Parece que todos los días sale una historia de Washington que puede tener un gran impacto en la tecnología financiera. Ya sea que se trate de la CFPB, la OCC, la SEC, la Reserva Federal o la propuesta de una nueva legislación, las empresas fintech pueden verse profundamente afectadas por lo que sucede en la capital de nuestra nación. Por eso es importante tener una asociación comercial independiente que dé a conocer nuestras ideas y opiniones.

Mi próximo invitado en el podcast Fintech One-on-One es Phil Goldfeder, el CEO de la Consejo Americano de Fintech, cargo que ocupa desde marzo de este año. Él aboga por nuestra industria todos los días, no solo en Washington, sino también en los parlamentos de todo el país.

En este podcast aprenderás:

• Lo que atrajo a Phil del trabajo en el American Fintech Council.
• Lo que hace exactamente la AFC.
• La historia básica que Phil les cuenta a los legisladores sobre fintech.
• Los temas centrales en los que la AFC está trabajando en Washington.
• Cómo se involucran a nivel federal en el acceso al salario ganado.
• ¿Por qué escribió un artículo de opinión reciente en el banquero americano.
• Por qué fintech no debería rechazar reflexivamente una nueva regulación.
• Detalles de la Cumbre de políticas de la AFC en Washington DC en noviembre.
• ¿Qué debe suceder para que fintech tenga un asiento en la mesa?
• Por qué Phil es optimista de que puede haber un cambio en Washington que sea positivo para fintech.

Lea la transcripción de la entrevista a continuación.

Peter Rentón 0:01
Bienvenido al podcast Fintech One-on-One. Este es Peter Renton, presidente y cofundador de Fintech Nexus. He estado haciendo este programa desde 2013, lo que lo convierte en el programa de entrevistas uno a uno de más larga duración en toda la tecnología financiera. Gracias por acompañarme en este viaje. Si te gusta este podcast, deberías ver nuestros programas hermanos The Fintech Blueprint con Lex Sokolin y Fintech Coffee Break con Isabelle Castro, o escuchar todo lo que producimos suscribiéndote al canal de podcast Fintech Nexus.

Peter Rentón 0:31
Antes de empezar, quiero recordarte nuestro servicio integral de noticias. Fintech Nexus News no solo cubre las noticias más importantes de fintech, nuestro boletín diario ofrece las historias más importantes de fintech en su bandeja de entrada todas las mañanas con comentarios especiales sobre la noticia principal del día. Manténgase al tanto de las noticias de fintech suscribiéndose en news.fintech nexus.com/subscribe.

Peter Rentón 0:57
Hoy en el programa, estoy encantado de dar la bienvenida a Phil Goldfeder. Es el director ejecutivo del American Fintech Council, una de las asociaciones comerciales líderes en el espacio fintech. Queríamos que Phil participara en el programa. Aceptó el trabajo hace unos meses y quería que hablara sobre algunos de los temas candentes que enfrenta la industria hoy en día. Él revisa varios, profundizamos en el acceso a salarios ganados, hablamos sobre privacidad de datos, asociaciones entre bancos y tecnología financiera. Habla del CFPB. También profundizamos en la séptima cumbre política anual que se llevará a cabo en DC en noviembre, puede encontrar todo sobre eso hacia el final de la entrevista. Fue una discusión fascinante. Espero que disfrutes el espectáculo.

Peter Rentón 1:58
Bienvenido al podcast, Phil.

Phil Goldfeder 1:59
Muchas gracias por invitarme, Pedro.

Peter Rentón 2:01
Mi placer. Así que nos conocemos desde hace años. Pero primera vez en el programa, un honor tenerte aquí. Sé que gran parte de la industria te conoce bien, tienes un perfil bastante alto. Pero me encantaría conocer tus antecedentes. Sé que pasó algún tiempo en la política. Así que solo danos algunos de los aspectos más destacados de tu carrera hasta la fecha.

Phil Goldfeder 2:21
Oh, gracias de nuevo por recibirme, estoy muy emocionada de estar aquí. Estoy un poco ofendido de no haber estado en el programa durante muchos años hasta este momento. Pero, ¿qué hará que este espectáculo sea tan bueno que querrás tenerme de nuevo?

Peter Rentón 2:32
Está bien!

Phil Goldfeder 2:32
Así que comencé mi carrera en el servicio público, pasé un tiempo en la política de Nueva York para el Concejo Municipal de Nueva York, trabajé, tuve el privilegio de trabajar para el entonces alcalde Michael Bloomberg. Y antes de pasar a trabajar para el senador Chuck Schumer, antes de postularme para el cargo. Orgulloso de servir en la Legislatura del Estado de Nueva York hasta 2016, cuando decidí pasar al siguiente nivel de servicio público y descubrí que fintech era la opción adecuada para eso. Y así, durante seis años, trabajé como Jefe de Asuntos Públicos de Cross River, aclimatando y haciendo crecer la marca y la presencia de Cross River en toda la industria, y ahora estoy muy, muy emocionado de estar en el American Fintech Council.

Peter Rentón 3:14
Sí, empecemos por ahí, ¿qué te atrajo del trabajo en la AFC?

Phil Goldfeder 3:19
Así que dediqué toda mi, ya sabes, nuevamente, la primera mitad de mi carrera al servicio público, la idea de fintech era algo que me emocionaba mucho, es la razón por la que finalmente fui a Cross River. Tuve una relación con el equipo de liderazgo y con su CEO, pero en realidad, lo que me atrajo fue el mensaje, la historia y lo que pudieron lograr. Ya sabes, piensas en la recesión posterior, desde 2008, cuando la mayoría de los grandes bancos se retiraron y eliminaron el riesgo y salieron de las comunidades, y las comunidades y las familias no tenían acceso básico a los servicios financieros. Fue entonces cuando las primeras etapas de fintech realmente intervinieron para resolver esos problemas de una manera justa, segura, transparente y confiable. Cross River era el banco líder, lo que permitía que esas empresas fintech ofrecieran esos servicios a las familias que más lo necesitaban. Entonces, para mí, se sintió muy natural como una extensión de mi servicio público en términos de cómo puedo continuar con mi trabajo, pero más importante, impactar a las comunidades, impactar a los vecindarios, impactar a los estados y, en última instancia, al país y, con suerte, en algún momento a través de el mundo.

