1. Introducción

Para muchos académicos y partes interesadas de la industria bancaria no es ningún secreto que la tecnología está remodelando rápidamente el sector. De hecho, los avances tecnológicos han dado lugar a lo que hoy se conoce como pagos en tiempo real. Básicamente, pagos en tiempo real.
se refieren a pagos electrónicos que se liquidan casi instantáneamente una vez iniciados. En la mayoría de los casos, dichas transferencias de fondos se realizan a través de un sistema de pago que funciona las 24 horas del día y los siete días de la semana. Mientras que el tradicional pago transfronterizo
Aunque los sistemas siguen dependiendo de las obsoletas redes de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) y de la Sociedad de Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT), que se caracterizan por el procesamiento por lotes de pagos, los pagos en tiempo real son cada vez más frecuentes.
A día de hoy, muchos países ya están aprovechando los beneficios de los pagos en tiempo real. Por ejemplo, el Reino Unido adoptó el sistema de Pagos Más Rápidos en 2008 y actualmente aprovecha ese éxito implementando el sistema de pagos en tiempo real. En el otro
Por otro lado, The Clearing House en los Estados Unidos, que es una asociación comercial bancaria de los Estados Unidos de América, posee y opera pagos en tiempo real que comenzaron a operar en 2017. Esta es una clara indicación de que la industria de pagos está en rápida transición.
a pagos en tiempo real tanto a nivel nacional como global. Bueno, con cada cambio tecnológico drástico viene una buena cantidad de oportunidades y peligros. Este artículo examina cómo los pagos en tiempo real son una amenaza para los pagos transfronterizos tradicionales. mi enfoque será
Se centrará en cómo los cambios tecnológicos dejarán obsoletos los sistemas tradicionales de pago transfronterizo y en los obstáculos que enfrentará la realización de un cambio tan revolucionario. En ese sentido, teniendo en cuenta los beneficios actuales y esperados de los pagos en tiempo real
En comparación con los sistemas tradicionales, el documento ilustra el camino que las principales partes interesadas en los pagos transfronterizos tradicionales, como SWIFT, deben emprender para seguir siendo relevantes. Sin embargo, como se verá, la tarea que enfrenta la realización de un sistema en tiempo real
El sistema de pagos transfronterizos no es un paseo por el parque debido a algunos desafíos de larga data y a la renuencia de las principales partes interesadas en los sistemas tradicionales a cambiar a la nueva tecnología.

1.1. Definición de pagos en tiempo real

En 2018, la Reserva Federal anunció que implementaría un nuevo sistema de pagos para los bancos estadounidenses, conocido como Faster Payments System. Este sistema ofrece la posibilidad de tener pagos “instantáneos” que están disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana, haciendo uso del “tiempo real”.
sistemas de pago. Esto no requiere que las partes tengan una cuenta en el mismo banco, sino que empuja y retira dinero de un banco a otro utilizando un enfoque conocido como Liquidación Interbancaria. Trabajando así permite que los fondos sean accesibles casi
al instante, en lugar de tardar días en liquidarse como en los sistemas de pago tradicionales. Otro beneficio es la creciente tendencia a alejarse del dinero físico hacia el uso de tarjetas de crédito y débito, teléfonos móviles, pagos basados ​​en la web, etc.
digital, la popularidad de los sistemas de pago en tiempo real no hará más que aumentar. Los estudiantes deben apreciar que esto es particularmente importante en el mundo de los negocios, donde las empresas pueden realizar, en un día normal; entre 5000 y 20000 pagos. si las empresas
están utilizando sistemas de pago tradicionales cuya liquidación podría tardar entre 3 y 5 días, entonces las empresas necesitarían equipos de contadores mucho más grandes para asegurarse de que las empresas y los clientes no gasten de más, debido a que no pueden realizar un seguimiento regular de sus pagos actuales.
finanzas. Sin embargo, con la capacidad de utilizar pagos en tiempo real, la contabilidad es mucho más fácil y elimina la necesidad de contratar personal excesivo en el departamento de cuentas.

