Hola chicos, bienvenidos al Fintech Coffee Break, soy su anfitriona Isabelle Castro.

Durante la conferencia de EE. UU. de Fintech Nexus, me senté con Lauren Crossett, CRO de Molinillo, antes del primer día para hablar sobre datos alternativos y cómo pueden afectar el acceso de las personas al crédito. 

Pinwheel se enfoca en proporcionar acceso a datos de ingresos y nóminas, lo que permite a las instituciones financieras usar una visión más amplia de un cliente al tomar decisiones sobre crédito. Esto puede ayudar a los consumidores generalmente excluidos del sistema crediticio a acceder a préstamos, tarjetas de crédito y otros productos. 

Isabelle Castro- Hola Lauren, ¿cómo estás?

Lauren Crossett- Lo estoy haciendo bien. ¿Cómo estás?

Isabelle - Estoy bien. Gracias. Bueno, estamos aquí en Fintech Nexus USA Day One. ¿Estás emocionado?

Lauren - Muy emocionado.

Isabelle - ¿Qué es lo que más te emociona?

Lauren - Me encantan las conferencias, ya que nuestro equipo tiene tantas conversaciones excelentes con tantas personas en un lugar al mismo tiempo. Es increíble. Estoy emocionado de ver cómo se ve la tubería el viernes.

Isabelle - Lindo. Vale, estoy muy emocionado. Entonces, para empezar, ¿qué te levanta por la mañana?

Lauren - Sí. Esto es como literal, y, y más amplio. Pero mi hija, así que tiene casi dos años. Definitivamente es el despertador de la casa y nuestro perro. Pero también dicen, por qué es emocionante levantarse y jugar con ellos. Y siempre salimos a caminar. Y es una gran manera de empezar el día.

Isabelle - Esa es una hermosa manera de comenzar el día. Definitivamente. Así que cuéntame sobre tu viaje al venir a Pinwheel. 

Lauren - Sí, así que había estado en los servicios financieros tradicionales. Y luego, a través de conocer gente y diferentes tipos de coincidencias, fui uno de los primeros empleados en Quovo. E hicimos conectividad a cuentas de inversión, así como a cuentas bancarias. Y luego estuve allí por un tiempo, y nos convertimos en competidores bastante feroces con Plaid. Finalmente, Plaid nos adquirió. Así que estuve en Plaid durante algunos años, lo cual fue genial, puedes ver ambos lados del espacio competitivo y aprender mucho. Y mientras estuve allí, muchas personas continúan preguntando, bueno, ¿qué pasa con la conectividad de la nómina? Como, ¿cuándo llegará eso? Y al principio, no estaba muy entusiasmado con el espacio. Pero cuanto más pensaba en ello, y más escuchaba a los clientes y prospectos hablar sobre ello, pensaba: Bien, esto es genial, necesito involucrarme. Y así me reuní con todos los diferentes jugadores en el mercado. Y, ya sabes, Kurt tenía un mandato realmente amplio, y era realmente excitable y un líder tan fuerte. Y creo que eso es muchas veces lo que buscas, y cuando vas a unirte en una etapa temprana, ¿va a funcionar? Y, así que sí, fue increíble. Y me uní, pude construir todo el equipo de comercialización desde cero, lo que también fue muy importante para mí.

Isabelle - Qué lindo. Entonces, Pinwheel se enfoca en simplificar los datos de ingresos para que los usen las fintech, ¿verdad? ¿Por qué el enfoque en los datos de ingresos específicamente?

Lauren - Sí, así que es un poquito más amplio. Y eso es conectividad a datos de ingresos o de nómina. Pero el enfoque es como, eso es tan importante, ya sabes, la parte superior de la pirámide de la vida financiera de alguien, dónde están empleados, así es como se les paga. Y entonces es como una gran pieza del rompecabezas que realmente no ha sido descifrada. Así que hay tantas posibilidades de tener esa información disponible. Y luego nos esforzamos mucho para responder también las preguntas que nuestros clientes van a tener en relación con esos datos. Entonces, no solo como, ¿cuánto ganó alguien el año pasado en su W dos? Pero, ¿cuánto han ganado en este ciclo de pago? ¿Cuánto esperamos que ganen en futuros ciclos de pago? ¿Cuándo esperamos que les paguen? Y esas son piezas realmente importantes del rompecabezas más grande que los prestamistas y las instituciones financieras pueden usar para ofrecer mejores servicios, productos y asesoramiento.

Isabelle - Parece que podría tener un gran impacto en la inclusión financiera. Hábleme de este aspecto a los datos alternativos.

