El tipo más importante de datos financieros en nuestras vidas son nuestros datos de ingresos. Este factor puede determinar si obtenemos la aprobación para un préstamo o para alquilar un apartamento. Y, sin embargo, la mayoría de las personas hoy en día no tienen un salario tradicional que proporcione el 100% de sus ingresos. A menudo tienen fuentes de ingresos dispares que hasta ahora han hecho que sea muy difícil de procesar para las instituciones financieras.

Mi próximo invitado en el podcast Fintech One-on-One es Shmulik Fishman, director ejecutivo y cofundador de Argyle. Argyle trata de resolver este problema trabajando con una gran cantidad de fuentes para brindar una imagen completa y precisa de los ingresos. Este proceso está integrado en una solicitud de préstamo o alquiler para ayudar a tomar decisiones más informadas.

En este podcast aprenderás:

• La historia fundacional de Argyle.
• Cómo Shmulik describe a Argyle hoy.
• Su competencia central y cómo incorporan su experiencia.
• Cómo personalizan su oferta según el caso de uso.
• Cómo manejan a las personas con fuentes de ingresos dispares.
• El desafío de conectarse a decenas de miles de sistemas de nómina.
• El porcentaje de la plantilla que cubren.
• Cómo funcionan con los préstamos vinculados a la nómina.
• Por qué los préstamos hipotecarios son el santo grial para la verificación de ingresos.
• Cómo funciona su oferta de cambio de depósito directo.
• Cómo funcionan con la vertical de la economía gig.
• Cómo los bancos tradicionales están aprendiendo de los nuevos bancos digitales.
• Lo que significa hoy ser un prestamista moderno.
• Las mejores prácticas cuando se trata de suscripción automatizada.
• Lo que significa el movimiento hacia pagos instantáneos para la financiación de préstamos.
• Lo que se avecina en Argyle.

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PODCAST FINTECH UNO A UNO – SHMULIK FISHMAN

Bienvenido al Podcast Fintech One-on-One. Este es Peter Renton, presidente y cofundador de Fintech Nexus.  

He estado haciendo estos programas desde 2013, lo que lo convierte en el programa de entrevistas uno a uno de más larga duración en toda la tecnología financiera. Gracias por acompañarme en este viaje. Si te gusta este podcast, deberías ver nuestros programas hermanos, PitchIt, Fintech Startups Podcast con Todd Anderson y Fintech Coffee Break con Isabelle Castro o puedes escuchar todo lo que producimos suscribiéndote al canal de podcast Fintech Nexus.      

(musica) 

Antes de comenzar, quiero hablar sobre nuestro evento principal, Fintech Nexus USA, que tendrá lugar en la ciudad de Nueva York los días 10 y 11 de mayo. El mundo de las finanzas continúa cambiando a un ritmo acelerado, pero estaremos separando el trigo de la paja cubriendo solo los temas más importantes para usted durante dos días llenos de acción. Se llevarán a cabo más de 10,000 reuniones individuales y los nombres más importantes de fintech estarán en nuestro escenario principal. Ya sabes, debes estar allí, así que adelante, regístrate en fintechnexus.com y usa el código de descuento "podcast" para obtener un 15 % de descuento.    

Hoy en el programa estoy encantado de dar la bienvenida a Shmulik Fishman. Es el CEO y fundador de Argyle. Ahora Argyle tiene que ver con los datos de nómina e ingresos. Cualquiera que sea la fuente, pueden conectar esto en tiempo real con cualquier caso de uso, y analizamos varios casos de uso diferentes, y hablamos sobre cómo pueden hacer esto, qué está involucrado en el proceso, nosotros hable sobre algunos de los casos de uso, y dónde se utilizan estos datos, y los datos de nómina e ingresos en tiempo real se están volviendo cada vez más importantes en el espacio de préstamos, por lo que repasamos algunos de esos casos de uso. También hablamos sobre el espacio bancario y lo que se necesita para ser un prestamista moderno hoy, y mucho más. Fue una discusión fascinante, ¡espero que disfruten el espectáculo!

Peter Renton: ¡Bienvenido al podcast, Shmulik!

Shmulik Hombre-Pez: Muchas gracias, es bueno estar hablando contigo.

Peter: Asimismo. Comencemos dando a los oyentes un poco de información sobre usted. Has tenido algunas paradas interesantes en tu carrera, así que ¿por qué no nos cuentas algunos de los aspectos más destacados?

Shmulik: Comencé mi carrera en adtech cuando publicar anuncios de Coca-Cola en The New York Times era una industria en crecimiento, fue una experiencia increíble ver cómo el volumen de transacciones se dirigía a los sitios web y realmente tener una idea de lo que era Internet. acerca de. Ese negocio se vendió a AOL cuando AOL era su propia empresa, lo que me data muy bien.