1.2. Descripción general de los pagos transfronterizos tradicionales

Por lo tanto, un proceso completo de pago transfronterizo de extremo a extremo puede fácilmente requerir varios días entre los sistemas de compensación, los bancos corresponsales y los bancos beneficiarios y puede implicar costos potencialmente significativos. Además, los servicios tradicionales de pago transfronterizo
Puede ser difícil monitorear tanto para el originador del pago como para el beneficiario, y los estados de los pagos individuales pueden ser difíciles de identificar, lo que a menudo proporciona una transparencia limitada sobre la etapa a la que ha llegado un pago. Por último, los pagos transfronterizos existentes
Los servicios a menudo requieren la entrada manual de detalles de pago y carecen de una estandarización uniforme en los diferentes sistemas de pago, además de ofrecer solo datos de remesa limitados durante un mensaje de pago. Esto crea una incapacidad para hacer referencia a transacciones específicas.
en disputas omnicanal y gestión de devoluciones. La necesidad de garantizar la certeza de las transacciones de alto valor, junto con la ineficiencia de los sistemas de pago transfronterizos existentes y los costos sustanciales, ha llevado a la creación de servicios de pago que se centran
en facilitar un medio de pago más eficiente y eficaz. Los pagos en tiempo real han surgido para permitir que se realicen, reciban y liquiden pagos de persona a persona, de persona a empresa o de empresa a empresa de la forma más sencilla posible; permitiendo a los consumidores
ver su situación financiera completa en tiempo real, en cualquier momento y lo más importante, permitiendo a los consumidores recibir sus ingresos y realizar y recibir pagos de inmediato; aportando flexibilidad y transparencia al mercado de pagos.

2. Ventajas de los pagos en tiempo real

Los pagos en tiempo real impulsan el funcionamiento eficiente de la economía. La velocidad y la eficiencia permiten transacciones más rápidas, especialmente en escenarios de emergencia, y ayudan a aumentar la confianza de los consumidores y también a reducir el riesgo de impagos. Con menor transacción
Tarifas o sin tarifas de transacción, además, el método es más barato. Además, si hay una notificación instantánea de los pagos realizados con éxito, esto podría reducir efectivamente las posibilidades de fraude, ya que sería más fácil rastrear cuándo los pagos se realizaron correctamente.
Los costos de transacción más bajos y los pagos más baratos (especialmente en una economía globalizada) no sólo sirven para maximizar la rentabilidad de las empresas, sino que si esos ahorros de costos pudieran trasladarse a los clientes, harían que los productos y servicios fueran más baratos y atractivos.
a los consumidores. Finalmente, el proceso también podría estar menos expuesto a abusos como resultado de la mayor transparencia proporcionada por los tiempos de procesamiento de pagos instantáneos y las notificaciones instantáneas de pagos realizados con éxito. Nuevas disposiciones sobre métodos de pago y un cambio
La tendencia a estandarizarlos globalmente podría servir para facilitar la estandarización de plataformas en todos los sectores y así aumentar la capacidad de compatibilidad entre los diferentes sistemas de pago, los de reciente aparición y los existentes utilizados en todo el mundo. Adaptación
de nuevos sistemas de pago también podría crear una mayor demanda de habilidades, una semilla para el crecimiento económico y aprovechar aún más el conocimiento y la experiencia existentes en la economía. Al estandarizar las plataformas de pago para que se ajusten a los requisitos globales, las naciones deberían poder colaborar
Es mejor mantener la seguridad y la integridad del proceso en términos de pagos en línea que cruzan fronteras nacionales.

