La plataforma de pagos PPRO cerró recientemente una financiación de 85 millones de euros (92 millones de dólares) de inversores nuevos y existentes.
"Esos 85 millones llamaron la atención de muchas personas, porque obtener financiamiento a esa escala va en contra de la tendencia de las fintech en estos días", dijo Tristan Chiappini, director gerente de PPRO para Singapur y vicepresidente para Asia Pacífico.
En Asia, la mayor apuesta que permitirá el dinero es en India, donde los crecientes medios de pago digitales están agregando más transacciones que la fintech está procesando.
“Tenemos una tabla de surf bajo el brazo para aprovechar una marea de transacciones”, dijo Chiappini.
Soporte de pila de India
Además de las empresas en Australia, China y Singapur (donde la empresa adquirió recientemente una licencia de proveedor de pagos institucionales), Chiappini dice que India es donde la fintech se está "duplicando".
Las cifras de la India son grandes. El gasto digital total en línea en la India alcanzó los 81 millones de dólares en 2023, según PPRO. La compañía predice que esa cifra alcanzará los 137 mil millones de dólares en 2027. De esas transacciones digitales, hoy el 80 por ciento se realiza a través de UPI, o United Payments Interface, un servicio móvil de igual a igual que forma parte del "India Stack".
Esa pila está dirigida por la Corporación Nacional de Pagos de la India, una agencia gubernamental. NPCI ha llegado a un acuerdo con PPRO para permitir a los indios pagar productos y servicios de comercio electrónico en el extranjero utilizando UPI.
A nivel nacional, UPI solo requiere que el remitente ingrese el número de teléfono móvil del destinatario. El gobierno también ha añadido funciones como pagos automáticos y recurrentes, agregación de cuentas e instrucciones por voz para personas que no tienen un teléfono inteligente.
PPRO estima que UPI manejará más de mil millones de transacciones por día para 1.
Tarjeta rechazada
La fintech no es el único actor involucrado en la extensión de UPI para el gasto en servicios en el extranjero. Otras partes incluyen el Banco de la Reserva de la India, los bancos comerciales y los tres principales 'instrumentos de pago prepago' (los operadores de billetera que facilitan las transacciones UPI), PhonePe, Google Pay y Paytm.
El modelo de negocio de PPRO es simplificar los pagos transfronterizos para los usuarios de vías de pago nacionales. En países como India, que tiene controles de capital, a menudo resulta difícil para las personas o empresas locales utilizar tarjetas de crédito para comprar bienes y servicios en plataformas internacionales. Los comerciantes deben completar arduos trámites y trámites de KYC para ser aprobados.
Como resultado, las transacciones con tarjeta se bloquean con frecuencia. Sin embargo, estos comerciantes pueden acceder fácilmente a UPI, por lo que PPRO está destinado a unir esa infraestructura nacional a las redes globales de tarjetas de crédito.
Además, el año pasado el RBI tomó medidas enérgicas contra las fintechs locales que ofrecían soluciones alternativas, lo que ha dificultado que las empresas globales de comercio electrónico como Netflix o Spotify procesen suscripciones con sede en India. Esas empresas tuvieron que construir operaciones en tierra.
El negocio de PPRO no suele atender directamente a comerciantes. Sus clientes son fintechs, adquirentes comerciales y bancos. En el caso de la India, no intenta atender todos los pagos internacionales; prefiere sentarse en medio de corredores lucrativos, como entre India y Estados Unidos (es decir, ayudar a los indios a pagar por servicios tecnológicos estadounidenses como Netflix).
También ayuda a las empresas indias a vender a consumidores extranjeros que utilizan soluciones de pago fintech locales, ya sea AfterPay en Australia, Klarna en Europa o Grab Pay en el sudeste asiático.
Del P2P al comercio electrónico
Chiappini dice que la funcionalidad transfronteriza de UPI debería estar disponible este verano. Es un servicio unidireccional que ayuda a los indios a gastar en comercio electrónico en el extranjero.
Con el tiempo, cree que habrá oportunidades en la región para que fintechs como PPRO permitan pagos de comercio electrónico transfronterizos entre los mercados locales. Esto se sumaría a los acuerdos bilaterales de los gobiernos para vincular sus sistemas nacionales de pago en tiempo real.
Estos acuerdos incipientes son desiguales y solo para pagos P2P de bajo valor. Eso no representa un desafío para la banca corresponsal que utiliza mensajes Swift, ni para las tarjetas de crédito. Y no aborda la creciente demanda de gasto en servicios de comercio electrónico internacional, como ofertas SaaS para empresas o suscripciones digitales para consumidores.
Llegar allí es una perspectiva a largo plazo. Por ejemplo, Singapur ha vinculado su infraestructura PayNow a UPI y a PromptPay de Tailandia. Pero la gente de Bangkok y Bangalore no puede utilizar esto para realizar transacciones entre sí. Esto limita el comercio electrónico entre los países participantes.
Chiappini dice que gran parte del entusiasmo en torno a vincular las vías de pago internas de los mercados asiáticos se va a desvanecer. “Es como la banca abierta hace cinco años: mucho revuelo que terminó en decepción. Lo mismo ocurre con el uso de bitcoins para pagos”.
Esa es otra forma de decir que las fintechs de pagos esperan que siga habiendo muchas oleadas grandes en pagos transfronterizos para que puedan navegar.
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