El auge de la inteligencia artificial (IA) y su utilidad en la vida diaria evoluciona rápidamente y es disruptivo, pero también plantea complicadas cuestiones éticas para las empresas.
Las herramientas basadas en inteligencia artificial más visibles, los llamados “chatbots” que rastrean información en línea para construir de manera inteligente respuestas a las aportaciones de los usuarios, ya están experimentando un uso generalizado.
Tanto la propia industria de las hipotecas inversas como los organismos de supervisión gubernamental como el Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) y el Administración Federal de Vivienda (FHA) ha creado extensos materiales educativos e informativos publicados en línea que un chatbot, incluido OpenAI's ChatGPT, posiblemente pueda aprovechar. Con ese fin, RMD le hizo a ChatGPT una serie de preguntas sobre el producto de hipoteca inversa para evaluar la precisión e integridad de las respuestas.
Descripción general de la hipoteca inversa
La primera pregunta que se le hizo al chatbot fue sencilla: "¿qué es una hipoteca inversa?"
La respuesta de ChatGPT fue extensa y directa con información fáctica generalmente precisa, pero no incluyó los matices que los materiales educativos reales sobre hipotecas inversas tienden a incluir sobre cómo conectarse con las personas mayores de manera consultiva.
“Una hipoteca inversa es un producto financiero diseñado principalmente para propietarios de viviendas mayores, generalmente de 62 años o más, que les permite convertir una parte del valor líquido de su vivienda en efectivo libre de impuestos sin tener que vender su casa, renunciar a la propiedad o hacer pagos mensuales. pagos de hipoteca”, dijo el chatbot. "En lugar de realizar pagos a un prestamista como en una hipoteca tradicional, en una hipoteca inversa, el prestamista realiza pagos al propietario".
Luego incluyó una respuesta de siete puntos que incluía detalles como requisitos de elegibilidad, tipos y montos de préstamos, métodos de desembolso, la eliminación de un pago hipotecario a plazo, requisitos de pago y detalles sobre el capital restante al final del préstamo.
"Las hipotecas inversas pueden brindar flexibilidad financiera a las personas mayores que desean acceder al valor líquido de su vivienda para cubrir gastos de manutención, costos médicos, mejoras en el hogar u otras necesidades financieras sin tener que mudarse", dijo el robot. “Sin embargo, también vienen con tarifas e intereses, y el valor líquido del propietario de la vivienda disminuye con el tiempo a medida que crece el saldo del préstamo. Por lo tanto, es esencial que los propietarios que estén considerando una hipoteca inversa sopesen cuidadosamente los pros y los contras y busquen asesoramiento financiero para tomar una decisión informada”.
Seguridad de la hipoteca inversa
Cuando se le preguntó si las hipotecas inversas son “seguras”, el chatbot recopiló una respuesta sin una respuesta definitiva.
"Las hipotecas inversas pueden ser una herramienta financiera útil para algunos propietarios de viviendas mayores, pero si se consideran seguras depende de las circunstancias individuales y de una cuidadosa consideración de los riesgos asociados", dijo el robot.
Luego mostró una respuesta de ocho puntos que incluye factores que un prestatario puede considerar sobre la seguridad del producto, incluido que el programa de Hipoteca de Conversión del Valor de la Vivienda (HECM) está regulado por la FHA, reiterando la eliminación de un pago hipotecario mensual a plazo y una nota sobre intereses y tarifas. , diciendo que estas cosas pueden "erosionar el valor de su vivienda con el tiempo".
El robot también dijo que el prestatario conserva la propiedad de la vivienda, pero que las hipotecas inversas deberán reembolsarse cuando el prestatario desee venderla, se mude o fallezca.
"Esto significa que usted o sus herederos tendrán que pagar el préstamo, a menudo vendiendo la casa", dijo el chatbot. "Si el valor de la vivienda ha disminuido o si ha agotado una parte importante de su capital, es posible que queden fondos limitados para usted o sus herederos".
