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Cuando pensamos en finanzas integradas, una de las mayores oportunidades es llevar servicios financieros a empresas de software verticales. Estas empresas de software ya tienen la relación dentro de su vertical y, a menudo, tiene sentido lógico para ellas agregar servicios financieros como una oferta complementaria, siempre que sea simple y fácil de implementar.

Mi primer invitado de 2024 en el podcast Fintech One-on-One es Tom Bell, director ejecutivo y cofundador de masto (como en Dinero como servicio plus). Es una filial de propiedad absoluta de Synovus Bank y lleva dos años en funcionamiento. Están llevando la aceptación de pagos integrados y la banca integrada a empresas de software verticales, pero lo hacen con el respaldo de un banco regional de 130 años.

En este podcast aprenderás:

• Por qué Tom decidió venir a Synovus y fundar Maast.
• La historia fundacional de Maast.
• Por qué decidieron crear una nueva marca en lugar de hacerlo bajo Synovus.
• El conjunto de servicios que Maast ofrece hoy
• Con quién están trabajando hoy y su mercado objetivo.
• Por qué los proveedores de software son la combinación perfecta para las finanzas integradas (consulte el artículo de Tom esta página).
• Las innovaciones en pagos más interesantes en la actualidad.
• Qué implica integrar Maast en un proveedor de software.
• Cómo Maast se diferencia de otros proveedores de financiación integrados.
• Cómo abordan los requisitos de cumplimiento.
• La visión de Tom sobre las principales tendencias en finanzas integradas que estarán en juego en 2024.
• Cómo cree que se desarrollarán las finanzas integradas a largo plazo.

Lea una transcripción de nuestra conversación a continuación.

Pedro Renton  00:00

Feliz año nuevo a todos y bienvenidos al primer podcast de 2024. Mi nombre es Peter Renton, presidente y cofundador de Fintech Nexus. Espero que todos hayan tenido unas vacaciones relajantes. Tenemos algunos invitados fantásticos planeados para usted este año. Estoy muy emocionado de traerles estas entrevistas. Y comenzamos con uno de mis temas favoritos: las finanzas integradas.

Pedro Renton  00:36

Antes de comenzar, quiero recordarles que Fintech Nexus es ahora una empresa de medios digitales. Hemos vendido nuestro negocio de eventos y estamos 100% enfocados en ser la empresa líder en medios digitales para fintech. ¿Qué significa esto para ti? Ahora puede interactuar con una de las comunidades de tecnología financiera más grandes, más de 200,000 XNUMX personas, a través de una variedad de productos digitales, seminarios web, informes técnicos detallados, podcasts, envíos masivos de correos electrónicos, publicidad y mucho más. Podemos crear un programa personalizado diseñado solo para usted. Si desea llegar a una audiencia senior de fintech, comuníquese con ventas en fintech nexus.com hoy.

Pedro Renton  01:13

Hoy en el programa, estoy encantado de darle la bienvenida a Tom Bell. Es el director ejecutivo y cofundador de Maast. Eso es M-A-A-S-T, y quería que Tom participara en el programa porque Maast es una de una nueva generación de compañías financieras integradas. Realmente llevarán servicios financieros a las empresas de software. Y hablamos exactamente de cómo lo hacen, cuál es su enfoque, hablamos de en qué se centran en cuanto a los diferentes tipos de verticales. Hablamos de por qué las finanzas integradas son la combinación perfecta para los proveedores de software. Hablamos de cómo es integrar Maast en una operación existente. Evidentemente, hablamos de los diferentes tipos de productos financieros que ofrece Maast. Hablamos del panorama competitivo, el cumplimiento y las tendencias para 2024, y mucho más. Fue una discusión fascinante. Espero que disfrutes el espectáculo.

Pedro Renton  02:18

Bienvenido al podcast, Tom.

Tom Bell  02:19

Encantado de estar aquí. Gracias.

Pedro Renton  02:21

Comencemos brindando a los oyentes un poco de información sobre usted. Y una vez que hayas alcanzado algunos de los puntos más altos de tu carrera hasta la fecha.