Peter: Derecha.

Shmulik: Y después de eso me mudé a San Francisco y desde aproximadamente 2014 hasta finales de 2017 fui operador de valet parking, operamos en unas 7 u 8 ciudades, estacionábamos miles de autos por día y nuestros clientes más importantes terminaron siendo administradores de flotas. , o Avis y Enterprise. Estaban moviendo miles de vehículos de un aeropuerto a un concesionario o a un taller de carrocería y luego de regreso al aeropuerto y fue allí, más o menos así comenzó el concepto inicial de esto. No lo sabía en ese momento, pero para obtener un trabajo para mover automóviles, debe completar esta solicitud muy larga con su nombre y apellido y su número de teléfono, su dirección de correo electrónico, su número de seguro social. , su último empleador. 

No lo aprecié completamente en ese momento, pero esa solicitud base para conseguir un trabajo es muy similar a la solicitud base para obtener un préstamo o alquilar un automóvil, alquilar un departamento, abrir una cuenta bancaria. Cuando lo piensa, la mayoría de los productos que compramos o consumimos todos los días como consumidores requieren que verifiquemos nosotros mismos y nuestros ingresos que podemos pagar por este producto o servicio. Y así, todo el camino de regreso mientras estaba estacionando autos, la primera bombilla se encendió allí. Así que he estado haciendo eso desde entonces.

Peter: Bien bien. Creo que eres el primer operador de valet car que hemos tenido en el programa. (ambos se ríen)

Shmulik: Lo tomaré como un trofeo. (ambos se ríen)

Peter: Exactamente. Entonces, tal vez podamos hablar sobre la historia fundacional, entonces, obviamente, lo tocaste allí, pero cuéntanos cuándo solidificaste la idea de Argyle.

Shmulik: Realmente fue en esas primeras entradas de profundizar en lo que significa conseguir un trabajo o un trabajo para mover autos. Y originalmente pensamos que íbamos a llamar a este negocio Finalización automática de aplicaciones, Argyle es más corto (Peter se ríe). La idea era que usted pudiera ir a un sitio web e iniciar sesión con sus empleadores actuales y generaríamos automáticamente un currículum para usted en función de los datos dentro de esas cuentas de nómina. Ese concepto no es el ganador, algunos clientes pequeños en ese momento se comunicaron con nosotros que estaban otorgando préstamos para compañías de conciertos y dijeron, ya sabes, podemos usar estos mismos datos y el mismo flujo de trabajo para ayudar a nuestra operación de préstamos y ahí es realmente cuando sucedió el pivote y nos dimos cuenta de que teníamos un negocio real en el que íbamos a poner mucha energía después.

Peter: Bien, te tengo, está bien. Entonces, avanzando rápidamente hasta hoy, ¿cómo describe a Argyle, cuál es su conjunto principal de productos?

Shmulik: Argyle ayuda a los consumidores a conectar sus cuentas de nómina con los productos y aplicaciones que necesitan y es todo, desde préstamos, banca, hipotecas, automóviles, ayudamos a transportar o brindamos a los consumidores la capacidad de transportar su propia información de nómina a esos negocios.

Peter: Bueno. Entonces, ¿sigues trabajando con muchos prestamistas, como quién es el mercado objetivo?

Shmulik: La forma en que lo desgloso es que la gente hoy, en este momento, presta a los consumidores, alquila autos a los consumidores, alquila apartamentos a los consumidores, todos estos son flujos de trabajo que están ocurriendo en un tremendo volumen hoy y como parte de todas esas experiencias de los consumidores, hay es un componente de esa aplicación donde necesita verificar los ingresos de ese consumidor. Y hoy, esto está sucediendo millones de veces y, a veces, llama al empleador para verificar, a veces obtiene talones de pago y W2 para verificar, a veces puede pedirle a una agencia de crédito que verifique. 

Somos un flujo de trabajo integrado donde el consumidor no necesita abandonar esa aplicación o esa experiencia, y el proceso de verificación de sus ingresos ocurre dentro de esa aplicación donde no tienen que abrir una nueva pestaña y descargar. un montón de formularios o escribir su número de seguro social o dar el número de teléfono de su empleador. En lugar de todas esas experiencias manuales heredadas y anticuadas, las reemplazamos con una experiencia integrada en la que puede hacer una pregunta muy simple, cómo gana su dinero y puede comenzar a escribir ADP, o Uber, o escriba Target o escriba Google, en cualquier lugar donde crea que está ganando dinero, puede escribirlo y luego le presentaremos una experiencia de inicio de sesión, iniciará sesión en ese procesador de nómina, a ese empleador. 

