Mindy:
Las notas del programa para este episodio se pueden encontrar en bigpockets.com/moneyshow265-5. Bienvenido al podcast Bigger Pockets Money, el episodio de bonificación por incendio del seguro de propietario de vivienda en el que hablamos con Steve Longnecker de Mountain Insurance: Longmont sobre la póliza de seguro de propietario de vivienda. Te prometo que no es tan aburrido como parece.

Steve:
Es un poco desafiante para algunas de estas personas porque están tratando de averiguar: “Bueno, ¿dónde voy a vivir durante este período de tiempo? ¿Cuánto me va a costar y cuánto tiempo me podrá retener esa cobertura por pérdida de uso? Si necesito gastar un par de miles de dólares al mes solo para vivir en un VRBO o en algún lugar que encuentre y si tengo un año de cobertura, bueno, ¿qué sucede después?

Mindy:
Hola hola hola. Mi nombre es Mindy Jensen y estoy aquí para hacer que la independencia financiera sea menos aterradora, menos solo para otra persona, para presentarles todas las historias de dinero porque realmente creo que la libertad financiera es alcanzable para todos, sin importar cuándo o si está comenzando. Ya sea que desee jubilarse antes de tiempo y viajar por el mundo, hacer grandes inversiones en activos como bienes raíces o comenzar su propio negocio, lo ayudaré a alcanzar sus metas financieras y a sacar dinero del camino para que pueda lanzarse. hacia tus sueños.
El invitado de hoy es un viejo amigo mío, Steve Longnecker, corredor de seguros de Mountain Insurance: Longmont. El 30 de diciembre de 2021, los incendios arrasaron casi 1,000 hogares en ciudades a unas pocas millas al sur de donde vivimos Steve y yo. Un artículo en el periódico local planteó la posibilidad de que, además de perder sus hogares, algunos de estos propietarios no hayan tenido una cobertura de seguro adecuada debido a los recientes aumentos porcentuales de valor de dos dígitos que ha experimentado nuestro mercado local. Hable acerca de un doble golpe. Así que traje a Steve hoy para que responda un montón de preguntas sobre el seguro de vivienda. Steve Longnecker, bienvenido al podcast Bigger Pockets Money.

Steve:
Gracias, Mandy. Es genial estar aquí. Valora eso.

Mindy:
Estoy muy emocionado de conocer a un corredor de seguros para poder hacer todas estas preguntas porque esto es realmente oportuno no solo para las personas que viven localmente donde estamos, sino que en los mercados de todo el país, los precios de la vivienda han subido. Veo un 10 % y un 20 % y mucho más que ese porcentaje aumenta y podría estar asegurado de forma insuficiente. Entonces, ¿qué sucede si tengo una póliza de propietario de vivienda desde hace un par de años y mi casa se incendia en un incendio como este? Con la apreciación de precios que hemos visto, alguien que aseguró su casa por el valor de reposición hace unos años, tal vez incluso hace un año, podría no tener suficiente cobertura.
Así que usemos números redondos para facilitar las matemáticas. Digamos que compré una casa por $500,000 y la aseguré por $500,000. Pero ahora, vale $750,000. Ignorando el valor de la tierra por un momento, ¿qué sucede con ese delta de $250,000? ¿La compañía de seguros solo pagará $ 500,000 y ahora estoy luchando por esos $ 250,000 adicionales? Eso tiene sentido, pero también apesta para alguien que está en esta situación. Entonces, ¿qué pueden hacer las personas para protegerse de esta situación en el futuro, porque la vivienda no parece que vaya a mejorar en el corto plazo? Acabo de lanzarte 17 preguntas allí mismo.

Steve:
Sí, no hay problema, Mandy. Muy buenas preguntas, por cierto. Hay muchas maneras diferentes de abordar las preguntas de cobertura que está haciendo. Para empezar, como mencionaste, cuando alguien contrata una póliza con una compañía de seguros, lo primero que sucede es que el costo de reposición lo calcula, por lo general, el agente, y también puede ser verificado dos veces por la propia aseguradora o sus sistemas. en el proceso. Y entonces, en ese momento, la casa debe estar asegurada por el costo de reemplazo. Y mencionó mucho acerca de los cambios en el mercado, pero ese costo en realidad se deriva técnicamente de lo que se necesitaría para reemplazarlo desde el punto de vista de la construcción. Ahora, más allá del aumento en el valor de las viviendas, todavía estamos en medio de una pandemia aquí. Y con la falta de suministros para cosas como madera y paneles de yeso y otras cosas, eso también está elevando el costo de la construcción en este momento, así como la falta de mano de obra.
Entonces, hay otras cosas en juego aquí, incluso más allá de los problemas del mercado local. Pero ese costo de reemplazo se deriva, al menos hasta cierto punto, de algunas de las cosas que menciono aquí junto con su ubicación, el tamaño, etc. Y así, para empezar, cuando esa casa está inicialmente asegurada, debería estar bastante cerca. Pero con el tiempo, como mencionó, debido a todos estos cambios, es posible que termine en un lugar donde su casa costaría mucho más que hace unos años si no se ha reparado. Las compañías de seguros son bastante buenas para observar esos cambios, por lo que notificarán y, a veces, incluso aumentarán automáticamente los niveles de cobertura para usted. No puedo decir que todas las compañías de seguros hagan eso, pero es una práctica bastante estándar, especialmente porque las cosas están cambiando rápidamente en los últimos años. La otra cosa que tienen muchas compañías es que no puedo decir que todas las pólizas o todos los proveedores hagan esto, pero bastantes de ellas tienen lo que llaman costos de reemplazo extendidos, que están integrados en la póliza.
Y eso podría ser cualquier cosa, desde un 10 % o tal vez un 25 % por encima del límite de cobertura real que ve en sus páginas de declaración. Incluso podría ser más alto que eso. Podría ser 100% ahora, algunas de las empresas están ofreciendo. Y muchas compañías incluso ofrecen lo que se llama reemplazo completo, lo que realmente significa que realmente no importa lo que diga en las páginas de presentación. Si su casa se incendió mañana, lo calcularán, junto con su aporte, por supuesto, pero básicamente calcularán cuánto costaría reemplazar esa casa y lo cubrirán en la mayor medida. menos deducible, ese tipo de cosas. Entonces, hay muchas redes de seguridad, por así decirlo, que esas políticas pueden tener en ellas. Eso no significa que todos lo hagan, por lo que realmente necesita consultar con su agente o consultar con su póliza si puede superar eso y leer esa documentación. Pero de una forma u otra, debería poder ver qué redes de seguridad están disponibles allí.

