Comienza la entrevista

"A medida que el gobierno avanza en iniciativas de importancia crítica para modernizar el mercado de servicios financieros de Canadá, incluida la banca abierta y la modernización de los pagos, las voces de los consumidores y las pequeñas empresas deben estar en el centro de la conversación".

- Steve Boms, Director Ejecutivo Asociación de Tecnología y Datos Financieros – América del Norte “FDATA”

Mahi Sall:  Cuéntanos sobre ti y F.DATOS Norteamérica

steve boms: Steve Boms, director ejecutivo de FDATA Norteamérica, fundador y presidente de Allon Advocacy LLC.

FDATA North America fue fundada a principios de 2018 por varias firmas financieras cuyos productos y servicios basados ​​en tecnología permiten a los consumidores y a las pequeñas y medianas empresas ("PYME") mejorar su bienestar financiero.

Somos un capítulo regional de FDATA Global, que fue la fuerza impulsora de Open Banking en el Reino Unido, y que continúa brindando experiencia técnica a los encargados de formular políticas y a los organismos reguladores a nivel internacional que contemplan, diseñan e implementan marcos de finanzas abiertas. Con capítulos en América del Norte, Europa, Australasia, América Latina e India, FDATA Global se ha establecido como un experto en el diseño, implementación y gobernanza de estándares y marcos de finanzas abiertas a nivel mundial desde su creación en 2013.

Contamos con líderes innovadores como Alliance for Innovative Regulation, APImetrics, Basis Theory, Betterment, BillGO, Codat, Direct ID, Equitable Bank, Envestnet Yodlee, Experian, Finansytech, Fiserv, Flinks, Hank Payments, Interac, Intuit, Inverite, Kabbage , Mogo, Morningstar, M Science, MX, Petal, Plaid, Questrade, SaltEdge, Trustly, ValidiFi, Vaultree, VoPay, Wealthica y Xero, entre otros, como nuestros miembros.

Mahi Sall: El principal factor que afecta el despegue de Open Banking es la baja adopción por parte de los consumidores. ¿Qué podría hacer Canadá de manera diferente a otras jurisdicciones para evitar este riesgo?

Steve Boms: Discrepo respetuosamente con la premisa de esta pregunta. Millones de canadienses ya están utilizando las herramientas de finanzas abiertas que ofrecen docenas de empresas miembros de FDATA North America. Según el último recuento, más de cinco millones de canadienses utilizaban herramientas financieras abiertas ofrecidas solo por nuestros miembros en Canadá. Además, las finanzas abiertas no son en sí mismas el producto; son los rieles sobre los cuales se ofrecen productos y servicios a los consumidores. Dicho de otra manera: los canadienses ya se están beneficiando de las finanzas abiertas. La implementación de un régimen financiero abierto formalizado es un medio para brindar acceso ubicuo a herramientas financieras abiertas, independientemente de la institución financiera con la que se realicen operaciones bancarias.

Mahi Sall: Hable sobre las limitaciones de Open Banking y los conceptos erróneos más comunes que tiene la gente al respecto.

Steve Boms: La capacidad de las finanzas abiertas para estimular la innovación y la competencia está casi totalmente limitada por la forma en que los formuladores de políticas diseñan, implementan y, en última instancia, gobiernan sus sistemas de finanzas abiertas. Las barreras tecnológicas para el control de los datos por parte del consumidor son mínimas y disminuyen día a día, particularmente a medida que las API y otros sistemas modernos de comunicación de datos se implementan en varios sectores de la economía. Esa es básicamente la razón por la que existe la FDATA: para ser un defensor fuerte y vigilante del potencial de las finanzas abiertas para los mismos formuladores de políticas que determinarán su forma y función.

Quizás el concepto erróneo más común de las finanzas abiertas es que inherentemente presentará un riesgo de seguridad cibernética para los bancos y los titulares de datos. Sin embargo, hemos enfatizado desde nuestros inicios que este riesgo hasta ahora ha sido completamente especulativo, y no hay ejemplos de filtraciones de datos en marcos de finanzas abiertas (formalizados o no) debido a una relación de intercambio de datos de terceros con una fintech. Para abordar aún más esta preocupación, también hemos defendido repetidamente, principalmente a través de cartas de comentarios a las agencias reguladoras, que los proveedores de tecnología financiera de terceros deben ser completamente responsables de todos los elementos de seguridad cibernética, diligencia debida, cumplimiento normativo y protección del consumidor, y son perfectamente capaces de hacerlo. asi que. De hecho, nos oponemos a la idea de que los bancos y los titulares de datos retengan la responsabilidad por dichos daños, ya que esto les proporciona el pretexto para limitar arbitrariamente el acceso a los datos y cortarlo en algunos casos extremos. Los detalles de cómo los proveedores externos deben garantizar la privacidad, los datos y la ciberseguridad se desarrollarán adecuadamente a través de un proceso de acreditación. Una vez que se diseñe dicho proceso, cualquier proveedor financiero externo acreditado debe tener acceso continuo a los datos autorizados por el cliente de todos y cada uno de los bancos canadienses que participan en el sistema financiero abierto.

