La primera ola de fintech se centró en ayudar a aquellas personas que ya tenían dinero. La mitad inferior de la población fue ignorada en su mayor parte, y las empresas que lo intentaron no lograron conseguir tracción. Pero en los últimos años, ha surgido una nueva generación de empresas de tecnología financiera centradas directamente en ayudar a las personas que viven al límite de sus finanzas.

Mi próximo invitado en el podcast Fintech One-on-One es Rodney Williams, presidente y cofundador de Fondos SoLo. Se llaman a sí mismos una plataforma de finanzas comunitarias y están directamente centrados en el mercado de alto riesgo. De hecho, el 82% de sus miembros viven en códigos postales desatendidos. Están proporcionando un producto de préstamo que es muy necesario en estos lugares.

En este podcast aprenderás:

• La necesidad esencial que llevó a la fundación de SoLo Funds.
• Cómo funciona su plataforma de préstamos.
• Las tres verificaciones que deben realizar los nuevos prestatarios.
• Cuántos préstamos utiliza un prestatario típico en un período de 12 meses.
• Cuáles son los casos de uso típicos de los fondos prestados.
• La estadística favorita de Rodney sobre sus prestatarios.
• Cómo mantienen el equilibrio entre prestatarios y prestamistas en su mercado.
• Sus desafíos regulatorios y su posición frente a los reguladores en la actualidad.
• Las tres formas diferentes en que ganan dinero.
• La lista de inversores que los respaldan.
• Por qué recientemente decidieron expandirse a Nigeria.
• Por qué su modelo de préstamos p2p es perfecto para el mercado de alto riesgo.

Lea la transcripción de nuestra conversación a continuación.

Fintech One-on-One Episodio 446: Rodney Williams de SoLo Funds

Peter Rentón 0:01
Bienvenido al podcast Fintech One-on-One. Este es Peter Renton, presidente y cofundador de Fintech Nexus. He estado haciendo este programa desde 2013, lo que lo convierte en el programa de entrevistas individuales de mayor duración en todo el sector fintech. Gracias por acompañarme en este viaje. Si le gustó este podcast, debería ver nuestros programas hermanos The Fintech Blueprint con Lex Sokolin y Fintech Coffee Break con Isabelle Castro, o escuchar todo lo que producimos suscribiéndose al canal de podcasts Fintech Nexus. (música)

Peter Rentón 0:39
Antes de comenzar, quiero contarles las muchas oportunidades que tiene para llegar a la comunidad Fintech Nexus. Contamos con un conjunto completo de productos digitales que incluyen seminarios web, documentos técnicos detallados y estudios de casos. Tenemos oportunidades publicitarias en nuestro boletín informativo, sitio web y podcasts. También publicamos artículos patrocinados, correos electrónicos dedicados y mucho más. Podemos crear un programa personalizado diseñado solo para usted. Si desea llegar a una audiencia senior de tecnología financiera, comuníquese con sales@fintechnexus.com hoy.

Peter Rentón 1:19
Hoy en el programa, estoy encantado de darle la bienvenida a Rodney Williams, él es el presidente y cofundador de SoLo Funds. Ahora, los oyentes de toda la vida sabrán que comencé en este negocio de tecnología financiera a través de préstamos entre pares. Fui inversor en plataformas de préstamos entre pares. Así que este es un episodio que está muy cerca de mi corazón. Me encanta lo que están haciendo SoLo Funds. No se autodenominan una plataforma de préstamos entre pares. Creo que eso es intencional. Se autodenominan una plataforma de finanzas comunitarias. Pero, como comprenderá en esta entrevista, en realidad tomaron el núcleo de los préstamos entre pares y le dieron vida en una aplicación móvil. Y obviamente hablamos exactamente de cómo funciona. Hablamos de los prestatarios, hablamos de cómo ganan dinero. Hablamos de sus desafíos regulatorios y de cómo los están superando. Y hablamos de sus inversores, su expansión internacional y mucho más. Fue una discusión fascinante. Espero que disfrutes el espectáculo.

Peter Rentón 2:17
Bienvenido al podcast, Rodney.

Rodney Williams 2:19
Bueno, gracias por invitarme. Es un placer.

Peter Rentón 2:21
Está bien, es un placer para mí también. Así que comencemos dándoles a los oyentes un poco de información sobre usted. Mirando tu perfil de LinkedIn. Fue un momento interesante en una empresa de productos de consumo, Procter and Gamble, donde comenzó su carrera allí, al principio de su carrera. ¿Por qué no mencionas algunos de los aspectos más destacados hasta la fecha?

Rodney Williams 2:40
Sí, bueno, definitivamente comencé mi carrera en Procter and Gamble, como pasante como gerente de marca. Fui gerente de marca y pasante. Toda mi carrera la he pasado en Pampers, curiosamente, cuando comencé en P&G, tienden a preguntarte en qué marca te gustaría estar, y todos tienden a correr hacia las marcas más interesantes como imaginas, tal vez. Gilette, o Old Spice y eso. Y le pregunté a mi líder en ese momento que no quería, que quería dedicarme a una marca que pudiera utilizarme o aprovechar mis habilidades. Y luego decidieron ponerme Pampers. Ahora estaba tan confundida. Estaba realmente confundido, porque en este momento soy un chico bastante joven.

Peter Rentón 3:18
Sí.

Rodney Williams 3:19
No tengo hijos. ¿Y soy como Pampers fuera de todos los lugares? Pero el desafío que tenían era que las nuevas mamás eran las, y el segmento de nuevas mamás era el segmento del mercado más digital de toda la empresa. Porque las nuevas mamás gravitaron hacia los recursos en línea en busca de ayuda en el momento en que tuvieron la idea de que podrían estar embarazadas. Es como buscar señales de embarazo, ¿verdad? Y también el hecho de que la mayoría no sabe que Pampers es la marca más grande de P&G en ese momento. Con mucho. Era una marca que rondaba los 13 millones de dólares a nivel mundial y una marca de 6 millones de dólares sólo en Estados Unidos. Así que eran como dos gorilas enormes en este segmento de mercado, que son Huggies y Pampers que, según sus palabras, los más brillantes y los mejores, fueron a Pampers. Y yo era un, ahí fue donde me entrené. Me capacitaron para no conocer al consumidor basándose en mi experiencia personal, sino para comprenderlo basándose en investigaciones y conocimientos del consumidor y sumergirme en las cosas que el consumidor necesita. Y ese ha sido mi campo de entrenamiento. Entonces ahí es donde comencé mi carrera.

