Evolución del Sistema de Pago
En las últimas décadas, el procesamiento de pagos se ha organizado en torno al uso de tarjetas plásticas de pago y terminales POS. En muchos países, insertar o pasar una tarjeta por el terminal POS fue reconocido como uno de los métodos de pago más confiables y cómodos. Sin embargo, a medida que pasa el tiempo, el mundo financiero está cambiando, revelando los siguientes problemas del sistema:

1. Complejidad y Precio. Los pagos con terminales POS involucraron a numerosas partes: los fabricantes de dispositivos, los proveedores del software, los especialistas de los servicios bancarios, los sistemas de pago, así como los centros de certificación y verificación. En otras palabras, el terminal POS tenía que diseñarse y fabricarse en China, luego certificarse en los centros especiales, introducirse en cada país individualmente, aprobarse y finalmente venderse. Por supuesto, fue un proceso largo, complejo y costoso, cuyo precio
   se reflejó claramente en la línea arancelaria de las comercializadoras por parte de los sistemas de pago y los bancos.
2. Cambios en el Comportamiento del Cliente. Una gran parte de la población adquirió conocimientos digitales y se abrió a probar y utilizar nuevas tecnologías de pago. Las nuevas generaciones de clientes buscan experiencias holísticas, simples, directas e integradas.
3. COVID-19. La pandemia de Covid-19 ha contribuido a los cambios en el comportamiento de los clientes, ya que las personas deseaban minimizar las interacciones cara a cara por motivos de seguridad sanitaria y comprendieron la comodidad de comprar en línea.
4. Alto Costo Ecológico. La tarjeta de pago de plástico promedio tarda alrededor de 400 años en descomponerse e incluso después de eso sigue siendo perjudicial para el medio ambiente. Según las estadísticas, cada año se tarda alrededor 30,000 toneladas de PVC para producir tarjetas de pago. Además, la mayoría de estas tarjetas no se reciclan, sino que normalmente acaban como residuos plásticos en el medio ambiente.
5. Acceso Problemático a Servicios Bancarios de Diferentes Categorías Socioeconómicas. Según las estadísticas de 2021, 1.7 mil millones de personas en todo el mundo no tienen cuentas bancarias. Puede explicarse por el hecho de que no tienen acceso a cajeros automáticos y bancos, y no son financieramente capaces.
6. Desregulación del mercado financiero y aparición de nueva legislación. La adopción de la banca abierta y PSD2 están fomentando el acceso universal y el desarrollo de las API bancarias. La necesidad de cumplir con estos nuevos requisitos está impulsando a las instituciones financieras comerciales a beneficiarse de las construcciones tecnológicas.
7. Rápido crecimiento de las tecnologías de pago digital. La aparición de soluciones financieras alternativas de pago brindó a las personas la posibilidad de elegir y entender cuál es más cómoda y agradable de usar. Muchas personas comprendieron que las tarjetas de pago de plástico ya no satisfacen sus necesidades financieras, tan bien como las alternativas disponibles.     

Todas estas razones trabajaron en sinergia, lo que llevó al hecho de que en 2021, el mercado mundial de tarjetas de plástico perdió 3 millones de dólares.

¿Cómo está tratando de sobrevivir el sistema de tarjetas plásticas?
El ámbito bancario tradicional es consciente de los cambios irreversibles que se están produciendo en el ámbito financiero. Por ello, intentan constantemente desarrollar una serie de innovaciones: implementación de la tecnología de pases de pago, creación de tarjetas sin número, tarjetas verticales, tarjetas con huellas dactilares incorporadas o tarjetas ambientales (hechas de materiales reciclables). Todos estos cambios se realizan para aumentar el placer del comprador al usar la tarjeta. Sin embargo, a pesar de ser tecnológicas, costosas y con estilo, las tarjetas en un momento dado se percibirían como retro.

Las instituciones financieras también están tratando de reducir los costos y aumentar la rentabilidad de la adquisición de tarjetas de pago, sin embargo, les resulta difícil resistir la competencia de los competidores de la banca digital e integrada.