Y después de eso, se realiza toda la experiencia del consumidor, ya sea que esté tratando de alquilar un apartamento o alquilar un automóvil, la experiencia se realiza desde el consumidor. Podemos cambiar de manera verificada todos los datos de ingresos requeridos y los detalles que esa empresa necesita para la verificación, sin que el consumidor deba preocuparse por si tengo el talón de pago correcto, ¿es el más reciente, tengo el W2? Solo estoy tratando de alquilar un apartamento, solo estoy tratando de obtener un préstamo, solo quiero hacer clic en algunos botones y terminar con esto. Y entonces, eso es lo que estamos modernizando a través de todos estos diferentes flujos de consumidores.

Peter: Bien bien. Entonces, profundicemos un poco en eso. Estás haciendo una solicitud de préstamo o lo que sea, digamos que es un préstamo como ejemplo, luego llega a la pantalla donde, ya sabes, escribes tus ingresos y luego entras en juego donde... a menudo, tú Se supone que debe ingresar sus ingresos, pero no todos saben exactamente sus ingresos, por lo que... luego dicen que está bien, verifique estos ingresos y usted se va, inicia sesión en el sistema de nómina. Y luego, estás ingresando los datos que son... obviamente diferentes prestamistas, diferentes casos de uso necesitan diferentes tipos de datos, ¿verdad?

Shmulik: Sí, solo para alejar a las personas que escuchan o intentan contextualizar algo de esto, apuesto a que la mayoría de las personas que están escuchando en este momento probablemente sean trabajadores asalariados y ganan una cantidad fija de dinero cada año, esa es en realidad la minoría de los EE. UU. y la fuerza de trabajo mundial. La mayoría de los trabajadores ganan dinero por hora, por pieza, por tarea, por turno y eso requiere que inicien sesión en su portal de nómina, inicien sesión en su empleador varias veces al día para recoger turnos, realizar un seguimiento de sus ganancias, fichar y fichar. -afuera. Entonces, la mayoría de los trabajadores inician sesión en estos sistemas de nómina diariamente y conocen estas credenciales mejor de lo que conocen sus credenciales de nómina, mejor de lo que conocen su número de seguro social porque lo usan a diario y les presentamos eso. pantalla de inicio de sesión exacta, ya sea que trabaje para Starbucks o para Uber. 

Estamos presentando esa pantalla dentro de una solicitud de préstamo, dentro de una solicitud de alquiler de apartamento, dentro de una solicitud de apertura de banco. Experiencias que probablemente todos hemos tenido, estoy seguro de que puede relacionarse con la experiencia de alquilar un apartamento y alguien le envía un correo electrónico y le dice: necesito sus formularios W2, necesito sus talones de pago. En lugar de ese correo electrónico, en lugar de ese proceso manual, todo está en un solo sitio web, todo es parte de un flujo, nadie necesita salir de nada y tiene toda la razón, el conjunto de datos que se necesita entre alquilar un apartamento u obtener un hipoteca, tiene razón, varía, es parte de la razón por la que Argyle tiene 170 elementos de datos diferentes, ningún cliente usa los 170. 

Hay algunos campos que usan todos nuestros clientes, campos como el puesto de trabajo o campos como el salario base, campos como la fecha de contratación y luego hay diferentes campos que tenemos que son para casos de uso específicos, registramos cada turno que alguien toma y cuánto dinero hacen cada hora. Si está tratando de prestar a diario, o tratando de proporcionar pagos instantáneos, es posible que deba usar esos turnos. Si está haciendo una hipoteca, tenemos un envío de puntos finales sobre comisiones, bonificaciones e impuestos y contribuciones 401 (k), información realmente granular sobre cómo se segrega su dinero entre el gobierno y usted, por lo que también tenemos esos puntos finales. . Por lo tanto, brindamos todos los datos que se encuentran dentro de estos sistemas de nómina y brindamos mucha orientación a los diferentes tipos de clientes que tenemos, por lo que brindamos la información que es más relevante para ellos para la aplicación que tienen.

Peter: Bien. Entonces, ¿qué pasa con esas personas, pueden tener un trabajo W2 y conducir para Uber los fines de semana, pueden tener Uber y Lyft, por ejemplo, y entonces, qué haces por esas personas?