Tom Bell  02:30

Comencé mi carrera y fui socio de Accenture durante más años de los que quiero admitir. Así que superaremos eso rápidamente. Pero siempre estuve, siempre he estado en el espacio del software y la alta tecnología y en cierto modo hice la transición a pagos y servicios financieros como parte de la compra de First Data por parte de KKR en 2007. Creo que así fue, y desde entonces he estado involucrado en el espacio de fintech y pagos con First Data, Bank of America – Merchant Services, Merchant e-Solutions y algunas otras paradas en el camino. Eso finalmente me llevó a Synovus y a dirigir el negocio de pagos aquí, así como nuestra startup ahora interna, Maast.

Pedro Renton  03:10

Entonces, cuando llegaste a Synovus, ¿la idea era hacer esta startup también, o en realidad era simplemente, lo que más te interesaba eran los pagos, la función de pagos de terceros? Cuéntanos un poco por qué viniste a Synovus.

Tom Bell  03:23

Sí, creo que lo fue, la respuesta fue ambas, ya sabes, originalmente me pidieron que ayudara a llevar el negocio comercial internamente. Pero a través de esa conversación, a través de esa relación con el equipo ejecutivo aquí, siempre fue así, pero debe haber algo más, debe haber algo más que Synovus pueda hacer para ser realmente un jugador significativo en el espacio fintech. Porque si piensas en Synovus como un banco patrocinador, en Synovus como los orgullosos padres de TSYS y, ya sabes, un jugador de varias décadas en el espacio fintech, creo que siempre existió la creencia de que podíamos crear más valor, podemos maximizar el valor de Synovus. Así que comenzamos por ese camino, comenzamos por el camino de cómo podríamos aprovechar los activos de Synovus para realmente cambiar el juego cuando se trata de finanzas y finanzas integradas específicas.

Pedro Renton  04:12

Interesante, interesante. Entonces, esto realmente, desde el principio, fue una especie de juego financiero integrado. Entonces, tal vez, cuéntenos un poco sobre la génesis de Maast y cómo se unió todo.

Tom Bell  04:26

Entonces comenzamos a estudiar realmente el problema, como me gusta decir, pensando en cuáles son los activos que tiene Synovus, cuáles son las necesidades en el mercado y cuáles son las tendencias en el mercado. Y rápidamente nos dimos cuenta de que, al igual que con los pagos integrados, los servicios financieros se integrarán cada vez más. Los servicios financieros se venderán a través de canales de distribución, los servicios financieros se convertirán en una experiencia de usuario integrada y fluida dentro de las plataformas de software. Si piensa en las pequeñas empresas actuales, probablemente más del 50% de las pequeñas empresas en los Estados Unidos utilizan algún tipo de software integrado para administrar sus negocios. Por tanto, es lógico que los servicios financieros sean una extensión de eso. Hicimos un poco de trabajo, la Voz del Cliente, una investigación primaria y, a partir de eso, se hizo muy evidente que hacia allí se dirigía la industria. Y luego hubo una verdadera oportunidad Greenfield para que alguien como Synovus la aprovechara. Entonces, en enero del 22, lanzamos formalmente Maast, bajo la marca Maast, con el objetivo de construir una línea de negocios, construir un negocio, por así decirlo, para aprovechar esa oportunidad.

Pedro Renton  05:40

Entonces, ¿por qué crear una nueva marca de la que nadie ha oído hablar, en lugar de hacer esto con Synovus, de la que todo el mundo ha oído hablar? ¿Cuál fue el pensamiento allí?

Tom Bell  05:50

La idea era que, como esto era totalmente nuevo, como se trataba de una línea de servicio, una oferta que realmente no existía en el mercado, sentimos que crear cierta diferenciación de Synovus, sin dejar de estar conectados a Synovus, era lo mejor. camino a seguir. Además, Synovus es un banco regional de cinco estados. Y nuestro atractivo, nuestro mercado y nuestra estrategia de comercialización son a nivel nacional. Así que sentimos que podíamos crear un mapa, si tuviéramos una nueva marca, ya sabes, con un poco de diversión, ya sabes, el significado de dinero como servicio más de nuestra marca para realmente de alguna manera crear algún interés en términos de lo que estábamos haciendo.

Pedro Renton  06:28

Bien bien. De ahí viene Maast, M-A-A-S con un signo más, que en realidad es una T.

Tom Bell  06:34

¡Bien! Dinero como servicio+.

Pedro Renton  06:36

Lo tengo, lo tengo. Entonces, para que quede claro, ¿se trata de una subsidiaria de propiedad total de Synovus? ¿O tienes otros inversores?