Lauren - Sí. Bueno, ciertamente esperamos que sí. Quiero decir, como el sistema actual de puntuación de crédito simplemente no incluye ingresos. Y, ya sabes, hicimos una encuesta y siete de cada 10 encuestados dijeron que querrían un puntaje de crédito que incluyera los ingresos. Así que tiene sentido que así sea. Y gran parte de esa razón se debe a que el sistema de puntuación tradicional no se trata necesariamente de la capacidad de pago de alguien. Se trata de sus pagos históricos y muchos otros factores también. Entonces, simplificándolo a solo esto, es el flujo de entrada, mire el flujo de salida y vea que su disposición a pagar es realmente importante.

Isabelle - No, estoy de acuerdo. Estoy de acuerdo. Debe dar todo un tipo de visión del mundo de la persona correcta en lugar de sólo esto. Entonces, ¿cómo suelen utilizar estos datos las empresas con las que trabaja?

Lauren - Sí, así que depende. Tenemos muchos clientes de bancos y clientes de neobancos que usan nuestra conectividad para hacer cosas como permitir el cambio de depósito directo simplificado. Tenemos muchos bancos y fintechs, y prestamistas que usan datos para verificar la verificación de ingresos del empleo. Y luego tenemos gente que usa los datos para tomar decisiones, que es como la mejor parte. Bueno, no para disminuir ninguno de nuestros otros casos de uso. Nuestros clientes, pero en términos de avance de los servicios financieros para ser diferentes y verse diferentes, creo que incluir datos de nómina e ingresos, y en parte del proceso de toma de decisiones, es realmente importante.

Isabelle - Sí, no, estoy de acuerdo. Quiero decir, Pinwheel publicó un estudio a fines del año pasado que analiza las actitudes de los clientes hacia la calificación crediticia. Háblame de algunos de los hallazgos clave en esto.

Lauren - Sí, bueno, quiero decir, no es devastador, como si el sistema estuviera roto o no equitativo fuera más apropiado. Y los consumidores no están contentos con el sistema de puntuación tradicional. Así que casi ocho de cada 10 encuestados están de acuerdo en que las calificaciones crediticias no deberían ser el único criterio para obtener un préstamo. Y ya mencioné que el ingreso es algo que la gente quiere incluir para determinar su solvencia. Y también, como, quizás, notablemente, muchos consumidores. Y creo que sí, como el 80 % de los consumidores que encuestamos, también estaban dispuestos a compartir esos datos. Así que simplemente danos la oportunidad de hacer que los ingresos y nuestra información de empleo estén disponibles y sean parte de tu proceso de toma de decisiones. Y, y también, no es, supongo, no es obvio, pero estas personas todavía tienen que pedir fondos prestados. Y así van con sus familiares y amigos. Y resultan ser como grandes prestatarios. Y así, ya sabes, nuestros clientes se están perdiendo esos clientes, debido al sistema. Supongo

Isabelle - Puede convertirse en un ciclo bastante difícil para ellos, si no están incluidos en el sistema, como con los usureros y todo ese tipo de cosas. Sí, ustedes están cambiando vidas.

Lauren - Eso espero. Y hablamos mucho con nuestro equipo sobre eso. No estamos ofreciendo productos directos al consumidor que tengamos el gran placer de poder decir, haciendo que los datos estén más disponibles y respondiendo preguntas difíciles, ¿cómo podemos asegurarnos de que nuestros clientes puedan hacer que sus productos sean más inclusivos? Y es realmente obvio para cosas como el acceso al salario ganado para que la gente no tenga que ir de esa manera. Y ciertamente es importante porque, al igual que, expandir el cuadro de crédito, definitivamente es probablemente el primer lugar para comenzar. Es como astillar los lados de eso para expandirlo. Entonces, sí, es realmente divertido ver cómo continuamos progresando en ese campo y haciendo que los prestamistas se sientan cómodos con una nueva forma de ver las cosas y juzgar las cosas,

Isabelle - Sí, eso es genial, porque los datos alternativos son bastante difíciles de recopilar y la tasa es bastante complicada. Eso es lo que he oído. 

Lauren - Sí, puede no estar estructurado, puede ser que no haya mucha información histórica, es difícil hacer una prueba retrospectiva. A menudo, cuando usted es como un proveedor de datos alternativo o trata de venderle a un prestamista, incluso si quieren usar sus datos, pueden tardar dos años en comenzar realmente a incorporarlos en su sistema, porque tienen que ajustar cómo todos sus procesos funcionan internamente, tienen que tomar pequeñas muestras para entender cuál es el riesgo de gama alta, ¿cuáles son sus pérdidas? ¿Cómo pueden potencialmente, ya sabes, ajustar las cosas un poco aquí o allá para disminuirlas? Por lo tanto, esperamos quitarles algo de ese trabajo al hacer que los datos no solo estén obviamente estructurados y limpios, sino que también vayan un poco más allá con nuestros equipos de ciencia de datos para tratar de responder las preguntas que percibimos que harán. tengo que responder Y para acortar ese ciclo.

