Las instituciones financieras se están centrando en el cumplimiento al evaluar a los socios de tecnología financiera. Casi tres cuartas partes (72%) de los bancos y cooperativas de crédito citan el cumplimiento como su criterio principal en el proceso de diligencia debida, según una encuesta reciente realizada por Ncontracts. Y eso fue antes de que una serie de acciones de cumplimiento llevaran a algunos bancos a reducir su exposición a fintechs.
Las agencias federales están enfatizando cada vez más la importancia de la gestión de riesgos de terceros. En junio, la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) y la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) publicaron la Guía interinstitucional sobre relaciones con terceros: gestión de riesgos, promoviendo la estandarización para evaluar el riesgo de terceros y proporcionando principios de gestión de riesgos al desarrollar e implementar prácticas de gestión de riesgos de terceros.
¿Qué significa todo esto? Significa que el cumplimiento no es sólo para los bancos y las cooperativas de crédito. Si una fintech u otro socio de banca como servicio (BaaS) quiere disfrutar de los beneficios de asociarse con una institución financiera autorizada, necesita saber respetar las reglas o prepararse para no ser elegido para el equipo.
Las fintechs deben priorizar una sólida gestión del cumplimiento
Según la encuesta de Ncontracts, más del 80 por ciento de las instituciones financieras informan que las fintechs que han evaluado poseen un conocimiento sólido de los requisitos regulatorios, la gestión de proveedores externos, la ciberseguridad y otros factores clave.
Los datos parecen buenas noticias para las fintech, pero no necesariamente significan que la mayoría de las fintech hayan demostrado una sólida comprensión del cumplimiento. Lo que sí significa es que las instituciones financieras están , solamente considerando fintechs que han dominado sus propios procesos de cumplimiento y riesgo. Si se percibe que una fintech tiene deficiencias en esta área, no tiene ninguna posibilidad de asociarse con una institución financiera.
Las fintech deben priorizar el riesgo y el cumplimiento si esperan seguir siendo relevantes y en el negocio, y no hay tiempo que esperar. Más de la mitad de los bancos y cooperativas de crédito encuestados planean evaluar asociaciones de tecnología financiera en los próximos uno o dos años. Eso hace que el cumplimiento sea una máxima prioridad.
Cumplimiento: señales de alerta que las fintech deben evitar
Para mejorar sus posibilidades de asociarse con instituciones financieras, hay siete áreas que deben evitar y que indican un riesgo de cumplimiento elevado:
- Incumplimiento de Leyes y Reglamentos
En el ámbito del cumplimiento, ninguna regla es demasiado insignificante para ser ignorada. Las instituciones financieras insisten en el estricto cumplimiento de todas las normas y políticas de cumplimiento. Cualquier indicio de que una fintech no está cumpliendo plenamente genera una señal de alerta que puede indicar un problema más amplio.
- Prácticas injustas, engañosas o abusivas
Las violaciones de cumplimiento en forma de actos o prácticas injustas, engañosas o abusivas (UDAAP) se encuentran entre las fuentes más comunes y costosas de acciones de cumplimiento. Las agencias reguladoras y las instituciones financieras están en alerta máxima por estas violaciones. Las fintech deben estar igualmente atentas para evitarlas.
- Incumplimiento de BSA y OFAC
La Ley de Secreto Bancario (BSA) y las regulaciones contra el lavado de dinero (AML) son otra fuente común de acciones de cumplimiento. Cualquier indicio de que una fintech puede no estar siguiendo las reglas BSA/AML al pie de la letra plantea riesgos de cumplimiento. Es esencial un seguimiento sólido de las transacciones para detectar riesgos de cumplimiento.
- Supervisión inadecuada del cumplimiento de los proveedores
La ignorancia está lejos de ser una bendición cuando se trata del cumplimiento de los proveedores. Las instituciones financieras responsabilizan a los socios fintech no sólo de sus propias acciones sino también de las de sus subcontratistas. El riesgo asociado con los proveedores externos es una preocupación real, y la capacidad de una fintech para gestionar y monitorear a estos proveedores puede ser un factor decisivo en la evaluación del riesgo de cumplimiento.
- Operaciones comerciales extranjeras
Realizar negocios en países extranjeros eleva el riesgo de cumplimiento. Las diferentes condiciones económicas, sociales y políticas en ubicaciones extranjeras pueden resultar en incumplimiento o pérdida de datos, aumentando el riesgo país. Para mitigar este riesgo, las fintechs deben demostrar una debida diligencia sustancial, incluido el seguimiento de las políticas y condiciones gubernamentales en lugares extranjeros.
- Conflictos de intereses no gestionados
Las instituciones financieras esperan que los socios fintech brinden asesoramiento objetivo y se desempeñen lo mejor que puedan sin comprometer los intereses de las instituciones. Las señales de que una fintech prioriza sus propios intereses o tiene conflictos de intereses pueden generar preocupaciones sobre el cumplimiento. Las instituciones financieras examinan los contratos, la confidencialidad de la información patentada, las relaciones con los competidores y los programas éticos.
- Controles de seguridad de datos inadecuados
Los socios de tecnología financiera con controles débiles de seguridad de datos no son deseables para las instituciones financieras. Una fintech debería poder demostrar que sus controles de seguridad de TI son efectivos, monitoreados y actualizados de manera rutinaria. La protección de datos confidenciales es un aspecto no negociable del cumplimiento.
El riesgo de cumplimiento es un desafío continuo que exige una navegación cuidadosa. Al mantenerse alejadas de estas siete señales de alerta y garantizar medidas de cumplimiento sólidas, las fintech pueden mejorar su atractivo para las instituciones financieras, allanando el camino para colaboraciones exitosas en un panorama de regulaciones y riesgos en constante evolución.
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