2.1. Velocidad y Eficiencia

La velocidad y eficiencia de los pagos en tiempo real en comparación con los métodos tradicionales significa que pueden ofrecer una solución muy eficaz para quienes buscan enviar y recibir dinero en el extranjero. En una época en la que los consumidores y las empresas están acostumbrados a que la información sea
Disponibles en tiempo real, las transferencias internacionales de dinero a menudo se han quedado atrás y los tiempos de transacción generalmente demoran hasta varios días hábiles. Esto se debe, en parte, a que el sistema actual involucra varias cámaras de compensación y corresponsales.
bancos y un mensaje de pago, como un mensaje SWIFT, que se transmite entre ellos antes de que se realice el pago real. Sin embargo, la introducción del sistema de transferencia de crédito instantánea SEPA el año pasado, en el que los pagos entrantes deben acreditarse al pago del beneficiario
cuenta en menos de 20 segundos, ha demostrado la posibilidad de realizar pagos extremadamente rápidos en toda Europa. Al enviar dinero directamente de una cuenta bancaria a otra, se puede eliminar gran parte de la complejidad y el tiempo que implican los pagos tradicionales.
y los tiempos de pago de extremo a extremo se aceleraron, como lo demuestran los diferentes modelos de pagos en tiempo real en todo el mundo. Por ejemplo, el servicio Faster Payments en el Reino Unido, que fue el primer servicio en tiempo real 24 horas al día, 7 días a la semana que se lanzó, y donde se puede realizar un pago y
llega a otra cuenta normalmente dentro de un minuto de haber sido enviado. De manera similar, el uso de la red Zelle en EE. UU. permite a los titulares de cuentas enviar dinero a amigos y familiares de forma rápida y sencilla utilizando solo su dirección de correo electrónico o número de teléfono móvil, a menudo
completado en minutos.

2.2. Costos más bajos

Además, nuestra investigación indica que no sólo los bancos y las empresas transfronterizas tradicionales cobran más por sus servicios, sino que también se están produciendo importantes aumentos en los tipos de cambio ante las narices de los clientes. Parece que a medida que la tecnología disponible para
Los pagos transfronterizos tradicionales se han vuelto más obsoletos, las empresas y los bancos han visto una oportunidad para aumentar los costos de sus servicios o evitar actualizar a un nuevo sistema centrado en la tecnología. Sin embargo, si bien los pagos en tiempo real hacen que el futuro
de pagos transfronterizos es más cuestionable que nunca para las empresas tradicionales, también brinda a los bancos y a las empresas transfronterizas una forma clara de reducir costos, actualizando sus sistemas para adaptarse a las tecnologías más nuevas.

2.3. Transparencia mejorada

Una ventaja notable de los esquemas de remesas de pagos en tiempo real sobre los pagos transfronterizos tradicionales es el elemento de mayor transparencia. Según el Banco Mundial, la transparencia de extremo a extremo en los pagos transfronterizos es crucial para facilitar
Inclusión financiera. De hecho, en los sistemas de pago en tiempo real, todas las partes (incluido el cliente remitente, el proveedor de servicios de pago remitente y el proveedor de servicios de pago del beneficiario receptor) pueden controlar las distintas etapas de una transacción.
hasta su ejecución definitiva. Esto se debe a que la mayoría de los esquemas de pago en tiempo real se basan en tecnología de contabilidad distribuida o DLT o la incorporan en alguna etapa del proceso. DLT, a menudo denominada tecnología blockchain, se conoce más comúnmente como
La base tecnológica de las monedas virtuales. Sin embargo, lo que resulta evidente es que esta tecnología también se está convirtiendo cada vez más en la plataforma operativa preferida para los sistemas de pago, y en particular para los pagos transfronterizos. Esto se debe a que lo inherente
Las funciones de cifrado y almacenamiento de datos duplicados de DLT que son la base de la seguridad de las monedas virtuales, también permiten el almacenamiento y el sellado de tiempo de 'bloques' de datos de transacciones discretos en una cadena de historial de transacciones difícil de alterar. esto es significativo
desde la perspectiva del cumplimiento normativo en el sentido de que el proveedor de servicios de pago remitente está en condiciones de generar y suministrar (a petición del cliente o del regulador) una gran cantidad de datos específicos de transacciones a cualquier organismo regulador pertinente. Por ejemplo,
Según la Directiva revisada de servicios de pago de la UE 'PSD2', ahora ya no corresponde al pagador iniciar por sí mismo una solicitud de divulgación de datos por parte de su proveedor de servicios de pago, los llamados 'datos del servicio de inicio de pago'. Esto se debe a que, en cumplimiento
con iniciativas diseñadas para abrir y exigir el acceso a los mercados de servicios de pago que esperan impulsar la competencia y la innovación, facilitadas por la regulación de los proveedores de servicios de pago de una manera tecnológicamente neutral, los proveedores de servicios de pago están obligados a
proporcionar dichos datos cuando el usuario del servicio de pago haya solicitado válidamente su divulgación a un proveedor de servicios de información de cuenta autorizado. Estos "datos del servicio de inicio de pago" pueden abarcar la confirmación de la identidad del proveedor del servicio de pago en
una transacción de pago determinada y los montos exactos pagados y recibidos. Por lo tanto, la combinación de bloques de datos transaccionales habilitados para DLT y la implementación práctica de iniciativas regulatorias de 'solicitud de acceso' como las que se ven en la UE facilitan una
un entorno más granular y que permita al usuario realizar transacciones de pago transfronterizas bajo sistemas de remesas estructurados en el modelo de pago en tiempo real.