Phil Goldfeder 3:19
El American Fintech Council es el próximo paso natural para eso y para mí y mi carrera, y es más que solo representar a una sola entidad y sus socios, pero ahora tengo el privilegio de representar a docenas y docenas de empresas que están todo a su manera democratizando los servicios financieros y creando acceso al crédito, acceso a servicios financieros y proporcionando servicios a los necesitados. El American Fintech Council me brinda la plataforma perfecta para abogar, para crear una voz real para una industria que creo que la necesita.

Peter Rentón 4:58
Es el trabajo perfecto para usted de muchas maneras. Tienes un perfil alto en la industria y tienes mucha energía, y la industria necesita a alguien como tú al frente de un gran trabajo como este. Así que tal vez demos un paso atrás y les demos a los oyentes una idea de lo que hace exactamente el American Fintech Council.

Phil Goldfeder 5:18
Esa es una gran pregunta. Y no debe confundirse con su asociación comercial tradicional. Si bien en todos los aspectos parece una asociación comercial tradicional, lo que hace que el American Fintech Council sea diferente es que nuestros miembros, las empresas fintech y los bancos que los atienden, que conforman nuestra membresía, todos creen en un estándar claro para la operación. Y así, el American Fintech Council representa una serie de verticales diferentes en el espacio fintech, pagos, acceso a salarios ganados, compre ahora y pague después, obviamente, bancos y más. Y dentro de cada una de esas verticales, trabajamos con nuestros miembros para comprender y determinar un estándar claro y directo que luego podemos proponer y trabajar con los reguladores, los legisladores para instituir, para garantizar que no estamos comprometiendo la protección del consumidor mientras ofrecemos servicios financieros. servicios en el espacio tecnológico. Es muy importante entender que no todas las fintech son iguales y el trabajo del American Fintech Council es bifurcar aquellas empresas que ofrecen productos responsables y transparentes y aquellas que simplemente no lo hacen.

Phil Goldfeder 6:26
Ahora es lamentable. Tuve el privilegio de representar el sur de Queens y Rockaway, Nueva York, después del huracán Sandy. Y yo estaba en primera línea viendo a esos, los llamaremos por lo que son: esos malos actores que se aprovechan de las familias en su peor momento de necesidad. Y en fintech, desafortunadamente vemos lo mismo, ¿verdad? Verá, algunas empresas que se aprovechan de los consumidores, algunas empresas que se aprovechan de las pequeñas empresas, algunos bancos que utilizan su estructura regulatoria para permitir que ciertas empresas fintech se aprovechen del sistema. Y eso es todo a lo que se opone el American Fintech Council. Y creamos un estándar que realmente es una especie de símbolo y una señal para los reguladores, los legisladores, pero también para los consumidores de que la tecnología financiera no está desregulada. No es el Salvaje Oeste, y cuando trabajas con actores responsables, puedes obtener productos responsables, transparentes y asequibles. Y realmente tratamos de pasar mucho tiempo bifurcando ese mensaje y bifurcando las diversas verticales y empresas dentro de esas verticales.

Phil Goldfeder 6:45
Están ofreciendo, permítanme ser muy claro, productos muy diferentes, cierto, solo porque alguien está en el espacio Compre ahora, pague después, no significa que estén ofreciendo un producto similar o el mismo. Hay empresas que ofrecen un estándar claro para designar sus productos como préstamo. Por lo tanto, los consumidores están recibiendo las divulgaciones adecuadas. Pero luego hay empresas que no lo hacen, y que buscan formas de no proporcionar ciertas divulgaciones y no proporcionar al consumidor la información que necesita, y ese es el tipo de cosas y el tipo de empresas para las que trabajamos. Y que representamos. En el ámbito bancario, buscamos bancos que mantengan un límite de tasa de interés estándar del 36 % para garantizar que los consumidores tengan acceso al crédito, pero no obtengan acceso al crédito que no pueden pagar. O no pueden manejar. Entonces, se trata realmente de bifurcar a los actores fintech responsables del resto del ecosistema.

Peter Rentón 8:26
Bien, está bien. Quiero pasar los próximos minutos hablando sobre algunos de los temas candentes que enfrenta la industria, obviamente, en Washington. ¿Es cada semana que estás en Washington en estos días?

Phil Goldfeder 8:40
Cada semana, traté de pasar mucho tiempo reuniéndome con nuestras empresas donde están, pero gran parte de nuestro trabajo se lleva a cabo en Washington, DC, y quiero asegurarme de estar allí para representar a nuestras empresas.

Peter Rentón 8:50
Entonces, dediquemos los próximos minutos a hablar sobre algunos de los temas candentes que cuando habla con los legisladores allí, cuando habla con los reguladores y sus miembros, ¿cuáles son algunos de los temas centrales que desea tratar? asegurarse de que la gente entienda?