Mindy:
Bueno. ¿Y se llama costo de reemplazo extendido?

Steve:
Sí, normalmente. Correcto.

Mindy:
O el costo total de reemplazo. ¿Y ese lenguaje estaría escrito en la póliza? No sé si lo sabe o no, pero esas políticas no son tan fáciles de leer.

Steve:
Sí, estará en algún lugar, y eso también es un poco complicado porque verá los principales límites de cobertura de su póliza, la vivienda, cuál es el edificio, la propiedad personal, cuál es el contenido y algunos de los otros artículos. . Pero es posible que no vea ese costo de reemplazo extendido enumerado allí. Podría ser un par de páginas más tarde, podría ser 25 páginas más tarde. Entonces, sí, si no es un experto o no está interesado en leer todo eso, probablemente sea mejor hablar con su agente de seguros.

Mindy:
Bueno. Y sí, eso es algo que voy a recomendar a todos los que están escuchando en este momento, llamar a su agente de seguros. O si realmente disfrutas leyendo esa documentación, échale un vistazo y mira si tienes cobertura. ¿Se puede solicitar el 100% o el 10% al 25%? En el apogeo de la pandemia, el costo de la madera estaba por las nubes y algunas de estas casas de nueva construcción llamaban a sus clientes que anteriormente tenían contrato y decían: “Oye, va a costar $ 30,000 adicionales para construir esa casa. Y si no está dispuesto a pagar eso, simplemente le devolveré su dinero porque tengo una línea de personas que están dispuestas a pagar eso”.

Steve:
Sí, de nuevo, se maneja de diferentes maneras. Diría que, por lo general, si está con una compañía de seguros que tiene algunas de esas opciones disponibles, si tiene un buen agente, probablemente ya tengan eso en la póliza, diría que al menos el 25%. Si está con una empresa que tal vez ni siquiera ofrece eso o no lo empuja o algo así, puede o no estar disponible y entonces es posible que deba cambiar de proveedor o algo así. O la otra alternativa es volver a ejecutar la estimación del costo de reemplazo, incluso si nadie lo ha hecho. Puede hacerlo de manera proactiva, solo pídale a su agente o a su operador que lo haga y luego podrían mejorarlo. Pero, por supuesto, eso solo lo ayuda ahora y en el corto plazo, porque, nuevamente, faltan un par de años. Si no hay una protección adicional real más allá de eso, entonces ahí es donde estás. Y si los precios vuelven a cambiar, lo olvida, su agente lo olvida, vuelve a estar detrás de la curva.

Mindy:
Sí. Bueno. Así que esto cubre mi segunda pregunta, que es si no estoy en una situación en la que mi casa se quemó, ¿cómo puedo asegurar mi casa en este momento? Entonces, veamos, ¿es posible estar sobreasegurado? Y si es así, ¿qué sucede durante un reclamo? Si aseguro mi casa por $ 750,000, pero solo vale $ 500,000, no me van a escribir un técnico por $ 250,000, ¿verdad?