Tom Bell  06:43

No, es una subsidiaria de propiedad total de Synovus. Contamos con nuestro propio equipo de liderazgo, nuestra propia tecnología, nuestra propia estrategia de comercialización, nuestros propios precios, todas esas cosas son exclusivas de Maast. Así que es una startup interna, es probablemente la mejor manera de pensarlo. Incorporamos a varios profesionales diferentes de la industria y trasladamos a algunas personas de alto rendimiento desde Synovus. Así que ahora tenemos, ya sabes, un equipo que realmente reúne lo mejor del mundo fintech y lo mejor de un banco regulado, por así decirlo.

Pedro Renton  07:15

Bien. Entendido. Entendido. ¿Y sigues haciendo tu antiguo trabajo? ¿O es que estás 100% dedicado a Maast?

Tom Bell  07:23

También sigo haciendo mi antiguo trabajo, dirigiendo Synovus Merchant Services, algunos podrían argumentar que no está bien, pero todavía tengo la responsabilidad de eso.

Pedro Renton  07:32

¿Bien? Quizás podría describir el conjunto de ofertas que ofrece Maast.

Tom Bell  07:38

Entonces, en esencia, y esta fue nuestra premisa original, y ha demostrado ser muy cierta en el mercado, es que creemos que crear una experiencia unificada de suscripción e incorporación será muy poderosa para los comerciantes y clientes de un ISV. Entonces, si piensa en un proveedor de software que presta servicios, digamos simplemente tiendas de música, claro, porque en realidad ese es nuestro cliente piloto, que había desarrollado un software que ofrece música física, además de lecciones, además de reparaciones, así como alquileres, etc. Y una especie de software integrado. Bueno, al hacer eso, básicamente, cuando sale y comercializa su software al cliente, al comerciante, los comerciantes pueden pasar por una experiencia de suscripción unificada. Y cuando se aprueba, obtienen inmediatamente una cuenta mercantil, así como una cuenta corriente comercial. Y sí, cuenta corriente comercial, ese no es un concepto nuevo. Pero la integración de los dos cuando se trata de financiación más rápida, gestión del flujo de efectivo, la capacidad de ver realmente, ya sabes, el panorama completo de su situación financiera, en la plataforma que están utilizando para ejecutar sus operaciones, es realmente donde entra el poder. Entonces, nuestro primer caso de uso fue tener pagos integrados y cheques comerciales. Pasaremos a otros productos, préstamos, etcétera, y habrá ahorros de alto rendimiento. Todas estas son cosas que están en nuestra hoja de ruta. Para que los servicios financieros que ahora están disponibles para ese comerciante sigan creciendo. Y como ya han sido suscritos, la activación, por así decirlo, o la adopción de esos nuevos productos será bastante sencilla. Sin embargo, lo que también hemos descubierto es que hay socios más grandes, ISV y plataformas SaaS que pueden tener un producto de pagos muy maduro; es posible que ya sean una payfac, por ejemplo. Y lo que descubrimos es que también existe un mercado para que podamos ofrecer solo la parte de servicios financieros, no la parte de pagos, sino solo la parte de servicios financieros. Y eso es en lo que estamos trabajando ahora como un segundo caso de uso, en el que, como ISV, como plataforma SaaS, podrá revender solo operaciones bancarias, sin pagos, en su plataforma.

Pedro Renton  09:51

Bien, entonces eres una plataforma SaaS y quieres tener tu propio tipo de cuenta bancaria de marca. Supongo que entonces la cuenta bancaria final está en Synovus, ¿verdad?

Tom Bell  10:02

Finalmente se lleva a cabo en Synovus. Exactamente. Todo esto se refleja en el balance de Synovus. Y mencionaste algo antes, Peter, creo que lo realmente importante es una cuenta bancaria de marca, una experiencia bancaria de marca, que es lo que también ofrecemos. Depende del socio decidir si le gustaría o no ponerle la marca Maast, o marcarla en su plataforma de software, o crear una tercera marca, que es una de las cosas que nuestros socios hicieron, en realidad crearon una tercera marca que les gustara. sentarse encima de todos sus productos de software.

Pedro Renton  10:30

Interesante. Entonces, ¿cuál es exactamente el mercado objetivo? Y tal vez, ¿con quién estás trabajando ahora?