Phil Goldfeder 9:07
Curiosamente, quiero decir, a menudo, ya sabes, Peter, tú y yo pasamos tanto tiempo en la industria hablando con empresas, hablando con diferentes participantes, y olvidamos que hay un mundo más amplio a nuestro alrededor que no inherentemente entender lo que es fintech? ¿En qué se diferencia de los servicios financieros tradicionales? ¿Cuáles son los matices? ¿Como funciona? Y así, muchas veces damos eso por sentado. Y creo que, ante todo, es de vital importancia reconocer que la tecnología financiera está regulada cuando se hace de manera responsable. Fintech está absolutamente regulada. Muchas empresas fintech se asocian con instituciones reguladas. Si no están asociados con instituciones reguladas, obtienen licencias estatales. Muchos de nuestros miembros tienen licencias estatales 40/50 en todo el país y, por lo tanto, los actores responsables buscan formas de trabajar dentro de un sistema y lo hacen por la razón muy, muy simple de que están tratando de construir un una base sólida sobre la cual hacer crecer sus empresas, aumentar su cuota de mercado y servir a más consumidores. Desafortunadamente, nuevamente, volviendo a lo que hablamos hace unos momentos, hay algunas empresas que buscan obtener la mayor cantidad de ganancias, aprovecharse de la mayor cantidad de consumidores posible y salir. Las empresas responsables están haciendo lo contrario, ¿verdad? Buscan entender que existen riesgos a corto plazo, dolor potencial a corto plazo para el éxito y el crecimiento a largo plazo de su empresa. Y ya estás viendo que sobreviven y, lo que es más importante, prosperan. Y ante todo, cuando hablamos con los legisladores y los reguladores en Washington y en los estados de todo el país, AFC en este momento está activamente comprometida con 14 estados de todo el país.

Phil Goldfeder 11:05
Me imagino que a medida que comencemos a planificar la sesión legislativa de 2024, probablemente asumiremos algunas más. Dicho esto, ¿básicamente cuenta la historia de que la tecnología financiera está regulada? Cuando se realizan servicios financieros en línea, no es el Salvaje Oeste, el espacio está regulado. Y luego bajas y empiezas a pensar bien, entonces, ¿cómo se regulan? Entonces, los matices de la asociación banco-fintech, y ¿cómo juzga y determina cuál es la asociación responsable banco-fintech? ¿Y cuál es la supervisión regulatoria que viene con eso? Nuevamente, en cada uno de estos espacios, estás bifurcando varios actores en las asociaciones entre bancos y tecnología financiera. No todos los bancos son iguales, algunos creen en los estándares y otros no. Entonces, la AFC dedica mucho tiempo a educar a los miembros y las empresas, y a los legisladores sobre las diferencias en esas asociaciones entre bancos y tecnología financiera, pero a medida que avanza, profundiza un poco más en las diversas verticales, piensa en cosas como el salario ganado. acceso, ese es un tema muy sexy. Como mencioné, estamos en varios estados, en 2023, hubo una serie de proyectos de ley estatales de acceso al salario ganado que se introdujeron. Y tuvimos la suerte de que dos de ellos fueran aprobados. En Nevada, fue el primer estado del país en instituir un proyecto de ley de acceso al salario ganado y firmado en última instancia por el gobernador, y también en Missouri. Y trabajamos con nuestros socios y nuestros miembros, DailyPay y Payactiv, y muchos otros para hablar sobre las mejores prácticas dentro de esas industrias específicas. Y así, de nuevo, la educación de las diversas verticales y cómo se bifurca un actor, una empresa dentro de esa vertical versus otra privacidad de datos, la privacidad de datos es muy, muy caliente.

Phil Goldfeder 12:34
El CFPB ha pasado mucho tiempo hablando de 1033 y otras reglamentaciones relacionadas con la privacidad de datos. Y obviamente, nuevamente, para nosotros, creemos que el consumidor es dueño de sus datos y debe tener control sobre sus datos y, lo que es más importante, creemos en la competencia, y de eso se trata realmente fintech: crear competencia, ofrecer opciones a los consumidores. . Me refiero a y, ya sabes, compre ahora pague después las empresas, ¿verdad? Y ya hablamos sobre los matices y cómo explica eso, de nuevo, más o menos, particularmente a los reguladores y legisladores que van a determinar el futuro de estas industrias, es importante adelantarse ahora y hablar sobre esos estándares. Y terminaré, quiero decir, Peter, puedo seguir durante horas con esto. Quiero decir, yo, como sabes, porque tú y yo hablamos mucho. Hay una diferencia fundamental entre lo que hacemos en la AFC en Washington y, obviamente, lo que hacemos en los estados, y pasamos mucho tiempo con los reguladores en Washington para crear esos estándares, ya sea a través de las agencias reguladoras, ya sea a través de la formulación de políticas o conseguir y trabajar con miembros del Congreso para presentar proyectos de ley. Pero el desafío que tenemos y el desafío que creo que tienen muchas empresas fintech es una especie de dos verticales diferentes de estructura regulatoria. El número uno es el federal, pero luego el número dos es el estado por supervisión regulatoria estatal. Le prestamos mucha atención. Pero es difícil, ¿verdad?

Phil Goldfeder 15:40
Ninguna empresa fintech quiere tener que preocuparse por un régimen de 50 estados. Y lo que es más importante, es que quieren certeza regulatoria. Y cuando tiene que ir estado por estado para comprender y cambiar su producto, y sus ofertas de productos, y sus mecanismos de cumplimiento, casi hace imposible que las empresas de tecnología financiera operen de manera responsable y asequible. Entonces, ya saben, de nuevo, es sumamente importante que, en primer lugar, cuando los estados se comprometan, que nos comprometamos, bien, cada vez que un estado se comprometa, y vengo de un historial legislativo estatal sirviendo en la Legislatura del Estado de Nueva York, cuando un la legislatura estatal o un miembro de una cámara estatal está comprometido, obviamente, vamos a participar, pero cuando se trata de regulación estatal, o reguladores estatales o fiscales generales, es de vital importancia que reconozcan que ya existe una estructura reguladora que la mayoría de nuestros miembros en AFC cumplen. Entonces, nuevamente, este es un proceso de educación constante en términos de hablar sobre cómo estamos regulados, los estándares en los que creemos, y obviamente trabajaremos con cualquiera del lado del gobierno que quiera trabajar con nuestros miembros, pero es sumamente importante reconocer que en este momento los innovadores responsables están sirviendo a millones de consumidores. Y, por lo tanto, es importante que los legisladores y los reguladores reconozcan que esos son servicios críticos que, desafortunadamente, particularmente en las comunidades rurales y minoritarias, las personas no tendrían si no fuera por la intervención de fintech.