Steve:
No, no son la intención del seguro, casi todas las pólizas de seguro, la intención es no estar mejor que donde estaba antes de su pérdida. Y mencionaste antes de que comenzáramos este programa sobre un amigo tuyo que estaba tratando de aumentar su límite en una casa en la montaña y la compañía de seguros no lo permitió por alguna razón. Tal vez simplemente no pensaron que valía tanto o algo por el estilo. Entonces, hay otras formas de evitar eso un poco. Esa estimación del costo de reemplazo que mencioné, su agente, al menos en nuestro caso, nuestros agentes tienen la capacidad de ejecutar esos informes. Y se pueden ajustar un poco. A veces, puede cambiar el nivel de calidad dentro de ese informe y eso podría marcar una diferencia sustancial.
Entonces, si alguien siente que su casa no tiene suficiente cobertura, esa calidad podría aumentar y podría convencer a la compañía de seguros, al menos hasta cierto punto, de que deberían tener límites de cobertura más altos. Pero la mayoría de las compañías de seguros no van a ir más allá de un informe como ese mucho más allá de un pequeño porcentaje o tal vez un 10% o algo por el estilo porque no quieren entrar en esa situación que mencionaste en la que estás asegurando en exceso y entonces tal vez incluso potencialmente ganar dinero con eso. Eso no es probable que suceda de todos modos porque la forma en que se manejan los reclamos es que siempre que tenga una pérdida de cualquier tipo, ya sea una pérdida total o tal vez solo un techo nuevo o algo así, en realidad solo están obligados a pagar lo que se llama el valor real en efectivo o el monto depreciado de la cobertura.
Por lo general, será del 60 % al 80 % del valor total del reclamo o de la casa completa si se trata de una pérdida total. Y luego, una vez que el trabajo esté terminado y usted pueda mostrar los recibos o su contratista lo haga, pagarán hasta esa cantidad, asumiendo, nuevamente, que no supere el límite de cobertura o el límite de cobertura con el endoso extendido además de eso. Así que podrías pensar que vas a salirte con la tuya ganando algo de dinero o algo por el estilo si te aseguras en exceso. Pero al final del día, hay demasiados puntos de control para que eso suceda.

Mindy:
Bueno. Es bueno saberlo porque ciertamente no quiero pagar más seguro del que tengo que pagar. Veamos, recientemente envió una carta a todos sus clientes que fue muy, muy útil. Una de las cosas en la carta menciona una restricción vinculante y dice que no puede escribir ninguna política nueva en este momento ni realizar cambios en las políticas dentro de una ubicación determinada. ¿Puede explicar qué es esta restricción vinculante, porque nunca antes había oído hablar de esto? ¿Y esto incluye a las personas que pueden estar comprando una casa nueva? ¿Qué pasa si acabo de comprar una casa a tres cuadras de donde todo se quemó? ¿Puedo obtener una póliza?

Steve:
Entonces, esas restricciones vinculantes ocurren cada vez que hay un evento catastrófico que ocurre prácticamente en cualquier parte del país. Pero yo diría que aquí en Colorado vemos restricciones vinculantes probablemente cada trimestre por alguna razón u otra. Puede ser por una tormenta de granizo o una amenaza de tormenta de granizo, muchos son incendios. Y, por supuesto, la semana pasada definitivamente tuvimos algunos de esos. Por lo general, están limitados por el código postal y cada operador no necesariamente restringe las mismas ubicaciones exactas. Pero generalmente dentro de las 24 a 48 horas, casi todas las empresas tienen los mismos cuatro o cinco códigos postales o lo que sea que esté en la lista. Y luego, normalmente, después de que ocurre el evento, con bastante rapidez dentro de uno o dos días, esas restricciones vinculantes desaparecerían. Y técnicamente, todavía no he visto nada de la semana pasada, pero estoy seguro de que ahora que la nieve y los incendios han desaparecido, podrías entrar ahora y asegurar una casa o algo por el estilo. Pero están hechos para proteger a las empresas, francamente, para que la gente no llame y trate de asegurar su edificio en llamas, desafortunadamente. Pero para eso están.

Mindy:
Eso tiene sentido. No puede no tener una póliza de seguro de propietario de vivienda, descubrir que su casa se quemó y luego llamar y decir: "Ooh, ¿puedo obtener esto retroactivo?"

Steve:
Sí exactamente.

Mindy:
“Déjame pagarte $100 por este mes de cobertura y luego me pagarás $700,000”. Eso tiene sentido. Bien, si estoy en un área afectada, ¿cuándo puedo revisar mi póliza? Dijiste de 24 a 48 horas, ¿dura mucho tiempo o es solo… Tuvimos un incendio y el incendio duró porque tuvimos esos vientos y el incendio duró probablemente 24 horas. ¿Es entonces cuando está bloqueado o todavía está bajo una restricción vinculante en este momento?

Steve:
Por supuesto, no sigo todos los correos electrónicos sobre estas cosas. Pero generalmente recibimos un montón de correos electrónicos que restringen un área por un período de tiempo cuando suceden los eventos. Y luego, normalmente, como acabas de decir, dentro de uno o dos días, se apagan. Me sorprendería mucho que todavía tengan restricciones vinculantes en esas áreas, pero este también fue un incendio bastante grave. Las cosas podrían ser un poco diferentes. Tal vez las empresas simplemente están nerviosas y simplemente no quieren que nadie intente engañarles y hacer algo que esté fuera de lugar. Así que no lo sé. Creo que la respuesta es consultar con su compañía de seguros y averiguar si todavía están bajo restricciones y le informarán.

