La banca como servicio (BaaS) se ha vuelto bastante popular en estos días con docenas de bancos que ofrecen diferentes servicios a fintechs y empresas tecnológicas. Pero casi todos estos bancos no fueron concebidos originalmente de esta manera, están agregando BaaS como una nueva oferta de productos.
Nuestro próximo invitado en el podcast Fintech One-on-One es Wendy Cai-Lee, CEO y cofundadora de Banco Piermont. El banco solo comenzó a operar en 2019, pero es un banco totalmente autorizado que se ha construido desde cero para aprovechar la oportunidad de BaaS.
En este podcast aprenderás:
- La historia fundacional de Piermont Bank.
- Por qué decidieron obtener una licencia bancaria de inmediato.
- Cómo fue el proceso de trabajar con el Estado de Nueva York.
- Por qué los préstamos son la clave para el éxito de la banca como servicio.
- Detalles de su conjunto de productos.
- En qué se diferencia la banca como servicio de las finanzas integradas.
- La escala que han alcanzado en 26 meses.
- Cómo trabajan con fintechs y otros bancos.
- Los productos de préstamo típicos y los tamaños de préstamo que ofrecen.
- Cómo ve Wendy el panorama de BaaS.
- Su enfoque de la experiencia del usuario y el diseño de productos.
- Por qué fintech está cobrando fuerza en Nueva York hoy.
- Su enfoque híbrido del lugar de trabajo.
- Pensamientos de Wendy sobre ofrecer servicios criptográficos.
- Su visión para Piermont Bank y para BaaS.
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Bienvenido al podcast individual de Fintech, episodio 347. Este es su anfitrión, Peter Renton, presidente y cofundador de LendIt Fintech.
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Antes de comenzar, quiero hablar sobre el décimo evento anual LendIt Fintech USA. Estamos muy emocionados de estar de regreso en persona en la capital financiera del mundo, la ciudad de Nueva York, los días 10 y 25 de mayo. Parece que fintech está en llamas en este momento con tantos cambios en curso y estaremos destilando todo eso para usted en el evento fintech más grande del año en Nueva York. Tenemos nuestra mejor alineación de oradores principales con líderes de muchas de las fintechs y bancos titulares más exitosos. Este se perfila como nuestro evento más grande hasta ahora, ya que el apoyo de patrocinio está fuera de serie. Ya sabes, tienes que estar allí, así que averigua más y regístrate en lendit.com
Peter Renton: Hoy en el programa, me complace dar la bienvenida a Wendy Cai-Lee, directora ejecutiva y fundadora de Piermont Bank. Ahora, Piermont Bank es una empresa súper interesante, es un banco nuevo que había existido, obtuvieron su licencia bancaria en 2019. Quería incorporar a Wendy porque es una empresa realmente única, se construyeron desde cero hasta ser un banco de banca como servicio y hablamos sobre algunas de las ideas detrás de eso y lo que se necesitó para obtener una licencia bancaria, profundizamos en eso.
Wendy comparte cómo distingue entre la banca como servicio y las finanzas integradas, hablamos sobre el segmento de pequeñas y medianas empresas y por qué era importante atenderlas. También hablamos sobre el panorama actual de la banca como servicio, algunos de los socios con los que trabajan, algunas de las empresas fintech y también habla sobre la ciudad de Nueva York y por qué es un gran lugar para establecer un banco fintech y mucho más. Fue un episodio fascinante, espero que disfruten el programa.
¡Bienvenida al podcast, Wendy!
Wendy Cai-Lee: Gracias, me alegro de estar aquí.
Peter: Bueno. Entonces, comencemos brindando a los oyentes un poco de información sobre usted. Has tenido una carrera interesante hasta la fecha trabajando con algunos de los nombres más importantes en finanzas, así que cuéntanos un poco sobre algunos de los aspectos más destacados de lo que has hecho hasta la fecha.
