El CFPB allanó el camino para la reglamentación de la banca abierta. Ahora es el momento de ampliarlo.
Este año en Money 20/20,
El director de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), Rohit Chopra, presentó planes para finalizar la elaboración de normas de banca abierta, acercando a EE. UU. más que nunca al desarrollo de un ecosistema de banca abierta. Si todo sale según lo planeado, el CFPB emitirá una regla propuesta en 2023 y entrará en vigencia en 2024.
En Envestnet aplaudimos a la CFPB por seguir adelante con la elaboración de normas que transformarán la capacidad de los estadounidenses para compartir sus datos financieros de manera transparente y segura con proveedores de servicios financieros externos y, a su vez, obtener una visión más holística y precisa de sus vidas financieras. A través de la banca abierta, los consumidores tienen más opciones y acceso a un universo más amplio de soluciones para ayudarlos a optimizar su bienestar financiero. Les dará un mejor acceso a plataformas digitales más eficientes y personalizadas que les ayudarán a realizar un seguimiento de los gastos, ajustarse a un presupuesto y alcanzar sus objetivos financieros. El momento es crítico ya que salimos de 2022 con más incertidumbre sobre el entorno económico que se avecina.
Nos entusiasma ver que la reglamentación de la CFPB reconoce que el consumidor debe determinar quién tiene acceso a sus datos y con qué propósito, no el titular de los datos financieros. Además de poner la toma de decisiones en manos del consumidor, la reglamentación cubre los datos críticos con los que interactúan los consumidores, incluida la información de tarjetas de crédito y transacciones bancarias, que es probablemente la información más importante para ayudar a los consumidores desatendidos con sus finanzas.
Estas reglas pendientes mejorarán significativamente el acceso a los datos autorizados por los clientes y la competencia en el sector de servicios financieros, lo que ayudará a los estadounidenses a comprender y administrar mejor sus finanzas. Si bien este es un primer paso importante, hay elementos de la reglamentación que creemos que deberían mejorarse, incluida la necesidad de cubrir más instituciones financieras y agregar casos de uso adicionales.
La reglamentación propuesta por la CFPB cubre 2,000 de los bancos más grandes de EE. UU., lo que representa una gran parte de las cuentas de los clientes en todo el país. Sin embargo, la mayoría de las instituciones financieras de los EE. UU., que incluyen bancos regionales y comunitarios, aún no han creado portales de acceso a datos dedicados, y citan habitualmente el tiempo y los recursos necesarios para hacerlo como un desafío para una transición más rápida en el mercado. Esto significa que grandes poblaciones de estadounidenses, incluidos los desatendidos, no pueden beneficiarse de este ecosistema de banca abierta.
Para que la banca abierta funcione plenamente, creemos que se debe exigir a todas las instituciones financieras que implementen portales de acceso a datos dedicados y se les debe otorgar un cronograma para hacerlo que sea suficiente para las instituciones financieras más pequeñas. Más allá de los evidentes beneficios para el cliente de este enfoque, incluido el acceso a datos de terceros más confiable y seguro, existen riesgos de concentración asociados con el hecho de que solo los proveedores de datos más grandes implementen API.
También creemos que la CFPB debería expandir su definición inicial de "cuentas cubiertas" bajo una reglamentación de la Sección 1033 para incluir cuentas de corretaje, hipotecas, préstamos sin tarjetas de crédito y más: casos de uso en los que los clientes confían hoy para administrar su bienestar financiero. Incluir este tipo de cuentas facilitaría un mejor acceso y confiabilidad de los clientes con conectividad de terceros y mejoraría los resultados financieros.
Felicitamos a la Oficina por su consideración al entrar en un proceso de elaboración de reglas para implementar un derecho de acceso a datos financieros críticos para los clientes en todo Estados Unidos. Este es un paso crucial para llevar a EE. UU. a un ecosistema bancario abierto, que ayudará a muchos estadounidenses a tener una visión más holística de su situación financiera y les permitirá planificar mejor su futuro financiero. Para que esto suceda, será importante que la Oficina amplíe el alcance de su próxima reglamentación de la Sección 1033 para incluir una franja más amplia de ambas partes cubiertas y exigir que tantas instituciones financieras como sea posible construyan e implementen portales de acceso a datos dedicados.
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