Tom Bell  10:37

Uno es un ISV que ha creado una pieza de software verticalmente única para la industria de la música. Y lo que es único es que han incorporado mucho más que solo una tienda física, han incorporado alquiler/arrendamiento, por así decirlo, reparaciones, ese tipo de cosas, todas las cosas que van sobre lo que realmente sucede en una de estas tiendas de música, lecciones, etc. La otra, que estamos abordando mientras hablamos, es una solución ERP. Es una solución ERP que se centra mucho en la distribución mayorista, productos de madera y construcción y cosas así. Y básicamente, seremos su proveedor bancario y de pagos. Y esa integración está en marcha ahora mismo. Y esperamos poner en funcionamiento con nuestros primeros comerciantes piloto en las próximas semanas con ellos. Siendo así, es interesante que en realidad es una solución horizontal, cierto, porque sirven a varias industrias diferentes, aunque tienen algunos nichos en los que son más fuertes. Ahí está esa parte: tenemos una empresa que fabrica software para gimnasios. Entonces, si piensas en los gimnasios CrossFit y otros tipos de cosas, básicamente tienen el software para que el dueño de ese negocio administre su gimnasio. Y ahora hemos agregado banca y pagos a esa solución. Entonces ahora pueden revenderlo. Antes no participaban en el flujo de pagos. El gimnasio estaba recibiendo pagos en otro lugar, ahora lo hemos puesto sobre la mesa para que puedan obtenerlo a través del software.

Pedro Renton  12:02

Bien, eso tiene sentido. Así que escribiste una publicación como invitado en nuestro sitio web a principios de este año a la que vincularé en las notas del programa. Pero, ¿estabas hablando de eso, como si los proveedores de software fueran la combinación perfecta para las finanzas integradas, y ya lo has mencionado? Pero me encantaría aclarar eso un poco más. Y qué describe exactamente lo que quieres decir.

Tom Bell  12:25

Es interesante, si piensas en cómo el software continúa evolucionando para respaldar a las empresas, ¿verdad? Solía ​​ser, ya sabes, todo era típicamente muy horizontal en términos de esas plataformas comerciales. Pero ahora son muy verticales. Son muy especializados. Y se convierte realmente en el sistema operativo, ¿verdad? Y no me refiero a un sistema operativo como Linux, quiero decir, el sistema operativo es lo que usan para administrar su negocio, ¿verdad? Y entonces, ese portal, esa pantalla, esa computadora portátil es a donde ese comerciante acude muchas, muchas veces al día, probablemente pasa la mayor parte de sus momentos de vigilia en ese portal administrando su negocio, ya sea programando, haciendo pedidos, tomando pedidos, pagando, pagando a los empleados, todas esas cosas diferentes. Está sucediendo a través de esa plataforma, ¿verdad? Bueno, para mí es simplemente, para nosotros fue simplemente una extensión lógica, que existe otra parte de ellos que dirige su negocio, que es la financiera, ¿verdad? Lo financiero en términos de administrar su dinero, pagar a sus proveedores, contabilidad, todas estas otras cosas diferentes que deben unirse, para que ese portal sea ahora increíblemente más valioso. Ese portal es mucho más profundo, ese software ISV es mucho más profundo, es mucho más amplio. Y entonces resulta obvio que con un ISV, esa plataforma SaaS, pueden aportar, ya sabes, servicios exponencialmente más de valor agregado a la ecuación. Entonces ese pequeño empresario cuando está sentado alrededor de la mesa de la cocina a las 11 de la noche, porque ha estado en la tienda todo el día, ¿verdad? Cuando están sentados alrededor de la mesa de la cocina a las 11 de la noche. Tienen una experiencia de cliente unificada y fluida para que puedan administrar su negocio sin pasar toda la noche haciéndolo.

Pedro Renton  14:05

Bien bien. Han ocurrido muchos cambios en el espacio de los pagos en los últimos cinco años, las finanzas integradas comenzaron en el espacio de los pagos, y particularmente en la última década con empresas como Uber y ese tipo de cosas, como que los pagos fueran parte de la plataforma. Desde su posición, ya que ha estado en el espacio de pagos durante mucho tiempo, ¿cuál es la situación de los pagos? ¿Cuáles crees que son las innovaciones interesantes que están ocurriendo hoy?

