Comprar una casa con efectivo | Los 12 principales pros y contras
Si puede reunir el dinero para pagar su casa en efectivo, ¿debería hacerlo? Estar libre de una hipoteca puede parecer una gran idea, pero la decisión de comprar una casa con dinero en efectivo no es tan simple.
Si tiene dinero de la venta de una casa anterior o inversiones que podría usar para comprar una casa, puede ser tentador evitar acudir a un prestamista. Es fácil pensar que no tener una hipoteca es el mejor uso de su dinero, pero esta no es una decisión sencilla.
Usar efectivo para comprar su casa significa que no pagará intereses sobre el préstamo. Tampoco tendrá que tratar con un prestamista y pagar sus tarifas. Pero a pesar de estos beneficios, podría haber una mejor opción. Comprender cuál es el mejor enfoque para su situación significa explorar sus opciones.
Veamos las razones por las que debe elegir comprar su casa con efectivo y por las que no.
Los pros de comprar una casa con efectivo
Hay muchas buenas razones para pagar su casa en efectivo, y estos son los principales beneficios de comprar una casa en efectivo. ¡Vamos a ver!
Sin pagos de hipoteca
Si no acude a un prestamista para obtener una hipoteca, no tendrá que pagarla cada mes. Sin este gasto continuo, la cantidad de efectivo que tendrá disponible cada mes será mucho mayor.
Con un préstamo grande como una hipoteca, hay muchos intereses que pagar. Sin un préstamo hipotecario, podría estar ahorrando decenas de miles de dólares en intereses durante el período del préstamo.
Sin necesidad de seguro hipotecario
Cuando obtiene un préstamo hipotecario con un pago inicial de menos del 20%, su prestamista esperará que pague el seguro hipotecario. Seguro hipotecario privado o PMI protege al prestamista en caso de que no cumpla con su cronograma de pagos. Y este costo adicional a los pagos de su hipoteca ni siquiera lo protege a usted, solo a su prestamista.
El PMI podría costarle $1,000 al año si no tiene el 20 % del capital de la vivienda. Cuando alcanza el punto de equidad del 20%, normalmente puede eliminar este cargo, a menos que tenga un préstamo de la FHA en el que tendrá que volver a hipotecar.
Los vendedores prefieren a los compradores en efectivo
Si está comprando una casa en un mercado competitivo, su oferta en efectivo probablemente se verá más atractiva para los vendedores. Esto le dará una ventaja cuando no sea la única persona que quiera comprar la casa.
Incluso sin esta competencia, los compradores en efectivo aún pueden obtener otros beneficios. Tal vez el vendedor esté más dispuesto a aceptar una oferta más baja o a encargarse de cualquier reparación que desee que se complete en la casa.
Si puede comprar sin necesidad de depender de un prestamista, hay menos posibilidades de que la compra fracase. El financiamiento es una de las razones por las que las compras de viviendas no llegan al día de cierre, cuando los prestatarios no reciben la aprobación del préstamo que esperan obtener.
Aunque esta situación no es un problema frecuente, es algo que los vendedores querrán evitar. A los vendedores también les gustará el hecho de que hay menos etapas involucradas si tienen un comprador en efectivo.
Si está pagando la casa en efectivo, también podría obtener una mejor oferta del vendedor. Podrían aceptar una oferta más baja a cambio de una venta más rápida.
Cierre más rápido
Como no tendrá que esperar a que un prestamista suscriba el préstamo, el proceso de cierre es más rápido. Puede tomar un mes o más para cerrar cuando hay un prestamista involucrado, pero tal vez solo unas pocas semanas cuando usted es un comprador en efectivo.
Hay menos posibilidades de que algo salga mal que pueda retrasar el proceso, e incluso tendrá menos cosas que firmar el día del cierre.
Reduciendo sus costos de cierre
Cuando llegue el día de cierre de la compra de su casa, tendrá que pagar una gran cantidad de tarifas de cierre. Muchos de estos cargos serán del prestamista, por lo que si no está usando una hipoteca para comprar, ahorrará en estos gastos.
Aunque no tener un préstamo hipotecario le permite evitar cargos como la originación del préstamo, la suscripción y las tarifas de preparación de documentos, todavía hay algunos costos que debe pagar.
Debe tener una búsqueda de título para asegurarse de que no haya ningún problema que pueda desafiar su propiedad de la casa. Tener título y seguro para propietarios de casas también se recomienda para evitar una gran pérdida financiera en caso de que algo salga mal.
menos preocupaciones
Como comprador en efectivo, no tendrá tantas cosas de qué preocuparse si la economía empeora o si pierde su trabajo. Con una hipoteca, debe seguir pagando las primas cada mes o enfrentar una ejecución hipotecaria. Y si sus ingresos cambian, podría perder su casa.
Sin tener un préstamo hipotecario pendiente sobre su cabeza, también es más fácil ser económicamente independiente. Esto le da menos preocupaciones a medida que se acerca a de jubilación, y tendrá más dinero para invertir cuando sus ingresos se reduzcan.
