Si bien las sanciones de guerra de Ucrania han dominado el debate sobre cómo los bancos deben reforzar los sistemas KYC, hay una importante revisión paralela de las normas europeas contra el lavado de dinero y el combate al financiamiento del terrorismo (ALD/CFT) en curso en 2023. Esto se suma aún más a la presión sobre los sistemas de cumplimiento de las instituciones financieras que operan en toda Europa.
Y, sin embargo, la sexta iteración del libro de reglas europeo ALD/CFT promete simplificar el cumplimiento ALD incluso cuando también tiene la intención de fortalecer significativamente las protecciones. Una parte clave de las propuestas es la formación de una única autoridad ALD para todos los países de la UE, lo que en el papel debería significar una mayor coherencia en la forma en que se aplican las normas. Esto incluiría la aclaración de la prohibición de todos los pagos en efectivo de más de 6 euros.
También existe una clara determinación de cerrar las principales lagunas. Las monedas digitales, que han sido utilizadas indebidamente por delincuentes para ocultar transacciones ilegales, se someterán a las normas ALD/CFT de la UE. Los proveedores de servicios de activos criptográficos deberán aplicar reglas KYC más estrictas y realizar una diligencia debida más estricta con los clientes que realizan transacciones criptográficas de más de 1000 euros.
En conjunto, estos y otros aspectos de las nuevas regulaciones prometen un gran cambio positivo que debería acelerarse este año. Los suecos que ocupan la presidencia europea actualmente quieren avanzar en un libro de reglas único y finalizar los planes para la nueva autoridad ALD supranacional. La fecha límite para que las nuevas reglas estén completamente operativas es 2024.
Sin embargo, cualquiera que espere que AML sea un problema resuelto en Europa se sentirá decepcionado. La transposición de directivas ALD anteriores a las leyes nacionales ha tendido a ser un proceso lento y fragmentado que la Comisión Europea ha reprendido previamente a los estados miembros por la negligencia o los errores en la transposición de las reglas a las leyes nacionales. También ha habido incumplimientos de las normas en algunos países, lo que subraya cómo el cumplimiento se está volviendo más difícil. Incluso las regulaciones principales, como el límite de pago de 10,000 XNUMX euros, pueden modificarse, lo que podría generar confusión. El ingenio de los delincuentes financieros verá la necesidad de introducir nuevas medidas y controles incluso cuando la tinta se haya secado en las regulaciones ALD/CFT de la UE.
Entonces, ¿cómo deberían responder los bancos? Como siempre (y más aún con los fuertes vientos cruzados de nuevas sanciones vinculadas a la guerra de Ucrania), se confiará en los sistemas creados para el cambio. A medida que asimilan las implicaciones de las nuevas reglas ALD/CFT y cómo se pueden aplicar a nivel nacional, los bancos y otras instituciones necesitan contar con soluciones tecnológicas que los liberen para poder adaptarse rápidamente a cambios repentinos y ser resistentes a cambios futuros.
¿Qué tipo de sistema puede adaptarse a cómo las normas ALD/CFT de la UE siguen evolucionando y vienen con nuevas complejidades y riesgos? Cuando hay presión para cumplir rápidamente con las nuevas reglas, los bancos necesitan sistemas altamente configurables que funcionen en segundo plano y que no requieran codificación o habilidades de codificación para realizar cambios, a veces con un aviso relativamente breve.
Para poder cubrir todo, desde ajustes operativos hasta transformaciones digitales más amplias, necesita flujos de trabajo inteligentes que se puedan construir en una plataforma colaborativa de bajo código. La toma de decisiones impulsada por IA puede impulsar niveles más altos de procesamiento automatizado o procesos guiados inteligentes, con la capacidad de incorporar el aprendizaje automático para impulsar aún más las mejoras del proceso. También necesita la capacidad de cambiar fácilmente y realizar un seguimiento de esos cambios con capacidad de auditoría completa para proporcionar una capacidad de gestión de cambios verdaderamente excelente. La capacidad de minería de procesos también puede proporcionar información sobre dónde hay cuellos de botella en un proceso o áreas para mejorar aún más el servicio al cliente.
Los esfuerzos de los reguladores y las instituciones financieras para ganar ventaja contra el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo son impresionantes, pero requerirán algunas decisiones tecnológicas inteligentes y repensar los procesos para garantizar que su determinación de erradicar los delitos financieros no se quede corta.
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