Mindy:
Bienvenido al podcast de dinero de BiggerPockets, programa número 266, edición de viernes de finanzas, donde hablamos con Stephanie sobre cómo iniciar el camino hacia la independencia financiera. Hay muchas opciones diferentes. Hay muchas soluciones híbridas que puede hacer. Eres la única persona para la que tiene que trabajar. Hay muchas opciones diferentes disponibles, solo tienes que averiguar qué funciona para ti. El hecho de que estés pensando en ello te pone muy por encima de tantas otras personas. Hola hola hola. Mi nombre es Mindy Jensen y conmigo como siempre es mi, parece que tiene un coanfitrión con un ojo morado, Scott Trench.

De Scott:
Creo que está muy de moda, orzuelo, en estos días, Mindy, este ojo.

Mindy:
Eso fue terrible. scott-

De Scott:
Me gustó mucho.

Mindy:
… dice que tiene un orzuelo, pero realmente parece que le dieron un puñetazo en el ojo. De cualquier manera, Scott y yo estamos aquí para hacer que la independencia financiera sea menos aterradora, menos solo para otra persona, para presentarle todas las historias de dinero, porque realmente creemos que la libertad financiera es alcanzable para todos, sin importar cuándo o dónde comience.

De Scott:
Así es. Ya sea que desee jubilarse temprano y viajar por el mundo, hacer grandes inversiones en activos como bienes raíces o simplemente obtener una comprensión general de las finanzas personales y comenzar. Lo ayudaremos a alcanzar sus metas financieras y a sacar dinero de en medio. Para que puedas lanzarte hacia esos sueños.

Mindy:
Scott, estoy muy emocionada de hablar con Stephanie hoy porque Stephanie está básicamente desde el principio. No tiene muchas deudas, excepto una con una tasa de interés criminal. Estoy muy enojado con la compañía de ventanas que le está cobrando el 10% de su préstamo de ventanas. Como digo al final del programa, espero que se golpeen el dedo del pie todos los días por el resto de sus vidas. Creo que es horrible que cobren tanto, pero se nos ocurrió un plan para Stephanie.
Stephanie está al comienzo de su viaje de independencia financiera. Y dado que este es el comienzo de un nuevo año, pensé que sería genial que se uniera a nosotros hoy para compartir su historia y sus números. De modo que otras personas que también se unen a nosotros por primera vez o que recién comienzan su viaje hacia la independencia financiera podrían aprender junto con ella.
Antes de traer a Stephanie, debo decirle que mis abogados me hacen decir que el contenido de este podcast es de naturaleza informativa y no es un asesoramiento legal o fiscal. Y ni Scott, ni yo, ni los bolsillos más grandes se dedican a la prestación de asesoramiento fiscal legal o cualquier otro. Debe buscar su propio asesoramiento de asesores profesionales, incluidos abogados y contadores, con respecto a las implicaciones fiscales y financieras legales de cualquier decisión financiera que contemple. Scott, ¿qué piensas del episodio de hoy?

De Scott:
Lo que creo que fue genial es que Stephanie tiene buenos instintos y está haciendo muchas cosas bien. Ha construido una posición financiera razonablemente positiva aquí, pero creo que se está sumergiendo en el mundo de las finanzas personales aquí y es otro idioma. Estoy seguro de que muchos de nosotros hemos pasado por eso donde es abrumador, como, ¿qué es un Roth? Ella no preguntó, hizo esta pregunta en particular, pero puedo imaginar a alguien nuevo en este pensamiento, ¿qué es un Roth versus un 401 (k)? ¿Qué es un HELOC? ¿Por qué debo hacer un seguimiento y presupuestar mis gastos con eso? ¿Cuánto tiempo lleva eso? ¿Se puede hacer en 10 minutos o hay un trabajo de cuatro a ocho horas para hacerlo bien la primera vez y configurarlo y tal vez iterar varias veces con eso?
Todas estas pequeñas cosas son decisiones individuales difíciles que muchos de nosotros dominamos hace mucho tiempo, pero creo que son realmente abrumadoras para la gente con eso. Son muy potentes y deben instalarse, pero se trata de una inversión de 100 o 250 horas. Pienso en el momento de aprender todos los entresijos de las finanzas personales. Y tienes que querer hacer eso y entender que la recompensa de eso es millones de dólares en riqueza de por vida si lo haces a los 20 o 30 años.
Creo que ese fue el mejor consejo que le pudimos dar a Stephanie hoy, fue realmente ir y desarrollar esos marcos y entender por qué detrás de todas estas decisiones matizadas, dedicando ese tiempo durante los próximos seis meses a un año, casualmente, pasivamente solo un par de minutos al día, y ella llegará allí con esas cosas. Y luego, en segundo lugar, fue divertido diseccionar el puesto, porque había muchos elementos allí que pensamos que podríamos optimizar potencialmente en función de nuestra comprensión de los conceptos básicos de las finanzas personales.
Con suerte, la gente obtendrá muchos conocimientos tácticos sobre los movimientos que se hicieron allí, eso reforzará los principios y cómo pensamos sobre ciertos aspectos de las finanzas personales y reforzará la idea de seguir escuchando y aprendiendo, es probablemente la mejor manera de dominar todo. estas cosas gradualmente en el transcurso de una [diafonía 00:04:51].

Mindy:
Esto no es, creo que quiero arreglar mis finanzas, así que me voy a mañana. Es un proceso y dar el primer paso es decidir arreglar tus finanzas. Tienes que tomar la decisión de que quieres mejorar con el dinero, y luego tienes que hacerlo, hacer un seguimiento de tus gastos, gastar menos, ganar más. Hablamos de tirar de las cuatro palancas. Hoy no entraremos en la discusión de las cuatro palancas, pero este será un gran primer comienzo. Si está escuchando este programa pensando que quiero mejorar con mis finanzas, piense en cómo puede tomar la información y las sugerencias que le damos a Stephanie hoy y aplicarlas a su propia situación personal.
No todo se aplicará a ti como se aplica a ella. Tendrás algunas cosas que ella no tiene, pero puedes tomar la información de este episodio y aplicarla a tu vida y salir del otro lado con un buen plan sólido para comenzar tú mismo. Stephanie está en camino a la independencia financiera. Tiene 29 años y le gustaría alcanzar la independencia financiera a los 40 años. Nuestro podcast ha entrevistado literalmente a cientos de personas que han alcanzado la independencia financiera dentro de los 10 años posteriores al inicio de su viaje.
Su objetivo no está del todo descartado, pero quiero leer algunas de las cosas que compartió en su solicitud. Tenemos un formulario para que lo completes cuando solicites ser invitado en el programa. Ese formulario está en bigpockets.com/financereview, si desea presentar una solicitud. Una de las preguntas es, haga una lista de sus inversiones. La primera línea de Stephanie en su respuesta es No tengo idea de lo que estoy haciendo aquí. Voy a parar justo ahí. Mi amiga Zena Kumak tuiteó algo que me pareció bastante profundo ayer.
Ella dijo: “Aprender sobre finanzas personales es como aprender un idioma, requiere tiempo y práctica. No asuma que aprender finanzas personales debería ser fácil. Si no te culparías por no saber hablar un idioma, no te culpes por no saber cómo funciona el dinero”. Stephanie no te culpes, estamos aquí para ayudar. Bueno. Volver a la aplicación de Stephanie. Otra pregunta que hacemos es sobre los desafíos que enfrenta. Stephanie dijo simplificando todo. Parece tan simple, pero estoy luchando. De vuelta al tweet de Zena. “No asuma que aprender finanzas personales debería ser fácil”.
Está bien, Stephanie, te tenemos. Por eso estás aquí. Te vamos a ayudar. Scott y yo no aprendimos esto ayer. Es este aprendizaje permanente. También voy a detenerte allí mismo. Si bien tú y Scott pueden tener una edad un poco similar, Scott es una anomalía, ni siquiera pienses en Scott. Lo siento Scott. Eres el CEO, no cuentas. Otra pregunta que nos hacemos es, ¿tienes un presupuesto? Stephanie respondió, no actualmente pero más o menos.
Me gusta mucho esa palabra B, presupuesto. Y el seguimiento de esa pregunta es, ¿realiza un seguimiento de sus gastos? Ella respondió, lo he hecho antes, pero no actualmente. Todos ustedes, oyentes habituales, saben que voy a hacer que controle sus gastos. Con esto en mente, quiero decir, Stephanie, antes de comenzar, esto no va a ser, vaya, mira todas las cosas que estás haciendo mal, qué persona tan terrible, episodio. Esto va a ser, empecemos por el principio y elaboremos un plan para que estés bien con el dinero.

Stephanie
Eso suena genial.

Mindy:
Stephanie, bienvenida al podcast BiggerPockets Money.

Stephanie
Gracias. Estoy feliz de estar aquí.

Mindy:
Bueno. Bueno, comenzamos este episodio con la cuenta de pérdidas y ganancias. ¿Cuáles son sus ingresos y adónde van?

Stephanie
Hago un poco más de 68,000 al año anualmente. Y luego supongo que, en cuanto a eso, es el seguro del automóvil, la gasolina, los alimentos, los servicios públicos, la hipoteca y un préstamo de ventana grande, porque vivo en Florida y las ventanas de impacto son imprescindibles.

Mindy:
Bueno. ¿Su mensual después de impuestos es de aproximadamente $4,500?

Stephanie
Sí.

Mindy:
¿Tienes algún ingreso adicional?