Phil Goldfeder 15:40
Y vimos eso una y otra vez, Peter, probablemente dijiste, y yo, es divertido, yo, es difícil para mí hablar sobre, ya sabes, cuánto tiempo pasamos hablando sobre el Programa de Protección de Cheques de Pago a través de COVID. Y piensas en la historia de una tienda familiar o un conductor de Uber, correcto, un propietario único o un contratista independiente, que era tan elegible para un préstamo PPP como todos los demás. Pero, lamentablemente, no tenía una gran relación bancaria o no conocía a un banquero y no tenía forma de acceder al Programa de protección de cheques de pago. Pasos en empresas fintech responsables que trabajan con bancos regulados, ya que cada estudio ha demostrado que cuando se trabaja con bancos responsables y regulados, se puede democratizar el sistema. Y yo estaba trabajando en Cross River en ese momento que se asoció con docenas y docenas de empresas de tecnología financiera para ofrecer préstamos de protección de cheques de pago de una manera justa, segura y transparente. Y finalmente fue capaz de llenar ese vacío que las instituciones financieras tradicionales, no quiero decir que no pudieron, pero se negaron a hacerlo, porque era demasiado difícil o demasiado difícil. Y eso es exactamente lo que es fintech. Pero creo que es crítico, repito esto nuevamente, no todas las fintech son iguales, ¿verdad? Hubo algunos que se aprovecharon del sistema. No defendemos eso en AFC. Y ninguno de nuestros miembros toleraría eso. Y es desafortunado. Y trabajamos con la SBA para perseguir a esos malos actores que se aprovecharon de las pequeñas empresas en su momento de necesidad. Y entonces, de nuevo, fintech, existe una oportunidad real con fintech, particularmente cuando se educa a los legisladores y legisladores sobre los beneficios y cómo podemos servir a los consumidores necesitados.

Peter Rentón 16:59
Si si. Estoy de acuerdo en que el Programa de protección de cheques de pago fue muy, muy importante. Y en muchos sentidos, las fintech acudieron al rescate. De hecho, quiero regresar, quiero regresar y hablar sobre el acceso al salario ganado. Es uno de mis productos favoritos. Siento que uno de mis motivos favoritos es que, ya sabes, estamos en esto. Estamos aquí en 2023. Y todavía nos pagan, ya sabes, dos veces al mes o una vez a la semana o, a veces, una vez al mes. Es un poco ridículo que no nos paguen cuando queremos. Y es por eso que me encanta el producto de acceso al salario ganado. Creo que personalmente creo que es probablemente la mejor herramienta de inclusión financiera o de salud financiera que ha inventado fintech. Creo que es así, permite a las personas acceder a sus salarios cuando los necesitan en lugar de tener que ir a un prestamista de día de pago. Pero sé que hemos hablado de que hay dos estados, Nevada y Missouri, ¿hay algún movimiento a nivel federal? ¿O crees que todavía estamos muy lejos de eso?

Phil Goldfeder 18:02
Entonces, permítanme comenzar diciendo que la idea de Nevada y la ley de Missouri era volver a crear los estándares, ¿verdad? Nuevamente, es de vital importancia reconocer que no todas las fintech se crean de la misma manera y especialmente dentro de esas verticales. Entonces, ¿cómo se diferencia y cómo se define el acceso al salario ganado? Entonces, número uno, el acceso al salario ganado, para ser muy, muy claro, no es un préstamo, ¿verdad? Un préstamo es cuando no tienes dinero, y alguien te presta ese dinero, y le pagas una tasa de interés basada en eso. Eso no es lo que es el acceso al salario ganado. Cuando piensa en el acceso al salario ganado, es exactamente lo que dice: acceso al salario ganado, ¿verdad? Estás accediendo a los salarios que ya se han ganado. Ahora, piénsalo de esta manera. Si eres un conductor de Lyft, cierto, o alguien que trabaja en la economía de los conciertos, la mayoría de ellos, la mayoría de esas personas, cuando terminan su entrega, o terminaron de hacer su viaje, podrían presionar un botón en su aplicación y obtener acceso, ¿verdad? Acaban de hacer el viaje. Piénsalo. Piensa históricamente en un taxista, ¿verdad? Te bajas del taxi y le das dinero, ¿verdad? Esto se remonta a los viejos tiempos, cuando le entregábamos dinero real al taxista. El taxista acaba de ganar el dinero del viaje que dio. Peter, ese no es un concepto extraño. Es algo que entendemos, que abrazamos, que aceptamos. ¿Por qué alguien debería ser diferente?