Rodney Williams 4:30
Luego comencé mi primera empresa, que se llamó LISNR. De hecho, fui incubado por una incubadora financiada por P&G en Cincinnati, Ohio. Se llamó Centrífuga. Fui la primera empresa de Centrifuge de la historia. Literalmente pasó de una oficina de P&G a otra oficina de P&G. Y lo hice hasta SoLo Funds. Esa empresa, cuyo mayor inversor es Visa. Terminó comenzando en un compromiso, una especie de producto de marketing hasta un producto de tecnología financiera de pagos de seguridad. Sé que es difícil. Pero para decirles qué es LISNR, LISNR es un producto de transmisión de datos ultrasónico, es una alternativa a NFC para pagos móviles, es una alternativa al código QR. Y para ser transparente, es significativamente mejor, más seguro y más universal. Pero como se puede imaginar, hay muchas partes que son mucho más influyentes que una pequeña empresa de Cincinnati, Ohio, en términos de lo que se utiliza, lo que se utilizará a nivel de dispositivo o lo que se utilizará a nivel de software. nivel. A pesar de eso, esa tecnología hoy se utiliza en unos 12 países para pagos móviles. Y algunos países lo han hecho, tienen una penetración superior al 80%, como Angola, que está creciendo rápidamente en Nigeria, y esa empresa está viva y coleando hoy.

Rodney Williams 5:56
Así que sé que mientras lideraba esa empresa, para ser transparente, todavía iría a casa con mis amigos y familiares que no estaban en el mismo nivel financiero que yo. Y luego asumí la carga de un miembro de la familia que, ya sabes, todos siempre me pedían préstamos. Y eran $50, eran $100. Y fueron $2. Fueron $200. Y recuerdo haber pensado: ¿es esto sólo un problema entre mis amigos y mi familia? ¿O es esto, ya sabes, o es un problema mayor? Y creo que con un poco de investigación, fue un problema mucho mayor. Y luego creo que comencé a pensar realmente en la posición de mi familia y en la forma en que mi madre y yo crecí, en las experiencias que tuve cuando las cosas se quedaban cortas. Y luego tendría que hacer préstamos y tendría que ir a la oficina de correos para devolver el servicio público. O si alguna vez ha tenido préstamos de día de pago, puede ir a un lugar de cambio de cheques y pagar su factura de electricidad y todas las diferentes tarifas que luego se agregarían a este tipo de escenarios. Estaba en un conocimiento muy, muy íntimo.

Rodney Williams 7:05
Y esa es la premisa que inició SoLo, ya sabes, mi mejor amigo, Travis Holoway, mi cofundador, compartió una experiencia alternativa, que en realidad era su padre, que trabajó en General Motors durante 35 años, él era el financiero. tutor. Y nunca podría recurrir a alguien como su padre, porque no tenían, se consideraba que no tenían patrimonio neto, suficiente patrimonio neto. Entonces, ya sabes, está mirando una compañía entera enfocada en impulsar opciones de inversión para un grupo de estadounidenses en el que su padre no estaba incluido. Y eso es lo que le dio este concepto de que si queremos crear una verdadera comunidad financiera producto, no podemos simplemente proporcionar acceso al capital. Cuando la gente tiene capital, hay que darles la oportunidad de hacerlo crecer también. Nunca cambiarás su situación financiera si no haces esas dos cosas. Y esos dos grupos son más similares que cualquier otro grupo. Y ese es el concepto de lo que finalmente hacemos al juntar estos dos grupos,

Peter Rentón 8:06
Bien, interesante, interesante. Bien, entonces, ¿por qué no explicas exactamente qué hace SoLo Funds y cómo funciona?

Rodney Williams 8:14
SoLo Funds permite a los prestatarios realizar una solicitud de capital a corto plazo, por un importe aproximado de hasta 575 dólares. Pueden elegir cuánto necesitan, cuándo van a devolverlo y cuánto van a pagar. Es 100%, voluntario y opcional, lo que pagan al registrarse, no hay verificación de crédito, no hay aprobación ni negación, los usuarios simplemente conectan su cuenta bancaria. Y luego, una vez que conectan su cuenta bancaria, hacen una solicitud. Nuestro sistema de solicitud es un sistema de escalera. Cuando ingresas por primera vez a la plataforma, solo puedes solicitar hasta $100. Y luego aumenta en incrementos de $50 a medida que paga a tiempo. Si paga tarde, disminuirá. Eso es tan simple como el flujo de solicitudes que puedo explicar. Pero súper sencillo. Los usuarios entienden claramente lo que están haciendo. Del lado del prestamista, el prestamista puede desplazarse por un mercado de solicitudes, puede ver cuánto necesita el consumidor y cuándo lo va a devolver. Cuál es el motivo y, en última instancia, su consejo. Entonces, lo que un consumidor elige en términos de lo que pagará es una propina que se destina 100% a un miembro prestamista y una donación que se destina 100% a la plataforma. No hay tarifas obligatorias, ni costos de verificación, ni costos de transacción, ni tarifas de suscripción, ni tarifas anuales. Es literalmente pedir ese préstamo y recibir esa cantidad, hay una propina y una donación. Los prestatarios los eligen y los prestamistas eligen a quién financiar en función de esos pasos.