Mindy:
Sí, tan pronto como termine la llamada con usted, llamaré a mi compañía de seguros y diré: "Oye, tenemos que revisar esto porque mi casa vale mucho más de lo que valía cuando la compré". eso." Bien, entonces hablemos de algunos consejos y sugerencias generales sobre cómo manejar las pólizas de seguro de propietario de vivienda en el futuro, con un enfoque específico en asegurar los alquileres porque gran parte de nuestra audiencia son inversionistas. ¿Debería revisar el año de su póliza en su fecha de renovación o en una fecha específica del calendario, el 1 de enero? Hubiera sido muy, muy bueno que las personas revisaran sus políticas el 29 de diciembre en nuestra área local.

Steve:
Bueno, el proceso de renovación está bastante automatizado en estos días. Casi todas las pólizas de automóviles, pólizas de alquiler, pólizas de propietarios de viviendas, casi todas se renuevan automáticamente un año a partir de la fecha en que se iniciaron originalmente. Esas fechas se pueden cambiar para las personas si necesitan algo más conveniente en un momento determinado o si quieren renovar el primero o algo así. Es un poco doloroso, pero se puede hacer. Pero yo diría que sí, una buena idea es probablemente dentro de un mes más o menos. Por lo general, les recordaremos a todas nuestras aseguradoras que tienen una próxima renovación, y si tienen preguntas o quieren cambiar algo, que se comuniquen con nosotros.
Y un porcentaje muy pequeño de ellos lo hace, todo lo demás simplemente se renueva automáticamente y continúa hacia adelante, generalmente con pocos cambios a menos que la compañía de seguros haya hecho, como mencioné, una estimación del costo de reemplazo y haya decidido que siente que no tiene seguro suficiente, entonces las cosas podrían cambiar en ese sentido. Pero yo diría que probablemente sea más raro. Pero una revisión anual un mes antes siempre es un buen momento y algunos agentes de seguros, si tienen mucho tiempo, tal vez llamen a la gente, pero creo que eso es probablemente más raro. Creo que todo tiende a estar más automatizado con recordatorios y correos electrónicos y cosas así.

Mindy:
Bueno. Y no sé si usted es la persona adecuada para preguntar, pero es la compañía hipotecaria, ¿tienen alguna responsabilidad de mantenerse al tanto de cuánto está asegurada la casa en función de ... O no lo harían porque solo tienen la cantidad fija de la hipoteca a cabo?

Steve:
Yo diría que probablemente no en la mayoría de los casos. Sin embargo, la única excepción a eso es en la parte delantera, cuando analizamos inicialmente los costos de reemplazo y establecemos una póliza o al menos cotizamos una, las compañías hipotecarias o los prestamistas a veces entran en juego allí porque el límite de cobertura debe ser por lo menos la cantidad del préstamo para proteger al prestamista. Pero con nuestra discusión anterior y hablando sobre el aumento de los costos de construcción y demás, en estos días se vuelve más raro que alguna vez termine siendo inferior al monto del préstamo. Pero ese sería realmente el único momento en que la compañía hipotecaria está involucrada en el proceso de evaluación, por así decirlo.

Mindy:
Bien, eso tiene sentido. Hablemos de un reclamo. Volvamos a nuestros 1,000 propietarios cercanos que ahora tienen que iniciar un reclamo por su propiedad. ¿Cómo iniciar un reclamo? ¿Hay alguna negociación con la compañía de seguros o simplemente obtienes lo que obtienes? ¿Puedes apelar lo que te ofrecen si sientes que te deben más y es mejor ir solo o puedes contratar a alguien para que te ayude con esto? Esta es una compañía de seguros que no es realmente una relación de confrontación, pero es porque ahora están en desacuerdo el uno con el otro. "Oye, quiero esto mucho". "Bueno, solo vale esto". ¿Hay personas que puede contratar para que lo aboguen? Y no sé si viste fotos de los lugares quemados, pero hay muchos autos que están estacionados en los caminos quemados. Entonces, ¿mi automóvil quemado es un reclamo de automóvil o un reclamo de propietario?

Steve:
Guau, sí. Muchas preguntas, Mindy.

Mindy:
Sí, ese es mi modus operandi, te está tirando un montón.