Shmulik: Entonces, esta es la parte realmente emocionante de nuestro negocio que es realmente diferente de los métodos de verificación heredados. Ponemos los datos de Uber y los datos de Walmart y los datos de ADP y los datos de Quickbooks y los datos de Upwork, todos como columnas y luego las filas son todas las fechas de inicio/pago base y se alienta a los consumidores a conectar todas sus fuentes de ingresos o todos sus empleadores dentro de una aplicación . Y la gente no tiene que preocuparse, bueno, esto es W2, esto es 1099, esto es a través de este portal, esto es a través de ese portal, todo es una especie de conversación natural sobre cómo gana su dinero. 

Escriba eso uno a la vez, nos conectaremos a todas esas fuentes y luego, en el back-end, sin que el consumidor tenga que preocuparse por eso, nos aseguraremos de que el salario base signifique salario base y trabajo. título significa título de trabajo para todas sus fuentes de ingresos y lo formateamos en un archivo JSON o en un informe PDF para el negocio. Y la empresa no necesita preocuparse por la diferencia entre los tipos de pago de Uber y Target porque, nuevamente, hemos formateado todo eso, como el pago neto, el pago bruto, las bonificaciones, puede ver diferentes tipos de ingresos. al lado. 

En realidad, solo está hablando del impacto de nuestro negocio. Muchos estadounidenses se niegan todos los días a obtener una hipoteca, alquilar un apartamento, obtener un préstamo porque no se pueden incluir múltiples fuentes de ingresos en la solicitud. Solo permiten un W2 o solo permiten un talón de pago y significa que el primer talón de pago que cargan es lo que tienen que usar en lugar de permitirles agregar todas sus fuentes de ingresos. Es una oportunidad realmente emocionante, tanto para las empresas como para los consumidores, ya que pueden conectar todas sus formas de ganar dinero y proporcionar una mejor aplicación.

Peter: Bien. Entonces, en el backend, ¿ha tenido que conectarse como uno por uno con todas estas fuentes diferentes? Imagino que es probablemente un proceso bastante oneroso.

Shmulik: No me gustaría hacerlo una segunda vez. (Peter se ríe) Hacerlo una vez es suficiente trabajo para mí. Para algún contexto, solo para pensar en algún otro negocio de plataforma, creo que SendGrid o algo como Twilio, estos son negocios de infraestructura, donde Twilio se conecta a miles de ISP diferentes en todo el mundo y administran una enorme red de conectividad. a todo tipo de proveedores diferentes, por lo que solo necesita conectarse a Twilio y estamos haciendo lo mismo para la nómina. 

Nos estamos conectando a las decenas de miles de sistemas de nómina, todos los diferentes tipos de inicio de sesión que todos usarían, ya sea que usen Microsoft SSO, OPTA o Google, administramos todo eso, por lo que solo necesita conectarse. a Argyle y manejamos toda esa complejidad y es muy compleja. Desafortunadamente, sé demasiado sobre los sistemas de nómina, pero ya nadie necesita saber nada de eso y manejar la taxonomía del hecho de que, ya sabes, ADP tiene 30 sistemas diferentes, nadie debería saber sobre eso, deberías solo necesita escribir ADP y ese es un servicio que estamos ofreciendo a los clientes.

Peter: Cierto, correcto. Entonces, ¿qué porcentaje dirías que cubres de la fuerza laboral?

Shmulik: Sí. Entonces, según las metodologías más comunes, estamos cubriendo el 85/90% de lo que consideraría empleo disponible en los Estados Unidos. Diré que creo que las formas heredadas de ver la cobertura quizás no sean las más adecuadas para hoy. Realmente no importa cuántos empleadores o cuántos procesadores de nómina en total, cada uno de estos sistemas tenga o tengamos nosotros. Lo que realmente importa es qué porcentaje de usuarios que usan Argyle pueden conectarse a sus fuentes de ingresos porque lo que todos los clientes buscan es una mayor conversión, menores tasas de abandono. Este es el trabajo de asegurarse de que los usuarios que ingresan a su aplicación, que interactúan con Argyle, puedan conectarse a lo que están buscando. 

Y lo que es realmente emocionante es que si observamos nuestra base de usuarios, más del 90% de las personas que escriben algo encuentran lo que están buscando y estamos monitoreando constantemente lo que las personas buscan, lo que no pueden encontrar y que nos guíe hacia lo que necesitamos para construir integraciones a continuación, sin mirar un enfoque de arriba hacia abajo o de abajo hacia abajo de ¿cuáles son los empleadores más grandes? ¿Cuál es la plataforma de nómina más grande? Todo el mundo puede hacer eso, nosotros también lo hemos hecho. Pero el trabajo real si realmente estamos tratando de proporcionar una solución a los clientes, estamos tratando de hacer que cada consumidor o todos los que pasan por el embudo puedan encontrar lo que están buscando, no una especie de mítico número que puedes encontrar en Forbes.