Wendy: Este es mi vigésimo sexto año en la banca, por lo que actualmente soy el fundador y director ejecutivo de Piermont Bank. Comencé mi carrera en Wall Street con Chemical Bank, por lo que es anterior a JP Morgan, Chase como lo conocen hoy. Pasé la mayor parte de mi carrera como banquero de inversiones comprando y vendiendo activos, desde zapatos Adidas hasta automóviles como en Mercedes Benz, ayudándolos a comprar y vender empresas, pero esta es en realidad mi segunda gira como emprendedor. Entonces, mi primera puesta en marcha fue en 26/1997 durante el primer punto com, recaudé $ 1998 millones de capitalistas de riesgo y vendí la puesta en marcha a mis inversores y el inversor realmente tomó la oferta pública inicial en el mercado de Hong Kong.
Peter: ¡Wow!
Wendy: Sí, lo sé. 20 años después, lancé Piermont, por lo que es una carrera un poco inusual en la que normalmente ves personas que, ya sabes, comenzaron su carrera con instituciones más grandes o con su emprendedor, pero he trabajado con grandes bancos, emprendedores, empresas emergentes desde atrás. a una empresa muy grande como Deloitte durante diez años solo para iniciar otro banco 20 años después.
Peter: Correcto, correcto, está bien. Entonces, hablemos de eso, luego hablemos sobre el inicio de Piermont Bank, cuéntenos un poco sobre la historia de la fundación allí.
Wendy: Entonces, el género de construir Piermont fue en realidad muy, muy simple, no fue nada como si tuviera una epifanía o algo así, pero en realidad fueron dos cosas. Uno es ver el impacto que las fintech estaban teniendo en los bancos de consumo y la rapidez con la que pudieron tomar participación de mercado de las instituciones financieras existentes y cómo la experiencia del usuario estaba evolucionando rápidamente. En segundo lugar, pensé que estaban pensando que si no iba a suceder o afectar a los bancos comerciales, nos estaríamos engañando a nosotros mismos, así que es realmente una cuestión de cuándo y cómo y en segundo lugar, se trataba de ver realmente que los bancos, los bancos tradicionales, se vuelven cada vez menos relevantes para el grupo demográfico al que intentamos servir.
Entonces, en mi caso, en los últimos diez años, la especialidad es lo que llamamos el mercado SMB, las pequeñas y medianas empresas y si observa los productos de banca comercial y la forma en que... desde el punto de vista de UX, se está volviendo cada vez menos atractivo y relevante para la audiencia. Y entonces, esas fueron las dos razones principales, las razones impulsoras para construir Piermont, así que básicamente, me pregunto si tengo una pizarra en blanco, cómo se vería un banco comercial hoy para que sea relevante, correcto, para ese grupo demográfico de PYMES.
Peter: Entonces, obviamente hay muchas maneras de iniciar un banco, podría iniciar un neobanco y usar un socio. Pero lo que hizo, decidió obtener una licencia bancaria de inmediato. Cuéntanos sobre el pensamiento detrás de eso.
Wendy: Como probablemente puedas adivinar, eso es mucho más difícil, ¿verdad?
Peter: Si.
Wendy: Es mucho más intensivo en capital, mucho más intensivo en cumplimiento, etc. Entonces, la idea realmente fue que si voy a construir algo que realmente pueda ser relevante, ¿qué es lo más importante? Son productos, claro, así que si no tengo control sobre la capacidad para desarrollar productos bancarios, entonces mi capacidad para seguir siendo relevante y servir al grupo demográfico final será limitada. Por lo tanto, tengo que asegurarme de encontrar un socio bancario, un socio bancario regulador que esté dispuesto a desarrollar productos o respaldar productos de la forma en que necesito que sea. No quería dejar mi destino, en otro banco, como estar en manos de otra persona, por así decirlo.
En segundo lugar, estaba el costo de la financiación, entonces, Peter, si piensas hacia dónde nos dirigimos, bien, BaaS, llegaremos a eso más tarde, banca como servicio o finanzas integradas, correcto, así que para mí BaaS e integrado las finanzas están relacionadas, pero no son lo mismo, las personas las usan indistintamente, así que, nuevamente, llegaremos a eso. Para realmente llegar a una buena banca como servicio o finanzas integradas se trata de préstamos. En este momento, todo sigue estando en el ámbito de la gestión de efectivo, la solución de pago, ¿verdad?