La respuesta también incluye una nota sobre el impacto potencial de una hipoteca inversa en el patrimonio del prestatario y en la casa como activo legado, así como información sobre cómo una hipoteca inversa podría resultar en una ejecución hipotecaria mientras la propiedad todavía está habitada por el prestatario. : es decir, no cumplir con las obligaciones obligatorias, incluidos los impuestos a la propiedad, el seguro de vivienda y el mantenimiento de la propiedad.
El robot también "recomienda" explorar productos alternativos antes de optar por una hipoteca inversa.
"Antes de optar por una hipoteca inversa, es importante explorar otras opciones financieras, como reducir el tamaño de la vivienda a una casa más pequeña o explorar programas de asistencia gubernamental, que pueden brindar alivio financiero sin el compromiso a largo plazo de una hipoteca inversa", dijo el robot.
La respuesta también incluía información que decía que es importante consultar con un “asesor de hipotecas inversas acreditado y revisar cuidadosamente los términos y obligaciones del préstamo”, aunque no menciona que dicho asesor esté aprobado por la FHA. Sin embargo, la respuesta sí incluyó la idea de hablar con un planificador financiero o un abogado patrimonial antes de tomar una decisión final.
"En última instancia, la seguridad y la idoneidad de una hipoteca inversa dependen de sus circunstancias individuales y de qué tan bien comprenda y gestione los riesgos asociados", dijo el robot.
Precisión de medición
De hecho, las respuestas de ChatGPT sobre las hipotecas inversas son en su mayoría correctas en términos de los grandes rasgos de la regulación, la utilidad potencial y la importancia de que un prestatario investigue exhaustivamente el producto antes de tomar una decisión. Sin embargo, un área en la que estas respuestas podrían considerarse incompletas proviene del reconocimiento de la investigación académica sobre las hipotecas inversas y la importancia de un enfoque consultivo al interactuar con personas mayores, y las formas en que se determinan ciertos costos en función de la situación de un prestatario individual.
En un visión de conjunto publicado por The Street a principios de este año, Hipoteca Mutual of Omaha y Academia de Valor de la Vivienda en Planificación Financiera La profesional de la industria Shelley Giordano describió estar generalmente satisfecha con la información factual sobre hipotecas inversas del chatbot, pero también dijo que la rigidez de la información factual solo puede llevar a alguien hasta cierto punto.
"Hasta donde llega, ChatGPT hace un trabajo básico al cubrir hipotecas inversas, aunque de manera simplista e incompleta", dijo Giordano al medio. “Estamos de acuerdo en que es importante 'considerar cuidadosamente los costos'. Lo que ChatGPT no deja claro es que el costo más importante al establecer una hipoteca inversa HECM es el costo del seguro de la FHA. Los beneficios del seguro de la FHA son cruciales para la seguridad de las hipotecas inversas, y por eso los expertos en jubilación han dedicado una década a comprender cómo una hipoteca inversa utilizada correctamente puede amplificar la seguridad de la jubilación”.
Cuando se le preguntó sobre la forma en que recopila las respuestas, el propio ChatGPT ofreció detalles sobre las consideraciones que está programado para hacer. Estos incluyen el uso de la comprensión del lenguaje natural para procesar adecuadamente la intención de un usuario, tomar nota de la conciencia contextual basada en otras interacciones con un usuario en particular, procesar la precisión de la información recuperada de una base de conocimientos e incorporar consideraciones éticas programadas con respecto a evitar sesgos o material dañino. .
El propio robot también incluyó una respuesta que fomentaba la supervisión humana continua de su tecnología.
"El proceso de construcción de respuestas a las entradas del usuario puede variar según la complejidad del sistema, la aplicación específica y la tecnología disponible", respondió el robot. "Los modelos modernos de IA, como GPT-3, utilizan técnicas de aprendizaje profundo a gran escala para automatizar gran parte de este proceso, pero la supervisión y el refinamiento humanos siguen siendo cruciales para garantizar respuestas de alta calidad".
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- Fuente: https://reversemortgagedaily.com/articles/qa-chatgpt-on-reverse-mortgage-product-features-and-safety/
