La siguiente es una publicación de invitados de Konrad Alt y Patrick Haggerty de Klaros.

Si administró una cuenta FBO de cualquier tamaño en Silicon Valley Bank el fin de semana pasado, sabía tres cosas:

1. Mediante el uso del concepto de seguro de depósito de transferencia, la FDIC ha sostenido durante mucho tiempo que los clientes cuyos fondos están en cuentas FBO disfrutan de la protección del seguro de depósito hasta los límites aplicables, siempre que el administrador del programa mantenga los registros de cuenta requeridos; 
2. Los límites del seguro de depósito se aplican a los clientes cuyos fondos se agrupan en cuentas FBO al igual que a todos los depositantes. Pero la FDIC posiblemente no pudo haber tenido, porque SVB nunca le pidió que informara, la información necesaria para determinar la proporción asegurada del saldo de su cuenta SVB FBO; y
3. Si la FDIC, incapaz de hacer ese cálculo, hubiera determinado preliminarmente que su cuenta FBO disfrutaba de solo $250,000 en seguro de depósito, el saldo restante habría permanecido congelado y su negocio habría estado en un mundo de daños, al menos, el lunes. .

Recibimos varias llamadas sobre este problema. No es pequeño.

"FBO", para aquellos que no están familiarizados con el término, significa "en beneficio de". Si dirige algún tipo de negocio en el que recibe fondos de un gran número de clientes, es probable que deposite esos fondos en un banco, donde se mantienen depositados en una cuenta ómnibus en beneficio de sus clientes.

Los neobancos, los servicios de transferencia p2p, los programas de tarjetas prepagas, los servicios de nómina, los servicios de pago de facturas, los programas de barrido de corretaje, los proveedores de cuentas de beneficios de salud, los intercambios de criptomonedas, los emisores de monedas estables y más dependen de las cuentas FBO.

Si enfrentó este problema el fin de semana pasado, su desafío inmediato fue que su cuenta en SVB estaba congelada.

Para restablecer el acceso, tenía que proporcionar a la FDIC la información que necesitaría para identificar a los titulares de cuentas incluidos en su saldo de FBO, agregar sus saldos con otros saldos que los mismos titulares de cuentas podrían tener en SVB (ya sea directamente o a través de otras cuentas de FBO), haga los cálculos y determine el monto del saldo asegurado de cada cliente.

Pero llevar estos datos a la FDIC planteó otra serie de preguntas: ¿cómo y en qué formato debería proporcionarlos?

Sin respuestas claras

Estas preguntas demostraron no tener respuestas claras.

La FDIC ha proporcionado pautas detalladas y un canal de envío de datos dedicado a un solo tipo de administrador de cuentas FBO: corredores de depósito.

A otros administradores de cuentas de FBO, al menos a los que preguntaron, la agencia aclaró que no los consideraba corredores de depósito y que debían esperar instrucciones adicionales.

Hasta el domingo por la noche, cuando Washington anunció la cobertura total del gobierno de los depósitos no asegurados de SVB, la agencia no había ofrecido a los administradores de cuentas de FBO ninguna instrucción para preparar o enviar los datos necesarios para desbloquear los fondos de sus clientes.

Cómo la FDIC habría manejado la situación si las autoridades superiores no hubieran intervenido seguirá siendo un misterio.

Claramente, sin embargo, el seguro de depósito transferido que los clientes de FBO deberían haber disfrutado como cuestión de ley no estaría disponible de ninguna manera operativamente significativa el lunes pasado por la mañana y muy probablemente no por algún tiempo después de eso.

En el mejor de los casos, las empresas que dependían de cuentas FBO en SVB enfrentaron un momento extremadamente desafiante.

Riesgo de continuidad

Creemos que la experiencia del fin de semana pasado destaca un tipo de riesgo de continuidad comercial que los gerentes de cuentas FBO en todas partes deberían detenerse a considerar.

La historia enseña que las quiebras bancarias seguirán ocurriendo ocasionalmente, a menudo con poca advertencia. Si su banco quiebra, las cuentas FBO de las que depende su negocio pueden congelarse por un tiempo indeterminado. En ese momento, el hecho de que sus clientes disfruten de un seguro de depósito de transferencia no ayuda mucho.

Si bien la FDIC hará que sus clientes estén completos a largo plazo, en la medida de su cobertura, su empresa y sus clientes podrían sufrir una enorme interrupción a la espera de que se desarrolle ese proceso.  

Relacionado:

Eventos futuros podrían mitigar este riesgo. El Congreso podría decidir expandir la red de seguridad del seguro de depósitos, posiblemente a todos los depositantes o posiblemente a un subconjunto más pequeño, incluidas algunas o todas las cuentas FBO.

Lo más probable es que (dada la perspectiva generalmente sombría para la legislación de todo tipo), la FDIC finalmente aclare sus pautas y ajuste sus procesos para proporcionar a los gerentes de cuentas de FBO la dirección clara que necesitan cuando las fichas están caídas. 

Decir que ninguno de estos eventos parece inminente se siente como una subestimación. 

medidas prácticas

Afortunadamente, para los administradores de cuentas de FBO que deseen tomar la mitigación de este riesgo en sus propias manos, hay algunos pasos prácticos disponibles:

• Establezca y mantenga relaciones bancarias redundantes y cuentas FBO, estructuradas para permitirle cambiar rápidamente la actividad comercial esencial de un banco a otro en caso de quiebra bancaria u otra discontinuidad comercial.
• Mantenga los registros de la cuenta FBO en un formato consistente con los campos de datos y el formato que requiere la FDIC para los corredores de depósito. Si bien el personal de la agencia rechazó expresamente la aplicabilidad de esos requisitos a otras cuentas que no sean de FBO, la información que la FDIC necesita de los administradores de cuentas de FBO para calcular la cobertura de seguro de depósitos no depende de los modelos comerciales subyacentes de los administradores de cuentas. Parece una buena apuesta que cualquier orientación que la FDIC brinde eventualmente a los administradores de cuentas de FBO se parecerá mucho, y posiblemente solo, a la orientación que ya tienen los corredores de depósito. 
• Trabaje con su banco asociado o plataforma BaaS para asegurarse de que el banco pueda recibir y procesar información de su libro mayor de subcuentas para respaldar los cálculos de seguros de la FDIC. 
• Los grandes bancos con al menos 2 millones de cuentas de depósito han sido Requisitos por la FDIC para mantener tales sistemas. Las empresas que dependen de cuentas FBO pero que no dependen del intercambio exento de Durbin pueden considerar asociarse con uno de estos grandes bancos. De acuerdo con las normas aplicables a ellos, sus sistemas deben ser capaces de ingerir archivos de corredores en un formato estandarizado y tomar determinaciones de seguros dentro de las 24 horas posteriores a la falla. (SVB, con menos de 150,000 cuentas de depósito, no tenía tal sistema).

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• Fuente: https://news.fintechnexus.com/new-headaches-for-fbo-account-managers-post-svb/