Los préstamos, especialmente cuando se trata de préstamos comerciales, siguen siendo el punto óptimo para los bancos, para los bancos regulares existentes principalmente por el costo, el costo de los fondos porque una vez que eres un banco regulador, estamos asegurados por la FDIC, la el costo de los fondos es mucho más barato que la capacidad de los neobancos para estructurar estos productos de crédito reales. Entonces, esas fueron las dos razones principales por las que dije, está bien, sabes qué, gastaré, haré la inversión, más tiempo, estrés y capital para obtener el estatuto primero y construir un verdadero banco fintech, básicamente.
Peter: Derecha. Entonces, cuéntenos un poco sobre ese proceso porque leí en alguna parte que usted fue el primer banco autorizado por el estado en Nueva York durante casi una década. Entonces, cuéntanos un poco cómo fue ese proceso.
Wendy: No se lo recomiendo a nadie (risas), el proceso. Sorprendentemente, diré que depende de las agencias reguladoras y depende de los equipos con los que esté trabajando en esa agencia en particular, se sorprenderá de lo comprensivos que pueden ser. Entonces, en realidad recibimos la aprobación condicional para la constitución de la OCC, recibimos la aprobación condicional de la FDIC, terminamos en el estado de Nueva York porque terminamos con un equipo que realmente entiende cuál es la génesis completa de la construcción de Piermont, lo que significa que, está bien, aquí están los bancos tradicionales y hacen lo que hacen, así es como han evolucionado los mercados, ¿verdad? Entonces, en lugar de tratar de descubrir cómo regular todas estas fintechs, averigüemos cómo podemos apoyar a un banco chárter para que haga lo que se necesita para servir a los clientes, así que cuando me dijeron eso, estaba como bien, podemos hacer esto.
Entonces, fuimos con Nueva York y nos hicieron abrir a la velocidad del rayo básicamente, fue realmente genial. Dicho esto, necesita experiencia bancaria real para poder pasar por ese proceso porque requieren, por ejemplo, la extensión de la cantidad de pólizas, así que recuerdo cuando fuimos a obtener nuestra carta, cuando enviamos una solicitud era 364 páginas largo. Ahora, Peter, dime qué fintech realmente presentó algo a su inversionista o parte interesada que tiene 364 páginas, correcto, nadie lo va a leer, pero para obtener un estatuto, se necesitan tantos tipos diferentes de políticas, procedimientos y el costo total, por lo que sí necesita esa experiencia bancaria.
Peter: Correcto, correcto, está bien. Entonces, cuéntenos un poco sobre sus ofertas de productos, tal vez pueda describir los diferentes productos que ofrece.
Wendy: Como se mencionó anteriormente, para nosotros está diseñado para centrarse en la demografía de las PYMES, las pequeñas y medianas empresas, ya sean fintech o no, esa es nuestra especialidad. Entonces, desde la administración de efectivo hasta los pagos, los préstamos y los préstamos es realmente nuestro punto ideal, conocemos muy, muy bien el crédito y reuní un equipo de banqueros que ha estado haciendo varios tipos diferentes de préstamos de la industria durante muchos, muchos años y eso es todo. fundamental para poder estructurar estos productos.
Por lo tanto, en realidad no hacemos negocios minoristas, por lo que nos enfocamos, como dije, solo en productos de banca comercial y apuntamos ... nuestra especialidad son las pocas industrias verticales diferentes, desde bienes raíces hasta fintech, tecnología en general, atención médica, salud esa es nuestra especialidad, pero esencialmente cualquier cosa que pueda pedir o que exista en la banca comercial, la tenemos. Por lo tanto, tenemos un estatuto bancario completo que no es diferente de un B de A, incluso podemos hacer negocios fiduciarios, si así lo deseamos.
Peter: Bueno. Entonces, en lo que realmente se enfoca es en la banca como servicio, ¿por qué no habla de la banca como servicio, cómo la define y tal vez incluso pueda hablar sobre cómo la diferencia de finanzas integradas. empecemos por ahí.