Steve:
Curiosamente, asistí a la primera de probablemente muchas llamadas que la División de Seguros realizó anoche, la llamaron su reunión en el ayuntamiento, la primera, están planeando hacer muchas otras. El comisionado Conway hizo un gran trabajo al revisar mucho de eso, al menos a un alto nivel, y hablar sobre todo con los propietarios que han perdido sus hogares. Creo que había 800 personas en esa llamada de Zoom anoche. Y pasó por algo de eso. Su oficina está realmente configurada. No sé qué tan bien están configurados para manejar 800 o 1,000 personas. Pero una de las grandes cosas que hace su oficina es ayudar a los propietarios a lidiar con este tipo de problemas en los que hay algún tipo de desacuerdo y tratar de que los reclamos se manejen de manera efectiva.
Ni siquiera creo que nadie haya llegado a ese punto todavía. Todo el mundo todavía está tratando de resolver lo que está pasando. ¿Quién va a hacer la limpieza? ¿Cómo podría ocurrir la construcción o la reconstrucción? ¿Son todos por sí mismos o va a haber más de un esfuerzo consolidado? Pero algunas de las cosas sobre las que está preguntando están relacionadas con los reclamos, en primer lugar, cualquier persona que haya tenido una pérdida necesita salir y comenzar sus reclamos, y el Comisionado lo mencionó muchas veces. Y eso es realmente lo que debe suceder para que todo el proceso comience. Ahora, en cuanto a tener un seguro insuficiente o tener esos problemas, sí, eso es posible porque todas esas redes de seguridad que mencionamos antes, las personas pueden no tenerlas. Es posible que hayan estado asegurados durante 30 años y tengan una póliza simple de Jane sin extensiones.
Y, desafortunadamente, habrá algunas personas en ese caso donde tal vez nadie pueda ayudarlos. No lo sé con seguridad. Ciertamente, la División de Seguros puede involucrarse. También hay algo llamado tasador público, que la División, creo, tiene algunos propios, pero también se puede ir y contratar. Entonces, si cree que tal vez la evaluación de la compañía de seguros de algún tipo de costo de reemplazo es diferente de la realidad, podría contratarlos para que hagan su propio análisis, que sería mucho más extenso que los tipos de informes de los que estaba hablando antes. La otra cosa que la División también mencionó un par de veces es que FEMA está involucrada en esta pérdida. Entonces, debido a que esto se considera, esencialmente, una emergencia estatal, FEMA tiene fondos y también personas y recursos disponibles. Entonces, si no tenía seguro, ese es probablemente otro lugar al que podría ir para hablar con ellos sobre la posibilidad de ayudarlo a cubrir esa brecha.

Mindy:
Y FEMA está involucrada cada vez que se declara un… ¿Qué fue esto declarado, un estado de emergencia? ¿Cuál es la frase?

Steve:
Si. Bueno, FEMA es la Administración Federal para el Manejo de Emergencias o algo así. Pero sí, en cualquier momento que tenga un gran desastre, ya sea una inundación o un incendio en este caso y el estado básicamente declara un área de desastre y está buscando apoyo federal, entonces es cuando FEMA interviene.

Mindy:
Hablemos de personas que tenían propiedades de alquiler allí. ¿La pérdida de alquiler es automática en una póliza de alquiler? Como propietario, ¿eso está cubierto automáticamente o tengo que solicitar una cobertura específica de pérdida de alquiler en la póliza de seguro del propietario?

Steve:
Sí. Entonces, ambas pólizas para inquilinos, o debería decir pólizas para propietarios, un poco diferentes a las pólizas para inquilinos, pero una póliza para propietarios o una póliza para propietarios tienen ese tipo de cobertura, podría llamarse pérdida de uso. El término más genérico es ALE o gasto de vida permitido, que está más del lado de los propietarios. Pero ese tipo de costos están relacionados con el hecho de que la facturación no es utilizable o si una póliza de arrendador no es rentable. Tienen una amplia gama de coberturas que podrían estar disponibles allí. Una vez más, esa fue una gran parte de la discusión en la reunión del ayuntamiento de anoche que estaba mencionando. Algunas de esas pólizas restringen la cantidad de cobertura en función de un cronograma, algunas de ellas en una cantidad total y algunas de ellas ambas. Y esa fue otra discusión porque la mayoría de la gente no cree, y estoy seguro de que tienen razón, que van a reconstruir su casa dentro de un año. Y muchas de esas políticas lo restringen a un año. Así que es un poco desafiante para algunas de estas personas.
Porque están tratando de averiguar: “Bueno, ¿dónde voy a vivir durante este período de tiempo? ¿Cuánto me va a costar y cuánto tiempo me podrá retener esa cobertura por pérdida de uso? Si necesito gastar un par de miles de dólares al mes solo para vivir en un VRBO o en algún lugar que encuentre y si tengo un año de cobertura, bueno, ¿qué sucede después? Y el estado, nuevamente, va a tratar de involucrarse en eso. Aparentemente lo hicieron anteriormente cuando tuvieron los incendios en Grand County. No sé cuándo fue eso, hace un año o dos, supongo. Y básicamente acudieron a las compañías de seguros para decir: “Hola, chicos, en realidad no estamos buscando necesariamente más cobertura, pero ¿qué tal un período de tiempo más largo? Eliminemos esta limitación de tiempo para que las personas tengan más tiempo para arreglar sus vidas”. Así que esa es una discusión también, que estoy seguro que volverá a suceder. Es demasiado pronto para decir exactamente adónde va y demás, pero espero que puedan ayudar.

Mindy:
Sí. Entonces, en el caso de este evento específico, ¿la cobertura de pérdida de alquiler cubre el monto total del alquiler que habría estado recibiendo como… Bueno, supongo que no tanto como lo que lleva reconstruir o aún no lo sabemos, pero ¿cubre todo... Si estuviera alquilando esta casa por $3,000 al mes, voy a recibir $3,000 al mes hasta que se reconstruya o por el tiempo que dure?