Peter: Correcto, correcto, está bien. Entonces, quiero repasar algunas de las soluciones que ustedes... Ustedes enumeran en su sitio web y una de mis favoritas es el préstamo vinculado a la nómina, donde conecta su nómina a un prestamista y la razón por la que me gusta tanto es usted. puede obtener una tasa de interés sustancialmente más baja cuando hace esto porque el pago del préstamo provendrá directamente de su sistema de nómina. Entonces, cuéntanos un poco sobre eso.

Shmulik: Tenemos un socio increíble en esta vertical, el negocio se llama Highline y es un prestamista vinculado al cheque de pago 100% digital. Tenga en cuenta que hoy en día hay una tonelada de prestamistas vinculados a cheques de pago que hacen esto manualmente donde solicitan recibos de pago manualmente y luego piden manualmente a los consumidores que tomen una captura de pantalla de su cuenta de nómina para asegurarse de que se haya cambiado el depósito directo. Y lo que estamos haciendo es digitalizar esa experiencia donde, de nuevo, vas a highline.com, dices que quieres un préstamo, te piden que te conectes a tu nómina, luego analizan el conjunto de datos que está dentro de la nómina, ellos darle una cotización personalizada para su préstamo. Tiene toda la razón, tiene una APR reducida porque tienen una conexión directa con la nómina, reducen el fraude y también pueden actualizarse continuamente. 

Y luego, después de que hayan analizado y emitido un préstamo, puede cambiar su pago para que se pague directamente de su nómina para que no tenga que preocuparse por configurar ACH o asegurarse de realizar el próximo pago. Cuando la nómina se ejecuta la próxima vez para su empleador o su procesador de nómina, una parte de los fondos (y Highline lo establece) $500, 20 % del pago, puede establecer esos montos. Automáticamente se dirige directamente al prestamista de enlace de cheque de pago y el monto neto luego simplemente va a su cuenta normal de Wells Fargo, Bank of America, Chime. Y todo eso se gestiona a través de un único flujo; nadie tiene que salir de la aplicación, razón por la cual es tan emocionante.

Peter: Correcto, correcto, está bien. Luego, ¿qué pasa con las hipotecas? Usted habló de eso antes, donde, ya sabe, muchas personas por las que pasa, pone su talón de pago allí, o su W2 o lo que sea, son prestamistas hipotecarios que comienzan a usar esto para obtener una visión más holística. ver los ingresos?

Shmulik: Entonces, la hipoteca es el Santo Grial de la verificación de ingresos porque tiene los estándares más altos y es muy sólida. Hay noticias realmente emocionantes de que…. por lo general, una hipoteca tarda 90 días en cerrarse y es mucho papeleo y tienes que hacer muchas llamadas telefónicas, recolectar muchos papeles, hemos consolidado todo eso en una sola experiencia. Y también tenemos un conjunto de datos que cumple con los estándares hipotecarios que tiene Fannie Mae, lo que significa que puede usar nuestro conjunto de datos con procesadores hipotecarios heredados.

Somos el primer negocio, y creo que somos el único negocio que puede hacer eso, donde puede ver un informe de una agencia de crédito y un informe de Argyle, ambos verificando ingresos con los mismos campos y el mismo formato y la misma forma de granularidad. Es algo en lo que hemos estado trabajando durante mucho tiempo y finalmente está comenzando a usarse en producción. Y creo que es muy emocionante porque muchas personas, en su opinión, no pueden obtener una casa porque no pueden verificar sus ingresos porque tienen múltiples fuentes de ingresos o no pueden encontrar sus talones de pago, es realmente difícil. para obtener una hipoteca en realidad, así que estoy muy emocionado de que tengamos algunos clientes clave inteligentes usándolo.

Peter: Bueno. Hablemos de la banca, quiero decir, una de las otras cosas que es dolorosa es cambiar de banco y, ya sabes, entrar y mover tus depósitos, y ese tipo de cosas. Cuéntenos sobre su cambio de depósito y cómo eso está ayudando, ya sabe, a los neobancos y bancos digitales.

Shmulik: Cuando hablábamos de Highline y de préstamos vinculados a cheques de pago, la misma experiencia, es solo para un tipo diferente de producto, pero si está abriendo un banco, los bancos quieren saber que gana dinero, similar a si desea obtener un préstamo. quieres asegurarte de ganar dinero, por lo que un banco puede verificar los ingresos digitalmente. Y luego, tiene toda la razón, un banco quiere establecer depósitos directos para que el 100% de sus ingresos lleguen directamente a ese banco y lo hacemos realmente simple, somos parte de esa aplicación, nadie tiene que escribir un número de cuenta de ruta más. 