Wendy: En Piermont, consideramos la banca como servicio como otro canal de entrega, otra interfaz que usamos para realizar la adquisición de clientes y el servicio al cliente para que podamos hacerlo directamente o podemos hacerlo a través de la banca como servicio. En ese sentido, tenemos socios como Treasure Prime, como Unit, que se anunció recientemente, donde las fintech vienen a nosotros o van a ellos, no importa, incorporamos a las fintech, apoyamos a las fintech a través de esa integración directa, por así decirlo, correcto, pero también podemos trabajar con las fintech directamente, si así lo desean. Tenemos grandes clientes como Prime Trust que no se integra a través de Treasury Prime o Unit, procesamos literalmente millones de transacciones para ellos cada mes, así que para nosotros, somos bastante agnósticos cuando se trata de API porque, ya sabes, si piensas en solo esa relación tripartita que es la banca como servicio, la fintech, la API, el socio tecnológico y el banco.
Cada fintech tiene una pila de tecnología diferente, ¿tiene sentido? Depende de su madurez, así que tienes una tecnología... Voy a elegir a alguien con quien no trabajemos en este momento, pero toma un Robinhood o Chime, su pila tecnológica es muy diferente a la de alguien que acaba de salir de su versión beta, por lo tanto, es posible que necesiten o no una capa adicional en términos de una unidad financiera de tesorería. Entonces, elegimos trabajar con los mejores, es por eso que nos asociamos con esos dos porque brindan un tipo diferente de experiencia, por lo que estamos tratando de hacer una oferta completamente independiente de API para la tecnología financiera.
Entonces, digamos, Peter, tienes una fintech, depende de qué tan bien sea tu stack tecnológico, entonces te diremos lo que necesitas, quieres Treasure Prime, es posible que necesites Unit, es posible que no necesites ninguno de ellos, ¿verdad? , porque creo que eso es lo más importante para una fintech. Al final del día, para ellos es velocidad para escalar, correcto, para obtener la participación de mercado, en segundo lugar, eventualmente es para monetizar eso y luego desde el principio, incluso si no se les pide que obtengan una ganancia muy rápidamente es eso. cuanto más tiempo puedan conservar su posición de efectivo, más ingresos pueden generar, más sostenible pueden crecer, ¿verdad? Entonces, si no necesita tener una estructura de participación en los ingresos, ¿por qué se pondría en esa posición? Entonces, siempre que esa plataforma agnóstica sea, debería decir, las elecciones de las fintechs son importantes.
Peter: Derecha. Correcto. Entonces, ¿también trabaja potencialmente con otros bancos que no tienen, ya sabes, tecnología sofisticada, que tal vez quieran presentar algún tipo de producto SMB que no tienen, es eso lo que haces también?
Wendy: Si. Entonces, en el lado de los préstamos, lo hacemos para poder generar…..en 26 meses, hemos crecido de cero a $370 millones sirviendo a miles de empresas comerciales. Por lo tanto, hay situaciones en las que la empresa, la entidad comercial, es más grande que otras en las que necesitan un tamaño de préstamo mayor, por lo que en realidad apoyamos a otros bancos pidiéndoles que compartan. Entonces, tomaremos la iniciativa, haremos la originación y les dejaremos entrar y tomar una parte.
Peter: Vale, interesante, interesante. Creo que tenemos bastante claro el tema de la banca como servicio. ¿Cómo diferencia eso de las finanzas integradas?
Wendy: Las finanzas integradas son algo que existe desde hace mucho tiempo. Creo que en el ecosistema fintech actual, diría que diferenciar la banca como servicio de las finanzas integradas se trata realmente de financiación, crédito, préstamo, eso es lo que estamos viendo y la banca como servicio hoy en día es principalmente gestión de efectivo. es decir, su cuenta corriente, su cuenta de ahorros, sus soluciones de pago, sus tarjetas de débito y tarjetas de crédito. Llegar a una financiación realmente integrada es descubrir cómo otorgar préstamos, cómo respaldar el crecimiento de estos clientes finales para brindarles productos de financiamiento, ya sean préstamos a plazo, líneas de crédito, préstamos para sus cuentas por cobrar, ¿verdad?