Stephanie
Hago. Mi novio se mudó hace unos meses y me da 600 adicionales al mes de alquiler.

Mindy:
Bueno. Su ingreso total mensual es de 5,100?

Stephanie
Sí.

Mindy:
Bueno. Echemos un vistazo a sus gastos.

De Scott:
¿Puedes darnos un poco más de contexto también sobre esto? Vives en Florida, ¿a qué te dedicas profesionalmente?

Stephanie
Soy ingeniero ambiental y trabajo con una pequeña empresa de consultoría que modela cuencas hidrográficas y evalúa la vulnerabilidad de las amenazas costeras, las amenazas de lluvia, esas cosas que deben modelarse y evaluarse.

De Scott:
Estupendo. Sabemos que necesitamos tener un mejor control de los gastos, hablaremos sobre cómo realizar un seguimiento de los gastos y todo eso en el futuro. Pero, ¿cuánto creerías que al final de cada mes se acumula en tu cuenta bancaria? ¿Está ahorrando en promedio 100, 500, 1000? ¿Cómo se ve eso para usted?

Stephanie
Ahorro, creo que se ve como 500 si no paso y tengo un viaje a HomeGoods que cumple con todo lo que quiero en mi casa, pero nada quiero en mi cuenta bancaria.

Mindy:
Paso número uno, manténgase alejado de HomeGoods.

De Scott:
Voy a pensar mentalmente en eso como $ 3,000 al año, en algún lugar de ese estadio de béisbol y ahorros. ¿Es esa una suposición razonable?

Stephanie
Sí. Sí. Porque estoy tratando de concentrarme más en pagar algunas deudas. Probablemente podamos hablar de esto más tarde, pero sería bueno no tener el PMI de mi préstamo hipotecario. Intentar gastar más dinero en ciertas cosas para luego ahorrar otras cosas.

De Scott:
Bueno, ahora podemos ir a la pregunta de Mindy con eso. ¿Cuáles son sus inversiones o activos y deudas con eso? Esta es su declaración de valor neto.

Stephanie
En realidad, no lo he calculado, pero los activos serían, supongo, mi casa, pero solo tengo alrededor del 8% en eso o el 8.2% de capital. Y aparte de eso, tengo una cuenta que es una IRA tradicional que me transferirán a una Roth y que tiene alrededor de 18,000. Y luego tengo unos 12,000 ahorros en efectivo y otros 1,800 en una cuenta de corretaje que pensé que se estaba invirtiendo y no fue así, así que fue como una cuenta de ahorro en efectivo todo el tiempo.

De Scott:
Bueno. Tenemos unos $30,000 en activos líquidos entre su cuenta de jubilación, sus ahorros en efectivo y esta cuenta de corretaje. ¿Está bien?

Stephanie
Si. Si.

De Scott:
Impresionante. ¿Qué tipo de deudas tienes contra esos?

Stephanie
Bueno, adeudando en la casa, todavía debo alrededor de 180,000 en mi casa y luego tengo otro, mi préstamo de ventana de impacto, todavía tengo otros 13,500 en eso. Esas son mis grandes deudas.

De Scott:
¿Tienes otras deudas además de esas?

Stephanie
No tengo otras deudas. No hay préstamos de coche ni nada.

De Scott:
Estupendo. Esencialmente tienes, voy a pensar en el préstamo de la ventana como parte de la hipoteca de tu casa con eso. ¿Cuál es la tasa de interés en eso?

Stephanie
Eso es 9.9.

De Scott:
Bueno. No voy a pensar en eso como parte de la hipoteca de su casa, es una tasa de interés más alta. Bueno, lo primero que quiero reconocer es que siento que te sientes un poco abrumado por la inmensidad del lenguaje de las finanzas personales y todas las diferentes decisiones que debemos tomar en todo el espectro para sentirnos cómodos con cada elección que estamos haciendo con eso. Creo que una buena meta para la sesión de hoy debería ser, ¿cómo podemos ayudarlo a pensar en algo que sea muy simple, que pueda hacer durante los próximos seis meses, que seguramente será una buena opción para su posición financiera?
Y luego, ¿cómo lo ayudamos en general a construir un conjunto de herramientas? Entonces, puede tomar todas estas decisiones con confianza sobre en qué está invirtiendo, cómo está invirtiendo allí, cómo realiza un seguimiento de todas estas cosas y cómo puede medir el progreso en comparación con eso. Y de nuevo, quiero seguir reconociendo que esto es genial teniendo en cuenta que parece que eres muy nuevo en este mundo de las finanzas personales y estás aprendiendo los entresijos de este tipo de inversiones y este tipo de cosas.

Stephanie
Preciso.

De Scott:
Pues, genial. Lo primero, quieres ser financieramente independiente en 10 a 12 años, ¿verdad? Con eso, y para hacer eso, vamos a tener que invertir. Pero antes de invertir, debemos pensar en atacar las deudas incobrables y construir una reserva de emergencia con eso. Lo que me llama la atención en base a lo que acabamos de discutir aquí, es que tienes este préstamo de ventana de 13,000 13,500 dólares, 10 9.99 dólares a una tasa de interés del XNUMX %, XNUMX %. ¿Es eso correcto?

Stephanie
Si, eso es correcto.

De Scott:
No hay mucho en lo que pueda pensar desde el punto de vista de la inversión que tenga un mejor rendimiento que una tasa de interés del 10% garantizada. Tiene la garantía de obtener un rendimiento de interés del 10% si paga su deuda, en lugar de invertir en otra clase de activos. Para mí, ese parece un muy buen lugar para comenzar. Mindy y yo estuvimos conversando antes y ella pensó muy bien dónde, oye, ¿por qué tenemos una posición de ahorro en efectivo de 12 o $13,000 y $13,000 en lo que yo llamaría deuda incobrable? Una tasa de interés del 10% es una tasa de interés alta. No es favorable con eso.
Un lugar para comenzar aquí, diría, tal vez tome todo menos 2,500 o todo menos 5,000 de esa posición de efectivo y pague esta deuda. Y luego aplique sus ahorros que está generando a esta deuda además de esos 250, 300 dólares adicionales al mes que está haciendo. Esa es una decisión muy fácil de tomar que simplifica todo. Probablemente le tomará de tres a seis meses usar parte de esa posición de efectivo para pagar esa deuda de alto interés. Y en esos tres a seis meses podemos trabajar en la creación de un conjunto de herramientas para que usted piense en todas las decisiones financieras personales que debe tomar a través de una lista de lectura, algunos audiolibros.
Seremos tan arrogantes como para recomendarle que escuche algunos de nuestros podcasts más antiguos de BiggerPockets Money, o tal vez también algunos otros podcasts sobre finanzas personales. Y con solo absorber eso durante media hora, una hora al día, en el transcurso de seis meses, debería poder reunir una tonelada de marcos. Puedes pensar, ¿cuál es la cantidad adecuada para una reserva de emergencia? ¿Debo hacer una IRA o una 401(k)? ¿En qué debo invertir dentro de esas cuentas IRA o 401(k)? Si voy a invertir en fondos indexados, ¿qué significa eso? ¿Para qué necesito estar preparado psicológicamente? ¿Y cómo pienso en eso desde una perspectiva a largo plazo con eso?
¿Cómo puedo sacar el PMI de la hipoteca? Podemos hablar de todas estas cosas hoy, pero creo que reforzarlas con un poco de cadencia de autoeducación durante los próximos meses sería mi mayor consejo para ayudarte a sentirte cómodo con eso. Aparte de eso, pondré eso como mi sugerencia más importante. Y luego podemos hablar sobre cada uno de los elementos de línea que tiene e intentar responderlos lo mejor que podamos en la llamada de hoy con todas estas otras decisiones.

Stephanie
Bueno. Eso suena genial.

Mindy:
Bueno. Estoy de acuerdo con todo lo que acaba de decir Scott.

De Scott:
Estupendo. ¿Cuáles son algunas de tus preguntas? Déjame probarlo otra vez. ¿Sus preguntas son más generales como, cómo empiezo a armar un plan, ni siquiera sé qué preguntas hacer o tiene algunas preguntas específicas que le gustaría que respondamos en la llamada aquí?

Stephanie
Supongo que mi mayor pregunta era dónde concentrarme y pagar ese préstamo de ventana para luego liberarme para concentrarme en otra cosa que ya está respondida en su mayor parte. Pero entonces, ¿en qué te enfocas a continuación en cuanto a que soy dueño de una casa y está en un área de alquiler súper rentable? Pasé por debajo de lo que me permitieron obtener de una hipoteca, obtuve una casa en la que me sentía cómodo viviendo. De hecho, fue renovada, pero todavía tiene cien años. Necesita algunas cosas. Mi lavadora, secadora es muy pequeña. Supongo que vale la pena actualizar, gastar dinero para hacer eso, cuando tal vez debería centrarme en ahorrar para el pago inicial de un dúplex.
Supongo que no sé dónde están mis próximos pasos y tal vez es solo la educación de la que estás hablando y estoy saltando tres niveles por delante de donde debería estar.

Mindy:
Hablemos de esto. El paso número uno, estoy de acuerdo con Scott, debería ser pagar, o al menos pagar significativamente el préstamo de la ventana. ¿Cuál es su nivel de comodidad con su fondo de emergencia? Un fondo de emergencia de $12,000 es asombroso. Cada vez que empiezo a pensar en algo que me gusta, espera antes de que tengamos que hacer esto y antes de eso, tengamos que hacer esto. Volvamos al seguimiento de sus gastos, del que ni siquiera hemos hablado excepto al principio.
¿Cuánto te cuesta vivir cada mes? Crees que son alrededor de $4,600. ¿En qué parte de sus gastos puede recortar? En primer lugar, deja de ir a HomeGoods. No estoy tratando de ser malo.

