Si ha leído el publicación anterior presentando los préstamos SBA 7(a) Como posible fuente de financiación para comprar un negocio, es posible que desee obtener más detalles sobre la elegibilidad del préstamo y los detalles de la solicitud. Considere esta publicación como su guía introductoria sobre cómo funcionan los préstamos y qué se necesita (al menos en un nivel alto) para obtener uno. Como dije en la primera publicación, el proceso de solicitud de préstamos de la SBA no es ni rápido ni sencillo. Entonces, antes de presentar la solicitud, debe saber qué esperar y qué factores hacen que sea más probable que se apruebe una solicitud, así como cuáles podrían ser sus otras opciones de financiamiento fuera del universo de la SBA.
Algunas cosas importantes que debe saber sobre los préstamos 7(a) de la SBA
En primer lugar, cualquier empresa que se compre con un Préstamo de la Administración de Pequeñas Empresas debe calificar como una pequeña empresa. Entonces, ¿qué significa esto? Lo que se considera una pequeña empresa se basa en criterios específicos (generalmente ingresos anuales o número de empleados) que varían según la industria (Tabla de estándares de tamaño | Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. (sba.gov)). ¿Estás pensando en comprar una mina de plata? Puede tener hasta 1,500 empleados y aun así calificar como una pequeña empresa. Pero un mayorista de muebles ya no podrá calificar si supera los 100 empleados. La mayoría de los negocios minoristas se juzgan por los recibos. Un vendedor de frutas y verduras no debe generar más de 9 millones de dólares al año para ser un pequeño negocio, mientras que un concesionario de barcos puede llegar hasta 40 millones de dólares. Estos números pueden parecer un poco arbitrarios, pero este es exactamente el tipo de cosas que hacen que obtener un préstamo de la SBA sea un proceso detallado.
Además, según la SBA (Términos, condiciones y elegibilidad | Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. (sba.gov)), para poder utilizar un préstamo 7(a) para comprar una empresa, el prestatario "no debe poder obtener el crédito deseado en condiciones razonables de fuentes gubernamentales no federales, no estatales ni locales". La compra también debe ser para todo el negocio y no para un interés parcial. Y bastantes tipos de empresas, incluidas aquellas involucradas en juegos de azar, actividades especulativas o préstamos, no son elegibles para estos préstamos.
En cuanto a la información específica de la empresa, entre otros elementos, es probable que su solicitud de préstamo requiera proyecciones financieras, así como los habituales estados financieros históricos (Préstamos 7(a) | Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. (sba.gov)). También debe haber una garantía personal ilimitada de cada nuevo propietario que tenga una participación significativa en el negocio (generalmente definida como 20% o más). E incluso los propietarios con participaciones más pequeñas pueden necesitar ofrecer una garantía limitada. Esto significa que si la empresa no cumple con el préstamo, cada propietario que haya otorgado una garantía será personalmente responsable del pago.
No tomes este requisito a la ligera. Significa que posiblemente podría perder sus ahorros, automóviles y bienes personales si el trato no funciona como esperaba. Dependiendo de su estado, la quiebra puede brindar cierta protección para su residencia principal, si es necesario. Para ser proactivos, algunos prestatarios intentan proteger activos clave transfiriendo la propiedad a miembros de la familia antes de otorgar la garantía.
Aunque la SBA no tiene un puntaje de crédito personal mínimo específico para los solicitantes, el prestamista que facilita el préstamo puede imponer sus propios requisitos, y un puntaje de 680 o mejor generalmente mejora las probabilidades de ser aprobado. Los préstamos SBA 7(a) también requieren un pago inicial de al menos el 10%, pero existe una laguna jurídica. Las normas actuales permiten que el vendedor financie la mitad del pago inicial. Eso significa que, en teoría, podrías poner tan solo el 5% de tu propio dinero en el trato. Y si es un veterano, el programa Veterans Advantage de la SBA ofrece ahorros en tarifas (5000-1172 (sba.gov)).