Peter Rentón 9:44
Bien. Entiendo. Entiendo. Como dije en mi introducción, he sido un inversor ocasional en su plataforma durante un par de años. He financiado, no sé cuántos, un par de docenas de préstamos durante ese período, y es un proceso muy simple. Eso es lo que me gusta como prestamista. Quiero decir, literalmente puedo entrar y salir en 15 segundos financiando un préstamo, si no quiero, no quiero leer todos los detalles, lo que sea, es muy, muy simple. Entonces, un prestatario aparece, abre una cuenta, usted dijo que no realiza ninguna verificación de crédito, realiza ninguna verificación de identidad o hay algo que sucede antes de que puedan pedir dinero.

Rodney Williams 10:21
Sí, una de las cosas que hacemos y que naturalmente ha funcionado como, lo que yo llamaría una medida de seguridad, es que esencialmente se requieren tres verificaciones para ser miembro, principalmente porque en realidad cumplimos con todos los requisitos para que nuestro usuario comience. una cuenta bancaria para acceder a su préstamo, en realidad creamos una cuenta de depósito de consumo a nombre de cada usuario. Entonces, a lo que me refiero es que debes cumplir con todos los AML y KYC que se requieren para iniciar una cuenta bancaria. Eso significa que recopilamos cosas como identificación y otra información personal, es una transferencia a nuestro socio. La segunda parte es que nos conectamos a su Plaid, a través de Plaid, su cuenta bancaria externa. Entonces, su cuenta bancaria externa es siempre que tomamos en cuenta su historial de flujo de efectivo, y eso es lo que usamos para crear su puntaje SoLo, es súper simple, cuanta más actividad tenga en términos generales, más de ese puntaje, ese puntaje reflejar esa actividad. Mientras creas esa partitura.

Rodney Williams 11:17
Al principio, lo más alto que puede obtener un prestatario es 60. Y debido a que el resto de la capacidad incremental para aumentar su puntaje solo puede ocurrir una vez que comience a pagar a tiempo. Pero el tercer y último paso de verificación es en realidad una verificación de tarjeta de débito, en la que debe agregar una tarjeta de débito que no solo coincida con la cuenta que acaba de configurar, sino que también coincida con la cuenta bancaria externa. Y luego hacemos microdepósitos para garantizar que usted tenga la propiedad de esa cuenta bancaria externa plana. Esos tres tipos de pasos de verificación, como puedes imaginar, pensarían, vaya, eso es mucho para obtener un préstamo. Pero en primer lugar, creo que nuestra conversión, desde el principio, ha estado en torno al 30% para los prestatarios. De hecho, cuando miro a toda la industria crediticia, cuando veo la industria crediticia, no hago la cantidad de verificación que hacemos, me pregunto por qué. Hacemos esa verificación porque es muy importante para nosotros entender quiénes son, tenemos que permanecer conectados con ellos. Y si es un prestatario, lo mejor que puede hacerle es ayudarlo a pagar. No esperar que paguen. Y esa es una de nuestras filosofías si entro en el resto del producto, pero esas son las formas en que verificamos a cada usuario y lo registramos.

Peter Rentón 12:35
Bien. Bueno. Y, obviamente, sé que la gente usa esto mucho en el prestatario con el que tengo un préstamo en este momento. Creo que tenía 35 préstamos. Ella era una 99, esas no duran mucho en la plataforma. De todos modos, obviamente ha otorgado muchos préstamos. Pero me encantaría obtener lo que es el préstamo típico, quiero decir, imaginé que 35 préstamos probablemente no sea lo típico. Pero me encantaría saber si pudieras describir un perfil del usuario típico y con qué frecuencia usa el producto.

Rodney Williams 13:04
Sí, el prestatario típico utiliza el producto para aproximadamente cinco préstamos en un período de doce meses. Eso es lo típico, porque la duración es muy buena. Les iba a contar una estadística interesante, que los prestatarios tenderán a usar el producto mucho más de lo que estamos aprendiendo, lo están usando. Y, curiosamente, tenemos alguna evidencia de que lo están usando para mantener un negocio. Y sé que algunas personas dirían: Bueno, ¿cómo es que 500 dólares cada dos semanas mantienen un negocio? Hay cosas que estamos aprendiendo. Por ejemplo, hay una persona que está en nuestra plataforma, que pide prestado para mantener el inventario de su negocio de comercio electrónico en línea. Así que básicamente venden alrededor de $500 en productos cada dos semanas. Y ese es su negocio. Tenemos información sobre algunos conductores de Uber que tienden a aprovechar toda su gasolina y todos sus gastos de automóvil, por ejemplo. Por lo tanto, no tienen que consumir su capital operativo. Una vez más, siempre me sorprende la necesidad de capital a corto plazo. Es mucho mayor de lo que pensábamos inicialmente. Pero en promedio, estamos hablando de cinco veces al año, que es menos que los préstamos de día de pago, el usuario promedio de préstamos de día de pago utiliza alrededor de ocho préstamos por año. Y luego, si piensa en las empresas de anticipos de efectivo, los usuarios tienden a utilizarlas mucho más que ambas. Ese es el ejemplo de la industria.

Peter Rentón 14:27
Bien, interesante. Entonces, ¿qué pasa en el otro lado de la ecuación? ¿Quiénes son estos inversores? ¿Muchos de los prestatarios se gradúan para convertirse en inversores?

Rodney Williams 14:36
Sí. El 30% se gradúa y se convierte en inversor, algo que me entusiasma mucho. Es mi estadística favorita. Y creo que algún día llegaremos a ese 50% con algunos de los productos que lanzaremos porque, nuevamente, ese es el poder de las finanzas comunitarias, pero hoy es el 30%. Nuestros prestatarios tienden a tener un salario de entre $ 35,000 100,000 y aproximadamente $ 35,000 24. Ha aumentado con el tiempo. Cuando lanzamos el producto por primera vez, les diría que el tope máximo sería de alrededor de $10 100,000, ha aumentado significativamente en los últimos 100,000 meses, el XNUMX% de nuestros prestatarios ganan más de $XNUMX XNUMX al año. Este concepto es un poco más amplio y esa persona, para ser muy claros, que gana alrededor de $XNUMX al año, es muy sofisticada, tiene tarjetas de crédito y entiende las APR. Y nuevamente, continúa usando un producto como SoLo, porque también han determinado qué tan asequible puede ser esta opción, qué tan flexible puede ser y qué tan fácil puede ser. Entonces hay muchas ventajas en eso. Pero esos son nuestros prestatarios.