Stephanie
No yo se.

Mindy:
Fui a HomeGoods el otro día y no debería haber ido, porque no puedes salir de allí sin gastar mucho dinero, porque todo es tan lindo. Pero de nuevo, no te vayas.

De Scott:
Nunca he estado en HomeGoods.

Mindy:
Guau. ¡Qué sorpresa, Scott! Apuesto a que Virginia tiene.

Stephanie
Y es por eso que eres una anomalía.

De Scott:
He estado en Home Depot.

Mindy:
Si, igual. No es lo mismo en absoluto. Lo mismo, he estado en Home Depot-

Stephanie
Está en el departamento de planta.

Mindy:
De todos modos, si tiene $4,600 en gastos, ¿puede reducirlos a 4,000? ¿Puedes bajarlo a 3,500 sin sentir que estás renunciando a algo? Porque cuando te sientes privado, puedes pasar por eso por un tiempo, pero luego, de repente, explotas y todas tus ganancias desaparecen con un viaje masivo a HomeGoods. Y ahora tienes una casa nueva, increíble y linda, y toda tu cuenta de ahorros está borrada. Veamos qué tan cómodo se siente con un fondo de emergencia de $1,000 o $2,500.
Me encantaría ver que ese préstamo de ventana se elimine a fines de marzo o abril, si le parece cómodo. En este momento usted dijo que está pagando $430 al mes por el préstamo de la ventana. Una vez que se agote el préstamo de ventana, puede volver a poner $ 430 en su fondo de emergencia cada mes. Puedes construir eso bastante rápido. Pero, ¿cuánto fondo de emergencia se siente cómodo? ¿Qué tan seguro es su trabajo? ¿Qué tan fácil podrías conseguir otro trabajo? ¿Trabajas para el gobierno o trabajas para una empresa privada?

Stephanie
Consultoría privada.

Mindy:
Bueno. Supongo que en Florida llueve mucho, por lo que hay muchos estudios de lluvia disponibles. Me parece que podrías conseguir un trabajo con bastante facilidad, pero no sé, no estoy en ese campo. Estas son preguntas que te tienes que hacer cuando estás pensando en tu fondo de emergencia, ¿cuánto dinero gasto cada mes? ¿Cuál es el mínimo indispensable con el que podría arreglármelas? ¿Qué tan fácil es para mí conseguir un nuevo trabajo y qué tan cómodo me siento con la seguridad laboral que tengo?
Digamos que te sientes realmente cómodo con la seguridad de tu trabajo, sería muy fácil para ti conseguir otro trabajo y podrías reducir tus gastos a casi nada. Entonces podría tener un fondo de emergencia mucho más bajo, tomar esos ahorros en efectivo, casi todos, pagar todo o casi todo el préstamo de la ventana. Y luego no estás pagando esa horrible tasa de interés del 10%. Deberían estar en la cárcel por cobrar el 10%. El paso número dos es ir al departamento de recursos humanos y obtener información sobre sus opciones de jubilación. ¿Tiene un 401 (k) en el trabajo? Y si lo hace, ¿la empresa ofrece algún tipo de coincidencia?

Stephanie
No ofrecemos. No tenemos un 401(k). Es algo que el propietario ha estado analizando durante un tiempo, pero aún no ha sucedido. Eso es algo con lo que estoy luchando es cómo hacerlo por mi cuenta.

Mindy:
Está bien, bueno, eso fue fácil. Bueno. Usted mencionó que está tomando una IRA tradicional y convirtiéndola en una Roth IRA.

Stephanie
Correcto.

Mindy:
Este es un evento imponible, lo que significa que tendrá que pagar impuestos sobre el monto total que transfiera. Esto podría llevarlo a la siguiente categoría impositiva. No estoy seguro de cuáles son los tramos impositivos.

De Scott:
¿Por qué estás haciendo eso?

Stephanie
Ese dinero, que en realidad va a ser, probablemente estoy perdiendo mucho aquí, el dinero en esa IRA tradicional en realidad se transfirió de dos 401 (k) anteriores de trabajos anteriores. Lo transfiero a una sola cuenta. Honestamente, pensé que lo estaba convirtiendo en otro Roth. No sé cómo entiendo cuando estoy investigando y mirando. Lo registré con una cuenta de Vanguard y pensé que lo que estaba obteniendo era un Roth y terminó no siendo así. ¿Sería mejor abrir un Roth separado y simplemente mantener esta IRA tradicional como está?

De Scott:
Mi instinto es que, hasta que comprenda muy bien por qué está haciendo lo que está haciendo, deje el dinero donde está. Comprenda en qué está invirtiendo, por lo que si está en una IRA tradicional y desea invertirlo, podría considerar ponerlo en un fondo indexado y asegurarse de que esté invertido en algo que cree que se apreciará a largo plazo. Pero mi instinto es aconsejarle que no pase de un tradicional a un Roth en este momento, a menos que tenga una estrategia completamente formada al respecto porque pagará impuestos sobre eso y luego obtendrá el dinero en un Roth.
Diría que, si está en una cuenta IRA tradicional, debe verificar esto. ¿Es una cuenta IRA tradicional antes de impuestos o con impuestos diferidos? Yo lo mantendría allí. Y para futuras inversiones, si está buscando una respuesta fácil, de nuevo, esto se reduce a que tiene que investigar mucho para internalizar estas cosas, porque el por qué detrás de esto es una discusión divertida de dos horas si está como yo. con ese. Pero yo diría, mantenlo en la IRA tradicional por ahora. No tomes ese dinero.
En el futuro, cuando inviertas en cuentas de jubilación o pongas dinero en cuentas de jubilación, poner el dinero futuro en una IRA Roth, sería la respuesta simple que tendría allí por ahora. Pero, de nuevo, eso se reduce a una preferencia personal y hay muchos matices detrás de eso.

Stephanie
Bueno, definitivamente investigaré eso.

De Scott:
Diría que no haga un gran movimiento al cambiarlo de un antes de impuestos a un Roth en este momento, hasta quizás después de un par de meses de pensar realmente en algunos de los matices de finanzas personales aquí. Alejándose para simplificar todo esto, con esto, para hacerse rico, hay que hacer dos cosas, ¿no? Tienes que generar efectivo y luego tienes que desplegarlo. ¿Derecha? Cuando hablamos de hacer un seguimiento de tus gastos con esto, tus ingresos son 68,000 más los 600 que obtienes en ingresos de alquiler de tu novio con eso. Eso es difícil de cambiar.
Siempre puedes pensar en cambiar eso consiguiendo un nuevo trabajo, pidiendo un aumento de sueldo, esperando el ascenso, obteniendo un bono, lo que sea, pero eso no es algo sobre lo que puedas actuar de inmediato, lo más probable es que tomes medidas en contra siguiendo esta llamada, ¿verdad? ? Si cree que existe, estaremos encantados de ayudarle e investigarlo. Pero ahí es donde creo que Mindy y yo estamos recomendando en el lado de los gastos. Si solo tiene el control de ese gasto y a dónde va cada dólar al rastrearlo y establecer una intencionalidad detrás de eso, probablemente haya otros 500 a $ 1,000 en su presupuesto para recoger aquí mensualmente durante el próximo par de meses.
Puede hacer eso haciendo el trabajo de hacer un seguimiento de sus comidas y lo que sea que esté haciendo en un perfil de gastos diarios. Un proceso de dos pasos que podría ser más efectivo sería, genial, haz eso, establece un presupuesto y di, voy a comprometerme a gastar no más de esta cantidad en alcohol y esta cantidad en comida para llevar y esta cantidad en lo que sea con eso . Eso ayudará a controlar hasta cierto punto, pero aún más poderosas son las cosas que eliminan los gastos mensuales que se repiten, el pago de la hipoteca, la cancelación de una suscripción, la reducción de los pagos de la hipoteca o la eliminación de esta ventana de pago del préstamo con eso.
Entonces, si puede concentrarse en eso con el tiempo, puede ahorrar 200 o 300 dólares al mes simplemente siendo ahorrativo y controlando sus gastos. Puede ahorrar entre 500 y 1,000 al mes eliminando algunos de estos pagos que se repiten aquí con eso. Ahí es donde empezamos con el seguimiento de los gastos. Creo que un proyecto de fin de semana realmente bueno, desde el primer día, es sentarse y decir, voy a suscribirme a un servicio como Mint. ¿Cómo harías para hacer un seguimiento de tus gastos? Quizás podamos empezar por ahí.

Stephanie
Anteriormente usé la aplicación EveryDollar de Dave Ramsey. Eso estuvo bien.

De Scott:
Eso es genial.

Stephanie
No sé si encontré uno para mí todavía, pero tal vez sea solo que no tengo esa autodisciplina y lo descubro.