Isabelle - Esta bien. Así que está agilizando todo el proceso. 

Lauren - Ese es el objetivo. 

Isabelle - Genial bien. ¿Cuáles son, para usted, personalmente, las áreas más preocupantes del enfoque crediticio actual? ¿Te gusta el puntaje FICO y todo eso? 

Lauren - Sí. Bueno, supongo que estaba pensando en esto esta mañana. Hay una especie de tres partes en mi respuesta. Sabes, personalmente, creo que siempre es importante pensar en tus propias experiencias como si tuviera 20 años, no tenía mucho flujo de efectivo y vivía en Nueva York, y me olvidaba de pagar. espectro o lo que sea, y como, ya sabes, cometes algunos errores y tu puntaje de crédito se ve muy afectado. Y si no tiene el lujo de poner todo en pago automático, también tiene que encontrar tiempo para lidiar con eso. Y luego pienso, ¿qué pasaría si fueras como una madre soltera y estás trabajando y cuidando a tus hijos, y luego también tienes que averiguar cuándo te vas a sentar? y decide qué facturas vas a pagar y cuándo para asegurarte de no sobregirar y esa es otra historia terrible. Así que creo, ya sabes, esa parte es realmente aterradora. Básicamente, existe una gran oportunidad para cometer errores y luego tener que recuperarse durante tanto tiempo. Incluso si consigues un gran trabajo y las cosas realmente cambian para ti. Al sistema financiero no le gusta desbloquear de la noche a la mañana debido a ese puntaje. a él. Entonces, también tengo muchos amigos muy cercanos que no son de aquí. Uno de mis amigos más cercanos es de Australia. Y me imagino que esto sería similar para ti si fueras a estar aquí a más largo plazo, pero es muy difícil, ya sabes, ella llegó aquí con un gran trabajo, pero teniendo que navegar por nuestro sistema de crédito o conseguir un apartamento en la ciudad de Nueva York es 10 veces más complicado.

Isabelle - Sí, definitivamente es como si me mudara a París. Y recuerdo todo el proceso con eso que fue duro. Así que sí, puedo imaginar América. Ah, otra cosa. Entonces, la calificación crediticia, ¿hay alguna razón, sin embargo, existe la posibilidad de que estos datos alternativos estén abriendo demasiado el crédito y corren el riesgo de hacer que las personas que ya son vulnerables entren en una especie de ciclo de deuda?

Lauren - Sí, creo que esa es siempre la pregunta difícil. Bien. Como, ya sabes, muchos líderes de pago ahora han sido criticados por, ¿cuán útiles son o no? Sabes, creo que eso es difícil. Y una cosa que sí deseo es que, en los, lo que sea, 10 años, y específicamente en FinTech, realmente deseo haber visto más dinero sin conductor, al igual que simplificar las cosas para las personas para que no tengan que hacer esos decisiones Porque la educación en finanzas es como algo en lo que tienes que estar interesado. Sí, es bastante aburrido. Y no todo el mundo está interesado en meterse en la maleza y aprenderlo. Entonces, ya sabes, creo que eso es realmente difícil. Porque, ¿cómo se educa a las personas a las que les gusta, sí, es posible que quieran esa cosa que pueden comprar con el tiempo? ¿O que podría obtener un préstamo para ello? O tal vez necesites esa cosa. Pero entonces, ¿cómo entienden realmente cuáles pueden ser las consecuencias? Entonces, no sé si los datos alternativos son realmente lo que hay que señalar, creo, ya sabes, como mencioné, las empresas tardan mucho tiempo en analizar nuevos conjuntos de datos y decidir qué quieren usar en su proceso de toma de decisiones. . Entonces, no creo que, al igual que los datos alternativos, ya que en sí mismos son algo independiente, ¿el problema es aumentar las tasas de pérdida potencial? Creo que es si la gente se apresura a hacerlo, o si no hay suficientes pruebas retrospectivas. O si por alguna razón, los datos tienen una señal pobre. Ciertamente eso podría conducir a un mayor riesgo. Pero ya sabes, creo que probablemente sea superado por todos los beneficios que proporciona la observación de factores adicionales o diferentes piezas de información.

Isabelle - No, eso tiene sentido. Quiero decir, es todo un tipo de enfoque de la industria para este tipo de problema. Bien. Y no deberíamos sofocar la innovación para hacerlo.

