son las brechas en lo que necesita el mercado, pero todavía habrá algunas brechas en ese análisis. Y es bueno tener un producto, que es un gran producto, lanzarlo al mercado, aprender y luego convertirlo en el mejor de su clase, en lugar de intentar convertirlo en el mejor de su clase y luego lanzarlo, porque todavía habrá cambios. que tienes que hacer para traerlo más temprano en el ciclo lo hace mucho más simple y mucho menos costoso.

Isabel Castro 20:48
Realmente, está bien, eso es realmente interesante, no esperaría que fuera menos costoso. Pero supongo que si inicialmente te esfuerzas por alcanzar la perfección y luego aún así tendrás que hacer cambios, eso tiene mucho sentido.

Chirag Shah 21:02
Es. Y además es muy difícil ¿no? Si estamos hablando de un mercado muy diverso, en cuanto a la investigación que hagamos, habrá ciertas limitaciones prácticas, de las que sólo te darás cuenta cuando realmente lances el producto. Y no estamos replicando un producto, la mayoría de nuestros productos los estamos lanzando, queremos ser los primeros en el mercado, somos los primeros en el mercado y en lo que hacemos. Por lo tanto, no es que dependas de datos sobre cómo se realizan los anuncios. Si desea estar a la vanguardia, deberá trabajar mucho en el agua que necesitan sus clientes. Pero al mismo tiempo, cuando entre en funcionamiento, todavía encontrará las brechas y estará preparado para ello y planificará en torno a ello. Y lo segundo que siempre diría es la economía unitaria. Bien, hagamos lo que hagamos, tiene que quedar claro, hay que definir claramente la economía unitaria. Si no puedes definir la economía unitaria, no es algo que debas hacer.

Isabel Castro 21:59
Bien, esa es la clave, ¿la llamarías a esto la solución milagrosa? Sí. El tipo de diamante para todo.

Chirag Shah 22:12
Sí. Y está tomando más protagonismo en los últimos 1215 meses a medida que la obtención de capital se vuelve más desafiante. Pero eso es fundamental si estás lanzando un producto, sea cual sea, tiene que ser una ruta para ganar dinero.

Isabel Castro 22:29
No, sí, tienes toda la razón. Estoy completamente de acuerdo. Tu pregunta curva. Elegí esto al azar. ¿Cuál sería tu superpoder y por qué?

Orador desconocido 22:44
Tengo que pensar en esto. Hay tantos. Me sacó de esto ahora. Lo siento. Dos minutos. Tuve que reservar elegir un poder. Quiero viajar en el tiempo.

Isabel Castro 23:02
Oh, es bueno. Esta bien. No deberíamos viajar en el tiempo. Bueno. ¿No te asustarías? ¿Viajarías hacia adelante o hacia atrás?

Chirag Shah 23:14
Esa es la belleza. Pude.

Isabel Castro 23:18
Sí. Bueno. Me gusta ese viaje en el tiempo. Perfecto. Bien, hemos llegado al final de nuestra sesión. ¿Cómo puede la gente conseguir que te sigas? ¿Tú? ¿Seguir? ¿Núcleo?

Chirag Shah 23:34
Quiero decir, ¿quieres que te envíe enlaces?

Isabel Castro 23:38
No. Díselo a nuestros oyentes.

Chirag Shah 23:43
Oh, lo siento. Si quieres actualizaciones sobre nosotros, todas las redes sociales. Instagram, LinkedIn, Facebook. Tengo un sitio web fantástico.

Isabel Castro 23:58
Bueno. Fresco. Está bien. Bueno, muchas gracias. Chirag. Realmente disfruté nuestra conversación. Que tengas un excelente resto de tu día.

Chirag Shah 24:09
Tú también. Gracias Isabel, gracias.

Isabel Castro 24:13
Como siempre, puedes comunicarte y chatear conmigo o en mi LinkedIn personal o Twitter @IZYcastrowrites. Pero para acceder a excelente contenido diario, consulte Fintech Nexus en LinkedIn, Twitter, Facebook o Instagram. También puede suscribirse a nuestro boletín diario con una nueva estructura en la bandeja de entrada. Para obtener más podcasts divertidos sobre tecnología financiera, visite el sitio web, donde podrá encontrar más conversaciones fascinantes organizadas por Peter Robinson y Todd Anderson. Eso es todo de mi parte. Hasta la próxima, disfruta de tu tiempo libre.

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