Mahi Sall: En los primeros días de Open Banking, algunos bancos europeos proporcionaban, además de las API, una interfaz de cliente modificada (MCI) como medio alternativo para que los proveedores externos (TPP) tuvieran acceso a los datos de los clientes. ¿Prevería la necesidad de que los bancos canadienses implementen opciones alternativas? Si es así, ¿cuáles podrían ser algunas de las alternativas?

Steve Boms: Sí. Cualquier visión realista de las finanzas abiertas en Canadá debe considerar la necesidad de opciones alternativas. Actualmente, la gran y abrumadora mayoría de los datos financieros compartidos con permiso de los clientes en Canadá se realiza a través del raspado de pantalla basado en credenciales. Si bien todas las partes interesadas en el mercado preferirían hacer la transición a las API basadas en tokens, no es realista imaginar que el 100 % del acceso a los datos pasará rápidamente a este método de acceso a los datos. En consecuencia, las opciones de respaldo deberán permanecer.

La dura realidad es que el sistema financiero de Canadá aún no está listo para eliminar los métodos tecnológicos existentes para acceder a los datos de los clientes sin perjuicios masivos para la salud financiera de los consumidores. Esta es una lección claramente aprendida de otros mercados más avanzados como el Reino Unido, que conservan el raspado de pantalla como método de conectividad, ya sea como una opción alternativa o para datos que no están disponibles a través de las API. En ausencia de un entorno de API sólido y completamente desarrollado, el raspado de pantalla es una herramienta necesaria para permitir el acceso universal a los datos de los consumidores y las PYME.

 

“La certeza y la claridad regulatorias serán clave para garantizar que este nuevo mercado de finanzas abiertas se desarrolle al máximo de su potencial”.

Mahi Sall: ¿Qué se debe pensar y tener en cuenta en esta etapa inicial de Open Banking en Canadá para garantizar la compatibilidad e interoperabilidad a nivel regional/internacional?

Steve Boms: La certeza y la claridad regulatorias serán clave para garantizar que este nuevo mercado de finanzas abiertas se desarrolle al máximo de su potencial. Hemos estado trabajando con el regulador bancario independiente de Canadá, la Oficina del Superintendente de Instituciones Financieras (OSFI), para garantizar que sus esfuerzos para modernizar la gestión de riesgos de terceros no interfieran con el desarrollo de las finanzas abiertas. Dado que los estándares de acreditación de finanzas abiertas en Canadá casi seguramente incluirán requisitos de seguridad cibernética para proveedores externos, la armonización de los esfuerzos entre el trabajo de finanzas abiertas del Departamento de Finanzas y el enfoque de OSFI para el riesgo de seguridad cibernética de terceros será esencial. También hemos instado a la OSFI a que distinga claramente entre lo que considera proveedores bancarios externos según sus pautas de supervisión de lo que pronto serán participantes financieros abiertos acreditados para evitar confusiones.

“La mitad de los canadienses sienten estrés cuando interactúan con el sector de servicios financieros de Canadá”.

Mahi Sall: ¿Algún pensamiento final?

Steve Boms: Recientemente encargamos un encuesta histórica de los consumidores canadienses junto con Paytechs of Canada para medir las actitudes hacia el mercado de servicios financieros existente y la banca abierta. Encontró que más de la mitad de los canadienses sienten estrés cuando interactúan con el sector de servicios financieros de Canadá y creen que se beneficiarían de una mayor competencia y transparencia en el mercado de servicios financieros. Los hallazgos indican que esto es especialmente cierto entre las mujeres, los jóvenes y los nuevos canadienses. Entre las mayores fuentes de insatisfacción se encuentran las altas tarifas y la falta de opciones.

A medida que el gobierno avanza en iniciativas de importancia crítica para modernizar el mercado de servicios financieros de Canadá, incluida la banca abierta y la modernización de los pagos, las voces de los consumidores y las pequeñas empresas deben estar en el centro de la conversación. Estas encuestas, primeras en su tipo, demuestran claramente el anhelo de los canadienses por un sistema financiero canadiense más competitivo, transparente e innovador.

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mahi sall es Embajador de la Asociación Nacional de Crowdfunding y Fintech de Canadá “NCFA”, y Experto en Fintech-Bank Partnerships. Tiene su sede en Berlín, Alemania.

El Asociación Nacional de Crowdfunding y Fintech (NCFA Canadá) es un ecosistema de innovación financiera que brinda educación, inteligencia de mercado, administración de la industria, redes y oportunidades de financiamiento y servicios a miles de miembros de la comunidad y trabaja en estrecha colaboración con la industria, el gobierno, los socios y los afiliados para crear un fintech y financiamiento vibrantes e innovadores. industria en Canadá. Descentralizada y distribuida, NCFA se involucra con las partes interesadas globales y ayuda a incubar proyectos e inversiones en fintech, finanzas alternativas, crowdfunding, finanzas entre pares, pagos, activos digitales y tokens, blockchain, criptomoneda, regtech y sectores de insertech. Únete Comunidad de Fintech y Financiamiento de Canadá hoy GRATIS! O conviértete en un miembro contribuyente y obtener ventajas. Para mayor información por favor visite: www.ncfacanada.org

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• Fuente: https://ncfacanada.org/canadas-open-banking-journey-interview-with-steve-boms-executive-director-financial-data-and-technology-association-north-america-fdata/