3. Desafíos para los pagos transfronterizos tradicionales

La barrera de entrada a un mercado de juegos de azar de alta tecnología es más alta que la de los modelos tradicionales tradicionales. El proceso de equipamiento de un sitio web en Internet es caro. Debe realizar una investigación exhaustiva y recopilar información detallada sobre todos los criterios de licencia. Allá
No hay forma de pasar por alto esta etapa. Se verifican todas las solicitudes; Todo el software está probado. Es más, los servidores deben estar ubicados en una jurisdicción donde la licencia sea válida. Estas restricciones afectan la rentabilidad y posibilidades del negocio. todo personal
Es necesario proteger los datos. Cuando se trata de sistemas de pago, necesitarás configurar elementos de seguridad, como conexiones protegidas con cifrado y programas antivirus actualizados periódicamente. A pesar de las restricciones, las empresas obtienen beneficios sustanciales gracias a la elegante y
software de calidad y una variedad de sistemas de pago, lo que permite a los visitantes seleccionar el método más conveniente y realizar transacciones con la mayor comodidad. La mayor ventaja de los juegos de azar online es la velocidad del proceso. La idea de un vuelo de juego 24 horas al día, 7 días a la semana nunca podría haber sido
ejecutados así como en la realidad virtual. El aspecto divertido del juego que solía ser una experiencia física: la espera de una ganancia esperada, la emoción de los giros, la compañía de los amigos más cercanos del jugador alrededor de las mesas de juego.
son reemplazados por gráficos o vistas unidimensionales del juego. Sin embargo, los diseños gráficos en realidad virtual son cada vez más atractivos. Este artículo explica cómo solicitar una licencia de juego en los EE. UU. y otros países europeos para el
operación de diferentes formas de juegos de azar como loterías, apuestas y juegos en diferentes estados y países alrededor del mundo y oportunidades del gran primo digital de la lotería estatal: el crowdfunding.

3.1. Velocidades de transacción más lentas

En concreto, los pagos transfronterizos tradicionales normalmente incluyen una serie de bancos corresponsales con los que los bancos emisores y receptores deben abrir cuentas. Cada banco aceptará una "recorte" de la suma transferida (entre £10 y £25), lo que puede exacerbar
los problemas de costes y el mayor riesgo de fraude. Sin embargo, la velocidad de las transacciones es la razón principal por la que los pagos transfronterizos tradicionales parecen tan anticuados frente a los nuevos sistemas que están llegando al mercado. El antiguo sistema de transferencia de fondos en la banca, SWIFT,
Puede tomar hasta 5 días hábiles para liquidar un pago. ¡Con tanto tiempo, parece más que estás esperando un correo postal que una transferencia bancaria internacional! Esto se debe a que las transferencias SWIFT requieren una serie de interacciones humanas para configurar la información de pago.
y por supuesto, verificación de pago. Además, existen retrasos importantes cuando las transacciones se procesan centralmente; que son todas las transferencias SWIFT, están tratando de encontrar y luego abrir un canal seguro al banco del destinatario, en uno de los bancos globales
sistemas de pago. Los sistemas modernos de liquidación bruta en tiempo real (por ejemplo, los pagos más rápidos del Reino Unido) no requieren este canal, lo que reduce significativamente el tiempo que lleva procesar un pago. En Pagos más rápidos, las solicitudes de pago se procesan individualmente
hasta completar el pago en un minuto. El surgimiento de pagos verdaderamente instantáneos en el Reino Unido y en todo el mundo significa que aquellos que puedan adaptarse y aceptar el cambio tecnológico se beneficiarán de la transparencia y los servicios de pago eficientes que ofrecen los bancos en tiempo real.
las transferencias proporcionan.