Tom Bell  14:36

Sí, creo que comienza en el nivel básico y luego sube. Así que creo que siempre veremos a los proveedores de pagos continuar innovando para hacer que sus productos sean fluidos, transparentes, sin fricciones, todas estas cosas diferentes que son importantes hoy en día. Y seguirán siendo importantes. Continuará habiendo avances en términos de aplicar el aprendizaje automático y la inteligencia artificial a otras cosas. Porque si piensas en la experiencia de suscripción actual, hasta cierto punto, gran parte se hace como siempre se ha hecho, ¿verdad? Y creo que ahora hay oportunidades para que los proveedores de pagos y sus ISV asociados aprovechen algunas herramientas nuevas como la inteligencia artificial y el aprendizaje automático para avanzar realmente en el proceso de incorporación de suscripción, donde puede haber empresas que utilicen métodos antiguos que parezcan demasiado riesgosos. Pero utilizando nuevos métodos, ahora puedes descubrirlo y darte cuenta de que en realidad se trata de un riesgo aceptable. Entonces creo que existe esa pieza, que es lo que está en juego, ¿verdad? Porque eso es lo que sucede, eso ha estado sucediendo en los pagos desde el principio. Creo que la siguiente parte es la experiencia del usuario en sí, ¿verdad? Hay muchas maneras en que los pagos pueden ser parte de la experiencia de una manera muy positiva. Y creo que se sigue viendo que tanto en la experiencia móvil como en la experiencia en línea, donde los pagos se vuelven cada vez más parte de la propuesta de valor. Y creo que la próxima ola realmente se centrará en diferentes tipos de pago, ¿verdad? Todos sabemos que se avecinan pagos más rápidos. Todos sabemos que se acerca el pago por banco y todas estas cosas diferentes que existen. Entonces, ¿cómo es posible que ese proveedor de pagos realmente los tome y los convierta en una opción de valor agregado, verdad? ¿Porque poder realizar pagos en tiempo real o liquidaciones en tiempo real? Es obvio cuál es el valor de eso, ¿verdad? Pero, ¿cómo se puede realmente hacer que esa sea una experiencia positiva para el comerciante o el cliente? ¿Lo mismo ocurre con el pago por banco? Cuando pagas por banco, el concepto es genial. Pero tiene que haber valor en esa transacción para el cliente, ¿por qué adoptarían pagarle a mi banco? ¿Bien? Así que creo que ahí es donde veremos mucha innovación en torno a esos nuevos tipos de pago. Y creo también, como dije, todo eso envuelto en, ya sabes, toda la locura en torno a la IA, que será realmente interesante solo para ver cómo los casos de uso continúan evolucionando.

Pedro Renton  17:00

Entonces, profundicemos en los detalles aquí. ¿Y qué implica la integración de Maast en el proveedor de software? ¿Qué tal, cuánto tiempo lleva? ¿Cómo es el proceso?

Tom Bell  17:14

Si absolutamente. En primer lugar, tenemos múltiples opciones, dependiendo de lo que el ISV esté tratando de lograr. Tenemos una pila de API completa, por así decirlo, dónde y esas API están disponibles en Maast.com, si alguien quiere interrogarlas. Donde un ISV puede integrar completamente la experiencia en su plataforma y su experiencia de usuario utilizando API, correcto. Y esa es probablemente la forma más avanzada de integración. Y eso probablemente lleva más tiempo porque requiere trabajo de su lado desde un punto (ininteligible). Pero podemos ir al otro extremo, donde la gente simplemente quiere poder aprovechar nuestra experiencia de usuario, donde tenemos un usuario completo, tenemos una experiencia de usuario completa de banca y pagos, donde podemos marcarlo, podemos hacer que se vea. al igual que ellos, usan su combinación de colores, su marca, etc. Pero en realidad están haciendo la transición de su plataforma a la nuestra. Solo necesitan un inicio de sesión único, lo que también es muy importante en esto es que queríamos asegurarnos de que cualquier socio con el que estemos trabajando tenga el inicio de sesión único disponible, para que conduzca al comerciante, ese usuario. La experiencia es muy fluida, y no entran y salen de las plataformas ni inician sesión y cierran sesión y todo eso, y todo lo demás. Tenemos algunos, por ejemplo, que han realizado una integración muy estrecha con las API desde el punto de vista de aceptación y liquidación de pagos. Pero luego optaron por utilizar nuestro portal comercial, con nuestra UX para el backend. Ya sabes, cuando quieren investigar un pago o ver una autorización o procesar una devolución de cargo o lo que sea, pueden usar nuestro portal, pero la parte de aceptación real, sabes que están estrechamente integradas.