En estos días, creo que la forma en que las empresas están más orientadas a lo digital, ya no llevan inventarios y sus cuentas por cobrar de la misma manera, por lo que los bancos o sus bancos asociados pueden crear productos de préstamo que reflejen su audiencia final, cómo se les paga, cómo necesitan que les paguen y cómo les pagan a los proveedores, así que eso es financiación integrada. Y luego, en última instancia, creo que para que las finanzas integradas tengan éxito, es la capacidad de crear y desarrollar nuevos productos, nuevos productos bancarios y la banca como servicio, tal como la conocemos hoy, no hace eso.
Peter: Derecha.
Wendy: En este momento, está bien, tienes….. en algunos casos, los bancos están jugando un papel bastante anónimo, solo están prestando un estatuto, están prestando tu seguro FDIC, eso no es realmente incorporar finanzas en tu sistema, supongo que solo pasa, Peter, esa es una forma de decirlo, ¿verdad?
Peter: Obviamente, se habla en Washington sobre ese mismo modelo, que es un tema para otro día, pero quiero hablar sobre los préstamos típicos que ofrecen aquí porque obviamente están trabajando con un montón de clientes diferentes que tienen requisitos diferentes. , como ¿cuál es el tamaño típico del préstamo, cuáles son los términos típicos del préstamo con los que está tratando aquí?
Wendy: Depende del tipo de préstamos. Entonces, tenemos su negocio más tradicional como bienes raíces comerciales, también brindamos préstamos al ecosistema fintech para que sea más capital de trabajo. También hacemos préstamos de cuentas por cobrar, así que digamos que Peter, Inc. genera $2 millones en cuentas por cobrar, lo que significa que su cliente le debe $2 millones al mes. Entonces, antes de que le paguen todo, ¿puede el banco extenderle una línea de crédito contra eso para que tenga algo de efectivo en sus manos para crear o comprar más inventario, por ejemplo, y generar más negocios, por lo que son préstamos de cuentas por cobrar?
Además, creo que, especialmente en el ecosistema fintech, se necesita un banco que sepa cómo otorgar préstamos de flujo de efectivo. Esencialmente, no se trata de mirar la historia sino mirar hacia adelante, sino lo que el negocio puede generar, por lo que todo requiere mucha experiencia crediticia real para estructurar estos productos, por lo que hacemos todo eso, como préstamo a plazo, línea de crédito, efectivo seguro, préstamo de flujo de efectivo. , préstamos de cuentas por cobrar, préstamos contra inventario.
Peter: Bueno. Ahora, solo quiero dejar en claro que no es así, como si la gente viniera directamente a Piermont Bank o si vinieran a través de sus clientes. ¿Es eso correcto?
Wendy: Sí, entonces son ambos. Entonces, tenemos banqueros que están generando estas relaciones directamente.
Peter: Bueno.
Wendy: También tenemos referencias que vienen a través de nuestra plataforma de banca como servicio y luego las fintechs que son nuestros clientes, los clientes del banco o clientes anteriores. Ellos mismos también necesitan financiamiento y capital. La otra cosa que hacemos es también líneas básicas de capital, por lo que en realidad financiamos las firmas de capital privado y el capital de riesgo.
Peter: Interesante. Entonces, los $ 370 millones a los que hizo referencia anteriormente, ¿de dónde obtiene el capital para eso? ¿Es usted también una institución que toma depósitos y está atrayendo capital de esa manera o es a través de otras fuentes?
Wendy: Entonces, para una institución bancaria regulada, hay capital que generas, como fintechs, recaudamos capital, correcto, entonces es dinero de los inversores. Los depósitos son nuestros pasivos básicamente, por lo que también generamos muchos depósitos, estamos asegurados por la FDIC y es por eso que pensé al principio cuando usted y yo discutimos por qué fui primero a obtener una carta. Obtener el seguro de la FDIC me permite generar una base de depósitos mucho más sólida y rentable para poder prestar más dinero a las pequeñas empresas.
Peter: Bien bien. Entonces, los $ 370 millones, es su libro de préstamos hoy o como si estuviera tratando de establecer una idea de la escala en la que se encuentran, tal vez hablar sobre eso y el tamaño de los empleados de la empresa y ese tipo de cosas. .