De Scott:
Creo que una parte también lo es, apesta. No es un trabajo divertido. Tienes que sentarte y es insoportable, especialmente la primera vez con esto, donde te llevará cuatro horas o la mayor parte del día hacer un seguimiento de tus gastos en el transcurso de los últimos meses con eso. Vas a tener que descifrar el sistema y luego tienes que descifrar qué diablos fue ese pago que con este arcano, esa era una estación intermedia en Nebraska en la que me detuve con eso. Por eso no puedo descifrar qué era. Llené medio tanque porque no se ve la cantidad.
Este proceso no es divertido, y por eso, el consejo alentador que le daría es, lástima, tiene que hacer eso para poder controlar sus gastos, al menos al principio, para entenderlo realmente y para hacer algunos de esos cambios. La compensación es que, al hacer eso durante los primeros meses y sentirse cómodo con eso y dedicar tiempo para entenderlo, se quitará 10 años de su carrera laboral, probablemente como mínimo.
Ese es un muy buen retorno a tiempo, pero no es un proyecto divertido si eres como yo, revisar y categorizar cada uno de tus gastos. Se vuelve más fácil y se vuelve menos una tarea, creo, río abajo. A algunas personas realmente les gusta, tal vez ese seas tú, pero ese no soy yo, seguro. Con suerte, ese es un contexto útil con el seguimiento de su pieza de gasto.

Mindy:
Yo lo hago de dos maneras diferentes. Empecé con un cuaderno, mi esposo y yo teníamos mucha curiosidad, ¿por qué gastamos tanto dinero? Empezamos, puse el cuaderno en el mostrador, que es donde caminaba en la casa todos los días. Cada vez que entré, fue por la puerta del garaje. Y fui a la derecha allí. Ahí es donde guardé mis llaves. Anotaría, vi el cuaderno y tengo que anotar mis gastos. Era cosa de todos los días. Fue una cosa varias veces al día. Empecé a notar un patrón al instante, porque estaba en mi cara varias veces al día.
Tomé nota mental de no mover el registro de gastos. Lo sumé a medida que avanzaba y fue bastante impactante lo rápido que se sumó y fue bastante impactante. La tendencia, siempre iba a la tienda de comestibles, todos los días iba a la tienda de comestibles, y ese era mi problema de gasto. Cuando finalmente tuve eso bajo control, tomamos el wafflesonwednesday.com escribió un artículo sobre el uso de un formulario de Google para hacer un rastreador de gastos móviles. Es súper personalizable.
Es literalmente todo lo que usted, si desea tener una categoría diferente para la cerveza y una categoría diferente para las salas de degustación y una categoría diferente para las alitas como las que tiene Scott, puede hacer que sean todas las categorías diferentes y ser tan preciso y detallado como desee. . A medida que lo completa en su teléfono, entra en una hoja de cálculo. Al final del mes, puede simplemente mirar a través de la hoja de cálculo. No tienes que escribir todo. El único problema con eso es que no está en tu cara y, a veces, puedes olvidarlo. Cada vez que pase su tarjeta de crédito, debe recordar anotarla.
Pero llega a ser un hábito y es bastante fácil convertirlo en un hábito. Tal vez hagas un híbrido. Tal vez pones el cuaderno justo donde vienes todos los días y piensas, tengo que acordarme de hacer mis gastos. Lo escribes cuando lo piensas. Estás en la gasolinera y lo piensas con tu teléfono allí. Adquirir el hábito es muy, muy útil. También hay una aplicación llamada Qube, QUBE. Es un sistema de sobre de efectivo digital. Entras en su aplicación y decides cuánto vas a poner en cada pequeño sobre y usas una tarjeta de débito y tienes que decir, oye, en esta tarjeta de débito, quiero sacar de este sobre.
Pone todo ese dinero en el sobre. Y si no tiene suficiente dinero en su sobre, no puede realizar la compra. Entonces, si no hay suficiente dinero, hay que mover las cosas. En realidad, no se trata de presupuestar o realizar un seguimiento, pero de todos modos lo obliga a pensar en cómo está gastando. Hay muchas opciones diferentes. Hay muchas soluciones híbridas que puede hacer. Eres la única persona para la que tiene que trabajar. Hay muchas opciones diferentes disponibles, solo tienes que averiguar qué funciona para ti.
El hecho de que estés pensando en ello te pone por encima de tantas otras personas. Llamémosla el 1% superior de los estadounidenses.

De Scott:
Estoy de acuerdo con todo lo que dijo Mindy allí, con eso, que hay numerosas aplicaciones. Está esta cosa de Qube. Lo está escribiendo en un papel. Utilicé mint.com, que es una aplicación de seguimiento del patrimonio neto perfectamente buena a la que se puede acceder de forma totalmente gratuita. Aunque verás anuncios sobre eso. Lo usé durante seis, siete años. Ahora, uso You Need a Budget, mi esposa y yo pasamos a ese software una vez que nos casamos y fusionamos nuestras finanzas con eso. Y luego EveryDollar que ha usado en el pasado también está perfectamente bien.
Creo que podría pasar dos semanas tratando de averiguar cuál de estos es el mejor, elegiría uno y EveryDollar, Mint o You Need a Budget son probablemente uno de los tres mejores para empezar. Probablemente todos estén bien para lo que estás tratando de hacer con eso. Si ya pagó por EveryDollar, le recomiendo que se quede con eso. He usado ese también con esto. Hombre, soy un nerd con este tipo de cosas. Comenzaría allí y solo seguiría las instrucciones sobre cómo lo hacen.
Dave Ramsey, El presupuesto basado en cero funciona muy, muy bien y creo que será muy poderoso para eso. Pero cualquiera que elija, tendrá que dedicar todo ese tiempo y esfuerzo. Me gustan un poco más los que son digitales versus el sistema Mindy, porque se completan automáticamente cada vez. Puedo simplemente-

Stephanie
Creo que ese es mi problema.

De Scott:
… No tengo que escribirlos físicamente.

Stephanie
Ya veremos. Probablemente yo-

De Scott:
Definitivamente use la versión paga de EveryDollar o la versión paga de You Need a Budget, o si desea una versión gratuita, use Mint. Mint hará lo mismo, pero será libre.

Stephanie
Bueno. Suena genial. Buen consejo. Gracias.

De Scott:
Recuerde que teníamos dos cosas en las que debe pensar para generar riqueza. Uno está generando efectivo y el segundo está desplegándolo, ¿verdad? Todo este asunto del presupuesto lo ayudará a generar más efectivo o al menos a no gastar tanto, o asegurarse de que si gasta tanto, realmente obtenga el valor que desea de su estilo de vida con ese gasto. Así que nada se desperdicia. Desperdiciar la menor cantidad posible de esos ingresos. Y durante los próximos dos años, piense obviamente en cómo puede aumentar ese ingreso si eso es algo que desea explorar cambiando de trabajo, avanzando en su trabajo, lo que sea.
El mejor apalancamiento que podemos obtener sobre su generación de efectivo es la reducción de gastos y el control, y el primer paso para hacerlo es comprenderlo y luego controlarlo. La siguiente pieza se reduce a, ¿qué hacemos con el efectivo que generamos? Lo que ha elegido hacer hasta este punto con su efectivo es que ha acumulado una reserva de emergencia de $13,000, un poco más de 12 a 13,000 en ahorros en efectivo para emergencias. Has puesto una gran parte en estas cuentas de jubilación y has puesto una pequeña parte en una cuenta de corretaje. También ha hecho un pago inicial en una propiedad y tiene equidad en esa propiedad. Así es como ha desplegado su efectivo.
Eso es bastante bueno. No veo nada malo en eso en gran medida. No creo que si pasaste el próximo año leyendo cosas, harás algunos ajustes que serán sutiles y muy importantes, pero no fundamentalmente diferentes de lo que estás haciendo con esto, en mi opinión. Creo que la mayor decisión de despliegue de efectivo que tenemos aquí tiene que ver con ese préstamo de ventana, ¿no? En este punto, yo diría que no es un inversionista avanzado, por lo que no espera más del 10% de rendimiento anual de su perfil de inversión.
Es por eso que reducir esa posición de efectivo en su reserva de emergencia y pagar esa deuda en la medida en que se sienta cómodo, tal vez deje algunos miles allí después de eso, pero eso tiene mucho sentido. Eso es un rendimiento mucho mejor que el 0% que obtiene en la reserva de efectivo. Y el objetivo de la reserva de emergencia es evitar acumular deudas incobrables, como una tasa de interés del 10%. Ese es un muy buen uso del efectivo, es redistribuirlo de su cuenta de ahorros a esa deuda. Y luego, a medida que genere más efectivo, a medida que genere los doscientos, tal vez hasta $ 1,000 por mes, dependiendo de dónde crea que puede llegar, una vez que comience a realizar un seguimiento de sus gastos, entonces tiene que descubrir ese enfoque.
Lo que pensamos, Mindy y yo, es que te llevará al menos unos meses pagar el préstamo de la ventana, incluso después de que inviertas una gran parte de tu efectivo actual en eso. A partir de ahí, en los próximos meses, debes autoeducarte para descubrir cuál debería ser la próxima pieza. Sin embargo, también podemos darte algunas ideas sobre esas últimas piezas, porque probablemente hay un par de cosas que puedes hacer en casa para llegar allí. Cómo generas efectivo, cómo lo despliegas. Así es como estamos desglosando esto para usted en este momento.

Stephanie
Suena genial. Lo simple es genial.

Mindy:
Una última cosa de la que no hablamos es su seguro de vida y su cuenta de ahorros a largo plazo. Hablemos de esto por un minuto.

Stephanie
Esa es una de esas cosas que comencé asesorando financieramente, y me parece una buena idea. Según su explicación, es básicamente una cuenta de ahorros a largo plazo. Pregunté específicamente, ¿debería obtener una cuenta de bonos y contribuir a eso? El personal de asesoramiento financiero me dijo que esto es realmente mejor porque es, ¿los impuestos son diferidos cuando se pagan los impuestos por adelantado, o lo contrario?