Pedro Renton  18:50

Interesante. Así que imagino que el período de tiempo variará mucho dependiendo de la complejidad de lo que estés intentando hacer. Pero, ¿puede darnos una idea de la duración de algunos de estos diferentes tipos de integraciones?

Tom Bell  19:00

Realmente esperamos unos tres meses, una vez que inicien un proyecto y una vez que comencemos a trabajar juntos, poder lograrlo. Tres meses también es un período importante, porque no es... tendemos a gustarnos pensar en actividades superpuestas durante ese período de tres meses, porque una de las cosas en las que nos enfocamos desde el principio probablemente se debe a que muchas de las personas que están en el equipo, incluyéndome a mí, hemos estado involucrados en ventas dirigidas por socios, hemos estado involucrados en ventas líderes de tecnología. Y como siempre me gusta decir, la parte más fácil de comercializar a través de un socio es firmar el acuerdo. En realidad, la parte más difícil es convertirla en una relación productiva. Y entonces, lo que hemos hecho es crear lo que llamamos una oferta de marketing de resultados. Y así, desde el principio, durante esos tres meses de integración, estamos trabajando con el socio para activarlo. Estamos trabajando con un socio para idear una estrategia de comercialización, estamos trabajando con un socio en términos de cómo vamos a hacer ofertas y tener un llamado a la acción convincente y todo eso. Y luego, dentro de todo eso, si el socio lo prefiere, podemos ejecutar todo eso por ellos, hemos creado una pila de martech que nos permite ejecutar todo el proceso de adquisición de clientes por ellos si así lo desean. Y estamos despertando mucho interés en eso. Porque si lo piensas bien, soy un proveedor de software, he creado un software muy elegante para servir a cualquier industria en la que esté trabajando, ¿verdad? Ahora, ¿me dices que tengo que descubrir cómo vender banca?

Pedro Renton  20:33

(risas) Correcto. No es la competencia central.

Tom Bell  20:36

Realmente no está en mi timonera. Pero está en nuestra timonera, ¿verdad? Y ahí es donde estamos viendo mucho interés, especialmente al principio, creo que a veces dicen, bueno, ya sabes, te dejaremos correr al principio, pero eventualmente lo traeré. en casa.

Pedro Renton  20:50

Interesante. Lo que en realidad me lleva a mi siguiente pregunta aquí, porque estamos en un entorno competitivo, no eres la única oferta de finanzas integradas, hay bastantes actores en estos días. Y puedo ver que probablemente hayas comenzado a responder esta pregunta. Pero quiero preguntarle directamente: ¿en qué se diferencia Maast de los demás proveedores de financiación integrada?

Tom Bell  21:12

Francamente, en varios sentidos. En primer lugar, una de las cosas, y esto fue por diseño, desde el principio, traemos lo que me gusta llamar el producto completo, ¿verdad? No vamos a traer una serie de API para vincularlo a su sistema bancario central o al sistema bancario central de alguien. No traeremos un SDK ni todas esas otras cosas, traeremos literalmente el producto completo. Complete la integración y luego tendrá acceso a un banco en pleno funcionamiento, un banco que cumple plenamente con las normas, un banco con una gestión de riesgos totalmente bien, porque somos parte del banco. Así que hemos tomado todos los 135 años de experiencia regulatoria de Synovus. Y lo hemos integrado en Maast, que es muy diferente a muchas fintechs que ofrecen financiación integrada, porque lo que realmente están haciendo es crear una interfaz interesante, han creado una solución para integración. Pero luego das la vuelta y todavía hay un banco en la parte de atrás, todavía hay una institución financiera que puede o no tener la misma tolerancia al riesgo, por así decirlo, que esa fintech y, por lo tanto, hay una fricción constante e inherente, si se quiere. voluntad. Al igual que, ya sabes, pagos (ininteligibles), ¿verdad? Siempre hay fricciones entre la ISO y el banco patrocinador debido a políticas crediticias y tolerancias al riesgo conflictivas, y todo lo demás. En cierto modo hemos quitado todo eso de la mesa, porque es el banco el que ofrece todo el producto. Entonces, un ISV o socio de SaaS que quiera comenzar a ofrecer esto, obviamente establecemos el acuerdo, se realiza la integración y luego realmente partimos de ahí. Estamos ejecutando todos los servicios bancarios, todos los servicios de pago para ellos en segundo plano, ya sabes, en su nombre, para que puedan volver a concentrarse en lo que hacen, que es crear software elegante.