3.2. Costos más altos

Los costos asociados con los pagos lentos varían en todos los sistemas financieros del mundo. Los bancos y las instituciones financieras a menudo cobran tarifas adicionales a los clientes que desean realizar pagos internacionales a un precio que se considera más razonable.
velocidad; y las tarifas transfronterizas aplicadas a las transacciones a menudo se trasladan al usuario. Las tarifas transfronterizas se refieren a las tarifas que se cobran cuando una cuenta del Reino Unido realiza un pago a una cuenta bancaria registrada fuera del área SEPA, por ejemplo, las tarifas que las empresas pueden pagar.
Los cargos que cobran los bancos cuando quieren realizar transacciones transfronterizas en monedas distintas de la libra esterlina pueden oscilar entre £ 10 y más de £ 50. Sin embargo, además de esto, los bancos también tienen la costumbre de cobrar un margen significativo sobre el tipo de cambio que reciben los clientes.
también al realizar dichas transacciones. Esto explica por qué, cuando familiares o amigos me ayudaron económicamente para financiar mis estudios y pagaron la tarifa adicional para un pago más rápido, el dinero normalmente llegó en uno o dos días; en comparación,
puede tardar hasta una semana con el pago estándar y al destinatario se le cobra más a largo plazo. Tal ineficiencia financiera causa costos humanos adversos en términos financieros para la vida de las personas; y se puede ver que los pagos que tardan más en procesarse no sólo cuestan
más individuos, pero provocan una espera más larga y estresante para obtener el dinero. No parece justo que aquellos que no pueden afrontar un pago más rápido se vean obligados a sufrir un retraso mayor en la financiación.

3.3. Falta de transparencia

Hay tres partes involucradas en un pago transfronterizo tradicional. El tipo de cambio de moneda y las tarifas/costos cobrados por cada parte para completar la transacción son importantes para todas las partes. La parte que realmente envía el dinero
Quiere saber cuánto recibirá el destinatario después de cambiar la moneda y deducir todas las tarifas. El destinatario querrá saber cuánto dinero recibirá finalmente, teniendo en cuenta cualquier cambio de moneda u otras tarifas que puedan aplicarse.
Se ha producido un error desconocido y, como resultado, no podemos proporcionar una página específica en este momento. El mensaje recibido del sistema es Datos no válidos. Es posible que el sitio esté experimentando dificultades técnicas. Pedimos disculpas por cualquier inconveniente.RESULTADOS: Falta
de Consumer InsightLa comunicación creativa, la participación del cliente, la innovación y el aprendizaje son algunos de los conceptos clave que son fundamentales para las empresas, como destacó Kevin en el curso de nuestra discusión. Propuso una visión de que las organizaciones
tienden a tener múltiples conceptos o voces para promover el conocimiento, la agencia o la cultura del consumidor, asegurando así que se satisfagan las necesidades y expectativas del consumidor. Añadió que es importante que las empresas se aseguren de comunicarse con los consumidores de forma
manera profesional reconociendo quiénes son sus consumidores y cómo se están posicionando como empresas. El conferenciante indicó que el conocimiento del consumidor se comunica tanto en un lenguaje empresarial como en un lenguaje de marketing. Interactuando con empresas y accediendo
servicios a través de transacciones digitales, de consumo y comerciales, hay intercambio de ideas entre la empresa y el consumidor. Concluyó que la falta de conocimiento del consumidor conducirá a problemas de eficiencia e inflexibilidad en una empresa. Su diagrama a continuación
articula la idea de centrarse en el cliente que ayuda, pero hoy en día la variedad de clientes tiene el poder potencial de remodelar la segmentación del mercado. Por ejemplo, en uno de sus ejemplos, estas formas divergentes de poder están esencialmente creando marcos diferentes.
para describir las interacciones entre consumidores y productores en un mercado. Añadió además que la innovación surge a través de la creatividad y el conocimiento, y el conocimiento es lo fundamental que se puede aplicar.