Steve:
Bueno, creo que esa es la pregunta de los $64,000, especialmente relacionada con lo que mencioné sobre el posible cambio de algunas de esas restricciones a través de la negociación del estado. Pero como también mencioné, cada política es diferente. Algunos se basan en una cierta cantidad, algunos se basan en el tiempo, algunos se basan en ambos. En promedio, diría que la mayoría de las veces, lo que he visto como predeterminado es que normalmente está en algún lugar del orden de alrededor del 10%. Si solo está hablando del límite en dólares, es aproximadamente el 10% del monto de la vivienda. Entonces, si tuviera, digamos, una casa de $ 400,000, nuevamente, si va con lo típico, podría estar buscando un límite de $ 40,000 para ese tipo de cosas, que podría durar un tiempo si no tuviera que preocuparse. sobre el elemento tiempo. Pero, por otro lado, si tiene que pasar dos o tres años sin una casa, es posible que $40,000 tampoco lo consiga. Entonces, cada situación es diferente y creo que todavía es un poco fluido en este momento.

Mindy:
Sí. Lo que escucho de usted es que si tiene una casa, debe hablar con su compañía de seguros y asegurarse de que está obteniendo la cobertura adecuada en función de cómo está usando esa casa. Y una póliza de arrendador es realmente algo grandioso, pero debe tener la cobertura adecuada incluso a través de su póliza de arrendador. Y sé que el seguro se está volviendo caro, y parte de la razón por la que se está volviendo caro es porque hay reclamos como este. Pero necesitas estar cubierto. ¿Y te imaginas diciendo: "Ah, no necesito esa cobertura". Y luego, de repente, tu casa se quema y dices: "Oh, $ 50 al mes realmente habría sido una mejor opción".

Steve:
Sí, tienes toda la razón, Mindy. Y esa es una de las cosas que hemos tratado en los últimos años es que con el aumento de las tasas, todo el mundo busca ahorrar un centavo, para ser honesto. Y a veces casi realmente es una moneda de diez centavos. Y pondré un pequeño complemento para nuestra agencia. Somos muy, muy cuidadosos en brindarles a las personas las coberturas correctas en todas estas áreas diferentes que mencionó, e incluso en algunas de las que no hemos hablado, para que las personas tal vez no tengan el Cadillac, pero ciertamente una muy buena póliza en el caso de, especialmente problemas importantes como este. Desafortunadamente, no todos en esta industria trabajan de esa manera. La gente vende todo tipo de cosas y parece que les va a ahorrar $1000 al año o algo así. Bueno, al final, cuando hay un reclamo importante, podría costar algunas decenas de miles de dólares.
La otra área de la que realmente no hemos hablado en absoluto, que en realidad no entra necesariamente en juego en este incendio, es la cobertura del techo. Y eso realmente ha ido en muchas direcciones diferentes en los últimos cinco a 10 años en el sentido de que hay algunos proveedores que aún tienen muy, muy buena cobertura, las tarifas probablemente no sean tan buenas. Pero al final del día, si llega otra gran tormenta de granizo y golpea los hogares como lo ha hecho en los últimos cuatro o cinco años, realmente desea pagar un poco más para asegurarse de que obtendrá el costo de reemplazo. en su techo porque ahora hay tantos transportistas que no están haciendo eso. El valor real en efectivo es la otra ruta que toman muchos de ellos. No necesariamente lo llaman así, lo llamarán escala móvil, pero es lo mismo. Entonces, si su techo tiene 20 años y está en una escala móvil, probablemente obtendrá el 80% del valor de lo que se necesitaría para reemplazarlo, desafortunadamente.

Mindy:
Ah, okey. Bueno, el 80% sigue siendo mucho más de lo que pensé que ibas a decir porque nuestros techos se degradan con el sol. Pero sí, un techo cuesta $15,000 para empezar. Me sorprendió la primera vez que recibí una cotización. Yo estaba como, “¿Qué? Pensé que eran $5,000”. Bueno, solían ser cuando los hacía hace 10 o 15 años, pero ahora comienzan en $12,000 y $15,000. Entonces, necesita esa cobertura o necesita tener dinero reservado para pagarla usted mismo. Y la diferencia en el costo de la póliza puede ser realmente nominal. Y por supuesto, cada política es diferente. No puedo pedirle que cotice mi casa porque necesitará 17,000 puntos de información diferentes para darme una cotización precisa.
Pero su cobertura sube hasta lo que necesita. No aumenta exponencialmente sus primas. Y necesita la cobertura a menos que tenga los fondos para poder reemplazarla. Y mi corazón se rompe por estas personas que probablemente no escucharon mi programa y no son económicamente independientes y no tienen los fondos para cubrir esto. Y si están muy mal cubiertos, esto podría ser la ruina financiera por algo que ni siquiera es su culpa. Bien, Steve, pasemos a la política de alquiler. Si estuviera alquilando una de estas casas con cobertura para inquilinos, ¿qué cubre normalmente la póliza para inquilinos?

