En esta era 5G, con la misión de la India digital, el sistema bancario tradicional en la India no ha podido ir de la mano con los clientes tecnológicos. Para enumerar algunos aquí, se incluyen días/horas de trabajo fijos y largos tiempos de respuesta.
Como decimos “fintech es el futuro de las finanzas, y la neobanca es el futuro de las fintech”. La industria fintech comenzó a trabajar en una solución llamada neobancos, donde neo significa nuevo. Actualmente, estos son bancos sin ubicación física y completamente digitales (es decir, en línea). Es compatible con dispositivos móviles y es la primera solución financiera integral para pagos, préstamos, depósitos de dinero, retiros, transferencias de dinero, emisión de tarjetas de débito/crédito, inversiones y mucho más.
Pero la cuestión es cómo determinar la escalabilidad del mismo. Es muy evidente que la mayoría de los neobancos no tienen licencia bancaria y no pueden funcionar de manera independiente. Principalmente, los neobancos se asocian con bancos con licencia para brindar servicios financieros con restricciones no tan estrictas. En términos legales, los desafíos para los neobancos son la ambigüedad regulatoria, la tecnología y la seguridad, incluida la privacidad de los datos. Analicemos esto más a fondo para comprender los problemas legales en torno a los neobancos en la India, a diferencia de los bancos tradicionales, los neobancos no están autorizados ni regulados directamente por el Banco de la Reserva de la India (RBI). Para prestar los servicios, los neobancos tienen que vincularse con bancos regulados. Por lo tanto, los bancos se adhieren e imponen estrictas obligaciones de subcontratación (que incluyen monitoreo regular, auditorías, seguridad de datos y reparación de quejas) cuando se asocian con neobancos. Además, RBI se reserva el derecho de acceder a los registros de cuentas y transacciones de los neobancos. En noviembre de 2021, RBI sugirió que planea regular los bancos digitales y los neobancos y publicó el Informe sobre el "Grupo de trabajo sobre préstamos digitales, incluidos los préstamos a través de plataformas en línea y aplicaciones móviles[ 1 ]” para fundamentar lo mismo. Además, RBI declaró que los bancos asociados deberían prohibir a los neobancos el uso del sufijo "banco".
Posteriormente al Informe RBI, NITI Aayog publicó un documento de debate titulado “Bancos digitales: una propuesta para el régimen regulatorio y de licencias para la India[ 2 ]”, que proponía que se creara un marco para que los neobancos se conviertan en bancos digitales regulados y con licencia completa, categorizados en los siguientes modelos:
(a) neobancos [solo de entrada];
(b) bancos digitales full-stack [con licencia]; y
(c) servicios de banca digital por parte de los bancos tradicionales.
Los tres desafíos más importantes que plantean los neobancos son “(a) obsolescencia del ecosistema bancario tradicional; (b) llevar al fracaso de las asociaciones; (c) alto costo de capital que no tiene barrera de entrada; y (d) potencial de ingresos limitado, incluida la viabilidad”.
"El documento de NITI Aayog propone que para que un neobanco solicite la licencia de banco comercial digital restringido, necesitaría tener un capital desembolsado mínimo, lo que sugiere que el umbral es de 20 millones de rupias INR. Además, al hacer una comparación con los requisitos de capital de los bancos de pequeñas finanzas, se sugiere INR 200 millones de rupias como capital mínimo desembolsado una vez que la licencia restringida se convierte en una licencia de banco comercial digital de pila completa. Otras consideraciones para los solicitantes de la licencia restringida incluyen el historial, el riesgo tecnológico y la neutralidad, y la planificación de la continuidad del negocio."
Así, es muy evidente que la propuesta del marco regulatorio dentro del subsector fintech es lo suficientemente prometedora. Sin embargo, tenemos que esperar y observar si se implementará y en qué medida esto se implementará en un futuro cercano cuando varios subsectores fintech se enfrenten a contratiempos regulatorios en paralelo, como el "módulo de banca abierta" a través del marco regulatorio del agregador de cuentas (AA), espacio de préstamo digital. Recientemente, RBI ha rechazado los instrumentos de pago prepago (PPI) no bancarios para cargar líneas de crédito.
Luego, la siguiente pregunta a abordar es "¿son los neobancos mejores que los sistemas bancarios tradicionales y está bien cambiar?" En mi opinión, desde una perspectiva comercial, ¡sí, son un gran éxito! Los neobancos tienen "comisiones más bajas y tasas de interés más altas", lo que también significa que tienen más recursos dedicados para hacer que la experiencia bancaria sea mejor, fluida y sin complicaciones para sus clientes. Para agregar la guinda al pastel, la facilidad de uso incluye tareas como depositar un cheque que requiere una visita a una sucursal bancaria física y se puede realizar en los prácticos dispositivos del cliente. En general, a los expertos en tecnología les gusta una experiencia de interfaz de usuario más fluida y, para tener eso en cuenta, “las aplicaciones Neo-bank están diseñadas para mejorar la experiencia de la banca digital. Las neo-aplicaciones son simples, poderosas, y estéticamente agradable." Por otro lado, los bancos tradicionales se ven frenados por "fallas y retrasos".
No está mal decir que los neobancos pueden generar un cambio revolucionario y es para los clientes tecno-geek que también aman correr riesgos, ya que todavía se encuentra en la "etapa incipiente". Las oportunidades en el sector de la neobanca aumentan día a día con el gobierno indio que promueve la infraestructura UPI y la India digital.
Según el informe de International Data Corporation “la pérdida promedio anual sufrida por las pymes que dependen de los sistemas heredados es de INR 67 lakh por pyme. Las empresas que dependen de los sistemas bancarios tradicionales a menudo tienen que realizar operaciones bancarias manualmente, corriendo el riesgo de repeticiones, errores y demoras innecesarias.[ 3 ].Por lo tanto, las empresas, especialmente las pymes, se beneficiarían enormemente al cambiar a la neobanca con pagos instantáneos, administración de dinero sin problemas, integraciones fluidas, generación inteligente de facturas y mucho más.
¿Por qué esperar? ¡Unamos nuestras manos para mejorar su estilo bancario para empresas!
Además, se necesita un marco del RBI para el desarrollo normativo y de políticas en torno a los neobancos en la India para someter dichos servicios a controles y equilibrios apropiados de acuerdo con "Directrices sobre la regulación de agregadores de pago y pasarelas de pago ("Pautas PA/PG"), Ley de TI, 2000, Directrices RBI de 2006 sobre "Gestión de riesgos y Código de conducta en la subcontratación de servicios financieros por parte de los bancos", así como las Directrices RBI de 2010 sobre “Inclusión Financiera por Extensión de Servicios Bancarios – Uso de Corresponsales Comerciales (BCs)".
¡¡Feliz aprendizaje!!
[ 1 ] https://rbidocs.rbi.org.in/rdocs/PressRelease/PDFs/PR124479A17DED84DD4CCDAE790BCAC26F072C.PDF
[ 2 ] https://www.niti.gov.in/sites/default/files/2022-07/DigitalBanking07202022_compressed.pdf
[ 3 ] https://www.mediainfoline.com/brand/razorpayx-commissioned-idc-infobrief
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- Fuente: https://www.theippress.com/2023/04/01/neo-banking-future-of-fintech/