3.4. Mayor riesgo de fraude

La compleja red de bancos e instituciones financieras involucradas en el procesamiento de pagos transfronterizos a menudo genera una mayor exposición a actividades delictivas debido al prolongado proceso de pago. Una característica importante del pago transfronterizo tradicional
sistemas es que se basan en el modelo de mensajería "remitente-receptor". Este modelo se desarrolló en una época en la que la ciberseguridad no estaba tan avanzada como lo es hoy. Es ampliamente reconocido que este modelo de mensajería es vulnerable a la explotación por parte de estafadores.
El modelo requiere que el remitente inicie el pago y transmita todos los detalles del pago a cada participante en la cadena de transacciones. Cada participante es el único responsable de la transmisión posterior de los datos de pago al siguiente banco en
La cadena. Sin embargo, ese banco no está obligado a verificar la autenticidad de la orden de pago. Como tal, es posible que los estafadores intervengan en las instrucciones de pago y desvíen los fondos. Además, los participantes pueden identificarse entre sí porque
Requieren acceso a la información de pago en el sistema. Esto puede llevar a que las personas accedan y bloqueen cuentas, u obtengan datos personales de los clientes. Por el contrario, los sistemas de liquidación bruta en tiempo real procesan instrucciones en varios países simultáneamente.
y de forma transfronteriza porque, entre otras cosas, no dependen del envío de datos del beneficiario para que se inicie la transacción subyacente. Como tales, brindan menos tiempo y menos oportunidades para que los estafadores intervengan en los pagos. En
Además, la obligación de los participantes de ejecutar las solicitudes de pago "sin demoras indebidas" transferirá la propiedad legal de los fondos más rápidamente, disminuyendo así los efectos de cualquier ciberataque exitoso. Esto se conoce como empujar dinero hacia el destino previsto.
beneficiario. En general, sin la necesidad de enviar las instrucciones de pago iniciales y de que los detalles de los beneficiarios se transmitan a lo largo de la cadena de bancos corresponsales, los riesgos en los pagos transfronterizos podrían reducirse considerablemente.

4. Implicaciones y perspectivas futuras

Si bien la red de pagos más rápida se está adoptando lentamente en los EE. UU., la introducción de este sistema puede acelerar la implementación y el uso de dichos sistemas en otros países. Como tal, SWIFT y sus instituciones miembros tanto en África como en Oriente Medio
deben adaptarse a la infraestructura de pagos moderna para seguir siendo competitivos. En agosto de 2018, SWIFT anunció que las dos regiones completaron con éxito la primera fase del servicio de innovación de pagos globales o GPI. Este servicio está diseñado para ayudar a los miembros de GPI a
Aproveche al máximo el rastreador de pagos en tiempo real y trabaje para lograr un sistema de pago totalmente automatizado. La confirmación exitosa de los pagos que permite el nuevo rastreador SWIFT gpi y la introducción de GPI en muchas regiones, es decir, en Medio Oriente, significa que
Las instituciones y los intermediarios se verán obligados a adoptar pagos en tiempo real y adoptar infraestructuras de pago modernas. Además, a otros países que podrían tardar en adoptar sistemas de pago modernos les resultará más fácil abandonar los sistemas tradicionales.
infraestructuras de pago a sistemas de pago en tiempo real, ya que estarán en condiciones de aprovechar las experiencias prácticas y los conocimientos especializados de los países que han implementado con éxito los sistemas de pago en tiempo real. Con el uso generalizado del tiempo real
pagos en todo el mundo, el resultado final es una experiencia de pago perfecta que trasciende todas las fronteras. El tiempo real para lograrlo podría variar de un lugar a otro debido a la discrepancia en las capacidades infraestructurales de cada país.
Sin embargo, la tendencia sistemática es hacia la creación de un sistema de pagos global homogéneo. Como se publicó recientemente (24 de mayo de 2019) en el Business Day, Ciudad del Cabo-Sudáfrica: Los países AFRICANOS deben abordar los principales desafíos que obstaculizan el descubrimiento, el acceso
y la implementación de las últimas tecnologías de pago para lograr soluciones que aprovecharán décadas de avances tecnológicos y respaldarán el éxito de la modernización de los pagos a través del regionalismo. Explicar las implicaciones del pago transfronterizo en
África debido al retraso en la adopción de nuevas tecnologías, el informe sugiere que debido a que África está históricamente rezagada en términos de implementación de las últimas tecnologías de pagos, a veces debido a la falta de conocimientos, la región corre el riesgo de perder más frente a la economía mundial.
centrales eléctricas.