Steve:
Bueno, una póliza para inquilinos es realmente, en cierto modo, como una póliza simplificada para propietarios de viviendas. También hay algo llamado política de propietarios de unidades de condominio, que es esencialmente la misma que la de un propietario de vivienda, solo que no se asegura de que el armazón del edificio sea realmente, es solo su propia unidad, las cosas que ha puesto en su unidad, adjunto electrodomésticos, cosas así. Renters se reduce una vez más, donde no tiene nada de eso. Sólo tiene el contenido y la responsabilidad. Todas estas pólizas tienen responsabilidad personal sobre ellas. Así que eso en realidad trae un buen punto. Hubo mucha discusión en la reunión de anoche sobre la propiedad personal porque ese es realmente el punto de conflicto cuando se trata de estos reclamos. Si su hogar está destruido o destruido en su mayor parte, calcular el valor de eso no es ciencia espacial. Eso es bastante fácil de hacer con los costos de construcción.
Averiguar el plan de cómo reemplazarlo es diferente, y ciertamente hay mucha discusión allí. Pero el contenido es realmente donde las cosas se ponen difíciles. Y de nuevo, las compañías de seguros están en todas partes cuando se trata de lo que quieren, lo que necesitan. Históricamente, la solicitud siempre ha sido: “Oye, dame una lista de cada cosa que perdiste y si puedes mostrarnos que lo tenías o al menos darnos una lista de alguna manera, te daremos el dinero. ” Y las empresas están empezando a hacer eso un poco más fácil. No necesariamente requieren recibos para todo. Te están dando hojas de cálculo, tómate el tiempo que quieras. Pero incluso eso es difícil y extremadamente emotivo para las personas que intentan pasar por su casa. Si lo piensa, si ha tenido una casa durante 20 o 30 años y tenía todos sus recuerdos y sus fotos y todo desapareció y ahora algunas compañías de seguros dicen: "Bueno, necesito una lista de todo en orden". pagar por ello”, eso es muy difícil.
Es difícil en muchos sentidos. Así que ese es otro punto de negociación, créalo o no, con la División de Seguros. Realmente están presionando a estas empresas para que traten de hacerlo más fácil para las personas, traten de simplificarlo tanto como sea posible. Lo único que se mencionó anoche es que, de inmediato, la compañía de seguros, según el estatuto de Colorado, está obligada a dar a los propietarios, esto no se aplica a los inquilinos, pero para los propietarios, están obligados a proporcionar al menos el 30% de la suma asegurada para bienes muebles, desde el principio sin lista ni nada. Eso ayudará a las personas a volver al suelo al menos un poco.
Obtendrán ese dinero y podrán comenzar a comprar cosas si viven en un apartamento o VRBO o algo así, al menos hará que las cosas funcionen. Pero muchas de las empresas quieren tanta documentación como puedas soñar, o tal vez si tienes videos o fotos o algo así. Cada vez que sucede una de estas cosas, se me ocurre la idea de ir por ahí y grabar en video mi casa, y creo que lo he hecho antes, pero necesito hacerlo de nuevo porque nunca se sabe. Y si tienes eso en algún lugar, con suerte fuera del sitio, y sucede algo malo y podrías volver a esa grabación y luego comenzar con eso.

Mindy:
Sí, estoy tratando de pensar. No tengo recibos de ninguna de las cosas que hay en mi casa. Y aunque lo hiciera, sería en mi casa. Si mi casa se quemó hasta los cimientos, todos mis recibos también están allí. Creo que es bastante tonto que pidan recibos. Hablemos de eso, el 30% del valor asegurado se le envía de inmediato. Entonces, para simplificar las matemáticas, tengo una casa que he asegurado por $100,000. ¿Me van a enviar un cheque de $30,000?

Steve:
No, ese 30% es del límite de la propiedad. Y el límite de propiedad, nuevamente, puede variar un poco. Pero por lo general es alrededor del 65% o el 70% del monto de la vivienda. Entonces, nuevamente, debe mirar la página de declaración de la póliza para ver eso. Pero si haces los cálculos, estás viendo más como el 30% del 70%. Por lo tanto, sigue siendo una cantidad significativa de dinero, pero estoy seguro de que lo gastará bastante rápido si lo pierde todo.

Mindy:
Sí. Pero eso va a ser útil para entender... Este incendio no fue notado en absoluto. No estuvo ardiendo por un tiempo y luego estalló, no fue nada y luego arrasó este vecindario. Y de repente fue: "Oye, creo que huelo a humo", y sales y dices: "Mierda, la casa de mi vecino se está incendiando, al igual que todas las demás casas y los vientos azotan". arriba. Necesito agarrar a mis hijos, agarrar a mis mascotas, subirme al auto e irme”. Y no pudiste agarrar ni siquiera tu bolso de cosas que podrías... No se me ocurriría ir y agarrar certificados de nacimiento. En esa situación, era agarrar las llaves y salir de la casa. Y no queda nada para esta gente. Así que van a recibir un cheque. No tienen ropa. Tienes la ropa en la espalda y eso es todo.
Necesitas calcetines y calzoncillos, necesitas abrigos. Hacía un poco de calor ese día, y luego al día siguiente tuvimos siete pulgadas de nieve, lo que trajo nuevos problemas porque se cortó toda la electricidad y el gas. Espero que el agua se haya cerrado. No sé si puedes apagarlo de forma remota como lo haces con el gas y la electricidad, pero ahora estamos hablando de tuberías rotas. Entonces tu casa no se quemó, pero ahora todo está arruinado porque se rompieron las tuberías. Por lo tanto, necesita un seguro de propietario de vivienda, a menos que sea un multimillonario, e incluso entonces también necesita un seguro de propietario de vivienda. Hablemos de la tramitación de una reclamación. Mi casa se quemó. Ya superé el shock inicial y ahora necesito comenzar a procesar un reclamo. ¿Llamo primero al agente de seguros oa mi compañía de seguros?