Mindy:
Impuesto diferido significa que no está pagando impuestos sobre el dinero que ingresa.

Stephanie
Bueno. Es lo opuesto a eso. No, no, lo eres. Lo siento. Básicamente, es mejor pagar impuestos si lo hace a través de su seguro de vida, porque básicamente es exactamente la misma cuenta que ofrecen para una inversión a largo plazo. Tengo-

De Scott:
Mi creencia es que tienes un producto complicado que no entiendes en esto.

Stephanie
Sí.

De Scott:
¿Está bien?

Stephanie
Absolutamente.

De Scott:
Bueno. Sin saber nada más, supongo que le han vendido una póliza de seguro de vida permanente o de vida entera con eso. Supongo que tiene algún lugar en el estadio de béisbol, probablemente de tres a $ 500,000 en cobertura. ¿Suena algo así como lo que se ha discutido con su asesor financiero?

Stephanie
Sí.

De Scott:
¿Sabes cuál es el beneficio de pago?

Stephanie
Sí.

De Scott:
¿Que es eso?

Stephanie
Bueno. El beneficio de pago es, lo siento, solo tuve que levantarlo. Dependiendo de tu edad, sube. Si tengo 29, entonces empieza a ser a los 30, beneficios por muerte, 130,000, ahora mismo.

De Scott:
Tienes un seguro de vida realmente caro con esto, en mi opinión. Cuando piensas en seguros de vida, tuvimos una gran llamada con Joe Saul-Sehy. Mindy, ¿recuerdas qué episodio fue ese?

Stephanie
139.

De Scott:
Está bien, increíble. Biggerpockets.com/moneyshow139 tiene una gran discusión sobre el seguro de vida con eso. Mi gran conclusión de esa discusión fue, ¿por qué está comprando un seguro de vida? ¿Cual es el punto? ¿Por qué compra un seguro para cualquier cosa como un accidente automovilístico? Bueno, en caso de que tenga un accidente, quiero cubrir ese tipo de pagos con eso. Entonces, ¿por qué compras un seguro de vida? Bueno, quiero comprar un seguro de vida para que mis dependientes o las personas que puedan depender de mí estén cubiertos y tengan algún tipo de seguridad financiera en caso de mi muerte.
Así que supongamos, digamos que su objetivo es convertirse en millonario a los 40, eso es dentro de 11 años. Bueno, si tienes un millón de dólares y eres financieramente libre, y dijiste, mi familia necesita millones de dólares para vivir este estilo de vida para siempre, estoy jubilado en ese momento, entonces no necesitas seguro, ¿verdad? Podría comprar un seguro para continuar rellenando eso, pero no necesita ningún seguro de esto, porque está autoasegurado. Has construido una vida de riqueza. No necesita un cheque de un millón de dólares, porque ya tiene un millón de dólares en activos con eso.
Como persona soltera, antes de casarme, no tenía ningún seguro de vida. Probablemente nunca tenga un seguro de vida personalmente, porque tengo suficientes activos que creo que mi familia no necesitará ese tipo de cosas. Una buena manera de pensar en esto es que, si no está casado y no tiene dependientes, es posible que no necesite un seguro de vida. Es posible que desee tener un patrimonio neto de 20, $ 30,000, para que cualquier gasto que cubra su muerte prematura esté cubierto y no tenga que ser cubierto por su familia y poner una carga allí.
Pero ya estás en eso. Ya tienes 20 o 30,000 dólares con eso. Morbosamente, eso cubriría cualquier gasto funerario muy probablemente si falleciera prematuramente con esto. Si te casas y tienes hijos, está bien, tal vez entonces quieras decir, quiero una póliza de seguro de vida de $1.5 millones en caso de que muera, para que haya un cheque allí porque estoy ganando este ingreso que no va a recibir. generado para financiar el estilo de vida de mi familia. Para eso, puede usar un tipo diferente de póliza llamada póliza de seguro de vida a término, que costará 1/15 de esta cantidad por dólar.
En lugar de ser $ 160 por mes por un pago de $ 130,000, podría ser $ 10 por mes por ese pago. La diferencia es que si no mueres durante el plazo, o si muero en los próximos 30 años, obtengo este beneficio, entonces no obtienes nada. La póliza que tiene ahora está garantizada para pagar, pero es de 15 a 20 veces más cara. Son $160 al mes para sus finanzas. No se puede invertir con este tipo de cosas. Si usted es un inversionista muy avanzado, entonces tal vez algunos de los arcanos, en mi opinión, galimatías, que dice el vendedor de pólizas de seguro de vida entera pueden aplicarse a algún beneficio si va a aplicar una estrategia avanzada a largo plazo.
Pero no hay forma, creo en mi opinión, en función de dónde se encuentre ahora, que podrá aplicar eso o que querrá aplicar eso. Creo que es muy, muy baja la probabilidad de que esta sea una buena, ya sea una póliza de seguro de vida total o permanente, que sea una opción muy sólida en su situación frente a una póliza de seguro a término. Y nuevamente, esta es otra de esas cosas en las que tienes que pasar una hora, un par de horas digiriendo esto en el transcurso de esa autoeducación, un gran lugar para comenzar es ese episodio 139, con Joe Saul-Sehy donde él desglosa esto mucho mejor que yo allí. ¿Es eso útil?

Stephanie
Sí. Supongo que entré en eso con esta misma idea y ellos básicamente, que obviamente están tratando de vender su producto, también es que esto era más una cuenta de inversión. Mi 160 en realidad se está invirtiendo cada mes. Y luego hay un dividendo anual que también obtengo de la empresa en esa cuenta de inversión. Simplemente es de crecimiento muy lento, así es como me atraparon. Porque pensé, si se trata de una cuenta de inversión y mi 160 en realidad se está utilizando para algo, esa es una historia diferente a solo pagar $ 160 por mes por un seguro de vida que realmente no necesito todavía.

Mindy:
Están entrenados para-

De Scott:
Creo que un gran-

Mindy:
… hablar muy bien.

Stephanie
Sí. lo sé

Mindy:
Venden este producto como una gran inversión y puede que no lo sea. Preguntaría, y esta es una oportunidad de investigación, no diría simplemente cancelar todo, devuélveme todo mi dinero ahora mismo. Yo lo miraría. Tal vez lo hayan invertido en algún producto increíble y sus $160 al mes ahora sean $46 millones, pero probablemente no lo sea. Miraría, investigaría, les haría preguntas. ¿En qué estás invirtiendo para mí? ¿Cuánto ha crecido? ¿Qué me está costando esto? Porque absolutamente le costará dinero tenerlo invertido con ellos también.
Tiene que haber algunos honorarios de involucrados allí. No solo les está dando $ 160 y está creciendo y ellos están invirtiendo para usted con la bondad de su corazón. Tiene que haber honorarios involucrados en eso. ¿Cuánto te está costando y cuál es tu saldo actual y qué pasa si decides parar, digamos, ya no quiero esto? Quiero mi dinero o quiero dejar de invertir o quiero dejar de darte más dinero. Estas son todas las preguntas que quieres saber qué pasa cuando decides dar de baja esta cuenta. ¿Hace cuánto que tienes esta cuenta?

Stephanie
Sólo unos pocos meses.

Mindy:
Bueno. Así que son como cinco o 600 dólares ahí.

Stephanie
Sí. Acabo de empezar el proceso de planificación financiera.

Mindy:
Bueno.

De Scott:
Aquí está la cosa, si no sabes lo que estás haciendo o por qué te inscribiste en esto y sientes que te vendieron, argumentaría en contra de lo que dijo Mindy allí. Me inclinaría hacia la cancelación de la póliza. Siempre puedes reiniciar otro con eso, cuando tengas un marco mejor. Creo que este es solo un consejo general para cualquiera que esté escuchando, si vas a un planificador financiero, debes preguntarle, ¿eres un fiduciario para mí? Le apuesto, 97.5 a uno, que esta persona no era su fiduciario, que esta persona ganó una comisión al venderle este producto. Así es como ganan dinero ganado con eso. Mejor manera, ¿la visita te fue gratis, tuviste que pagar algo?

Stephanie
La visita es gratis. Dijo que era fiduciaria. En realidad, creo que con esta compañía, termina siendo que tener un seguro de vida parece ser lo mejor para ella. Siempre hay ese tipo de líneas que cruzar.

Mindy:
Diré que rescindo mi consejo. Ya que solo has estado allí durante un par de meses, diría, solo llámala y dile, ya no quiero esto, cancela, dame mi dinero. Porque si es antes de impuestos, incurrirás en impuestos, es un hecho imponible. Pero son como 500 dólares, no te van a llevar a la siguiente categoría impositiva.

De Scott:
Voy a ejercer algún privilegio ejecutivo aquí con esto. Aquí hay algunos consejos, vaya a XY Planning Network y busque un planificador financiero de tarifa única que crea que le pueda gustar desde allí, y programe una llamada virtual o en persona con ellos. BiggerPockets cubrirá el costo de esa primera llamada con un planificador financiero de tarifa única, con eso. Porque apuesto a que esa persona podrá, en el siguiente nivel, profundizar más en si esta es una buena apuesta. Apuesto, como dije, 97.5 a uno, que el movimiento correcto probablemente cancelará esta póliza de seguro y reiniciará con una póliza a término o sin póliza con eso. Pero ya veremos.

Stephanie
Bueno. Eso suena genial. Gracias.

