Las finanzas integradas están teniendo su momento. Si bien quienes trabajamos en fintech nos maravillamos de toda la innovación tecnológica que permite sus diferentes facetas, la realidad es que las finanzas integradas están ayudando a las personas de maneras muy reales.

Tuberias anunció el lanzamiento de su oferta de Capital como Servicio (CaaS) esta mañana. Este nuevo avance en las finanzas integradas tendrá un impacto dramático en las pequeñas empresas de todo el país.

Me duele que después de más de una década en fintech, gran parte de ella centrada en el ámbito crediticio, todavía no hayamos resuelto el problema de los préstamos a las pequeñas empresas. Millones de pequeñas empresas todavía carecen de acceso al capital porque los prestamistas no han encontrado una manera de respaldar a pequeñas empresas heterogéneas, a menudo con propietarios con poco crédito o con mal crédito. Si bien es cierto que los prestamistas de tecnología financiera han hecho mella en este problema, aún no está resuelto.

Introduzca Tubería. Existe desde hace casi cinco años, pero se ha centrado principalmente en proporcionar capital para empresas SaaS. Le ha ido bastante bien en este esfuerzo, recaudando cientos de millones de dólares en capital de riesgo y siendo uno de los unicornios en el espacio fintech.

En noviembre de 2022, nos enteramos de que todo el equipo fundador había dimitido y había comenzado una búsqueda de un nuevo director ejecutivo. Contrataron al veterano de la tecnología financiera Luke Voiles, anteriormente de Square Banking e Intuit, donde se centró en préstamos para pequeñas empresas. Para una comprensión detallada del enfoque de Luke, deberías escuchar mi reciente entrevista de podcast con él.

Pivote hacia las finanzas integradas

Aportó sus conocimientos de Square e Intuit a Pipe y hizo que la empresa pasara de un enfoque de SaaS a esta oferta financiera integrada. El fruto de este cambio es el anuncio de hoy.

Pipe anunció aquí a tres empresas como sus socios de lanzamiento. Priority es una empresa de pagos que busca expandirse al sector de préstamos, Infinicept es un facilitador de pagos que proporciona pagos integrados y Boulevard es una empresa de software vertical centrada en pequeñas empresas de cuidado personal.

Boulevard quedó tan contento con el reciente piloto que hicieron con Pipe que ya anunció su nueva oferta de capital para sus clientes. Hubo una tasa de conversión del 5% en las dos primeras semanas del piloto, que fue "la mejor tasa de conversión que jamás haya visto", según Luke.

La clave es el diseño y centrarse en el recorrido del usuario. Cada cliente de Pipe tendrá un recorrido de usuario muy diferente, razón por la cual el jefe de diseño de Pipe participa desde el principio del proceso. Desea que esta oferta de capital aparezca en el punto de necesidad o en el lugar que el usuario visita regularmente. Es necesario considerar cada paso del recorrido del usuario para garantizar el éxito.

Si bien cada cliente decidirá los parámetros de sus ofertas, se espera que el tamaño promedio de la oferta esté entre $30,000 y $50,000, con períodos de recuperación que oscilan entre seis y 12 meses.

Cómo funciona

Como la mayoría de las ofertas financieras integradas, este es un producto de marca blanca. Los clientes de Pipe normalmente acudirán a sus clientes con una oferta de capital con su propia marca, como lo hizo Boulevard en la creación de Boulevard Capital.

Básicamente, los clientes de Pipe pueden lanzar una nueva línea de negocio sin tener que invertir tiempo y dinero en crear una división de préstamos completa. Toda la suscripción, la gestión de riesgos y la complejidad se eliminan mientras Pipe maneja el proceso de principio a fin. Luego comparten la economía de cada transacción.

Hablando de eso, aquí no estamos hablando de préstamos a plazos. Estos son anticipos que las pequeñas empresas devuelven a medida que los clientes de Pipe procesan los pagos de los clientes. Piense en ellos como una versión amigable de los adelantos en efectivo para comerciantes (MCA).

Ésta es la clave de toda la operación. Pipe se inserta en el flujo de pagos para garantizar que sus clientes reciban el dinero cada vez que la pequeña empresa final realiza una venta. Al hacerlo de esta manera, la ventana de suscripción se abre espectacularmente.

A Pipe no le interesa ver tres años de extractos bancarios de una pequeña empresa ni la puntuación crediticia del propietario. Se centran en los flujos de pago y avanzan contra estos ingresos futuros. Esto es similar a la forma en que funciona Square Lending, un negocio del que Luke era responsable cuando trabajaba en Block.

Capacidad de escalar

Para Pipe, este modelo les brinda la capacidad de escalar que el negocio centrado en SaaS nunca les brindó. Al contratar a un solo socio, podrían generar cientos o incluso miles de anticipos.

A medida que el software continúa devorando el mundo, cada vez más propietarios de pequeñas empresas dirigen sus negocios con software especializado. Como señaló Lucas en este artículo, las empresas de software verticales podrían acabar convirtiéndose en los nuevos bancos comunitarios. Y a medida que se produce esa transición, Pipe está preparada para aprovecharla.

Si bien las finanzas integradas son un negocio que requiere mucho capital, Pipe tiene capital suficiente para financiar hasta 1.2 millones de dólares al año en anticipos en este momento. A medida que crezcan, comenzarán a vender préstamos completos para aumentar aún más su capacidad. Luke espera que comiencen a hacerlo a finales de este año.

Si es propietario de una pequeña empresa con un historial limitado o sin puntaje crediticio, le ha resultado muy difícil acceder a financiación asequible para hacer crecer su negocio. Pero hoy en día existen opciones reales disponibles para usted y eso solo aumentará a medida que las finanzas integradas se generalicen.

Nunca ha habido un mejor momento para ser propietario de una pequeña empresa.

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