Embedded Finance: la tendencia a seguir
La aparición de la terminal digital (SoftPOS), los códigos QR, así como la adopción de PCI SSC CPOC, permitieron aceptar pagos con tarjeta sin usar la terminal POS en absoluto. Basta con que el vendedor tenga un smartphone para aceptar los pagos. Además, la adquisición ya no está controlada únicamente por el estado y ya no es el servicio que los bancos brindan exclusivamente a los comerciantes. El acceso al procesamiento y recepción de pagos se parece cada vez más al acceso al gas, la electricidad y el agua, lo que significa que es mucho más fácil de usar en comparación con el pasado. La aparición de los teléfonos inteligentes y su uso activo por parte de las personas ha cambiado el mercado de los servicios financieros. Según las estadísticas, en 2016 solo hubo 3.668 mil millones de usuarios de teléfonos inteligentes (49.40% de la población mundial), mientras que hoy en 2022, esta cantidad casi se ha duplicado, alcanzando 6.648 mil millones de personas (83.72% de la población mundial). En cambio, sólo 19.28% de la población mundial en promedio posee una tarjeta de crédito, y solo 44.4% de la población mundial en promedio posee una tarjeta de débito. Una simple comparación demuestra que la cantidad de personas que poseen un teléfono inteligente es mayor que la cantidad de personas que poseen una tarjeta plástica de pago. Con el teléfono inteligente, no es necesario tener una tarjeta, no es necesario tener un chip y no es necesario ingresar un pin, ya que los fabricantes de teléfonos inteligentes han desarrollado las herramientas para realizar el procedimiento de autenticación seguro (por ejemplo, por la forma de la cabeza). o huella dactilar). En muchos casos, la tarjeta se transforma en token digital o código QR dentro de relojes o llaveros. Es posible afirmar que se trata de consecuencias muy graves ya que tradicionalmente el comercio electrónico se ha construido en torno al llenado del formulario de pago y la introducción de los datos de la tarjeta. Sin embargo, si no hay tarjeta, es necesario ingresar solo la contraseña de un solo uso, ya que la información de pago ya está en los sistemas de pago populares (por ejemplo, en Google Pay o Apple Pay). Los vendedores hacen todo lo posible para que una compra con un solo toque sea una realidad cotidiana. Además, un token o códigos QR son más ecológicos que cualquier tarjeta. Los resultados son claramente visibles y sentidos todos los días por las personas, independientemente de su condición social o ubicación geográfica. Incluso los músicos callejeros piden dinero a través de herramientas de banca digital. Retratan bien la transformación del sistema financiero. En otras palabras, es posible ver la tendencia del exterminio plástico. No es rápido, sin embargo, ya está sucediendo en diferentes frentes.

Las condiciones descritas anteriormente allanaron el camino para la evolución en este ámbito, lo que condujo al surgimiento de fintech y empresas financieras integradas, que hoy funcionan con éxito en el mercado financiero mundial. La incorporación de soluciones de pago de finanzas integradas es popular ya que puede ayudar a:

• •  alcanzar una mejor experiencia del cliente;
  •  para mejorar la reputación de la marca;
  • aumentar los flujos de ingresos;
  • para mejorar el retorno de la inversión;
  • aumentar la experiencia en la industria;
  • disminuir los costos de transacción;
  • automatizar y digitalizar la oferta;
  • para optimizar la excelencia operativa.

Las siguientes estadísticas básicas demuestran que las instituciones no financieras están capturando el mercado financiero global, cambiando las reglas del juego.

• • Alipay (900 millones de usuarios activos)
  • Pago de WeChat (800 millones de usuarios activos);
  • pago de manzana (441 millones de usuarios activos);
  • Pago de Google (100 millones de usuarios activos)
  • Klarna (90 millones de usuarios activos);
  • Pagar WhatsApp (40 millones de usuarios activos)
  • Pago de Amazon (33 millones de usuarios activos);
  • Después de pagar (16 millones de usuarios activos);
  • afirmar (7 millones de usuarios activos);
  • raya (3,1 millones de usuarios activos).
  • finastra (9,000 clientes);
  • Temenos3000 empresas de todo el mundo, incluidos 41 de los principales bancos del mundo, que procesan las interacciones con los clientes de más de 1.2 millones de personas);
  • Treezor (más de 100 clientes con 2 millones de tarjetas de pago emitidas);
  • Monzó (5 millones+ de clientes).

¿Cuál es el Futuro del Sistema Financiero?
Las finanzas integradas ya están cambiando el mercado financiero global y las reglas según las cuales funciona. Cualquier empresa puede convertirse en banquero en estos días. Se estima que para 2030, la financiación integrada valdrá US$ 7.2 billones. Además, se espera que este campo proporcione una información adicional 720.78 mil millones de euros en ingresos para las marcas europeas en los siguientes cinco años. Además, según la encuesta Embedded Finance Research Report,73% de las empresas encuestadas van a incorporar servicios financieros en los próximos dos años. En este contexto, elMcKinsey El informe demuestra el futuro de las finanzas integradas de la siguiente manera: “Hoy en día, las empresas de todos los tipos y niveles de madurez, incluidos los minoristas, las empresas de telecomunicaciones, las grandes empresas tecnológicas y de software, los fabricantes de automóviles, los proveedores de seguros y las empresas de logística, están considerando y preparándose para lanzar servicios financieros integrados para servir a los segmentos de empresas y consumidores”. los ejemplos de IKEA, Walmart, Mercedes-Benz, Starbucks, y muchas otras empresas de diferentes sectores así lo demuestran.

Se espera que se desarrollen bases de datos biométricas nacionales, lo que permitiría el proceso barato y conveniente de autenticación de personas a través de huellas dactilares o cámaras (que ya es muy popular en China). Los nuevos jugadores en el mercado financiero no desplazarán a los bancos, sin embargo, ocuparán una parte valiosa del mercado. Aún así, a la gente le gustan las soluciones simples. Quince billeteras y tokens diferentes en el dispositivo móvil definitivamente no parecen simples ni fáciles.

Por supuesto, los terminales POS y la adquisición clásica no desaparecerán mañana. La industria de los pagos es conservadora y los nuevos métodos de pago, a pesar de su conveniencia y variedad, se implementarán durante décadas. Pero la dirección del movimiento es incuestionable. También es posible suponer el aumento considerable de la competencia y la entrada de nuevos jugadores en el mercado de las billeteras electrónicas. Sin embargo, el desarrollo de la economía digital, los cambios en el comportamiento de los clientes, así como la entrada de instituciones no financieras al mercado financiero han cambiado la situación.

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