Una nueva encuesta reporte de préstamos abiertos y TransUnion disipa el mito de que muchos consumidores de archivos finos, especialmente los Millennials y la Generación Z, son más riesgosos. Al profundizar en los datos disponibles, los prestamistas pueden identificar consumidores rentables que recompensarán la fe de esa institución con negocios continuos.

Los Millennials y la Generación Z tienen el doble de probabilidades de ser consumidores de archivos finos que los grupos de mayor edad, pero hay más detrás de escena. Más consumidores de archivos finos millennials y de la Generación Z (30%) se convierten en consumidores establecidos en dos años que la Generación X y los consumidores de archivos finos más antiguos (22%). Los consumidores Millennial y Generación Z avanzan en niveles de crédito más rápidamente que los mayores.

El vicepresidente senior de marketing, Kevin Filan, dijo que Open Lending aprovecha 23 años de datos para proporcionar una visión más completa del riesgo que permite a los prestamistas atender de forma segura a una gama más amplia de solicitantes. Al trabajar con los prestamistas para establecer parámetros únicos, Open Lending les ayuda a fijar precios y estructurar préstamos que reflejen con mayor precisión el riesgo del solicitante. Esos préstamos están respaldados por un seguro de incumplimiento.

El entorno actual supone un desafío para las generaciones más jóvenes de archivos finos. Filan dijo que la liquidez se ha reducido, lo que ha obligado a muchos prestamistas a adoptar la percepción de mayor seguridad de las primas. Esto se sustenta en la lógica errónea de que todo el mundo es de alto riesgo porque algo anda mal con ellos. A menudo, los millennials y la Generación Z ingresan más tarde a los mercados crediticios. Combinado con tiempos más difíciles, hace que sea difícil pasar de una línea delgada, definida como dos o menos líneas de crédito, a una línea gruesa, que comienza con tres.

Los préstamos para automóviles desempeñan un papel crucial en su ascenso en el espectro de calificación crediticia. A medida que avanzan, los consumidores de archivos finos millennials y de la Generación Z les dan prioridad. El segundo expediente crediticio para el 74% de ellos es un préstamo para un automóvil. Aún más, el 90%, de los consumidores de la Generación Z recientemente establecida y de la generación millennial mantienen un préstamo para automóvil. Tienen un 33% menos de probabilidades de tener más de 60 días de mora en préstamos para automóviles que la Generación X y los consumidores más antiguos.

"El gran delta entre los promedios 631 y 739 es un préstamo para automóvil", dijo Filan. “Es un peldaño en la escalera al que necesitan acceder, al que hay que fijar el precio correcto. 

“Pero los prestamistas están retrocediendo. Nuestro argumento es que se está alejando un peldaño de ese ciclo de compra del consumidor”.

Los prestamistas obtienen un perfil de riesgo más completo al acceder a la base de datos de Open Finance con más de dos millones de perfiles de riesgo. Filan dijo que incluye datos de consumidores, datos nacionales y regionales y el valor del vehículo en caso de que sea embargado. Los datos de los consumidores predicen la probabilidad de incumplimiento, mientras que los datos de las garantías predicen cuándo es probable que ocurra.

El proceso no entra en conflicto con la calificación crediticia tradicional, sino que se basa en ella analizando más profundamente más datos, con la ayuda de la IA, para tomar mejores decisiones. Filan dijo que ayuda a los prestamistas a ser justos y consistentes en sus precios.

Si bien muchos dicen que usan IA, Filan dijo que Open Finance realmente lo hace. Les ha ayudado a ofrecer una precisión superior al 98 % en la predicción del pago anticipado. También ayuda a evaluar el riesgo de incumplimiento y su posible gravedad.

"Estamos prediciendo la probabilidad de pago anticipado, la probabilidad de incumplimiento y la gravedad del incumplimiento", dijo Filan. “Una vez que puedas controlar cómo se verán, podrás estructurar mejor las decisiones sobre el precio de un préstamo. Podemos permitirles comprar más profundamente en el nivel de crédito y brindarles más flexibilidad en la parte general de préstamo-valor”.

Los Millennials y la Generación Z son consumidores seguros

Los consumidores Millennial y Generación Z confían en su capacidad para cumplir con sus obligaciones. Filan dijo que el 74% espera tener una mejor situación financiera en el próximo año y el 70% espera liquidar anticipadamente sus préstamos para automóviles.

Sin embargo, se vieron afectados por tasas de interés más altas en préstamos para automóviles de manera desproporcionadamente mayor que en otros niveles. El porcentaje de prestatarios que pagan más de $600 por mes en un préstamo para un automóvil nuevo se duplicó hasta el 79%, mientras que el porcentaje que paga más de $600 por un préstamo para un automóvil usado se triplicó hasta el 25%.

"Cuando observamos el aumento de las tarifas y el aumento de los pagos mensuales, algo inusual está sucediendo", dijo Filan. “La explicación que creemos es que existe una percepción de riesgo si no aparecen como principales. Y por eso están obteniendo desproporcionadamente una tasa más alta, ya que la liquidez era escasa y las percepciones de riesgo estaban presentes. 

"Lo que estamos tratando de hacer es explicarle a la industria que hay que mirar más allá de la calificación crediticia tradicional para calificar adecuadamente a un solicitante, y si no lo hace, corre el riesgo de perderse puntos críticos". apoyo que el consumidor cercano, especialmente el más joven, necesita para continuar generando riqueza y construir otro perfil crediticio general”.

Los Millennials y la Generación Z recompensan su fe con sus negocios

Hay recompensas claras para quienes hacen un esfuerzo extra. Una investigación adicional de Open Finance mostró que el 83% de los consumidores de la generación millennial y de la Generación Z que tuvieron una experiencia positiva con préstamos para automóviles regresarían a esa institución para necesidades futuras. Los préstamos para automóviles son partes clave de la trayectoria de generación de crédito de las generaciones más jóvenes.

Ofrezca a los prestatarios más jóvenes una experiencia justa y transparente, con la ayuda de la automatización y más datos. Hágalo de manera consistente y precisa, y Filan dijo que ganará su negocio.

Los préstamos para vehículos eléctricos son un problema creciente

Filan dijo que este proceso puede ayudar a la industria automotriz a enfrentar los desafíos de cumplir con los mandatos federales y estatales para poner más vehículos eléctricos en las carreteras.

“La industria debe tener una idea real de cómo conceder préstamos en el espacio de los vehículos eléctricos porque la penetración, una vez que estás por debajo del nivel preferencial, cae al nivel del 5-6%. Hay muchos mandatos que se están implementando a nivel federal y estatal que no se pueden cumplir si no existe la capacidad de otorgar crédito a consumidores no preferenciales y casi preferenciales en particular. 

"Eso es algo que la industria aún tiene que descifrar".

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