Phil Goldfeder 19:16
Ahora, si nos remontamos a esos días en los que las personas se entregaban dinero, también era muy, muy costoso para las empresas administrar la nómina. Puedo decirles que mi esposa es maestra, uno de sus trabajos, en realidad todavía recibe un cheque en papel una vez al mes. Y érase una vez, en realidad era muy, muy costoso ejecutar la nómina. Ese ya no es el caso. Ese no es el caso hoy. De hecho, hace solo un par de semanas, FedNow presentó la nueva versión de la red de pagos instantáneos de la Reserva Federal donde puede mover dinero, no casi en tiempo real, en tiempo real real. Y eso es lo que hace el acceso al salario ganado, es que no es un préstamo. Le estamos dando acceso al dinero que ya ha ganado. Y si la economía de los conciertos podría tener eso, ¿por qué todos los empleados no pueden tener eso? Y lo que es más importante, es exactamente lo que usted dijo, es una clara alternativa a lo que la gente está usando actualmente, que son los prestamistas abusivos y de día de pago. Si alguien necesita pagar una factura, bien, recibe su factura, pero su cheque de pago no llega hasta el final del mes. Pero este proyecto de ley llega antes, ya sabes, la semana antes de fin de mes, en este momento, ¿cómo está la gente cerrando esa brecha? ¿Cómo están haciendo ese pago? Entonces, piden prestado a amigos y familiares en una buena instancia, en una mala instancia, si es una factura que tienen que pagar, si es una factura de servicios públicos, si es un pago de alquiler, lo que sea. es, correcto, debido a que el cheque de pago no se alinea perfectamente con todas las facturas que ingresan, ahora puede, si ellos no pueden, acceder a ese dinero de una manera segura, desafortunadamente, ya sabes, toman su anillo, toman su collar, van a una casa de empeño, ¿no? Y esa es la forma en que llegan a fin de mes. Y eso está pasando, eso está pasando hoy.

Phil Goldfeder 20:55
Como alternativa, el acceso a salarios devengados es una forma segura y transparente de acceder a sus fondos, a través de empresas como DailyPay y Payactiv y Earnin y muchas otras que ofrecen productos responsables, por lo que AFC, junto con nuestra coalición, pudimos poner juntos, comenzamos a trabajar con las legislaturas estatales para presentar proyectos de ley que establecieran esos parámetros exactos de los que hablé, ¿verdad? Número uno, no es un producto de crédito. Así que no vamos a hacer ninguna suscripción. No hay tarifas basadas en la solvencia crediticia, no es crédito, cierto, no es una cuota, no hay cargos por intereses. Los proyectos de ley, los parámetros de los proyectos de ley en general es que tienes que obtener una licencia en esos estados, correcto, lo que significa que habrá una cantidad significativa de transparencia y que debe haber una opción sin costo. Y así debe haber, cada empresa debe ofrecer una opción gratuita. Debe comprometerse a compartir sus datos con sus agencias reguladoras. Obviamente no puedes, como hablamos, no puedes exceder el dinero que has ganado, ¿verdad? Entonces, si aún no lo ha ganado, no puede exceder la cantidad de dinero que gana. Y lo más importante, y diría que lo más importante, todo el mundo tiene una opinión diferente. Pero tiene que haber divulgaciones de tarifas. Entonces, sin importar cómo cobre una tarifa, ya sea una propina, ya sea una tarifa por el servicio, ya sea una tarifa mensual, debe divulgarse y no ocultarse en la letra pequeña.

Phil Goldfeder 22:15
Tuve la oportunidad, de hecho, en Fintech Nexus, de entrevistar a Rohit Chopra del CFPB, el director del CFPB, donde hablamos sobre la letra pequeña que a menudo cita, entre comillas, "la transparencia se entierra en ”. Cuando se trata del acceso al salario ganado, estamos eliminando la transparencia de la letra pequeña y tratando de hacerlo lo más claro posible. Y finalmente, como sin recurso, correcto, no es un préstamo. Y entonces no habrá recargos por pagos atrasados, no habrá cobro de deudas. Y no hay colección de ningún tipo. La idea es que si no realiza sus pagos, obviamente, no podrá volver a utilizar el programa. Pero debido a que no es un préstamo, realmente no hay recurso. Y todos estos son productos sin recurso. Así que hemos trabajado muy duro para aprobar los dos proyectos de ley, como mencionaste, y obviamente, dedicamos mucho tiempo a trabajar con los miembros del Congreso. Tenemos, he visto, y no quiero decir demasiado todavía, he visto un borrador de un proyecto de ley del Congreso, legislación en Washington, y eso todavía está en marcha. Además, hemos estado hablando con los reguladores de la CFPB y otros sobre formas de construir parámetros y algunos de esos estándares de los que acabo de hablar en la estructura regulatoria de acceso al salario ganado. Así que estamos a la vanguardia de estos temas. Pasamos mucho tiempo con nuestros miembros y nuestro personal para asegurarnos de que estamos promoviendo a aquellos que actúan de manera responsable y creando estándares y estructuras para que trabajen con ellos.

Peter Rentón 23:35
Interesante, muy interesante. Bueno. Ha mencionado el CFPB. Quiero referirme a un artículo de opinión que usted hizo recientemente en American Banker, usted y creo que Armen Meyer de LendingClub escribió este artículo de opinión, o algo así como "Tenga cuidado con lo que desea" o algo así cuando estaba hablando. sobre el desafío, porque los republicanos están cuestionando la existencia misma de la CFPB, si es realmente constitucional? Cuéntanos, solo danos un breve resumen de lo que estabas tratando de decir allí.