Wendy: Volviendo a su otra pregunta, el capital social total, hemos recaudado más de $ 80 millones, lo cual es maravilloso, así es como lo entienden las fintech, bien, ronda A, ronda 2, derecha, serie A, serie B. Los $ 370 millones son lo que es los activos del banco es una combinación de cartera de préstamos y nuestra cartera de depósitos.
Peter: Bien, está bien. En cuanto al tamaño de su equipo, ¿puede darnos una idea de eso?
Wendy: Cambia literalmente todos los días. Entonces, somos alrededor de 35 a partir de esta mañana, estamos buscando agregar otras 12 personas al equipo este año.
Peter: Bien, excelente, excelente. Me encantaría dar un paso atrás y hablar un poco sobre el panorama competitivo de la banca como servicio porque, si bien es algo único, hay muchas empresas que ofrecen lo que llaman banca como servicio. , ha adoptado un enfoque ligeramente diferente al de muchos que realmente se centran en el lado de las PYMES, pero cuéntenos un poco acerca de cómo ve el panorama competitivo.
Wendy: A día de hoy, no lo sé, creo que hay al menos más de 70 bancos haciendo o incursionando en algún tipo de banca como servicio, pero diría que probablemente pueda nombrar unos cuantos. literalmente, como en los dedos, (risas) un puñado de bancos que pueden hacer la banca como servicio realmente bien, lo que significa que hace un negocio principal, lo que significa que han transformado su banco existente para centrarse en la banca como servicio . Es una cartera significativa y un contribuyente a sus ingresos netos.
La diferencia de Piermont es que somos, literalmente, el único banco creado para esto porque todos los demás BaaS, los llamados BaaS, jugadores bancarios, ya hay un banco existente, lo que significa que han existido durante mucho tiempo. En algún momento fueron un banco de ahorro y préstamo o un banco comunitario donde giraron hacia este negocio, así que cuando comencé Piermont, diseñamos nuestra pila tecnológica, nuestro proceso, nuestros procedimientos. Esencialmente, revisamos eso para construirlo como una tecnología financiera para que podamos funcionar tan rápido como una tecnología financiera, tan rápido para que no nos comportemos de manera diferente a los clientes de tecnología financiera, ¿tiene sentido, porque nosotros mismos somos uno, pero desde un punto de vista desde el punto de vista de la capacidad técnica, somos mucho más eficientes y no tenemos esa carga heredada.
Entonces, realmente rápido, Peter, es que puedes salir y encontrar mucha tecnología buena, puedes integrarte con alguien como un Tesoro Principal o una Unidad, correcto, pero si tu departamento de operaciones de depósito, tienes un departamento de operaciones de préstamos, siguen siendo el banco tradicional. ¿Qué tan rápido cree que iremos porque todavía los necesita para hacer ese depósito, todavía los necesita para hacer el préstamo, por lo que poder tener un diseño completamente nuevo de cómo se entrega el producto es el mayor diferenciador?
Peter: Derecha. Entonces, hablemos de eso, así que el producto que se entrega, obviamente, los préstamos para pequeñas empresas han progresado bastante, particularmente en los últimos años, donde obviamente todos pasamos por PPP y la gente se dio cuenta, oh, en realidad podría hacer, generar Un préstamo en línea, muchos bancos y prestamistas tradicionales eran muy resistentes a hacerlo. Entonces, cuéntenos un poco sobre cómo abordó la experiencia por la que pasará un solicitante de préstamo y cómo automatiza ese proceso, qué tipo de enfoque para la suscripción y ese tipo de cosas.
Wendy: Bueno, hicimos un rediseño incluso antes de pasar a la aplicación, realmente es ponernos en el lugar de los clientes, lo cual no es difícil porque siempre le digo a mi equipo que este es un producto del que todos son clientes, todos son usuarios. , correcto, entonces, ¿qué es lo que no te gusta de eso? Que es la solicitud repetida de la licencia de conducir seis veces. Por qué, si ya tengo una cuenta corriente, ¿por qué necesitan mi licencia de conducir de nuevo? Sé que es algo muy rudimentario, pero que mejora la velocidad del proceso, así que eso es una cosa, realmente rediseñar todo el proceso y la experiencia del usuario.