Diré que los bancos quieren proporcionar más que una simple cuenta corriente normal y que, a medida que observamos tanto los bancos heredados como los neobancos, de dónde proviene la innovación y de dónde proviene la rigidez, con qué la gente está tratando de atraer a los usuarios. es proporcionando una aplicación de servicios financieros holísticos donde puede ver sus ingresos, sí, puede tener una cuenta corriente, puede obtener un pago anticipado, es una cartera de productos. 

Y todos esos productos dentro de un banco heredado o un neobanco o un banco moderno requieren datos de ingresos para que pueda ver cuánto dinero está ganando alguien y adelantar fondos, tal vez proporcionar un préstamo dentro de un banco, tal vez proporcionar algún análisis sobre cuánto dinero estás ganando mes tras mes desde una perspectiva de ingresos. Todo eso puede ser alimentado por nuestro conjunto de datos, así que estoy muy emocionado de que sea una oferta holística que le damos a los bancos que incluye el cambio de depósito directo, pero creo que es una historia mucho más grande allí.

Peter: Bien. Y también hablamos sobre la economía de los conciertos y sé que está trabajando con algunas plataformas que están sirviendo a la economía de los conciertos, ¿por qué no nos cuenta un poco sobre eso?

Shmulik: Un gran socio en esta vertical para nosotros es una empresa llamada Moves Financial, son una especie de Chime para trabajadores temporales. Entonces, puede abrir una cuenta financiera de Moves, viene con una cuenta corriente y de ahorros, y a los trabajadores independientes les encanta este producto, están conectando plataformas de cinco, seis, siete servicios, tienen una cuenta de Lyft, una cuenta de Uber, una cuenta de DoorDash. . Están viendo todos estos datos en un solo lugar. Moves hace un trabajo increíble en la creación de gráficos para comprender las tendencias de sus ingresos a lo largo del tiempo y están utilizando ese mismo conjunto de datos para proporcionar préstamos y pagos anticipados. 

Y lo que realmente me emociona de lo que podemos hacer para todas las plataformas de conciertos, y Moves está haciendo un muy buen uso de eso, es ese caso de uso de depósito directo del que hablábamos antes. La mayoría de las plataformas de conciertos en realidad pagan a través de rieles de débito donde no es ACH, pero están pagando a una tarjeta de débito y también cambiamos los números de tarjeta de débito a través del mismo proceso en el que pasa por el flujo y dice: ¿quieres que te paguen? a través de una tarjeta de débito Moves? Y podemos ejecutar ese proceso todos los días. 

Por lo tanto, tanto los trabajadores temporales como los trabajadores convencionales pueden usar ese mismo flujo y administramos el cambio de depósito directo tanto en los rieles de tarjetas de débito como en los rieles ACH. Muy a largo plazo es poco, creo que en los próximos 15/20 años, si puedes mirar tan lejos, la mayoría del trabajo se verá como un trabajo informal donde las personas tienen múltiples trabajos, están trabajando pequeños bloques de tiempo, dos o tres horas a la vez, algo diferente los lunes de lo que son los miércoles. 

Y es muy emocionante ver que esto suceda en el espacio de conciertos y es realmente, creo que son tiempos realmente emocionantes. Estoy seguro de que Moves se expandirá con los trabajadores de Walmart y los trabajadores de Target, donde hay mucha superposición. Es un espacio emocionante. No es un espacio que tú y yo conocemos, o un grupo de personas que escuchan saben, yo trabajo en un escritorio. Desafortunadamente, creo que hay menos de esos trabajos todos los días y más trabajos del tipo concierto todos los días.

Peter: Bien, te tengo, te tengo, está bien. Quiero cambiar un poco de marcha en el tiempo que nos queda y hablar más ampliamente sobre el espacio bancario y fintech. Me encantaría conocer su perspectiva sobre los bancos tradicionales y cómo pueden aprender sobre la innovación de los neobancos y cómo ve que se está desarrollando en este momento.

Shmulik: Tal vez Steve Jobs se esté haciendo eco de parte de esta conversación, pero la gente roba, copia o aprende unos de otros todo el tiempo y los neobancos han creado maravillosas experiencias para el consumidor que son muy pegajosas y que son mucho más agradables de usar que abrir un montón de bancos heredados. Y creo que los bancos que han existido durante 50 años, 75 años, 100 años están tomando nota y están copiando y aprendiendo de lo que está disponible en el mercado. 