Phil Goldfeder 24:04
Sí, la idea básica es que comencé nuestra conversación, Peter, con el concepto de una asociación comercial por el simple hecho de ser una asociación comercial. Y lo que quiero decir con eso es que establecimos el comercio para representar a la industria para hacer retroceder a los reguladores, ¿verdad? Y a menudo se vuelve muy blanco y negro, ya sabes, demócrata, republicano, ya sabes, liberal, conservador, ¿verdad? como muy blanco y negro. Y si eres conservador, tienes que hacer x. Y si eres demócrata, tienes que creer en ti. No creí eso en mi carrera política. No creía en eso en Cross River, y no creo en eso ahora en el American Fintech Council. Y lo que quiero decir con eso es que el hecho de que seamos una asociación comercial no significa que estemos inherentemente obligados a hacer retroceder la estructura regulatoria o los reguladores que quieren regular. Como he mencionado varias veces, creemos en una regulación responsable y adecuada. Dicho esto, y lo que asusta a las fintech es la incertidumbre. E incluso peor que eso es la aplicación, directamente de una agencia reguladora que se hace debido a dicha incertidumbre. Y entonces, el temor por nosotros en el American Fintech Council y por nuestros miembros y un tremendo, tremendo agradecimiento a Armen Meyer. Armen ha sido uno de mis amigos más cercanos en esta industria durante mucho, mucho tiempo, ya sabes, dirige la política en LendingClub y, obviamente, ahora forma parte de la junta directiva del American Fintech Council. La premisa era muy, muy simple es que, ya sabes, hay algunos, hay algunos que quieren que el CFPB desaparezca, no porque no estén de acuerdo con todo, no porque hayan hecho una pregunta real sobre qué funciona y qué no. t trabajo, y cuál es la mejor manera de hacerlo? Simplemente se basó en la constitucionalidad. Y, curiosamente, parte del rechazo que hemos recibido, ya que el artículo de opinión es que sus argumentos no tienen nada que ver con la constitucionalidad de la CFPB o no. Concedido, ¿verdad? No soy abogado, no estaba sopesando si la premisa del caso o los matices del caso.

Phil Goldfeder 26:02
Creo que el punto que estábamos tratando de hacer es realmente sobre la certeza regulatoria. Y si revierte el CFPB, ¿los llamará para cuestionar muchas de las reglas y la elaboración de reglas que ha hecho el CFPB, particularmente nuevamente, en el caso que señalamos fue alrededor del 36% de límite de tasa correcto, y la regla del día de pago, y otras cosas que proporcionaron cierta apariencia de certeza regulatoria y barandillas para la industria fintech. Entonces, siempre tratamos de mirar esa agencia, esa reglamentación para tratar de descubrir qué es lo positivo y cómo encontramos una manera de trabajar dentro de ella. El mayor desafío en ausencia de eso, y la razón por la que creo que el titular fue casi perfecto, ¿verdad? Ya sabes, "Ten cuidado con lo que deseas", porque el CFPB desaparece, y ahora, de repente, algunas de las cosas en las que muchas empresas confiaban, potencialmente también desaparecen. Y parte de esa claridad regulatoria y certeza regulatoria también desaparecen. Así que soy más, ya sabes, un pensador pragmático, ¿verdad? Y soy un creyente en, puede que no nos guste la agencia en la forma en que está construida, y busquemos una manera de manejar eso. ¿Bien? Como, entendamos la forma en que está construido. Veamos en su totalidad cuáles son los desafíos en el CFPB. Y debería configurarse de manera similar a la FDIC, donde hay una junta, ¿verdad? ¿Debería haber una comisión? Ya sabes, hay una serie de ideas diferentes que se han propuesto. Pero en última instancia, tengo miedo de tirar al bebé con el agua del baño. Y desafortunadamente, ves esto en ambos lados. Lo estás viendo ahora con el CFPB.

Phil Goldfeder 27:30
Peter, vives en Colorado, tú y yo pasamos tiempo juntos cuando estuve allí, trabajando con el Fiscal General y la legislatura estatal en un proyecto de ley de Colorado donde había algunos en el mundo de la defensa del consumidor que están dispuestos a desechar el acceso al crédito. con el interés de marcar una pequeña diferencia en el mundo de los préstamos depredadores, en lugar de encontrar formas de unirnos. Y entonces, el núcleo del artículo de opinión y, en última instancia, algo en lo que AFC cree es que queremos trabajar con todos. Queremos asegurarnos de que, en particular, los grupos de consumidores, los consumidores mismos, los reguladores, los miembros del Congreso, los miembros de las legislaturas estatales, estén todos sentados juntos, correcto, sentados juntos y debatiendo sobre cuál es el beneficio del programa. ¿Cuál es la desventaja del programa? ¿Y cómo trabajamos juntos para crear un compromiso? Y esa es la forma en que veo el CFPB también. Y así, um, ya sabes, de nuevo, veremos cómo resultan las cosas. Creo que las reglas del camino son importantes para fintech y para la certeza de fintech, y desafortunadamente, con demasiada frecuencia, y vi esto cuando era miembro de la legislatura, ves legislación reaccionaria, correcto, hagamos es porque es el mensaje del día o porque es, ya sabes, más o menos así es como sopla el viento. Y no creo que debamos operar de esa manera, ¿verdad? Esperamos que los reguladores sean considerados. Esperamos que los formuladores de políticas sean reflexivos, la industria debería ser igualmente reflexiva.

Peter Rentón 28:56
Muy buenos puntos. Muy buenos puntos. Bien, quiero hablar sobre la cumbre de políticas que se avecina. Creo que es la sexta cumbre política anual que se remonta….

Phil Goldfeder 29:08
¡Séptimo!

Peter Rentón 29:09
Dios mío, lo siento, séptima anual. Volviendo a los días de la OLPI para los oyentes que llevan un tiempo con nosotros. Y obviamente, Fintech Nexus se está asociando con el American Fintech Council en esta cumbre. Muy emocionado de trabajar contigo nuevamente, Phil. Y solo cuéntenos un poco, un poco de antecedentes sobre esto y lo que la gente puede esperar en la cumbre de este año.

