El Reserva Federal anunció el miércoles que dejará tasas de interés sin alterar, preparando el terreno para los próximos recortes de tipos y allanando el camino para el alivio de la combinación de tipos más altos e inflación que ha afectado especialmente a los consumidores. 

Aunque los funcionarios de la Fed indicaron tantos como Tres recortes vienen este año., el ritmo al que reduzcan las tasas de interés será mucho más lento que el ritmo al que las subieron, según Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.

“Las tasas de interés subieron en ascensor; van a tomar las escaleras para bajar”, ​​dijo.

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La inflación Ha sido un problema persistente desde la pandemia de Covid-19, cuando los aumentos de precios se dispararon a sus niveles más altos desde principios de la década de 1980. La Reserva Federal respondió con una serie de aumentos de las tasas de interés que llevaron su tasa de referencia a su nivel más alto en más de 22 años.

La tasa de fondos federales, fijada por el banco central de Estados Unidos, es la tasa de interés a la que los bancos toman prestado y se prestan entre sí a un día. Aunque esa no es la tasa que pagan los consumidores, las medidas de la Reserva Federal siguen afectan las tasas de endeudamiento y ahorro ven todos los días.

El aumento de los tipos de interés provocó que la mayoría de los consumidores costos de endeudamiento dispararse, poniendo a muchos hogares bajo presión.

“Debajo de la superficie, el 60% de los hogares viven de sueldo en sueldo”, dijo McBride. Incluso cuando la inflación disminuye, los altos precios continúan ejerciendo presión sobre los presupuestos y la deuda de tarjetas de crédito sigue aumentando, añadió.

Ahora, con los recortes de tasas en el horizonte, los consumidores verán que algunos de sus costos de endeudamiento también se reducirán, aunque las tasas de depósito también seguirán el mismo camino.

Desde tarjetas de crédito y tasas hipotecarias hasta préstamos para automóviles y cuentas de ahorro, he aquí un vistazo a dónde podrían ir esas tasas en el próximo año.

Ya que la mayoría tarjetas de crédito tienen una tasa variable, hay una conexión directa con el índice de referencia de la Reserva Federal y, debido al ciclo de aumento de tasas del banco central, la tasa promedio de las tarjetas de crédito aumentó del 16.34% en marzo de 2022 a casi el 21% en la actualidad. un máximo histórico.

En el futuro, las tasas porcentuales anuales comenzarán a bajar cuando la Reserva Federal reduzca las tasas, pero incluso entonces, sólo disminuirán niveles extremadamente altos. Con solo unos pocos recortes potenciales de un cuarto de punto en juego, las APR aún rondarían el 20% para fines de 2024, señaló McBride.

"Las tasas de las tarjetas de crédito van a imitar lo que hace la Reserva Federal", dijo, "y esas reducciones de las tasas de interés van a ser modestas".

Debido a las tasas hipotecarias más altas, 2023 fue el año de compra de viviendas menos asequible en al menos 11 años, De acuerdo con un reporte de la empresa inmobiliaria Redfin.

Aunque las tasas hipotecarias a 15 y 30 años son fijas y están ligadas a los rendimientos del Tesoro y a la economía, cualquiera que esté buscando una casa nueva ha perdido un poder adquisitivo considerable, en parte debido a la inflación y las medidas políticas de la Reserva Federal.

Pero las tasas ya son significativamente más bajas desde golpeando 8% en octubre. Ahora, la tasa promedio para una hipoteca de tasa fija a 30 años es del 6.9%, frente al 4.4% cuando la Reserva Federal comenzó a subir las tasas en marzo de 2022 y el 3.27% a fines de 2021, según Bankrate.

Doug Duncan, economista jefe de Fannie Mae, espera que las tasas hipotecarias caigan por debajo del 6% en 2024, pero no volverán a sus mínimos de la era de la pandemia, lo que es poco consuelo para los posibles compradores de vivienda.

"No vemos resuelto el problema de la asequibilidad hasta que la oferta aumente sustancialmente, las tasas de interés bajen y los ingresos reales aumenten", afirmó. “La combinación de esas cosas debe avanzar con el tiempo. No va a ser repentino”.

Aunque préstamos para automóviles son fijos, los consumidores enfrentan cada vez más pagos mensuales que apenas pueden permitirse el lujo debido a mayor precios de vehículos y elevadas tasas de interés sobre nuevos préstamos.

La tasa promedio de un préstamo para un automóvil nuevo a cinco años es ahora más del 7%, frente al 4% cuando la Reserva Federal comenzó a aumentar las tasas, según Edmunds. Sin embargo, los recortes de tasas por parte de la Reserva Federal aliviarán en parte el creciente costo de financiar un automóvil (posiblemente llevando las tasas por debajo del 7%), ayudados en parte por la competencia entre prestamistas y más incentivos en el mercado.

"Hay algunas señales muy alentadoras a medida que iniciamos el año 2024", dijo Jessica Caldwell, jefa de conocimientos de Edmunds.

"Los incentivos están regresando lentamente a medida que mejora el inventario", dijo, y "la mayoría de los consumidores buscan tasas de porcentaje anual bajas con plazos de préstamo más largos, por lo que el crecimiento de esos préstamos es útil para atraer a los consumidores que han estado fuera debido a financiamiento y precios adversos". condiciones."

Si bien el banco central no tiene influencia directa sobre las tasas de depósito, los rendimientos tienden a estar correlacionados con los cambios en la tasa objetivo de los fondos federales.

Como resultado, las tasas de interés de las cuentas de ahorro en línea de mayor rendimiento han realizado cambios significativos y ahora pagan más del 5%: el la mayoría de los ahorradores han podido ganar en casi dos décadas, frente a alrededor del 1% en 2022, según Bankrate.

Aunque es probable que esas tasas hayan llegado al máximo, “será otro buen año para los ahorradores incluso si vemos que las tasas bajan”, dijo McBride. Según su pronóstico, las ofertas de mayor rendimiento del mercado seguirán situándose a finales de año en el 4.45%.

Ahora es el momento de encerrarse certificados de depósito, especialmente los vencimientos superiores a un año, aconsejó. "Los rendimientos de los CD han alcanzado su punto máximo y han comenzado a retroceder, por lo que esperar no tiene ninguna ventaja".

Actualmente, los CD a un año tienen un promedio de 1.75%, pero las tasas de CD de mayor rendimiento pagan más del 5%, tan buenas o mejores que una cuenta de ahorros de alto rendimiento.

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