Al final del día, ya sea un banco nuevo o un banco heredado, la banca requiere que usted tenga una relación con el consumidor, una en la que brinde servicios, brinde facilidades de préstamo, brinde información y orientación. Estas son cosas que todos los bancos quieren hacer y creo que, al final, la aplicación en su teléfono es una forma de brindar esos servicios, por lo que creo que habrá mucha fusión entre lo que consideramos un neobanco y nosotros. pensar en como un banco heredado, a los bancos. Y parece ser la base de operaciones de muchas finanzas, si solo eres un trabajador estadounidense normal.

Peter: Bien, te tengo. Entonces, hablemos un poco sobre el espacio de préstamo. Usted trabaja con varios prestamistas, ¿cómo ve a los prestamistas tradicionales frente a más prestamistas fintech? ¿Qué significa hoy ser como un prestamista moderno, digamos?

Shmulik: Un gran cliente que tenemos en el ámbito de los préstamos es una empresa llamada Regional Finance y Regional Finance existe desde antes de que yo naciera y tiene un par de cientos de sucursales en los Estados Unidos. Y la forma en que realizan los servicios de préstamo es que tienes que ir al prestamista, tienes que ir a la sucursal de Regional Finance y venir con tus talones de pago. Y alguien allí en el mostrador realmente los mira, los analiza, los escanea y luego le otorga un préstamo, esto es un préstamo heredado.

Peter: Derecha.

Shmulik: Y lo que hemos implementado ahora en algunas sucursales, y en realidad se extenderá a toda la red de sucursales antes de fin de año, es que ahora tienen iPads y alguien entra a la sucursal, entrega un iPad, dicen conectarse con su empleador. Ejecutan esta experiencia de la que podemos hablar, toma 30 segundos, 45 segundos, devuelven el iPad y dicen, todo listo y luego todos los datos entran allí y es un préstamo completamente digital. Presencial, pero totalmente digital. Creo que esto es de lo que se tratan los préstamos modernos y en lo que nuestros clientes son pioneros. Puedes deshacerte de los talones de pago, deshacerte de las copias, deshacerte de la administración de archivos, puedes simplemente pedirle a alguien que se conecte con su empleador y lo mejor es que no todo sucede en una sucursal, pero sí muchas cosas. 

Ese mismo tipo de concepto de cargar sus talones de pago para obtener un préstamo, puede tomar el mismo proceso y ponerlo en Internet donde alguien no tiene que ir a una sucursal. Estoy seguro de que Regional Finance está trabajando en formas en las que su sitio web ahora puede procesar todo esto sin siquiera tener que ir a la sucursal en primer lugar. Es muy emocionante porque la mayoría de los préstamos, incluso hoy en día, se verifican manualmente. Me gusta decir que nuestro mayor competidor es el papel, ¿a qué lo estamos desplazando? Tienes que imprimir talones de pago, tienes que ir a buscar talones de pago y creo que los préstamos son un terreno fértil para hacer esa transición.

Peter: Sí. Y creo que los prestamistas de fintech han hecho un trabajo bastante bueno en eso y, obviamente, algunos de ellos están haciendo altos niveles de automatización. Quiero decir, en el proceso de préstamo eres parte del proceso de suscripción, pero en realidad no estás tocando los datos crediticios, estás tocando los datos de ingresos. Entonces, cuando piensa en la automatización y la suscripción, ¿cuáles son algunas de las mejores prácticas para alguien que no lo está haciendo de manera automatizada?

Shmulik: Seguro. Entonces, lo que hemos aprendido con el tiempo, y definitivamente he sido instruido y educado por personas que han estado en esta industria mucho más tiempo que yo, es que el mejor factor para determinar la capacidad de pago de alguien o la capacidad de endeudamiento de alguien es entender cuán consistentemente se presentan a trabajar? Y lo que podemos hacer con nuestro sistema es decir que tienen turnos y el 95 % de las veces que llegan a tiempo a sus turnos, es posible que no ganen más dinero todos los meses, pero realizan el trabajo de manera constante. . 

Esta es una excelente manera de crear un mejor modelo para saber a quién prestar, mejor que decir que alguien tiene un 650 y eso significa que debería obtener un mejor bajo 600. Estas son formas muy anticuadas y antiguas de pensar sobre quién es un buen prestatario. , y si tiene una conexión directa con un sistema de nómina, puede obtener el conjunto de datos reales de los ingresos de alguien, no una especie de sistema de caja negra en el que solo tiene que tomar la palabra de una oficina de crédito. 