Pedro Renton  22:59

Quiero hablar sobre cumplimiento. Lo mencionaste allí. Y ha aparecido mucho en las noticias este año con diferentes asociaciones de tecnología financiera y diferentes bancos que han recibido avisos de consentimiento, y lo que sea, eso es lo más importante ahora. Creo que para las fintech, durante mucho tiempo, no lo fue. Entonces, cuando piensa en el cumplimiento, obviamente todo esto está dentro de Synovus, pero algunas de las cosas que está haciendo Synovus nunca antes las había hecho. Entonces, ¿cómo abordaste la parte de cumplimiento de todo esto?

Tom Bell  23:30

En primer lugar, desde el principio, creamos nuestro equipo de cumplimiento normativo de riesgos desde el principio y comenzamos a trabajar con Synovus para asegurarnos de que estábamos construyendo, adaptando y mejorando los requisitos, ya sabes, de ser parte. de un banco autorizado. Entonces, si piensa en la política de riesgos, los procedimientos, los marcos regulatorios de cumplimiento, el marco de control general, básicamente tomamos lo que está probado y lo que sabemos que funciona, porque estaba en Synovus, y lo pusimos en forma digital. Es la mejor manera de pensarlo, ¿verdad? Entonces, algunas cosas que pueden haber sido parcialmente digitales y parcialmente manuales, ya sabes, en Synovus, las hemos digitalizado por completo. Entonces, por ejemplo, en el proceso de suscripción, quiero decir, una de las cosas que hemos podido automatizar y digitalizar es la apertura de cuentas para pequeñas empresas con múltiples propietarios. Es decir, si alguien está escuchando esto y es propietario de una pequeña empresa y está tratando de abrir una cuenta bancaria, ya sabes, el viaje a la sucursal con su pasaporte y, potencialmente, todos sus artículos de constitución, y su socio comercial, y usted Conozca esa experiencia muy analógica, cierto, la hemos hecho completamente digital, por lo que no es necesario ir a una sucursal. No se puede sentarse con un banco o lo que sea. Podemos hacer todo eso digitalmente. Entonces, tomamos los requisitos para abrir una cuenta corriente de múltiples propietarios para pequeñas empresas para hacerlo de manera compatible y simplemente lo hicimos digital.

Pedro Renton  25:03

Interesante, interesante. Así que lo hice como propietario de una pequeña empresa, tuve que desplazarme hasta nuestra sucursal bancaria y pasar por todo ese tipo de cosas. Lo es, es doloroso. De todos modos, estamos grabando esto en diciembre, en realidad saldrá en la primera semana de enero, este es en realidad nuestro primer podcast del año. Entonces, durante los próximos minutos, solo quiero mirar hacia adelante. Entonces, en primer lugar, cuando miramos hacia 2024, ¿cuáles son las principales tendencias en finanzas integradas que cree que estarán en juego este año?