Mas libertad
Si tiene una hipoteca y le debe más al prestamista de lo que vale la casa, es posible que deba continuar viviendo en la propiedad hasta que cambie el mercado. Sin esto, usted está menos restringido y podría optar por alquilar la casa en su lugar.
Los contras de comprar una casa con efectivo
Evitar una hipoteca tiene algunos aspectos negativos que quizás no hayas considerado.
Invertir podría ser mejor para sus finanzas
Ahorrar en los pagos de intereses hará una gran diferencia a lo largo de los años que tenga una hipoteca, aunque es posible que pueda hacerlo mejor. Si invierte el dinero que habría gastado para comprar la casa, los resultados podrían ser considerablemente mejores.
Si tuviera que invertir en el mercado de valores, donde los rendimientos promedio son de alrededor del 10% antes de la inflación, podría estar mucho mejor. Si invirtió durante 30 años, reinvirtiendo dividendos, y sin invertir más, la diferencia podría ser considerable.
Si tuviera que invertir, digamos $ 200,000, en lugar de ponerlo en una casa, podría tener algunos millones de dólares después de 30 años. Mientras que el dinero que ahorraría en pagos de intereses podría ser solo de alrededor de $150,000.
Sin embargo, existe más riesgo con la posesión de acciones, y el rendimiento pasado no garantiza ganancias. Una gran caída en el mercado de valores podría cambiar los cálculos significativamente, pero invertir debería producir mejores resultados en general.
Acceso a su efectivo
Si ha inmovilizado la mayor parte de su dinero en su hogar, será difícil acceder a él cuando lo necesite. Si bien puede, por supuesto, vender o hipotecar su casa si lo necesita, no será rápido.
Elegir obtener una hipoteca en lugar de comprometer la mayor parte de su dinero en la propiedad lo deja en una mejor posición en caso de que llegue a su puerta una factura grande e inesperada.
Agregando a su capital
Cuando paga su hipoteca, cualquier cosa que no sea interés se suma al valor líquido que tiene en la vivienda. Entonces, cada mes, es como si estuvieras agregando cientos de dólares a tus ahorros.
Si pagó en efectivo por una casa, o si solo está alquilando, es menos probable que ahorre. Por ejemplo, la diferencia entre el patrimonio neto de un arrendatario y el de un propietario es considerable. En promedio, un inquilino vale más de $5,000, pero el patrimonio neto de un propietario es de más de $230,000.
Deducciones fiscales
Recibirás un beneficio fiscal si tienes una hipoteca. Esto podría ahorrarle miles en su ingreso sujeto a impuestos, y es posible deducir los intereses pagados hasta $750,000 con deducciones detalladas.
Sin embargo, el uso de deducciones estándar no se beneficia de la misma manera. Pero usar deducciones de impuestos detalladas podría ser tan bueno como que su tasa hipotecaria se reduzca en un 1%.
La inflación
Con la subida actual de los tipos de interés, este aspecto negativo podría volverse notorio. Si tiene una hipoteca de tasa de interés fija, pagará lo mismo cada mes. Aunque debido a la inflación, el valor del dólar no permanece igual.
La inflación es la causa del aumento de los precios, aunque también aumenta su salario. Todo esto cambia gradualmente, pero durante períodos de hipoteca más largos será más notorio. Esto significa que el costo de su hipoteca parecerá cada vez menor con el tiempo. Su salario aumentará, pero los pagos de su hipoteca permanecerán constantes.
Esto sucederá si tiene una hipoteca de tasa fija, pero si elige una hipoteca de tasa ajustable, podría ser diferente.
¿Es adecuado para usted comprar una casa en efectivo?
No podemos decirle exactamente qué opción es la adecuada para usted, pero, por lo general, las hipotecas de tasa fija son mejores si es más joven. Aunque si le gusta la idea de correr más riesgos con sus finanzas, invertir podría ser más atractivo.
Si está más cerca de jubilarse, menos deuda y menos para pagar cada mes podría ser mejor. En este caso, usar efectivo para comprar una casa puede parecer la mejor opción.
Si no está seguro de cuál es la mejor opción, consulte a un asesor financiero para aclarar las cosas.
Consideraciones Finales:
Si bien comprar una casa con dinero en efectivo puede ser adecuado para un comprador, no significa que será adecuado para usted. Hay varios pros y contras de comprar una casa con dinero en efectivo. Así que realmente se reduce a sopesar cada pro y contra, y luego decidir qué es lo mejor para usted y sus circunstancias.
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Mejor agente inmobiliario de Wellington, Michelle Gibson, escribió: “Comprar una casa con efectivo | Los 12 principales pros y contras”
Michelle se ha especializado en bienes raíces residenciales desde 2001 a lo largo de WellingtonFlorida y el área circundante. Ya sea que esté buscando comprar, vender o alquilar, ella lo guiará a través de toda la transacción de bienes raíces. Si está listo para poner a trabajar para usted el conocimiento y la experiencia de Michelle, llámela o envíele un correo electrónico hoy.
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