Mindy:
Resolveremos todo eso fuera de esta llamada, pero sí, lo tengo. Estoy tomando notas de todos tus pasos para trabajar.

Stephanie
Yo también. Gracias.

Mindy:
Bueno. Scott, ahora, ¿podemos hablar de su casa?

De Scott:
Sí. Lo siento.

Mindy:
Esta bien. Esta bien. Bueno. Stephanie, veamos tu casa. Cuéntame todo sobre tu casa, qué tipo de camas y baños, ¿es compatible con Airbnb? Dijiste que estaba en un lugar rentable. Dime todas las cosas.

Stephanie
Está en Florida. Muchos de mis vecinos son inquilinos. No lo es, no diría que es apto para Airbnb porque al otro lado de las vías del tren están todos los demás Airbnb. No es un mal vecino, pero no es de alta prioridad donde la gente se quedaría para estar más cerca de la playa. Sin embargo, técnicamente todavía estoy a solo dos millas de la playa, así que posiblemente. Es un 3:1, que es una casa de cien años. Todos ellos en esta área son en realidad 2:1. A 3:1, el garaje se ha convertido en un tercer dormitorio. Estuve investigando para ver si era factible obtener un segundo baño o incluso un medio baño.
Por el momento no lo es, sería muy, muy caro. Pero las cosas que quiero hacer incluso para que sea más cómodo mientras estoy sentado en él, quedándome, planificando para el futuro y tal vez una futura propiedad de inversión, es conseguir una lavadora y una secadora grandes, que no encajar en la casa. Tendría que cerrar en el patio trasero, ponerlo afuera. Me dijeron que ya van a ser $1,500 solo en permisos. Eso va a ser un esfuerzo costoso también.
Y luego realmente quiero una bañera, especialmente si la alquilas. Es un vecindario de ingresos decentemente bajos y hay muchas familias. Si lo alquilo, alguien va a querer una bañera, no solo yo. Ahí es donde estoy con la casa. Mi PMI, en realidad es, acabo de investigarlo. Son solo $ 50 al mes, lo que vale la pena en este momento, pero aún así es algo que preferiría no tener. Debería concentrarme en las ventanas y luego tal vez trabajar en el PMI.

De Scott:
¿Para qué crees que se alquilaría si te mudaras?

Stephanie
Estuve buscando, probablemente alquilaría 15 o 1600 al mes.

De Scott:
Excelente.

Mindy:
¿Cuándo lo compraste?

Stephanie
Julio de 2020, justo antes de que subiera todo el mercado.

Mindy:
Niza.

Stephanie
Sí, justo antes.

Mindy:
Scott, ¿está familiarizado con un refinanciamiento de tasas y plazos?

De Scott:
No, me encantaría aprender sobre esto.

Mindy:
yo tampoco lo se Iba a preguntarte porque quería que hablaras de ello. Tiene PMI que permanece en el préstamo hasta que tenga el equivalente al 20% de capital. Si lo compró hace un año, es muy posible que tenga el equivalente al 20% de capital, pero no puede solicitar que el PMI se elimine a menos que refinancie, lo cual no tendrá mucho sentido porque el PMI es solo 50 dólares al mes. Me pregunto si hay otra manera excepto con, me pregunto si podrías pagar por una tasación. Si usted es un prestamista y está escuchando esto, avíseme si hay alguna manera de que ella pueda eliminar su PMI.
Ella tiene un préstamo convencional. Es a 30 años, tasa 2.875. Por lo tanto, no está realmente emocionada por deshacerse de esa tasa o hacer un refinanciamiento e incurrir en todos esos costos, solo para deshacerse de su PMI de $50 al mes. Si conoce otra forma de hacer esto, por favor contácteme, GME@dhr-rgv.com o comente en nuestro grupo de Facebook, que se puede encontrar en facebook.com/groups/bpmoney. Bueno. ¿De qué otras cosas podemos hablar, Scott?

De Scott:
Bueno, quedémonos en la casa aquí. ¿Cuánto crees que vale la casa en este momento?

Stephanie
Inicialmente se evaluó en 220 y luego, una vez que el mercado comenzó a subir, hay otro 3: 1 calle abajo que fue por 250. Hay un 2: 2, 3 puertas abajo que acaban de poner en el mercado por 340. Estoy pensando tal vez 260, 280, si tengo suerte es cuanto saldría, la casa.

De Scott:
¿Tu hipoteca es de 180?

Stephanie
Mi hipoteca es 1200. 1225.

De Scott:
Lo siento. ¿Cuál es el saldo?

Stephanie
Hipoteca. Lo siento. Sí. Es 180, correcto.

De Scott:
Bueno. Eso realmente cambia un par de elementos para mí. No sabía que tenías tanto capital. Pensé que tenías un 8% de capital con eso. Tienes mucha [diafonía 00:53:13].

Mindy:
Tienes el 50% del capital.

Stephanie
¿Cómo es eso?

De Scott:
Tiene alrededor de $ 7,000 en capital en la propiedad. Porque si lo vendiera, se embolsaría 250 después del cierre. Antes de cerrar cuesta lo suficiente como para conseguir todas esas cosas. Lo vendería por 250, pagaría la hipoteca en 180 y se embolsaría $70,000, menos los costos de transacción. ¿Derecha? Esos serían sustanciales. Esos serían, digamos 25,000. Te embolsarías entre 45 y 50,000 dólares al vender esta propiedad. Bueno. Eso realmente cambia algunas cosas. Te dije que las formas de generar riqueza eran generar efectivo y luego desplegarlo. Bueno, también ha creado riqueza con este despliegue de efectivo, su patrimonio neto ha aumentado.
Y eso da algunas opciones menores más para jugar aquí, con eso. Uno está pensando en una refinanciación. Probablemente no tenga sentido eliminar $50 en PMI mensual, pero creo que es algo para preguntar en el grupo de Facebook de BP Money, o podemos preguntar eso por usted y ver si algún prestamista tiene algún consejo sobre qué hacer. . Dado que tiene tanto capital propio, puede haber algunas opciones que simplemente no estamos lo suficientemente en sintonía con el mundo de las hipotecas, para discutir aquí en el programa con eso.
En segundo lugar, puede considerar lo que se llama una línea de crédito con garantía hipotecaria o HELOC. HELOC. Esa podría ser una muy buena opción para que digas, genial, voy a usar 7,000 de mis ahorros en efectivo. 7,500 de esos 12,500 en ahorros en efectivo. Voy a pagar mi préstamo de ventana con eso. Y luego voy a obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria, es posible que te aprueben una línea de crédito con garantía hipotecaria de entre 20 y $30,000 4, con eso. Eso será a una tasa de interés baja, como del 5,000 al XNUMX%. Puede usar XNUMX de eso, una parte muy pequeña de eso para luego pagar el préstamo de ventana restante.
Y luego puede pagar, por lo que en lugar de pagar una tasa de interés del 10 % en ese préstamo de ventana, está pagando una tasa del 4 al 250,000 % en su línea de crédito con garantía hipotecaria. Esa sería otra opción a seguir allí, hablar con su banquero local. Nuevamente, una de esas cosas en las que pasaría unas horas escuchando algún podcast o leyendo para familiarizarme con lo que es un HELOC y ¿puedo usarlo? y donde puedo ir a buscar uno Pero esa sería, creo, una opción potencial para usted que se ha materializado sabiendo que su propiedad podría valer $188,000 en lugar de $XNUMX. Genial.

Mindy:
Sí. Iba a sugerir que también obtenga un HELOC y pague su préstamo de ventana, pague por completo y luego pague su HELOC. Ahora, su HELOC podría ser, podría ser aprobado por $25,000. No tienes que pedir prestado todo. Es como una tarjeta de crédito en la que puedes pedir prestado algo y luego devolverlo y luego pedir prestado de nuevo y devolverlo. Mientras que si realizó una refinanciación con retiro de efectivo, retira el monto total y luego, cuando lo devuelve, no puede volver a pedirlo prestado. Es como esta línea de crédito. Es esta cantidad de dinero que puede pedir prestado.
Ahora, podrían cerrarlo. Eso sucede rara vez, pero está disponible para que lo tomes prestado. Recomiendo no tomarlo prestado a menos que sea necesario. Y es un préstamo a corto plazo. No lo pediría prestado por dinero a largo plazo, pero si necesita un pago rápido de su préstamo de ventana, entonces todavía tiene su efectivo disponible, su colchón de efectivo. Esa es tu única deuda, ¿verdad? Esa es tu única deuda.

Stephanie
Aprendí de ustedes a no pedir un préstamo para un automóvil, así que gracias.

Mindy:
Hurra.

De Scott:
Impresionante.

Mindy:
¡Hurra!