Phil Goldfeder 29:32
Así que gracias de nuevo, es perfecto, es el seguimiento perfecto de lo que acabo de hablar, ¿verdad? Es decir, el American Fintech Council no es su oficio tradicional. Y luego, la Cumbre de Políticas del Consejo Estadounidense de Fintech no será su feria/conferencia comercial tradicional. Hay muchos buenos y hay muchos excelentes, y obviamente tienen un valor tremendo. Lo que estamos tratando de hacer es fomentar el diálogo y fomentar la conversación, exactamente de lo que acabo de hablar. Relacionado con el CFPB es que no hay una manera correcta de hacer todo. No hay una sola manera de hacer todo, ¿verdad? Ahí hay múltiples opiniones. Existen múltiples mecanismos en los que resolver para solucionar un problema. Retrocediendo siete años, y usted estuvo allí, probablemente en el primero, fue mi primer año en el Instituto de Políticas de Préstamos en Línea, junto con la Universidad de Boston. Fueron Cross River y Rocket Loans los que crearon esta cumbre de políticas para realmente poner a todos en la misma sala.

Phil Goldfeder 30:28
Los grupos de consumidores, los miembros del Congreso, la industria, los directores ejecutivos, los asesores generales, los jefes de cumplimiento, obviamente crean paneles y oportunidades para exponer el liderazgo de pensamiento y tipo de esas conversaciones en términos de sus presentaciones de panel tradicionales y discursos principales, pero lo más importante, es que creamos espacios para que el diálogo continúe. Hubo, lo recuerdo como si fuera ayer, era el tercer o cuarto año, y los años se mezclan, pero fue el tercer o cuarto año donde nos sentamos, ya sabes, acabamos de terminar el panel justo antes del almuerzo en el banco. asociaciones fintech. Y un director ejecutivo de un banco, un director general de fintech, el jefe de un grupo de consumidores y uno sobre el que la gente tiene opiniones muy firmes, así que no voy a mencionar su nombre. Pero sí, un grupo de consumidores muy agresivo y un miembro del Congreso estaban sentados almorzando y peleando por las estructuras regulatorias para las asociaciones entre bancos y tecnología financiera. Quiero que pienses en lo que eso significa, Peter, ya no estamos operando en esta teoría como, oh, ¿qué podría pasar? El director ejecutivo hablaba sobre lo que estaba enfrentando todos los días, la empresa fintech estaba hablando sobre lo que estaba tratando, el miembro del Congreso estaba haciendo muy buenas preguntas. Y el grupo de consumidores estaba investigando por qué estaba mal. Y se alejaron. No, déjame ser claro, no resolvieron la paz mundial ese día, ¿verdad? No resolvieron los problemas, y no se dieron cuenta. Pero ese diálogo es de vital importancia, porque en ausencia de eso, todos recurren a la hipérbole, recurren a las grandes declaraciones que los hacen sentir bien en ese momento.

Phil Goldfeder 30:31
La belleza de la Cumbre de Políticas del 14 de noviembre, si no ha tenido la oportunidad, vaya a fintech Council.org para comprar sus boletos hoy. La Cumbre de Políticas va a convocar a los reguladores, formuladores de políticas, directores ejecutivos y empresas fintech más grandes e importantes para un día completo de liderazgo intelectual, diálogo y conversaciones importantes. Y más importante que solo esos paneles que vamos a ver es que fomentará oportunidades para que las personas se reúnan para tener algunas de estas conversaciones importantes, y que no tengamos miedo de eso. Ya sabes, recuerdo presentar y todos hacemos esto en la industria, correcto, presentar un panel en una industria: no fue Fintech Nexus, lo prometo. Pero estábamos lanzando una idea de panel. Y dije, ¿no sería genial si pudiera sentarme con grupos de consumidores, y podemos tener un debate honesto, correcto? Tendremos un moderador pero tendremos un debate honesto… como el debate que hacemos a puertas cerradas, hagámoslo frente a todos, no hay razón. Y la asociación comercial de la industria dijo que no, que no están interesados. No quieren esas opiniones porque, ya sabes, eso es malo para la industria. No creo que sea malo para la industria, el American Fintech Council no cree que sea malo para la industria. Esos compromisos son en realidad lo mejor para la industria y para la industria fintech. Entonces, ya sea que tenga un acceso de salario ganado, compre ahora y pague después, ya sea que sea un banco BaaS, independientemente de cuánto esté sumergiendo su dedo del pie en fintech o si se ha lanzado de cabeza en el lado de fintech, o del lado del banco, lo alentamos a que venga a buscar sus boletos, el 14 de noviembre será la cumbre normativa y regulatoria más grande en Washington, DC. Y te animamos a asistir. Va a ser una conversación importante.

Peter Rentón 33:38
De hecho lo hará. Estaré allí y estoy deseando que llegue inmensamente. Para cerrar, Phil, me encantaría tener una idea de si miras al Congreso hoy, tenemos un año electoral el próximo año, estás hablando con los formuladores de políticas, alguna idea sobre si veremos una nueva legislación que afectará a fintech en el el proximo año mas o menos?

Phil Goldfeder 34:01
Es divertido porque, ya sabes, creo que la respuesta esperada sería no, ¿verdad? No, no esperamos que el Congreso haga nada ni haga ningún movimiento. Pero inmediatamente después de dos grandes cosas, que creo que es importante tener en cuenta, la que mencioné anteriormente es FedNow. Peter, en realidad, y lo admitiré ante tu audiencia, en 2019 escribí un artículo de opinión y dije que, como lo es FedNow, el número uno nunca podría suceder, y el número dos, está tan lejos en el futuro que para cuando llegue aquí, si llega a tiempo, no será útil ni tendrá un propósito. Y lo admito, me equivoqué. FedNow está aquí. Es un programa de gobierno o programa cuasi-gubernamental que está aquí a tiempo en el cronograma, en realidad ya está funcionando. Ha estado en funcionamiento desde hace un tiempo y ya está funcionando y moviendo dinero en tiempo real. Y así, ya sabes, de nuevo, como que rechaza la idea de que es difícil lograr que las cosas se lleven a cabo en Washington. El número dos es que acabamos de tener una criptografía histórica, un proyecto de ley de criptografía bipartidista que se aprobó recientemente en el comité de la Cámara y, ya sabes, veremos cómo procede. Pero en realidad estamos viendo un movimiento en la criptografía y la legislación relacionada con la criptografía y está viendo a miembros como el congresista Patrick McHenry del lado republicano, y la congresista Maxine Waters del lado demócrata que en realidad encuentran formas de trabajar juntos para propuestas de sentido común. Tuve una reunión con, ya sabes, nuevamente, tuve una gran reunión con la oficina de la Senadora Elizabeth Warren no hace mucho tiempo para hablar sobre AML BSA específicamente relacionada con criptografía, ¿cómo vamos a hacer evolucionar la industria y tener sentido común? conversaciones, a veces incluso con los miembros del Congreso más inclinados a la derecha, y a veces incluso con los miembros del Congreso más inclinados a la izquierda.