Lauren - Bien. Creo que sería una salida tan fácil decir, bueno, así es como siempre lo hemos hecho. Y había una razón para ello, bueno, pero hay una razón por la que no funciona para todo el mundo.

Isabelle - Exactamente. Hay problemas con el status quo actual. Así que sí, hay margen de mejora. ¿Cuál es tu opinión sobre algunos de los desafíos que se alternan? ¿Cuáles son los aspectos más desafiantes de los datos alternativos? ¿Y cómo pueden las fintech, las fintech con las que se asocia y sus clientes, cómo pueden trabajar para sortear estos desafíos? 

Lauren - Bueno, creo que es más fácil para las fintech. Creo que para nuestros clientes bancarios y los prestamistas más tradicionales, es mucho más aterrador porque, ya sabes, siempre están mirando la regulación y, ¿qué piensa la CFPB y? Y como, ¿vamos a recibir una multa que no esperábamos? ¿Por hacer algo que pensamos que tal vez es lo correcto? Y créeme; Soy un gran defensor del CFPB. No quiere decir que no creo que deban tener supervisión. Pero creo que, a menudo, el camino fácil, especialmente para los principales FIS, es señalar que así es como lo hemos hecho en el pasado. Y así es como sabemos que nos mantenemos dentro de las líneas. Pero, ya sabes, en mi experiencia, los reguladores son geniales y las personas con las que queremos pasar más tiempo podemos construir un sistema de información más abierto y diverso que usamos para tomar decisiones. Entonces, ya sabes, creo que el mayor desafío es que es diferente.

Isabelle - Bien bien. Sí. Quiero decir, fintech en general parece tener esto, o la innovación, debería decir, tiene este tipo de cosas en contra de ellos que es diferente. Sí. Y la gente tiene que entenderlo, ¿verdad? 

Lauren - Si, exacto. Creo que nos estamos mudando allí. Estara bien. 

Isabelle - Sí. Entonces, ¿cuál es el consejo que te han dado que serías y que le darías a otra persona?

Lauren - Sí. Así que pienso especialmente cuando pensamos en las personas que son tratadas injustamente dentro del sistema financiero actual. Solo me recuerda que debería usar plataformas como esta para decirles a otras mujeres que entiendan su valor, que pidan lo que se merecen y que expresen cosas como aumentos, oportunidades, promociones y asumir más responsabilidades. Lo suyo, ya sabes, eso es lo que me viene a la mente como, oh, Dios mío, ¿y si lo fuera? Tenía a mi hija y tenía una situación financiera diferente. Y ese definitivamente podría ser el caso si realmente no tuviera mujeres a mi alrededor que me estuvieran ayudando a empujarme y haciéndome saber que está bien pedir más. Y para entender lo que traigo a la mesa.

Isabelle - Sí, no, esto es algo en lo que estoy muy interesada, como las mujeres empujando a otras mujeres y teniendo modelos a seguir dentro del sistema. Derecho a ir realmente después como un objetivo. 

Bien, pregunta curva. Estás casi al final de la entrevista. Entonces fui a ver un juego de los Yankees ayer, porque estoy en Nueva York, ¿verdad? ¿Tiene? No sé si te gusta el béisbol. Pero aprendí que cada jugador tiene una especie de tema musical cuando se acerca a batear. 

Lauren - Bien. Vale, estoy aprendiendo 

Isabelle - Bueno. Aparentemente, esto es lo que sucede. ¿Cuál sería tu tema B si subieras a batear? 

Lauren - Ay dios mío. Guau. Los turistas de la era están pasando. Siento que este es un momento de Taylor Swift. Bueno. Está ese. Eso es como, si yo fuera un hombre, sí, ¿lo conoces? Sí. No estoy seguro de que ese sea el título de la canción, pero esa es la que sí.

Isabelle - Lindo. Bueno. Me gusta eso. Me gusta eso. ¿Cómo pueden las personas ponerse en contacto contigo o seguirte?

Lauren - Sí, soy Lauren Crossett, CRO molinete. Así que estoy en LinkedIn. Y mi correo electrónico es simplemente lauren@pinwheelapi.com. Y yo tengo. Supongo que estoy en Twitter, pero ciertamente no lo suficientemente activo como para encontrarme allí.

Isabelle - Está bien, genial. Bueno, muchas gracias por tomarse el tiempo para hablar conmigo. Disfruta del evento. Y sí, que tengas un muy buen resto de tu día.
Lauren - Impresionante. Gracias a ti también. Gracias.

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• Fuente: https://news.fintechnexus.com/the-fintech-coffee-break-ep-20-lauren-crossett-pinwheel/