De Scott:
Bueno, resumamos lo que hemos discutido aquí hasta ahora con esto, ¿verdad? Lo primero y más importante es, piénselo como, ¿cómo obtengo el equivalente a 10 libros en mi haber? Son cien horas de aprendizaje pasivo sobre finanzas personales y durante el próximo año, ¿verdad? Eso es un audiolibro en el auto una vez al mes o un podcast en la mañana cuando haces ejercicio o lo que sea que te parezca, solo obtener alguna forma de absorber estas cosas para que no sea todo un idioma extranjero con eso. Y luego, mientras tanto, generamos efectivo y lo implementamos con esas dos cosas.
En cuanto a la generación de efectivo, todo se reducirá a gastos para usted en el corto plazo, ¿verdad? Siempre puedes pensar en los movimientos de carrera más adelante con eso. El primer paso es simplemente realizar un seguimiento de sus gastos y obtener el control del día a día. Puede haber tanto como 200, $300 al mes, tal vez más allí, solo con eso, con eso. Dijimos, si recuerda que ahorrábamos de 250 a 300 por mes, tal vez era una buena suposición aproximada de lo que estaba sucediendo actualmente antes de esta llamada.
Si obtenemos otros 300 que son $600 por mes en ahorros, llamémoslo 500 por mes en ahorros para ser conservadores con eso. Este préstamo de ventana te está matando. Estás gastando $430 al mes en eso. Y si puede eliminar eso y refinanciar con un HELOC, tal vez gaste 7,500 de su posición de efectivo, elimine una gran parte del préstamo de ventana y luego saque los $ 5,000 restantes en un HELOC. Eso podría reducir la cantidad que tiene que pagar de 430 a $100 por mes, porque está pagando una tasa de interés mucho más baja y un saldo mucho más bajo para su HELOC. Estupendo.
Ahora hemos aumentado sus ahorros en otros 300 dólares, ¿verdad? Ahora estamos en $800 en ahorros. Si cancelamos esta póliza de seguro de vida, entonces son otros 160 dólares, lo que nos lleva a ahorrar $960 por mes con eso. Creo que todos esos son elementos potencialmente alcanzables para usted en los próximos tres meses a los que podría llegar. Ahora estás ahorrando mil dólares al mes. Eso es $12,000 al año. Eso es suficiente para otro pago inicial, si quiere hacer otra mudanza a una propiedad y arreglarla y vivir en ella y alquilar el dormitorio, un par de dormitorios, quédese con este en alquiler, ¿verdad?
Ahora estás comenzando a iniciar una cartera. Eso es suficiente para financiar completamente una reserva de emergencia con eso, que es realmente estable y pensar en buscar agresivamente otras opciones de inversión. Es posible que descubra que puede comenzar a ahorrar más de lo que acabo de describir allí, especialmente a medida que paga el HELOC y se deshace de esos cien dólares adicionales en esa deuda con eso. Muchas opciones comienzan a presentarse con eso. Y habrá, creo, más que el siguiente nivel de decisiones que tomar sobre cómo desea invertir o asignar su cartera en el futuro.
Probablemente a veces hacia fines del verano, otoño del próximo año en 2022, estamos grabando esto a fines de 2021, se lanzará en enero de 2022. Pero probablemente habrá algunas buenas opciones para usted en ese momento, septiembre, octubre de este año. ¿Como suena eso? ¿Eso suena racional o tiene sentido y es factible?

Stephanie
Sí, definitivamente hay mucha más investigación por hacer. Escuché la palabra HELOC, nunca pensé en mi mente que lo investigaría por mí mismo. Es emocionante. Gracias.

Mindy:
Ahora que tenemos dinero de HELOC disponible, sugeriría buscar cotizaciones para poner un baño en el dormitorio del garaje. La razón es que, si está a dos millas de la playa y puede alquilar su casa por seis noches al mes a $100 la noche o 12 noches al mes a $50 la noche, otra persona está pagando su parte de la hipoteca. Y ahora su costo de vivienda es cero. Si tienen su propio baño, entonces eso es mejor. Porque no quiero compartir un Airbnb con alguien con quien tengo que compartir el baño, creo que eso es asqueroso.
Llámame diva, no me importa. Quiero mi propio baño cuando voy a un Airbnb y elijo específicamente los Airbnb con los que no tengo que compartir el baño. Creo que mucha gente es como yo y estoy segura de que eres encantadora y maravillosa en todos los sentidos, pero no quiero compartir el baño contigo. Tener ese baño podría ayudarte, si te va a costar $50,000 poner un baño, no lo hagas. Eso no vale la pena. Pero si va a costar, no sé, $5,000, ¿cuánto cuesta el baño? Estoy tan desconectado de cuánto cuesta un baño porque lo hago yo mismo.

Stephanie
Me dijeron definitivamente más de 10, la forma en que está distribuida mi casa.

Mindy:
Obtendría un par de citas. Si un hombre dice-

De Scott:
Puede tener algún tipo de complicación con-

Mindy:
Plomería. Sí.

De Scott:
Creo que Mindy tiene razón. Que tiene que pensar en cuál es el uso doméstico más alto de esta propiedad y si puedo invertir 10, 15, 20, 25,000 en la propiedad para permitirle generar más renta o volverse más valiosa cuando me mude, especialmente si el plan es para comprar potencialmente más propiedades de alquiler. Esa es una muy buena idea, pero definitivamente no creo que sea un movimiento a corto plazo para ti. Creo que los primeros pasos serían salir de esa ventana de préstamo pagándolo o refinanciándolo con un HELOC, investigando mucho, sintiéndose cómodo con esa base financiera y luego armando esto como la siguiente pieza. .
Pero si puede obtener una tasa de ahorro realmente fuerte en tres a seis meses con eso, y siente que está al mando de ese tipo de cosas y tiene este HELOC disponible, y está como, genial , si tuviera un baño en ese dormitorio, podría generar 200, 300 dólares por noche en Airbnb. Eso podría ser un gran movimiento. Sería una apuesta. Definitivamente diría que sería algo en lo que pensaría gastar otros 50 a $100 antes de ejecutarlo, porque será un gran riesgo en relación con su posición financiera actual, pero podría ser una gran, una gran opción con eso. Ese es su mayor activo, es esta casa.

Stephanie
Tengo la mentalidad de que incluso hacer que esto sea un baño 3:2 en lugar de 3:1, o incluso un baño 1.1, simplemente agregar otro baño hará que el valor aumente mucho. Porque no hay muchos de esos en este vecindario y es por eso que nuestra casa está al final de la calle vendiendo o listada por 100,000 más de lo que pagué. Ese tipo de cosas.

Mindy:
Sí. Dos retretes son siempre infinitamente más valiosos que un retrete en una casa. Cuando estás-

De Scott:
Mi esposa estaba muy emocionada cuando nos mudamos a un lugar que tenía un segundo baño.

Mindy:
Sí.

Stephanie
Con toda la razón.

Mindy:
Bueno. Fuera del baño en diferentes tipos de bienes raíces. Ha mencionado ahorrar un pago inicial para un dúplex. ¿Es ese tu objetivo convertirte en un inversionista de bienes raíces?

Stephanie
Sí. Mi objetivo real es tener algunos ingresos pasivos. Invertir en bienes raíces, me encanta. Me encanta la caza de casas. Me encantan las propiedades, incluso las históricas antiguas que necesitan ayuda. Quiero ayudarlos, pero tampoco sé cómo financiar esa situación para que valga la pena y no solo comprar una casa que necesita mucho trabajo, porque me encanta la edad que tiene. Tampoco es una buena inversión.

Mindy:
Bueno. A ver, ¿dónde estoy? Paso seis? Paso siete. Mire la película, The Money Pit con Tom Hanks y Shelley Long, y no compre casas históricas es mi recomendación personal. Pero si disfruta de los bienes raíces mientras ahorra para su próximo pago inicial, le diría que vea todas las casas disponibles, vaya a todas las jornadas de puertas abiertas. Cuando no esté en posición de comprar, no tomaría su tiempo para ir a ver todas estas casas a su agente de bienes raíces. Absolutamente me comunicaría con la persona que lo ayudó a comprar su casa. Si te gustan y quieres volver a trabajar con ellos, me pondré en contacto con ellos y les pediré que empiecen a enviarte listados.
Ir a todas las casas abiertas que hay. Y te preguntan, ¿tienes un agente? Di que sí, a menos que estés buscando un nuevo agente y luego diga que no. Pero si tiene un agente que le gusta, obtenga listados y comience a buscar y comience a observar el mercado y ver qué está pasando en el mercado, ver qué se vende y por cuánto. El hecho de que pusieran a la venta esa casa al final de la calle por 260, no significa que se venderá por 260. Tal vez se venda por 280. Tal vez se venda por 220. Debes estar atento a lo que sucede.
Si quieres volver a comprar en tu zona, envía cartas a todas las casas que te parezcan interesantes, oye, estoy buscando una casa, me gustaría comprar la tuya si lo estás pensando. O conoce a alguien en el vecindario que viva al final de la calle y me encantaría comprar otra casa en este vecindario y ver qué pasa. Hay muchas personas que también están enviando esas mismas cartas, y nunca se sabe cuál se quedará, pero comenzando a mirar y comenzando a aprender el mercado nuevamente, porque el mercado en el que compró hace un año, no es el mercado en el que se encuentra ahora, lo cual es desafortunado.

Stephanie
Sí. Muy, muy cierto.

Mindy:
Continúe aprendiendo el mercado y vea qué casas, si quiere casas de Airbnb, vaya a ver dónde están más las casas de Airbnbing. Si está a una milla de distancia, comience a buscar en ese vecindario y encuentre ese lugar ideal donde sea súper asequible y también súper deseable.

Stephanie
Suena genial. Gracias.

De Scott:
Acordado. Me apoyaré en eso y diré que es el mismo marco aquí. Son varios cientos de horas, si las finanzas personales son 100, para dominar realmente el idioma o llegar a conocerlo lo suficientemente bien como para sentirse seguro, los bienes raíces pueden ser 250 de eso, para sentirse realmente cómodo. ¿Qué es el flujo de efectivo? ¿Qué es lo que realmente agrega valor? ¿Cómo conozco mi mercado y qué tiene sentido con eso? Y esa sería la inversión de tiempo que estaría dispuesto a dedicar a eso.
Obviamente, creo que es una gran vía para generar riqueza y hacerlo personalmente con eso, lo apoyaría por completo. Este próximo año, creo que seremos uno de fortalecer su posición financiera y preparar las cosas, para que pueda hacer ese tipo de inversiones en 2023 y más allá, sería mi estimación.