Rodney Williams 15:36
En lo que respecta a los préstamos, tienden a oscilar entre $ 75,000 150,000 en salario y alrededor de $ 82 XNUMX en salario, y tienden a estar relativamente cerca en términos de ubicación de nuestros prestatarios. Entonces, el XNUMX% de esos miembros, el total de miembros, en realidad viven en códigos postales desatendidos. Estamos muy, muy orgullosos de eso. Entonces, en última instancia, tal vez sea el propietario de la pequeña empresa en ese vecindario. Es la persona que vive en ese barrio, pero mayor, un poco más, tiene un poco más de permanencia en su carrera, por ejemplo. Así que han conseguido una mejor posición, pero son muy, muy similares entre sí. Y la forma en que me gusta describir tanto a nuestros prestatarios como a nuestros prestamistas es que son estadounidenses comunes y corrientes que pertenecen a la clase trabajadora de Estados Unidos. Son el barista que te sirvió el café esta mañana, el conductor de Uber que te llevó al trabajo, son el mecánico, los conserjes, ya sabes, siempre digo que si miro un edificio de oficinas, es la persona, es el grupo. quién dirige el edificio. No es el grupo el que trabaja en el edificio, si lo piensas de esa manera.

Peter Rentón 16:35
Bien. Bien. Interesante. Interesante. Entonces, plataformas como ustedes, obviamente, tienen que equilibrar a los prestatarios y a los inversores, ¿cómo se mantiene ese equilibrio? ¿Y normalmente tiene sobrepeso de un lado o del otro?

Rodney Williams 16:50
Sí, ya sabes, honestamente, desde la perspectiva de los préstamos, y una tasa de incumplimiento y una tasa de pago. Hemos superado a todas las demás opciones de inversión desde 2019, desde 2020. Sé que muchos de nuestros predecesores han tenido muchos problemas para mantener un lado del mercado o el otro. Creo que, de manera transparente, creo que hemos desbloqueado algo muy, muy especial con la naturaleza de corto plazo, que ha permitido un acceso flexible a las personas que lo necesitan. Pero también tenemos que proporcionar, crear algo que haya creado un retorno para los estadounidenses comunes y corrientes que de otro modo no serían accesibles, como si no tuvieran acceso, ya sabes, el prestamista promedio en nuestra plataforma claramente puede hacer más del 12% anual. El prestamista promedio puede ganar más del 20% anual. ¿Y en qué otro lugar puede un estadounidense común y corriente decidir invertir su capital, lograr un impacto social y obtener ganancias? No tienen suficiente información, conciencia y educación para ser excelentes en bricolaje e inversión en el mercado de valores, se lo prometo. Sabes que es un mercado mucho más complicado que cualquier cosa que Robinhood pueda ofrecer. Te lo diré, criptomonedas y NFT. Desafortunadamente, los estadounidenses de clase media asumieron la carga. Y sufrieron la carga de ser transparentes. Si queremos serlo, si las agencias de protección al consumidor quieren ser precisos, eso es lo que pasó, lo sé. Y la razón por la que lo sé es porque se aprovecharon de mi familia, mis barberos, pensaron que estaban poniendo dinero en criptomonedas y cosas que iban a ser planes rápidos y ricos, y luego se perdieron sus pocos $1,000, y Nunca lo recuperaremos.

Rodney Williams 18:25
Entonces, cuando se piensa en los estadounidenses comunes y corrientes, ¿qué opciones tienen para obtener rendimiento? ¿Quizás una cuenta de ahorros? Tal vez. ¿Quizás una cuenta de ahorros de Apple? Felicitaciones a Apple, eso es fantástico. Todos sabemos que, dependiendo de su patrimonio neto, puedo obtener un rendimiento significativamente mayor que ese. ¿Bien? De media. Y este es el ejemplo del problema que estamos tratando de solucionar. La razón por la que todos los prestamistas se han inclinado hacia los préstamos en nuestra plataforma es porque la curva de aprendizaje para volverse realmente bueno es realmente pequeña. La curva de aprendizaje para descubrir cómo generar rendimiento por sí mismo es pequeña y le ayuda; puede crear esa estrategia, supongo, e implementarla con relativa rapidez. Al prestamista promedio le toma entre tres y cuatro semanas de préstamos obtener un rendimiento positivo y poder mantenerlo constantemente. Y luego, en lo que se refiere a los prestatarios, desafortunadamente el grupo que necesita préstamos a corto plazo, la gente solía pensar que era simplemente de bajos ingresos, luego creo que quedó claro que era de clase media. Creo que la gente está realmente confundida porque el 10% de nuestros prestatarios ganan más de $100,000 al año, creo que eso ahora es impactante.

Rodney Williams 19:36
Pero lo que hemos aprendido es que la falta de efectivo no significa que no haya efectivo en ahorros. Pobre efectivo en realidad significa que, básicamente, en un período determinado de 30 días, sus ingresos serán más bajos que sus facturas, ¿verdad?, o serán relativamente ajustados. Lo que significa que el punto de equilibrio es negativo y ese margen de error es tan pequeño que todo lo que tenga ahorrado se puede borrar con bastante rapidez. Entonces, por ejemplo, cuando vemos a alguien que gana alrededor de $100,000, tendrá entre $2,000 y $5,000 en su cuenta bancaria. El problema es que su hipoteca es de $4,000 o $3,000, o su alquiler se debe a que conducen un automóvil, eso es $700 al mes. Entonces el problema es que, cuando algo le sucede a su auto, no es una llanta de $100, es una llanta de $700, ¿verdad? Y entonces son 2,000, $3,000 se pierden tan rápido como alguien que sólo tiene $100 o $200 en ahorros. Y la principal diferencia es que la persona que tiene menores ingresos cuando obtiene un préstamo de $500, puede cubrir una buena parte del alquiler o los gastos. Cuando alguien gana $100,000 obtiene un préstamo de $500. En realidad, solo están tratando de cubrir un viaje al supermercado, justo en medio de este momento para su familia. Esto no soluciona su problema. Esto sólo cubre un momento en el tiempo.

