Hoy en día, la fintech de pagos Orum tiene anunció que ahora tiene una conexión directa con la Reserva Federal. Actualmente está disponible con FedACH y agregará los servicios FedNow y FedWire en un futuro próximo.

Es un gran problema para una fintech poder conectarse directamente a la Reserva Federal, ya que hay muy pocas con esta capacidad y, por lo general, está reservada para los bancos. Orum tuvo que pasar un riguroso proceso de debida diligencia, así como los estrictos requisitos de contratación y TI de la Reserva Federal.

Me reuní con Stephany Kirkpatrick, directora ejecutiva y fundadora de Orum para analizar este importante paso. Le pregunté por qué esto es tan importante para Orum y sus clientes.

"Estamos realmente emocionados de estar en condiciones de ser una de las primeras y únicas fintech en lograr la conexión directa con la Reserva Federal", dijo Kirkpatrick. "Porque esa conexión directa significa que podemos mover dinero aún más rápido, de manera más confiable y podemos ofrecer precios a tasas bancarias a nuestros clientes".

La realidad es que la mayoría de las fintechs e incluso unos cuantos bancos no tienen acceso directo al sistema de pagos de la Reserva Federal. Deben depender de otros bancos o de su proveedor principal para obtener ese acceso. Por lo tanto, a una fintech a menudo se le pueden eliminar dos o incluso tres capas dependiendo de su socio bancario. Lo que añade coste al proceso.

“Hay una estratificación que normalmente ocurre en los pagos, lo que agrega costo, latencia y fricción. Y cuando tienes una alternativa, que no existía antes, y que ahora existe para evitar las capas de costos, los problemas de latencia, la fricción y la pila, se abre la puerta para nosotros y para nuestros prospectos actuales y futuros en los que pensar. sobre los pagos de manera diferente a como lo hemos hecho históricamente”.

Las empresas de tecnología financiera están desempeñando un papel crucial a la hora de facilitar nuevos avances en los pagos. Están cerrando la brecha entre los sistemas bancarios tradicionales y las necesidades de pago modernas, especialmente para los bancos más pequeños que tal vez no tengan los recursos para conectarse directamente con la Reserva Federal.

La realidad es que el panorama de pagos actual es complicado. La Fed procesa ACH, Same Day ACH, FedWire y FedNow, mientras que también hay RTP de The Clearing House. Sin una capa de orquestación que pueda conectarse a todos estos sistemas, los pagos pueden ser más lentos y costosos.

Y con el panorama de pagos instantáneos creciendo rápidamente en este momento, la necesidad se ha vuelto urgente. Las pequeñas empresas y los consumidores no quieren pensar en métodos de pago, solo quieren que su banco o proveedor de tecnología financiera procese el pago de forma rápida y segura.

Orum ha estado en vivo con ACH y ACH el mismo día con sus clientes durante los últimos meses. Hoy, lo están implementando de manera más amplia con el lanzamiento oficial de la nueva API Deliver de Orum. Las fintech recibirán precios a tipo bancario, tendrán acceso a todas las vías de pago principales, así como a ventanas de procesamiento ampliadas. La última ventana de la Fed suele ser a las 11 p. m., hora del Este, lo que brinda mucha más flexibilidad, especialmente para los clientes de la costa oeste.

Cuando le pregunté a Kirkpatrick sobre el tiempo de implementación, dijo que normalmente son dos semanas o incluso menos. Esto es mucho menos tiempo del que se necesita para construir una integración bancaria directa.

Si bien la mayoría de estas vías de pago respaldadas hoy por la Reserva Federal permanecerán vigentes durante mucho tiempo, probablemente décadas, el paso a los pagos instantáneos es una tendencia imparable. Y la interoperabilidad entre los sistemas de pagos FedNow y RTP será clave. La buena noticia es que ambos utilizan el mismo estándar de mensajería, ISO20022.

Kirkpatrick reconoce la importancia aquí:

“Creo que este hito nos ayuda a alcanzar el alcance total de la promesa de pago instantáneo, menor costo a través de fijación de tasas bancarias, sin tiempo de inactividad, cobertura total, porque navegamos por ambos sistemas, y un enrutamiento inteligente y eficiente que está integrado automáticamente en el software, es una forma bastante inmejorable de pensar en los pagos”.

Para obtener más información sobre los pagos instantáneos, busque mi entrevista en podcast con Mark Gould, director de FedNow, que se publicará mañana. Pondré el enlace aquí cuando se haya publicado.

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