Stephanie
Impresionante. Eso realmente suena genial. Definitivamente esto es exactamente lo que necesitaba.

Mindy:
Impresionante. Bueno, creo que este es un buen comienzo y creo que en seis a nueve meses, tenemos que dar la vuelta y ver lo que ha logrado. Celebre el pago de ese préstamo de ventana y continúe con el siguiente paso.

Stephanie
Estoy en eso.

Mindy:
Impresionante. Bueno. Te enviaré una nota dentro de unos seis meses. Voy a enviarle una nota en seis meses. Solo necesito hacer una nota aquí para mí mismo para enviar esa nota. Pero sí, esto va a ser genial. El hecho de que estés prestando atención, el hecho de que realmente quieras que esto suceda es enorme. Ahora tienes que seguir los pasos, pero te hemos dado varias cosas para que investigues. Los pasos que he anotado son, liquidar el préstamo de ventana, dejar la IRA tradicional donde está hasta que tenga una razón y un plan para transferirla a la IRA Roth.
No es una mala idea darle la vuelta al Roth si tiene una razón para hacerlo. Pero solo porque escuché que podría querer hacerlo, no es necesariamente razón suficiente. Hagamos un plan y puedes hacerlo en cualquier momento. Paso número tres-

De Scott:
¿Cuál fue su sesión de planificación financiera?

Mindy:
Sí Sí. Hable con su planificador financiero en XY Planning Network, que es el paso cinco. Aún no hemos llegado allí, Scott. El paso número tres es especificar las inversiones de la cuenta de corretaje. Cuando configura una cuenta de corretaje, ese es un gran primer paso, pero luego tiene que decir, quiero que este dinero se invierta en esto. Si aún no está invertido en esta cosa, simplemente se quedará allí hasta que se invierta. La comunidad de finanzas personales es muy grande en los fondos indexados. Es un conjunto y olvídalo. Usted decide que existe VTSAX, el fondo Vanguard Total Stock Market Index es el favorito de la comunidad de finanzas personales. Es todo el stock americano-

De Scott:
Por supuesto, no podemos recomendar específicamente un fondo específico o lo que sea con eso.

Mindy:
Sí. Nunca lo haríamos.

De Scott:
Ese es solo uno que casualmente ha sido mencionado por Jay Collins, con eso.

Mindy:
VTI, otro [diafonía 01:10:40]. Hay un montón. Busque en diferentes índices, busque acciones específicas. Aunque personalmente no recomendaría una acción específica para usted, a menos que tenga mucho tiempo. Scott dijo 200 horas para bienes raíces. Si tiene 10,000 XNUMX horas para dedicar a la investigación de una empresa, entonces puede invertir en su empresa. Pero hasta entonces, personalmente, si estuviera en su lugar, entraría en un fondo indexado. No estoy en tu lugar y entro en un fondo indexado.
El paso número cuatro es escuchar el episodio 139 con Joe Saul-Sehy, revisar su seguro de vida. Escribí esto antes de que decidiéramos que odiamos a su compañía de seguros de vida. Sólo has estado allí unos meses. Si yo fuera Stephanie, los llamaría y les diría, ya no quiero este plan. Cancelalo. Deja de tomar mi dinero, dame todo el dinero que tienes. Esto es lo que haría si fuera tú. Es una oportunidad de investigación para usted. Escucharía el episodio 139 de Joe Saul-Sehy y aprendería sobre seguros de vida.

De Scott:
Nuevamente, debido a que esto es tan específico con esto, debemos tener cuidado desde una perspectiva legal con ese tipo de cosas. De todos modos, todo esto tiene fines de entretenimiento, pero al cancelar la póliza de seguro de vida, hablaría con su Red de planificación XY, asesor financiero de tarifa única al respecto. Lo que diré es, apuesto a que voy a subirlo de 97.5 a 99 a una probabilidad, que cancelar eso será un movimiento financiero inteligente a largo plazo. Hay un porcentaje minúsculo de la población que puede beneficiarse de eso si estás dispuesto, pero creo que el perfil de esa persona es más como un ejecutivo que va a trabajar durante 40 años y va a tener un plan específico y detallado para tomando prestado regularmente y agregando al saldo de efectivo y esa póliza de seguro de vida. No creo que seas tú.

Mindy:
Sí. Bueno. Diré específicamente-

De Scott:
Lo dejaré en ese nivel de probabilidades.

Mindy:
… específicamente a Stephanie. Sin embargo, en un sentido más amplio, si estás escuchando este programa, si tienes un plan de seguro de vida y no estás muy seguro de lo que debes hacer, si debes conservarlo o no, escucha el episodio 139 de BiggerPockets Money. podcast con Joe Saul-Sehy, revise su plan de seguro de vida para ver exactamente lo que tiene, qué sucede con ese plan si ya no paga la prima, ¿se cancela automáticamente? ¿Tiene algún tipo de cuenta de inversión como la de Stephanie? ¿El dinero se queda en la cuenta? ¿Te hacen un cheque? ¿Qué pasa cuando cancelas todo esto?
Asegúrate de que no estás haciendo, Stephanie ha tenido esta cuenta durante unos meses. Ella no tiene dependientes. Ella no tiene una necesidad real definida de un seguro de vida en este momento de su vida. Por eso este consejo es específico para ella. Si estuviéramos en su posición específica, no seguiríamos pagándolo. Pero de nuevo, ese es un buen punto, Scott. Si tiene un seguro de vida y está escuchando esto, definitivamente investigue un poco antes de lanzarse con ambos pies. El paso cinco es, hablaremos después del programa, Stephanie, para comunicarnos con la Red de Planificación XY, para conseguirle una sesión con un planificador que le guste.
Y el paso seis es ponerse en contacto con algunos prestamistas y buscar un HELOC para ayudarlo con el paso uno, pagar ese préstamo de ventana. Ha sido muy divertido. Estoy muy contenta de que hayas tenido tiempo para hablar con nosotros, Stephanie, porque fue genial. Espero que esto le da algunos pasos a seguir. Espero que esto te haga sentir bien con tu situación financiera, porque realmente te está yendo muy bien. No estás sentado aquí con cientos de miles de dólares de deuda. No tienes deudas incobrables además de la ventana. Tienes ventanas fuera de eso, no es como si fuera una deuda horrible, horrible.
Son los desagradables porque te están mostrando un 10% de interés. Deberían sentirse avergonzados. Espero que se apuñalen el dedo del pie todos los días por el resto de sus vidas.

De Scott:
Wow.

Stephanie
Bueno, gracias. Esto fue realmente genial.

Mindy:
El meñique también.

De Scott:
Solo quiero agradecerte a ti también. Gracias por venir al programa y traernos esto. El hecho de que hubo, una vez más, creo que estás haciendo muchos de los fundamentos realmente bien, a pesar de que te sientes abrumado, estás tomando muchas decisiones realmente buenas aquí con eso. Estás haciendo algo que ya llamamos hackear la casa, intuitivamente, al tener un lugar y conseguir que tu compañero de cuarto, tu novio, pague parte de esa hipoteca. Estás invirtiendo en todo ese tipo de cosas. Un montón de cosas realmente buenas están pasando aquí.
Debido a que gran parte de esto es nuevo, tuvimos muchas oportunidades de hacer algunos ajustes que creemos que podrían ser beneficiosos y, con suerte, algunos de ellos serían útiles.

Stephanie
Sí. Muchas gracias. Eso es lo que esperaba, era una perspectiva que no me abrumara personalmente para mirar lo que tengo y compartir su conocimiento. Muchas gracias.

De Scott:
Estupendo. Bueno, estaremos en contacto acerca de esta lista y daremos seguimiento en unos seis meses.

Stephanie
Suena genial. Gracias.

Mindy:
Gracias, Stephanie. Hablaremos contigo pronto. Vale, Scott, esa era Stephanie. Estoy tan emocionada por su plan. Estoy emocionado por su camino. Creo que va a empezar y dar un par de pasos y luego dar un par de pasos más y luego empezar a correr. Realmente creo que ella estará en una posición financiera muy diferente en diciembre de 2022, de lo que está aquí en enero de 2022.

De Scott:
Estoy de acuerdo. Creo que está haciendo muchas cosas bien y está buscando avanzar en su posición y resolver las cosas. Estoy de acuerdo en que ella no está en una mala posición en este momento. Creo que estará en una posición mucho más fuerte esta vez, el próximo año. Soy optimista, me han acusado de ser demasiado optimista en el pasado con esto, pero soy optimista de que si ella puede hacer este cambio, podría acumular hasta 10 a 15,000 en efectivo incremental en el transcurso del el próximo año, tal vez más con eso, y comenzar a tener ese próximo conjunto de opciones que se presentan desde una perspectiva de inversión.

Mindy:
Creo que lo es, el mundo es su ostra y creo que tiene tantas oportunidades y realmente, realmente, realmente va a volar para fin de año. No puedo esperar para consultar con ella. ¿Deberíamos salir de aquí, Scott?

De Scott:
Vamos a hacerlo.

Mindy:
Del episodio 266 del podcast BiggerPockets Money, él es Scott Trench y yo soy Mindy Jensen, diciendo, que tu almohada siempre esté fresca en ambos lados.