En muchas adquisiciones, el comprador querrá que el vendedor permanezca en la empresa de alguna manera y/o incluya un acuerdo de ganancia, en el que el vendedor recibe una compensación futura basada en el desempeño del negocio. Estos pueden hacer que la transición de propiedad sea más fluida y ayudar a alinear los incentivos de todos con el éxito continuo de la empresa. Desafortunadamente, los préstamos de la SBA prohíben los acuerdos de ganancia y el vendedor debe salir de la empresa junto con la compra. Se permiten acuerdos de consultoría con el vendedor, pero no pueden durar más de un año.
Consejos sobre el uso de préstamos 7(a) de la SBA para adquisiciones
Ahora, mi opinión sobre los préstamos 7(a) de la SBA: tienen bastantes ventajas (como se analiza en el publicación anterior), pero no siempre son la fuente óptima de fondos para un acuerdo. Dependiendo de la situación y sus circunstancias financieras, un préstamo convencional puede ofrecer una tasa de interés comparable (o a veces incluso más baja) y términos más atractivos, sin la garantía personal requerida para un préstamo de la SBA. Y si bien los préstamos de la SBA se pueden otorgar por cualquier monto hasta $5 millones, puede que no valga la pena suscribirlos por menos de $50,000.
La conclusión es que siempre debe explorar todas las opciones disponibles al comprar un negocio y obtener cotizaciones de tantas fuentes diferentes como sea posible antes de decidirse. No faltan opciones de financiación: amigos y familiares, inversores de capital, préstamos bancarios no garantizados, financiación respaldada por activos comerciales, financiación del vendedor, líneas de crédito sobre el valor de la vivienda o incluso tarjetas de crédito (aunque conviene ser extremadamente cauteloso con las los dos últimos).
¿Está pensando en una adquisición mayor que pueda requerir más de 5 millones de dólares en financiación de deuda? Una cosa que no necesariamente debería disuadirlo de un préstamo 7(a) de la SBA es el límite de $5 millones. Siempre puede explorar un préstamo pari-passu (en latín, “en pie de igualdad”), en el que su prestamista combina el préstamo de la SBA con un préstamo complementario en términos similares, aunque no garantizados por la SBA, para compensar la diferencia. Esto podría permitirle utilizar un préstamo 7(a) de la SBA como financiación parcial para la adquisición de un negocio que cueste $10 millones o más. En general, si se prepara con anticipación y no se apresura, el proceso de solicitud también puede ser útil en otros aspectos de la adquisición, desde comprender el estado del negocio hasta presentar una propuesta a los inversores de capital y alinearse con los planes de futuro. gestión.
Con todo eso en mente, si está listo para seguir adelante, ¿a dónde acudir para obtener un préstamo de la SBA? Cientos de prestamistas los ofrecen, pero elegir el mejor es extremadamente importante, casi tan importante como elegir el negocio adecuado para comprar. Afortunadamente, los datos sobre la originación de préstamos de la SBA están disponibles públicamente, por lo que puede ver qué bancos participan activamente en el financiamiento de la SBA (https://www.sba.gov/partners/lenders/lender-reports). Por lo general, si un banco está emitiendo más préstamos de la SBA y, en particular, si tiene experiencia en la suscripción de negocios y/o situaciones financieras similares a la suya, eso puede ser una verdadera ventaja. De todos modos, siempre compare el préstamo con diferentes prestamistas y compare cotizaciones para tener una idea de dónde está el mercado.
Dependiendo de dónde empiece, reunir los documentos y solicitar el préstamo podría llevar fácilmente hasta un mes, si no más. La aprobación y la financiación a menudo pueden tardar 90 días adicionales, aunque muchos casos serán más rápidos. En definitiva, los préstamos 7(a) de la SBA son una fuente de fondos extremadamente útil para los participantes más pequeños que pueden ser nuevos en el apasionante y potencialmente lucrativo mundo del capital privado. ¡Y en ASM todos estamos a favor de que más personas encuentren formas de generar riqueza a través de adquisiciones! Entonces, si decide dar el paso para comprar un negocio con un préstamo de la SBA, háganos saber cómo le va y continuaremos compartiendo ideas para aquellos de ustedes interesados.
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