Puede averiguar la fecha de inicio de alguien, averiguar el salario base de alguien, averiguar la consistencia del patrón de trabajo de alguien, ¿obtuvo un aumento de salario en los últimos seis meses, ha trabajado allí durante al menos un año? Todos estos son parámetros que puede extraer directamente del conjunto de datos y conducen a mejores préstamos.

Lo que encuentro tan poderoso sobre la creación de estos productos es que proporcionar este tipo de conjunto de datos, sí, funciona para fintechs, sí, funciona para neobancos, pero este es el mismo conjunto de datos que los prestamistas han existido durante 30, 40, 70 años han estado tratando de acceder, que han estado tratando de obtener de los talones de pago, y aquí ahora es completamente digital para que todos lo usen.

Peter: Me imagino que está altamente correlacionado para ver la consistencia del trabajo, la consistencia incluso apareciendo a la misma hora todas las semanas tendría una alta correlación, me imagino, con la consistencia en el pago de los préstamos, pero esa es otra historia. 

A medida que avanzamos en un mundo de pagos instantáneos, tengo curiosidad por conocer su perspectiva aquí a medida que nos movemos más hacia los pagos instantáneos, las personas tienen repentinamente... las expectativas están cambiando, no quieren esperar dos días, tres días más para su dinero para llegar, ¿qué significa eso para la financiación de los préstamos?

Shmulik: Bueno, en productos como pago diario o pago instantáneo, algunas personas lo llaman pago continuo, hay muchos términos aquí, pero básicamente cuando terminas de trabajar, obtienes el dinero por tu trabajo en ese momento. Con el cambio de depósito directo y, en particular, con el pago a débito que tenemos, realmente se le puede pagar todos los días. Creo que, de nuevo, a largo plazo, esto será lo que está en juego, la expectativa de que todos los empleadores y sistemas de nómina brinden este tipo de funcionalidad. Además, como alguien que ha pasado muchas, muchas horas dentro de los sistemas de nómina, necesitan socios. Estos sistemas se construyeron hace bastante tiempo y se ejecutan en sistemas que solo pagan cada período final, cada dos semanas, una vez al mes y la forma de acelerarlo es no reconstruir todo el sistema de nómina. 

La forma de acelerarlo es colocar una capa de abstracción en la parte superior donde los sistemas de nómina puedan seguir haciendo lo que los sistemas de nómina hacen bien. Pero debido a que podemos obtener ganancias en tiempo real, turnos en tiempo real, podemos tomar decisiones de préstamo inteligentes que tienen una seguridad de pago muy alta porque estamos obteniendo el dinero directamente de la nómina cuando ejecutan su próxima nómina. Entonces, creo que a medida que avanzamos, esta puede ser la expectativa y los servicios como Argyle permitirán que todos tengan un pago instantáneo sin que el procesador de nómina realmente necesite tener esa funcionalidad.

Peter: Bien, bien, lo tengo, está bien entonces. Entonces, última pregunta, ¿qué está pasando en Argyle? ¿Qué te emociona?

Shmulik: Sí, hemos estado trabajando durante los últimos dos trimestres en algunas iniciativas realmente emocionantes. El segundo trimestre va a ser muy importante para nosotros, sucede que pronto este año cumpliremos nuestro quinto aniversario y hemos aprendido un par de cosas sobre la nómina. Hemos aprendido una o dos cosas sobre las estructuras de datos, cómo se conecta la gente, cómo optimizar las conversiones y vamos a empaquetar mucho de nuestro aprendizaje y muchos aprendizajes no solo de nosotros mismos, sino también de lo que nuestros clientes nos han enseñado. sobre cómo utilizan nuestro sistema.

Y vamos a presentar algunos lanzamientos bastante importantes sobre cómo se verá el Argyle moderno o cómo se verá la próxima generación de Argyle. Entonces, estoy muy emocionado a medida que entramos en la Q2, para quitar el envoltorio de mucho trabajo en el que el equipo se ha centrado realmente. Es parte de la razón por la que estoy en Europa esta semana. Por lo tanto, estoy deseando entrar en la Q2.

Peter: Está bien. También lo estaremos esperando. Tendremos que dejarlo ahí, Shmulik, muchas gracias por venir al programa, fue genial escuchar tu historia y la mejor de las suertes.

Shmulik: Muchas gracias.

Peter: Si te gusta el programa, continúa y dale una reseña en la plataforma de podcast de tu 

elección y asegúrese de contárselo a sus amigos y colegas. 

De todos modos, en esa nota, cerraré la sesión. Te agradezco mucho que me escuches y te veré la próxima vez. Adiós. 

(musica) 

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• Fuente: https://news.fintechnexus.com/podcast-422-shmulik-fishman-of-argyle/