En segundo lugar, está el diseño del producto de crédito en sí mismo por industria porque cada industria es diferente porque también podemos llamarlos nuestro negocio, pero una pequeña empresa en la empresa de importación/exportación, digamos una pequeña empresa que fabrica su camisa versus un micrófono, muy, muy diferente. Tienen una estacionalidad diferente, tienen una dependencia diferente en términos de proveedores, por lo que poder estructurar productos de crédito por industria, superponer la experiencia de la industria es una historia de éxito impulsora aquí, así que lo hace, nuevamente, más relevante para los pequeños negocio.
Peter: Entonces, usted tiene su sede en Nueva York, me encantaría entenderlo, quiero decir, ¿tiene un modelo híbrido cuando se trata de personas que trabajan en una oficina o en casa? Solo hable de Nueva York porque me siento como la ciudad de Nueva York, la gente descartó la ciudad de Nueva York al comienzo de la pandemia, por lo que la ciudad de Nueva York está acabada, nunca volverá. La sensación que tengo de las personas con las que hablo es que parece que la ciudad de Nueva York en realidad está volviendo más fuerte de lo que era antes, particularmente en lo que respecta a fintech, ¿cuál es su opinión al respecto?
Wendy: Es absolutamente cierto, por lo que si está sentado en mi lugar o en mi equivalente, si está buscando contratar un buen talento, está buscando hacer, ya sabe, un poco más de préstamo, sabrá que Nueva York se ha ido completamente a pre -nivel pandémico en términos de recursos e incluso alquiler, por lo que tenemos nuestra sede en el centro de Nueva York, Piermont mismo, tenemos un modelo híbrido, es permanente, por lo que ni siquiera es oh, haremos esto por ahora y veremos qué sucede para que sea De lunes a miércoles estamos en la oficina, los jueves y viernes, todos tienen la opción de trabajar de forma remota o pueden venir. Entonces, tenemos una población decente de lo que yo llamo los "pensadores más jóvenes", especialmente en la Banca como- a-Lado del servicio, nuestra banca de innovación, viven en la ciudad, cierto, toda su vida social está en la ciudad, por lo que vienen a la oficina todos los días, son muy flexibles.
También hemos abierto el reclutamiento en otras áreas geográficas, por lo que entendemos, hemos visto que ha habido migración, cierto, la gente tiene una base en otras grandes ciudades. Estamos abiertos a contratar empleados que no residan físicamente en el área de Nueva York, pero no hemos tenido problemas porque el talento está aquí, eso se remonta a que creo que parte de su pregunta es Nueva York. Creemos que para fintech, Nueva York es el lugar para estar porque tenemos el talento bancario, el talento del sector de servicios financieros, los administradores de riesgos que está buscando, la gente de crédito que está buscando y creo que es realmente el semillero si está tratando de crear o lanzar una fintech. Ahora, si estás haciendo biotecnología, toda la tecnología es otra cosa, ¿verdad?
En última instancia, creo que, Peter, volviendo a algunos de los temas que discutimos anteriormente sobre la diferenciación de BaaS y las finanzas integradas, muy pronto veremos cierta convergencia que tendrá lugar, convergencia entre fintech y el banco porque no es uno para hacerse cargo del otro. Realmente se trata de encontrar... Creo que administrar cualquier buena institución financiera es encontrar la mejor fórmula en el hombre y la máquina, ¿verdad? Porque hay ciertas cosas que son difíciles de algoritmos, difíciles de digitalizar. Por ejemplo, solo la experiencia del usuario, por lo tanto, creo que ahora que vemos más y más convergencia, tienes esos puntos, el hecho de pensar dónde puedes encontrar el mejor talento, talento de servicios financieros, Nueva York.
Peter: La capital financiera del mundo seguirá siendo así en el futuro previsible, supongo. Entonces, quería preguntar sobre criptografía, ¿alguno de sus clientes está preguntando sobre eso? ¿Qué piensa acerca de proporcionar servicios de tipo criptográfico?