4.1. Impacto en las instituciones financieras

El ecosistema de pagos está experimentando cambios significativos, particularmente con la transición hacia pagos en tiempo real. El principal impulsor de este cambio es la demanda de los clientes. Los clientes quieren que se reciban los pagos y que se pueda acceder al dinero en tiempo real. Con ambos
Aunque la Reserva Federal y la Cámara de Compensación planean introducir sistemas de liquidación bruta en tiempo real (RTGSS) en un futuro próximo, el impulso hacia los pagos instantáneos se ha generado rápidamente en todo Estados Unidos. La Reserva Federal ha creado recientemente un conjunto de estrategias
crear un entorno para pagos rápidos, seguros y ubicuos en los Estados Unidos. La introducción de pagos en tiempo real tiene implicaciones importantes para las instituciones financieras. Tendrán que modificar sus operaciones e invertir en nueva tecnología para
Admite pagos instantáneos. Sin embargo, muchas instituciones financieras en los Estados Unidos podrían ver los pagos en tiempo real como una amenaza porque podrían perder ingresos por las tarifas de procesamiento de pagos y tener que reducir la cantidad de empleados necesarios para
procesar pagos debido a los beneficios de automatización de los pagos instantáneos. Actualmente, los pagos transfronterizos de alto valor no se pueden procesar mediante pagos en tiempo real y no hay indicios de que esto sea posible en un futuro próximo con RT1, ya que solo facilita
pagos en euros dentro de Europa. Sin embargo, si los pagos transfronterizos de alto valor pudieran adaptarse a un entorno en tiempo real, es posible que los proveedores de pagos transfronterizos ya no tengan un punto de venta único y podrían sufrir una pérdida de clientela. Pagos de alto valor
no se puede tramitar con RT1 al estar fijado el importe máximo en 100,000.00 €. RT1 facilita pagos en euros de bajo valor (que cubren la mayoría de los servicios de pago para los que los clientes desearían utilizar pagos instantáneos) y tiene un punto límite final a las 3.00:XNUMX horas.
Horario de verano de Europa Central. Es evidente que pronto estarán disponibles pagos más rápidos las 24 horas, revolucionando cuándo y cómo se pueden realizar y acceder a los pagos. Estos tipos de pagos se procesan como liquidación bruta individual y en tiempo real.
pagos que se liquidan instantáneamente y se consideran definitivos cuando se realizan. Se pueden realizar pagos de alto valor a través de este método y, como resultado de la introducción de pagos más rápidos, el importe máximo aumentará a £250,000.00. Algunas instituciones financieras
ahora ofrece una función de pago por enlace mediante la cual se puede enviar un enlace a personas que esperan pagos; la persona hará clic en este enlace y podrá recibir pagos instantáneamente en una cuenta designada de su elección. Nuevos métodos y tecnologías de pago,
También están surgiendo tecnologías como una aplicación de pago móvil en la que se pueden realizar pagos en segundos escaneando un código de pago QR, para apoyar el cambio hacia pagos más rápidos. Pagos más rápidos no significan que el dinero desaparecerá más rápidamente de las cuentas bancarias de las personas; ellos
Básicamente, podrán acceder a sus fondos con más frecuencia y en cualquier momento del día, los siete días de la semana. Esto tiene el potencial de mejorar las finanzas de las personas y la forma en que administran su dinero, permitiendo un mayor control y flexibilidad sobre la elaboración de presupuestos.