Peter Rentón 21:05
Quiero cambiar de tema y hablar de regulación. Porque has tenido algunos desafíos a lo largo de los años. A algunos reguladores estatales y grupos de consumidores no les gusta su modelo de negocio. Pero también has obtenido algunas victorias recientes. Cuéntanos un poco cuál es tu posición con respecto a los reguladores hoy en día. ¿Y cuál es el camino para que usted no esté en la mira de nadie?

Rodney Williams 21:29
¿Hay alguna institución financiera en Estados Unidos que no esté en la mira de nadie?

Peter Rentón 21:36
Probablemente no. Punto justo. Punto justo.

Rodney Williams 21:39
Sabes, una de las cosas que me gusta dejar claras sobre nuestro producto y cada producto es que, según nuestro sistema financiero actual, toda empresa de servicios financieros exitosa se enfrenta a un escrutinio. No creo que ningún regulador o grupo de defensa del consumidor haya seleccionado ninguna empresa de servicios financieros específica como punto de referencia. Desde el punto de vista cultural, creo que la cultura desreguladora del sistema de servicios financieros es restringir, penalizar y lo que yo llamo legislar mediante la aplicación de la ley. Esa es la cultura actual de nuestro sistema de servicios financieros, de la que hablemos simplemente de nuestro sistema de servicios financieros. Porque creo que es realmente importante. Ha creado la brecha de riqueza más grande en la historia de Estados Unidos, entre bajos ingresos y altos ingresos o minorías, y sin armadura es la más grande que jamás haya sido. Lo que digo, lo diré directamente, negros, morenos y las mujeres son, tienen menos riqueza hoy que la que jamás han tenido en la historia de los Estados Unidos.

Rodney Williams 22:41
Nuestro sistema financiero se construyó sobre una regulación discriminatoria hace muchos, muchos, muchos, muchos años. Y todo lo que ha sucedido a lo largo del tiempo es que se han desmoronado algunos aspectos de la formulación de políticas para corregirlos. Pero, en pocas palabras, el sistema financiero en su conjunto es relativamente el mismo sistema financiero de hace 50 años. Bien. Bien. Y ese es el problema de nuestro sistema financiero actual, en lo que se refiere a los estadounidenses y a la gente común. Lo siguiente que hago, y puedo responder esta pregunta de mil maneras, pero les diré una cosa, lo que hace nuestro sistema financiero es crear productos realmente fantásticos para las personas que tienen dinero, no fabrican ningún producto ni para las personas que no lo tienen. tener dinero. Y ese es el desafío. Ese es el desafío que enfrentamos, ya que el estadounidense promedio así es como se fabrican los productos. Entonces, si vas a crear un producto para personas que tienen un flujo de caja limitado, vas a hacer algo muy, muy diferente. Y eso es lo que ha hecho Solo.

Rodney Williams 23:39
Entonces, en esta carrera existen desafíos regulatorios específicos. Honestamente, están ahí en la mayoría de los casos, número uno, estoy agradecido a los reguladores en Connecticut y DC, en California, por darnos la oportunidad de compartir nuestra perspectiva y brindarnos un camino para ello, porque eso es transparente. que hicieron. Vinieron y dijeron, ya sabes, hay algunas cosas que no me gustan, hay algunas cosas con las que no tengo ningún problema. Pero si realiza estos cambios, en términos generales, estaremos de acuerdo con que opere como lo hace. Y creo que eso en sí mismo me daría esperanzas para los reguladores en su conjunto. Sí, así es como debes evaluar las cosas que están teniendo un impacto en tu comunidad. Esa es mi esperanza. Así que estoy feliz por eso. Incluso me alegra saber que, por ejemplo, en el estado de California, no estoy seguro si es público, pero no tengo ningún problema en compartirlo con ustedes. Tenemos una opinión positiva sobre una evolución de nuestro producto que es técnicamente un producto nuevo que se agregará a lo que hacemos hoy. Eso nos permitirá automatizar los préstamos, por lo que básicamente hoy en día cada persona tiene que ir y realizar un evento individual y, si lo ha hecho, se fatigará en algún momento. Entonces, es uno de los productos en los que podrá tomar un depósito grande, establecer preferencias de riesgo, y automáticamente prestará en su nombre, será un producto que será técnicamente significativamente mejor para un prestamista en En términos de riesgo, tendrá mucho menos riesgo, no rendirá tanto como un prestamista individual, pero generará un rendimiento líder en el mercado. Y luego, del lado del prestatario, habrá mucha más automatización.