Wendy: Entonces, en realidad tenemos clientes criptográficos, tenemos clientes criptográficos que son directos y también a través de la banca como servicio. Sabes, honestamente, esa es una cosa en la que no pretendo tener experiencia, creo que todavía está evolucionando verdaderamente y los reguladores ciertamente le están prestando mucha atención, desde la SEC hasta la FINRA, desde la OCC hasta la FDIC, creo que todas las agencias están buscando en cómo trabajar mejor con empresas criptográficas, a la derecha. ¿Los regula, cómo los regula y qué tipo de pautas proporciona? Entonces, la opinión personal es que no irá a ninguna parte, pero de qué forma no solo se mantendrá, sino que en realidad escalará y será sostenible, creo que eso es una pregunta.
Peter: Sí, sí, seguro, está bien. Terminemos con Me encantaría tener su perspectiva sobre cómo ve la banca como servicio y, ya sabe, ¿es esta la forma en que se realizará la mayoría de las operaciones bancarias a largo plazo? Tal vez podría decir, ¿cuál es su visión para Piermont y cuál es su visión para la banca como servicio en general?
Wendy: Para Piermont, nos enorgullecemos de ser el híbrido, correcto, ser un banco retador, un neobanco, como quieras llamarnos, con licencia bancaria real. Le dije a mi equipo que no pueden simplemente intentar llenar un banco comercial como lo ha hecho TESLA para la industria automotriz. Piénselo, antes de que TESLA surgiera, cómo era la industria automotriz, cómo se construyen, cómo innovan, ¿verdad? Solía ir al Auto Show de Detroit cada enero porque GM y Ford eran mis clientes cuando estaba en Deloitte, todos los años tienes prototipos, cosas muy interesantes, pero es un diseño genial, puede mejorar el consumo de combustible en una milla o dos, tal vez no les estoy dando suficiente crédito, pero no hasta que apareció TESLA, cómo se comercializan, venden, distribuyen, conducen los automóviles, cambió todo. Entonces, sigo alentando y motivando a mi equipo a que sigan pensando en que tenemos una plataforma perfecta, comenzamos desde cero como una pizarra en blanco, sigan pensando en cómo podemos impulsar esa innovación en la banca, así es Piermont, ¿verdad?
En términos de banca como servicio, ya sabes, estamos en lo que llamo BaaS 3.0 porque la primera generación de BaaS fue que los bancos eran completamente anónimos, prestamos un estatuto y luego llegamos a BaaS para llegar a mejores soluciones de pago. . Creo que la próxima generación de BaaS se trata de préstamos, se trata de cómo pasamos de BaaS a las finanzas integradas.
Peter: Correcto, correcto, está bien. Tendremos que dejarlo ahí, Wendy, eso es muy interesante, es una gran historia y te deseo todo lo mejor. Gracias por venir al programa.
Wendy: Gracias, Peter, gracias por recibirme.
Peter: Saben, aquellos de ustedes que han estado siguiendo el podcast por un tiempo saben que soy un gran admirador del espacio de préstamos, así es como me involucré por primera vez en fintech y todavía me gusta mucho hablar de eso hasta el día de hoy. He estado leyendo esto un poco últimamente donde mucha gente piensa que los préstamos están a punto de pasar por otro tipo de revolución. Wendy acaba de señalarlo allí con Banking-as-a-Service, donde están los bancos y las empresas fintech que realmente tienen experiencia aquí y brindan su experiencia a aquellos que no la tienen, particularmente en el espacio de las pequeñas empresas.
Siento que es extraordinariamente complicado suscribir con éxito y obviamente estás viendo algunos bancos que han hecho esto a lo largo de los años, pero lo que siempre vuelvo a decir es que los préstamos son extremadamente rentables si se hacen bien y creo que vamos a entrar en esta nueva era en la que creo que los préstamos, casi llegamos, pero todos los préstamos se realizarán de una manera realmente sofisticada, electrónica, en línea y orientada a dispositivos móviles donde todo el tipo de back-end será automatizado y rápido y esto realmente será impulsado por muchas de estas compañías de banca como servicio como Piermont.
De todos modos, en esa nota, me despido. Le agradezco mucho que me escuche y lo veré la próxima vez. Adiós.
(musica)
El puesto Podcast 347: Wendy Cai-Lee de Piermont Bank apareció por primera vez en Noticias de LendIt Fintech.