4.2. Consideraciones regulatorias

Desde una perspectiva regulatoria, la posible adopción generalizada de transferencias electrónicas instantáneas plantea varias cuestiones importantes para los responsables de la formulación de políticas. En primer lugar, las políticas contra el lavado de dinero exigen que las instituciones financieras controlen y supervisen las transacciones. El
El sello distintivo de toda la regulación y supervisión en la industria de transferencias de fondos se basa en el hecho de que las transacciones se realizan en lotes a intervalos predeterminados a lo largo del día, normalmente cada 15 minutos. Esto al menos da a las instituciones financieras y
a los organismos encargados de hacer cumplir la ley la oportunidad de identificar, detener e investigar una transacción ilícita. Sin embargo, con acuerdos en tiempo real, la noción de procesamiento por lotes se volvería irrelevante y los organismos encargados de hacer cumplir la ley tendrían que ser mucho más proactivos y dinámicos.
y eficientes en sus procesos de seguimiento e investigación. En segundo lugar, la industria de pagos transfronterizos está situada en un marco legal y político que fue diseñado en gran medida por y para los consumidores e instituciones financieras nacionales. Las jurisdicciones han implementado
diferentes regímenes legales dependiendo de la tecnología de la época y de la estructura y deseos del sector financiero interno. Sin embargo, los pagos transfronterizos requieren la interacción entre múltiples sistemas legales y organismos reguladores. Se perciben pagos en tiempo real.
como una evolución tecnológica gradual a partir de las transferencias bancarias, lo que significa que todo el estado de la industria podría cambiar gradualmente durante un período de muchos años a medida que las soluciones en tiempo real se vuelvan más populares. Sin embargo, los pagos que utilizan la tecnología blockchain, como los nuevos
Los sistemas en tiempo real basados ​​en criptomonedas representan una tecnología disruptiva y potencialmente podrían causar cambios radicales en todo el panorama regulatorio. Los pagos blockchain son fundamentalmente diferentes ya que actúan a través de un sistema descentralizado sin intermediarios.
mientras que los pagos en tiempo real todavía utilizan redes financieras tradicionales. La creación de una multitud de sistemas de pagos con contabilidad distribuida que podrían existir fuera de la red interbancaria internacional tradicional significaría que la supervisión actual, es decir, la supervisión
de contrapartes centrales de compensación, perderían relevancia. Además, la falta de una institución financiera intermediaria en la cadena haría que las regulaciones típicas contra el lavado de dinero y de "conozca a su cliente" sean completamente redundantes. Esto se debe a que habría
ninguna entidad dentro de un sistema de pago blockchain tendrá obligación de identificar y reportar actividades sospechosas.

4.3. Posible alteración del panorama de pagos transfronterizos

Con la revolución de una nueva ola de pagos inmediatos, el panorama tradicional de pagos transfronterizos enfrenta un nivel de amenaza y perturbación sin precedentes. En primer lugar, algunas entidades de pagos transfronterizos bien establecidas pueden tener dificultades para atraer fondos, ya que
sus modelos de negocio podrían verse afectados. Es posible que las tarifas de transacción tradicionales, es decir, la tarifa de procesamiento masivo y la tarifa fija que cobran los bancos y otros actores tradicionales, ya no sean sostenibles. Estas instituciones y actores heredados se encuentran entre
reducir sus cargos a riesgo de disminuir los ingresos, o mantener altos cargos de transacción y ver cómo su participación de mercado se erosiona lentamente a lo largo de los años. Jugadores alternativos, fintechs e incluso nuevos bancos centrados en el cliente y conocidos por su agilidad.
y la prestación eficaz de servicios como Starling Bank y Monzo han visto un mayor número de cuentas de clientes gracias a la Iniciativa de Pago Más Rápido del Reino Unido. Con los sistemas de pago en tiempo real ganando cada vez más popularidad internacional, la feroz competencia
Las ventajas que tenían los actores tradicionales pueden verse erosionadas gradualmente dados los factores limitantes que tienen estos actores tradicionales. Dichos factores limitantes incluyen la costosa infraestructura de datos y el mantenimiento de los datos personales y de pago necesarios para cumplir con las estrictas normas regulatorias.
estándares. Por otro lado, un banco o un operador de transferencia de fondos necesita tener varias cuentas de liquidación en todo el mundo en las jurisdicciones de los clientes con fines de liquidez y cumplimiento de las regulaciones. Con el actual efecto dominó de los gobiernos
y los bancos centrales se comprometen cada vez más con iniciativas de pago más rápidas y en tiempo real, es posible que las soluciones de pago digitales y criptográficas también puedan capitalizar esto y promocionarse como soluciones futuras para pagos y remesas transfronterizos.

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