Rodney Williams 25:22
Así que estamos muy entusiasmados con los estados que han entrado y dijimos: Oye, ¿cómo puedo trabajar con esta empresa? Esta empresa parece estar haciendo algo muy positivo. Y nosotros y queremos que esta empresa sobreviva. Así que estoy agradecido por esos estados. Les diré que, en lo que respecta a los formuladores de políticas, comenzamos a dedicar nuestro tiempo a educar a los formuladores de políticas y a los legisladores, se trata de educación. Y más que nada, se trata de conciencia. Es imposible que un grupo de defensa del consumidor acceda a nuestro sitio web para leer una reseña o un artículo de alguien que se cree un experto y comprende lo que hacemos. Así es como uno de los desafíos más importantes que vemos cuando hablamos con grupos de defensa del consumidor. Me pregunto: ¿realmente usaste el producto? Ya sabes, hay uno en particular que me viene a la mente. Y yo digo, no creo que hayas leído, no creo que hayas usado el producto. Creo que has corrido, hemos leído algunas cosas al respecto. Creo que creo que has investigado mucho en línea al respecto. Pero no creo que hayas usado el producto. Y es esto, estos son los matices que yo entiendo. Quiero decir, hay grupos de defensa del consumidor y reguladores que cuentan con un mínimo de personal, no cuentan con el personal adecuado y se espera de ellos, ya sabes, nos tomó años construir este producto, gastamos, gastamos cientos y cientos de miles. de honorarios legales antes de que escribiéramos código. Entonces, pensar que después de dos o tres horas de leerlo en línea, entenderías los matices de cómo construimos este producto, la intención, el presidente legal y el centro de llegar a una conclusión drástica de que este producto no es bueno. Es absurdo. Fue necesaria la Corporación B.

Rodney Williams 26:58
Para darle una perspectiva, B Corp necesita aproximadamente 10 meses para aprobarnos, ¿verdad? Y estos son 10 meses de reuniones y diligencia quincenales para comprender los matices, no solo lo que decimos en los sitios web, no solo los correos electrónicos, sino que, ya sabes, revisar nuestras finanzas, observar el producto usando el producto, puede que solo tome a veces. Entonces, número uno, creo, ya sabes, desde, creo que estoy entusiasmado con los reguladores y las órdenes de consentimiento que se han implementado. Creo que cuando miro al resto de los reguladores estatales, tengo la esperanza de que, con conciencia, podremos ver lo que estamos haciendo y comprender lo bueno, y luego descubrir cómo podemos trabajar juntos. Y luego creo que mi mensaje para el defensor del consumidor, sinceramente, es que es un nuevo día, por primera vez en la historia. un miembro de una comunidad marginada ha comercializado un producto que funciona y funciona mejor que los jugadores tradicionales. Y creo que, para estar a la altura de su propósito, como defensor del consumidor, debe hacer la diligencia necesaria para comprender por qué no comprender qué tiene de malo. Entiendo por qué está funcionando. Y ese es mi desafío para los defensores de los consumidores. Comprenda por qué está funcionando. Y luego deberíamos tener una conversación saludable. Eso es lo que estoy esperando.

Peter Rentón 28:11
Sí, no, eso es totalmente justo. Y yo y yo recordamos hace un par de años, cuando todos tuvimos una gran llamada con su equipo legal, porque quería saber su enfoque legal, porque se le han dirigido muchas críticas. Y sentí que no habías podido, ya sabes, responder muchas de esas cosas. Entonces me sentí cómodo con eso. Y me alegro de que, como usted dijo, algunos de los estados también se estén sintiendo cómodos ahora. Pero quiero asegurarme de que cubrimos exactamente cómo genera dinero SoLo Funds. Y sé que ahora eres una empresa B, pero aún quieres asegurarte de que cubrimos cuáles son las fuentes de ingresos de los fondos SoLo.

Rodney Williams 28:47
Así que aquí está nuestro desafío. Pero esta es también la razón por la que nos convertimos en una B-Corp. Históricamente, hemos estado operando con un margen de entre el 23 y el 26%, lo que es realmente bajo. Sí. Entonces, después de que nos criticas y vas a nuestro departamento financiero, eso es lo que es, no hay nada que obtener. Muy buen trabajo. Porque si sabes algo sobre fintech y servicios financieros, todo lo que acabo de mencionar, incluso el proceso de registro no es un proceso. Se trata de un proceso de $ 3 a $ 5, incluso en la forma en que movemos el dinero, no usamos Ach, usamos pagos push y pull, es la transacción más costosa, es para completar el préstamo y pagarlo. Eso son como otros $4 a $5. En pocas palabras, hay muchas razones por las que lo expresamos de esta manera. Pero operamos con un margen estrecho en lo que respecta a esto. Hemos mejorado nuestro margen con el tiempo, pero en realidad se trata de bajar los engranajes y cambiar la estructura.

Rodney Williams 29:39
Básicamente, existen tres formas en las que ganamos dinero y así es como se lo comunicamos a los inversores. El número uno son los ingresos asociados al inicio del préstamo, es decir, una donación 100% opcional. Y luego tenemos un producto llamado protección del prestamista. Ahí es cuando la tarifa de protección que pagan los prestamistas es la tarifa de protección del prestamista. Como puede imaginar, esa donación la selecciona el prestatario, pero un prestamista en realidad la adelanta y paga en nombre del prestatario. Entonces ese es un matiz que es súper importante. El segundo grupo son los cubos que están relacionados con nuestros pagos, el movimiento de dinero. Y está muy centrado en el movimiento de dinero después de la morosidad. Entonces, después de la morosidad, cobramos por recuperar esos préstamos. Y estamos provocando que eso se reduzca a las tarifas de transacción. Y le cobramos al prestamista una tarifa para recuperarlos. Eso es básicamente post morosidad. Entonces es anterior al incumplimiento. Así que no es que no estemos en la era del cobro de deudas, sino que estamos simplemente en un período de recuperación. Y luego la tercera parte de cómo generamos ingresos, que es la parte de nuestros ingresos de más rápido crecimiento para ser transparente, y es cómo siempre hemos presentado, lo que siempre hemos dicho son las dos primeras partes de nuestros ingresos, los ingresos iniciales, así como los ingresos de recuperación, básicamente, los ingresos del mercado. Y piense en nuestro mercado, siendo el prestatario y el prestamista, que esencialmente el mercado, íbamos a operar con ese punto de equilibrio, nuestro objetivo es no ganar dinero con préstamos y préstamos. No sentimos que lo necesitemos.