Tom Bell  25:35

Con una adopción cada vez mayor, creo que veremos más y más jugadores que intentarán hacer lo que estamos haciendo nosotros, que es más o menos la solución completa, o partes de ella. Y creo que probablemente verás más sobre, ya sabes, las soluciones de nicho, ¿verdad? Aquí hay un producto de préstamo muy específico, cierto, aquí hay un producto de depósito muy específico o algo así, en el que están adoptando esa solución de producto más único, creo que veremos cada vez más empresas establecidas. , los procesadores más grandes están empezando a prestar mucha atención a esto y están empezando a llegar muy lejos. Y lo has visto, ha habido algunas adquisiciones por parte de algunos de los tres grandes, ya sabes, que apuntan hacia dónde se dirigen en el espacio donde se dan cuenta de que hay valor en extender, ya sabes, si piensas en los pagos. como servicios financieros, simplemente ampliando la oferta de servicios financieros, ya sabes, y poniéndolos a disposición de la comunidad ISV. Creo que claramente esto va a continuar. Y creo que veremos que más y más ISV continúan evolucionando en el espacio de payfac, creo que hubo una gran prisa por convertirse en un payfac, y luego una especie de retirada, guau, eso es realmente difícil, ¿verdad? Y ahora creo que veremos gente más reflexiva entrando en ese espacio. Por lo tanto, seguiremos viendo proveedores de software cada vez más maduros convirtiéndose en verdaderos payfacs, lo cual creo que será interesante, especialmente porque los bancos patrocinadores y las marcas de tarjetas, y otros intentarán gestionar y regular todo eso. Y creo que la última parte será que ya sabes, a medida que la financiación en tiempo real o más rápida llega en línea, es, ya sabes, cómo lo hace, cómo una empresa de pagos, cómo una empresa financiera integrada convierte eso en valor, ¿verdad? Y se trata de, ya sabes, que obviamente el valor es la velocidad, ¿verdad? En términos de cómo, ¿cómo crea un procesador una financiación mucho más rápida y en tiempo real? Tal vez sea, ya sabes, hoy en día, si piensas en cómo funciona la liquidación, es un proceso muy impulsado por lotes, ¿verdad? ¿Existe una evolución hacia un modelo de financiación más continuo que pueda ocurrir en ese tipo de modelo? Sin embargo, el problema es que cuando se hace eso, existe un riesgo inherente, por lo que creo que algunas de las cosas de IA y aprendizaje automático tendrán que funcionar en paralelo, para que se pueda gestionar el riesgo de una financiación más rápida. Porque hoy los lotes se retienen, las cosas se resuelven en dos días, porque eso le da al procesador tiempo para asegurarse de que está gestionando el riesgo. Bueno, expectativas, las ventanas de tiempo seguirán comprimiéndose. Entonces, piense que si está en la parte de atrás, tendrá que ver cómo se implementan herramientas cada vez más sofisticadas para permitir que los procesadores financien más rápido y satisfagan las necesidades de los clientes, pero háganlo de una manera muy, ya sabes, con suerte controlada. manera.

Pedro Renton  28:26

Interesante. Bueno. Entonces, la última pregunta, a medida que miras más adelante, tengo curiosidad, generalmente en el espacio de las pequeñas empresas, donde, como dices, todas estas empresas que están en una vertical, tienen algún tipo de ISV con el que trabajan. ¿Cree usted que habrá una mayoría o un gran número, digamos, para finales de la década, de alguien que podría haber tenido una relación bancaria con su banco comunitario local, o con uno de los principales bancos nacionales o regionales? bancos, que ahora van a tener una relación bancaria, su principal relación financiera será con su proveedor de software? ¿Y cómo cree que se desarrollará eso a largo plazo?

Tom Bell  29:03

Obviamente, soy parcial. La respuesta es sí. Pero creo que hay que analizarlo, ya sabes, no es una solución única para todos, ¿verdad? Creo que hay millones de pequeñas empresas que tienen necesidades de servicios financieros relativamente sencillas. Necesitan un lugar para ingresar dinero, necesitan un lugar para que salga el dinero en términos de pago a empleados y proveedores, y necesitan un lugar para guardar su dinero, ¿verdad? Y más allá de eso, ya sabes, no tienen necesidades muy complejas. Ahora bien, obviamente habrá muchas empresas que serán aún más grandes y tendrán necesidades de tesorería más complejas. Y tienen límites más complejos, mayores requisitos de capital y otros tipos de cosas. Y es que siempre habrá un papel para las instituciones financieras al asociarse con empresas para ayudarlas con sus necesidades de tesorería, sus necesidades de capital, etc. Pero si piensa en el número total de empresas en los Estados Unidos, la gran mayoría de ellos son pequeñas empresas. Y creemos que ahí es donde, sabemos que ahí es donde está nuestro punto ideal. Y ahí es donde veremos una adopción cada vez mayor de personas que dicen: "Mira, hay mucho valor en que obtenga mis servicios financieros directamente a través de la plataforma de software que uso para administrar mi negocio a diario". Y eso es lo que creemos, vamos a seguir viendo la adopción.

Pedro Renton  30:19

Bien, creo que es una apuesta segura que será un segmento creciente de servicios financieros. Creo que eso es seguro. De todos modos, muchas gracias por acompañarnos aquí en el podcast de hoy, Tom.

Tom Bell  30:30

Ha sido un verdadero placer. Gracias, Pedro.

Pedro Renton  30:34 Bueno, espero que hayas disfrutado el espectáculo. Muchas gracias por escuchar. Continúe y revise el programa en la plataforma de podcast de su elección y cuéntele a sus amigos y colegas. De todos modos, en esa nota, lo cerraré. Aprecio mucho que me escuches y te veré la próxima vez. Adiós.

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