Steve:
Bueno, eso probablemente depende un poco de la situación. Creo que la mayoría de la gente probablemente llame a su agente. Con nosotros, los casos típicos, muchos de nuestros reclamos, realmente los enviamos a la compañía de seguros porque hay mucho de ida y vuelta, es mejor que se pongan en contacto con ellos desde el primer día y obtengan respuestas a sus preguntas. . Entonces, si somos el intermediario aquí, es tan ineficiente para todos los involucrados. Hay algunas excepciones a eso, y ciertamente en este caso, tuvimos algunas personas en esos incendios, no muchas porque estamos aquí en Longmont y eso está a 20 millas de aquí o algo así. Y afortunadamente para nosotros, no tuvimos muchas pérdidas allí. Pero a la pareja que teníamos, los hemos estado sujetando un poco solo por toda la situación. Pero en la mayoría de los casos, una vez que las personas inician los reclamos, se les asignará un ajustador que hará un millón de preguntas y brindará mucha información sobre lo que deben hacer a continuación y recopilará su lista de contenido y ese tipo de cosa,

Mindy:
Oh, mi corazón está con todas estas personas que lo perdieron todo. Y no es solo una persona, hay casi 1,000 edificios. Creo que fueron 991 edificios los que fueron destruidos y tenían una lista de las direcciones. Nueve de ellos eran empresas y el resto eran todas viviendas. Y la mayoría de estas casas están al ras del suelo. No queda nada excepto estos extraños autos carbonizados en el camino de entrada y luego estas extrañas pilas de ladrillos que solían ser la entrada alrededor de la puerta y la moldura alrededor de la parte inferior de la casa. E incluso en algunos casos, ni siquiera eso. Steve, ¿hay algo más que quieras decirle a la gente sobre las pólizas de seguro de vivienda o el procesamiento de un reclamo desastroso antes de que te deje ir?

Steve:
Bueno, un par de pensamientos aquí. Uno es solo un comentario a lo que estaba mencionando, hay muchas otras casas, y probablemente también negocios, que sufrieron daños de diferentes maneras. Así que la seguridad es el número uno allí. Podría haber muchas cosas diferentes que existen allí, podría haber tuberías rotas o a punto de romperse. Podría haber daños relacionados con el humo, etc. Así que hubo mucha discusión, nuevamente, en esa reunión anoche sobre cuáles son los próximos pasos y simplemente ser muy cautelosos al regresar a esos edificios. Asegurarlos, por supuesto, en algún momento también es importante. Pero la gente solo necesita seguir realmente las leyes locales y las regulaciones locales. Hay un sitio de desastre que se establece en, supongo que es South Lafayette en Public Road, donde hay un montón de gente de FEMA, gente del estado, tal vez hay una docena de remolques de compañías de seguros.
Es una especie de pueblo completo, por así decirlo, de apoyo que la gente puede obtener para todas estas áreas diferentes, y ciertamente obtener consejos en cuanto a si tiene una propiedad que aún está en pie, qué hacer a continuación. En lo que respecta al seguro de propietario de vivienda, creo que lo hemos cubierto bastante bien. Pero solo el resumen es que muchas veces las personas no están muy entusiasmadas con los seguros. No les gusta pagar por él porque nunca lo usan. Pero tenerlo allí cuando esté disponible después de un evento como este y tener una buena cobertura es muy importante. Y para ahorrar un dólar aquí o un dólar allá, puede pensar que está ahorrando algo de dinero durante un largo período de tiempo, y ciertamente lo está, pero si se trata de una situación como esta, ese ahorro podría desaparecer. por la puerta inmediatamente, desafortunadamente.

Mindy:
Sí. Bueno, Steve, realmente aprecio tu tiempo hoy. Parece que la situación no es tan grave como pensé inicialmente, aunque necesita verificar, si no ha renovado su póliza en los últimos seis meses, llamaría a su agente de seguros y verificaría dos veces que usted están cubiertos, que su póliza tiene esa cobertura de reemplazo extendida, y verifique exactamente qué cubre su póliza de seguro porque esto podría ser que no lo necesite hasta que lo necesite y luego no puede cambiarlo cuando lo haga necesito. Así que Steve, agradezco tu tiempo hoy. ¿Dónde puede la gente saber más sobre ti?

Steve:
Bueno, nuestro sitio web es weensurecobusiness, eso es Colorado business, weensurecobusiness.com, donde nos enfocamos en el ámbito empresarial. Pero, francamente, también hacemos mucho en el hogar y en el automóvil para muchos de nuestros dueños de negocios y para otras personas que lo necesitan en el área. También puede comunicarse con nosotros, nuestro número de teléfono principal es (303) 808-9351.

Mindy:
Está bien, Steve. Realmente aprecio su tiempo hoy. Aprendí mucho, estoy muy contento de haber tenido esta conversación contigo. Del episodio de bonificación por incendio del seguro para propietarios de viviendas del podcast Bigger Pockets Money, soy Mindy Jensen y les digo que se mantengan a salvo y protegidos.