Rodney Williams 31:12
Pero creemos que para construir una mejor institución financiera, es necesario ofrecer un mejor producto crediticio y un mejor producto de rendimiento. Y básicamente, ese mercado ofrece esas dos cosas. Pero en lo que nos hemos centrado mucho, especialmente en los últimos 12 a 15 meses, son en nuestros ingresos bancarios. Nuestra transacción, la llamamos ingresos bancarios, son básicamente los ingresos que se atribuyen a muchas de las formas en que otros bancos Neo obtienen ingresos, su flotación, su intercambio y sus tarifas de transacción al aprovechar nuestra billetera individual como lo haría con un banco estándar. . Bien. Entonces, si pensamos en esto, desde una perspectiva de margen, el mercado está pagando por el negocio y logrando que alcance el punto de equilibrio. Entonces, cuando agregamos servicios bancarios adicionales, dado que la cuenta bancaria especializada ya está ahí, es alto. Estas son soluciones de alto margen. Para nosotros. Ese es nuestro modelo de negocio. ¿Bien?

Rodney Williams 32:05
Este es nuestro ejemplo: en la economía actual y en el sistema financiero actual, el sistema financiero quiere que usted sea un prestamista. Y luego hay una empresa independiente que es proveedora de pagos. Y luego está una tercera empresa, que es cobradora de deudas. Entonces, hay tres empresas, de tres a cuatro, tal vez incluso cinco, que tienden a participar cuando prestan servicios solos. Y eso lo hace muy, muy caro. Lo que hemos dicho es que si construyes una plataforma completa, claro, y si no puedes simplemente proporcionar el préstamo, puedes proporcionar el movimiento del dinero, puedes proporcionar la cuenta bancaria en la que se ubicarán esos fondos y luego operarán. Y luego también podrás gestionar el proceso de pago. Si piensas en eso, desde la perspectiva de toda la plataforma, se convierte en un producto significativamente más barato. Y ahí es donde hemos impulsado la eficiencia. Esto es lo que les diría a los reguladores porque las personas mucho más educadas y que han estado en una mesa están mirando lo equivocado. Si el Bank of America dice que es demasiado caro ofrecer estos productos de alto riesgo, entonces les diría: Es muy caro porque lo consideran un préstamo. No pensamos en ello como un préstamo, pensamos en ello, ¿no es así? Cuando alguien entra solo, ingresa a nuestra plataforma de finanzas comunitarias que administra toda la experiencia de préstamos, préstamos y preparación en lo que se refiere a este acceso a capital. Y eso nos ha permitido compartir costos, distribuirlos, pero al mismo tiempo proporcionar algo único, pero así es como ganamos dinero.

Peter Rentón 33:33
OK gracias. Quiero hablar de inversores porque los conozco. Vi a la empresa o empresa de inversión de Serena Williams invirtiendo en ustedes a principios de este año. Entonces, ¿quiénes son algunos de los inversores que lo respaldan?

Rodney Williams 33:45
Me gustaría comenzar con las inversionistas negras. Los tenemos todos. Les hicimos cola con felicitaciones de Serena Williams y Serena Ventures para Rain Ventures, Monique Isolette y Erica Donegan para el fondo de mujeres negras más grande y Kesha Cash Cash tiene sus fondos llamados Impact America. Y aquí está la idea de por qué eso es importante. ¿Sabe quién es el prestamista número uno de un préstamo de día de pago, un adelanto de efectivo o cualquier producto de alto riesgo? Es una mujer afroamericana. Así que lo primero a lo que realmente me refiero es que tendemos a atraer inversores que tienen una conciencia íntima del bien que estamos haciendo. Por lo tanto, no necesariamente necesitan leer la publicación para comprender que pueden hacer su propia diligencia y determinar su propio valor. Eso es importante. Les diría que Acme BC Acme es anteriormente Sherpa Capital. Acme lideró nuestra Serie A. Acme fue uno de los primeros inversores en DraftKings Robinhood. Uber, les encantan los mercados. Y cuando nos conocieron e hicieron su debida diligencia, nunca habían visto un compromiso en el mercado como lo habían visto con Allah. Felicitaciones, han sido increíbles inversores en el mercado para nosotros y nos han ayudado a comprender los matices de nuestra experiencia como consumidor.

Rodney Williams 35:07
Y finalmente, Richelieu Dennis originalmente no lo juro, tenemos que hablar más sobre Richelieu Dennis. Ha habido tantas veces en este viaje que nos hemos quedado sin dinero. Y quiero decir, realmente estábamos como, no sabíamos cómo íbamos a pagar la nómina, y originalmente lideró nuestra ronda inicial, y él continuó dando un paso al frente por nosotros, Richelieu Dennis es el inversionista detrás de un Fondo Familiar. Atrapó nuevos mercados generales, o nuevas voces familiares también obtuvieron su crédito, vendiendo también un crédito estadounidense, con una de las primeras corporaciones benéficas llamada Sundial Brands, fue en el espacio CPG, esa compañía fue vendida a Unilever. Y ha sido un inversor prolífico en una serie de productos diseñados para cambiar a Estados Unidos en el buen sentido. Y ha seguido creyendo en nosotros. Esos son, esos son algunos de nuestros inversores, le diré, no tenemos la postura tradicional, no tenemos a ninguno de los tipos que aparecen en sus conferencias, Peter. Y realmente me refiero a, ya sabes, quién es la clave de Quién es tu marca, como los inversores fintech para los QED del mundo, los Nycas del mundo. Ahora, aprendieron con Lending Club, tienen miedo, ya sabes, tienen miedo. La gente en ese momento tal vez invirtió en LendUp, por ejemplo, está muy nerviosa. ¿Cómo pueden dos hombres afroamericanos navegar esta infraestructura regulatoria? ¿Cómo pueden...? ¿Cómo descubrieron algo que es bueno? Esto es lo que tiene que desmoronarse en algún momento. Y lo que está haciendo, Peter es todo lo contrario. Literalmente éramos los últimos 2 millones de usuarios, anunciamos 1 millón en enero, si todos pueden hacer los cálculos de nuestra tasa de crecimiento, estamos cruzando al mes 2 millones, ni siquiera vamos a anunciarlo. Porque es como si estuviéramos mojados. ¿Bien? Ya hemos cruzado más de un millón de cuentas de depósito de consumidores, de regreso a nuestra billetera Solo, de regreso a la porción de nuestros ingresos de más rápido crecimiento es nuestra neobanca. Bien. Estas son las cosas que está haciendo la empresa. Y finalmente, probablemente su próxima pregunta sea sobre Nigeria.