Phil Goldfeder 35:38
Entonces, me han llamado optimista antes. Es uno de mis inconvenientes. Soy un creyente de que realmente podemos cambiar el mundo. De todo corazón, desde el día que comencé mi carrera en el servicio público, hasta ahora en el American Fintech Council, creo que podemos cambiar el mundo. Es la razón por la que estoy haciendo lo que estoy haciendo hoy. Y entonces, ¿cómo hacemos eso? Lo hacemos mediante la participación. Estamos teniendo varias conversaciones ahora, específicamente, con bancos relacionados con BaaS, ¿verdad? ¿Cómo contamos la historia, específicamente en relación con los bancos que se asocian con empresas de tecnología financiera, las empresas fintech? Y muchos de ellos vienen a la mesa diciendo, como, eh, la regulación se ha elaborado durante 200 años, no se puede cambiar, no podemos hacer nada. Y estoy retrocediendo en eso, ¿verdad? Y digo, no, tenemos que intentarlo, correcto, tenemos que involucrar a nuestros reguladores y tenemos que involucrar a nuestros formuladores de políticas. Porque si no te involucras, ya has perdido. Y es lo que he hecho durante toda mi carrera.

Phil Goldfeder 36:33
Te pido disculpas, porque a veces me gusta que le eches un vistazo a las facturas que me rodean. Y hay tres que están colgados en las paredes que están detrás de mí, esos son certificados escritos que fueron proyectos de ley que presenté. Cada uno de ellos me dijeron que nunca se podría hacer, nunca se aprobará, nunca se convertirá en ley y, en última instancia, nunca entrará en vigencia. Y las tres leyes, y hay una más aquí fuera de cámara, las tres se cumplieron. Se realizaron de manera bipartidista y, en última instancia, afectaron las vidas de miles de mis electores y millones de neoyorquinos en todo el estado. Y estoy muy orgulloso de representar al American Fintech Council, porque tenemos la oportunidad de cambiar a cada familia en cada comunidad. Pero colectivamente como grupo, tenemos la oportunidad de tener un impacto real en las familias y los servicios financieros en todo el país y, en última instancia, en todo el mundo. Y eso comienza con el compromiso. Tenemos que comprometernos, ¿verdad? Y miro, no quiero cambiar el mundo de la noche a la mañana, quiero dar pasos.

Phil Goldfeder 37:30
Creo que mi primer trabajo en política, ya sabes, hace muchos, muchos años, me llevó a donde estoy hoy, ¿verdad? Todo fue un paso sobre el último. Entonces, creo que podemos cambiar el mundo, creo que podemos tener un impacto e influencia significativos en Washington DC. Y como ya probamos, podríamos hacerlo en los estados, una y otra vez y en varias verticales, ya sea en la estructura regulatoria de pagos, ya sea en el acceso al salario ganado, ya sea en compre ahora, pague después o estado topes de usura y tasas de usura. Y por eso no podemos cambiar nada si no nos unimos y lo intentamos. Y eso es lo que está tratando de hacer el American Fintech Council. Crear el efecto de red que nos permitirá no tener un asiento en la mesa de otra persona, para poder sentarnos todos en nuestra propia mesa e influir en esos mensajes, ¿verdad? Y, por lo tanto, no permitimos que los sistemas heredados y las empresas heredadas dicten las reglas del camino por las que los bancos BaaS y las empresas fintech tienen que vivir hoy. Nos merecemos nuestro propio asiento en la mesa. Tienen asociaciones comerciales propias que los defienden. Necesitamos unirnos e influir y crear ese movimiento para definir quiénes somos y nuestro destino futuro. Y entonces, hay muchas personas que intentarán definir fintech y hay muchas personas, y lo verán desde la derecha, desde la izquierda, desde los grupos de consumidores y desde la industria. El American Fintech Council está tratando de crear un estándar responsable y reglas del camino que brinden acceso al crédito, particularmente en comunidades minoritarias y rurales, pero que también permitan que los bancos BaaS y las empresas fintech prosperen y crezcan.

Peter Rentón 39:04
Está bien, bueno, dejémoslo ahí, Phil. Realmente genial charlar contigo. Es una misión noble. Buena suerte, y espero que consigas cambiar el mundo.

Phil Goldfeder 39:13
Yo también, Peter, tú y yo juntos.

Peter Rentón 39:15
En efecto. Vale, gracias de nuevo, Phil. Nos vemos.

Peter Rentón 39:20
Bueno, espero que hayan disfrutado el espectáculo. Muchas gracias por escuchar. Continúe y evalúe el programa en la plataforma de podcast que elija y cuéntele a sus amigos y colegas al respecto. De todos modos, en esa nota, me despediré. Agradezco mucho que me escuchen, y los veré la próxima vez. Adiós.

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• Fuente: https://www.fintechnexus.com/phil-goldfeder-of-american-fintech-council-on-fintech-regulation-and-the-importance-of-regulatory-engagement/