Peter Rentón 37:15
Claro, cuéntanos sobre Nigeria,

Rodney Williams 37:17
Te diré que viajamos mucho antes de formar esta empresa. Y muchas cosas relacionadas con la forma en que diseñamos esta empresa. Entonces aprendemos realmente sobre las microfinanzas. Y aprendimos sobre finanzas comunitarias, en lugares como Nigeria, África, el sudeste asiático y la India, investigamos mucho sobre microfinanzas. Y en cambio, todo el mundo dijo que las microfinanzas no funcionarían en Estados Unidos. Como dijeron, no es necesario en los Estados Unidos. Nosotros pensamos: Eso no es cierto. Si recibo otra solicitud de $20, de una maestra de escuela, que es mi tía, sé que podría existir aquí. Si vamos a lo global, Nigeria ha sido algo en nuestro radar durante algún tiempo, de hecho, comenzamos a investigar con diligencia en África en su conjunto, así como en América del Sur en su conjunto, hace dos años, se nos hizo bastante evidente que Estados Unidos Estados que iba a ser el mercado más difícil y examinado para operar para nosotros. Y será nuestro pan de cada día, y será nuestro fundamento. Pero para proteger la viabilidad de este mercado, para que también cumplamos nuestro verdadero objetivo, nuestro verdadero objetivo nunca fue brindar una solución para los estadounidenses comunes y corrientes, nuestro verdadero objetivo fue brindar una solución para la clase trabajadora, los ciudadanos globales, los clase trabajadora, la gente de todo el mundo comparte el hecho de que no tiene acceso al capital. Y cuando tienen capital, este no crece. No crece.

Rodney Williams 38:40
La riqueza está hiperconcentrada y es un área en la que necesitamos dispersarla. Entonces, para nosotros, mientras evaluamos América Latina, así como África, Nigeria rápidamente continuó siendo un lugar donde la infraestructura fintech era atractiva, la base de usuarios era atractiva, la dinámica y el entorno macroeconómico eran atractivos. Y, ya sabes, también tenemos un inversor fuera de África, que, como la segunda empresa de capital privado más grande de África, y nosotros, ya sabes, incluso antes del lanzamiento, pudimos ser presidentes, pudimos reunirnos con los reguladores. , pudimos reunirnos con socios bancarios. Quiero decir, hemos podido conocer que les doy un ejemplo. Este es un mal ejemplo. Pero escúchame. Quizás todos los que estén escuchando se rían. Cuando inicias una empresa de servicios financieros en los Estados Unidos y estás haciendo algo nuevo, contratas a un grupo de abogados y ellos te dan una opinión, entonces construyes tu producto, basado en tu opinión, y la opinión es interpretación. Y puede cambiar según la administración. Ese es el mero hecho. Además, si piensas en reguladores, reguladores como la policía, diferentes departamentos de policía, son estrategias diferentes.

Rodney Williams 39:48
Así son los reguladores, no todos son iguales, lo que dicen es, bueno, antes del lanzamiento, ¿por qué no se comunicaron con nosotros? Sabes, ¿por qué no llamaste? Como ese proceso es realmente difícil al principio, intentamos mucho llamar la atención de ciertos departamentos. Pero nadie quiere hablar con dos niños y una aceleradora en Kansas City, Kansas, sobre un producto, fue realmente difícil. Entonces, lo que me gusta de muchos de estos mercados, y tal vez sea porque la empresa ya existe, a quién le importa, hemos podido hablar directamente con los reguladores y obtener comentarios directos sobre lo que les gusta y lo que no les gusta, y cómo vamos a trabajar juntos. Y África en su conjunto ha sido un mercado que ha dado la bienvenida a este concepto de microfinanzas. Y muy acogedor con el concepto de personas ayudando a otras personas. Y hay otros países alrededor del mundo. En pocas palabras, sí. Eso es lo que estoy diciendo. Sabes, Peter, si piensas y sabes, sé que tienes tu, ya sabes, y gracias, porque yo, en realidad te admiramos a ti y a tu organización, como sabes, especialmente de igual a igual. modelo, creo que muchas de sus ideas sobre lo poderoso que podría ser, fueron precisas, y estoy pensando en la historia de Fintech Nexus, estoy hablando de la historia, muchachos, si todos conocieran la historia, y tal vez Peter va a hablar de historia, de dónde comenzaron tus raíces, tus raíces entre pares. Y lo único que hicieron mal fue utilizar peer to peer para arreglar el mercado principal, ¿verdad? Y lo usamos para arreglar el mercado de alto riesgo. Ese es el único error que realmente cometieron. Y esa es la diferencia. Se trata de un producto diseñado para arreglar la mitad inferior del mercado. Y eso es a nivel mundial.

Peter Rentón 41:37
Bien. Bueno, ese es un buen punto para terminar. Rodney, nos hemos pasado del tiempo. Aunque es genial charlar contigo. Realmente aprecio que compartas todas las ideas. Es un trabajo muy importante y te deseo todo lo mejor.

Rodney Williams 41:47
Muchas gracias. Y gracias por repasar un poco.

Peter Rentón 41:51
Bueno, espero que hayas disfrutado el espectáculo. Muchas gracias por escuchar, continúe y revise el programa en la plataforma de podcast de su elección y cuéntele a sus amigos y colegas. De todos modos, en esa nota, me despido. Aprecio mucho que me escuches y te veré la próxima vez. Adiós.

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