¿La crisis financiera relacionada con la pandemia le dejó con problemas hipotecarios? Es posible que el Estado pueda ayudar, pero no por mucho más tiempo.

El Programa de Alivio Hipotecario de California ofrece hasta $80,000 a propietarios de viviendas de ingresos bajos y moderados afectados financieramente por la pandemia que no realizaron pagos de la hipoteca, aplazaron algunas cuotas mensuales o tienen impuestos sobre la propiedad atrasados. habiendo premiado más de $ 823 millones Sin embargo, de su presupuesto de mil millones de dólares, el programa podría quedarse sin dinero en un par de meses, dicen funcionarios estatales.

Hasta ahora, el programa ha ayudado a más de 33,500 propietarios de viviendas en todo el estado, la mayoría de los cuales tienen ingresos iguales o inferiores a la media de su condado. La ayuda no es un préstamo, sino un pago realizado en nombre de los prestatarios para saldar su deuda hipotecaria o de impuestos sobre la propiedad y poder conservar su casa.

“Cuando nos fijamos en quién recibió esos fondos, ha sido un verdadero éxito”, dijo Rebecca Franklin, presidenta de la Corporación de Ayuda para Propietarios de la Agencia de Financiamiento de Vivienda de California. Al utilizar alrededor del 75% de los fondos para ayudar a familias que no ganan más que el ingreso medio de su condado, y el 55% del dinero en comunidades históricamente desfavorecidas, "realmente tuvimos éxito en hacer llegar el dinero a aquellas poblaciones que realmente se vieron más afectadas". por la pandemia”, dijo.

“No estábamos tratando de ayudar a todos. Estábamos tratando de concentrar los fondos en aquellos que más los necesitaban”, y en aquellos que no podían darse el lujo de volver a ser propietarios de una vivienda si se les embargaba, considerando el mercado inmobiliario actual del estado, dijo Franklin.

El Ley del Plan de Rescate Estadounidense de 2021 destinar casi $10 mil millones a un Fondo de Asistencia a Propietarios de Viviendas para ayudar a evitar que los estadounidenses de ingresos bajos y moderados que sufren dificultades financieras relacionadas con la pandemia pierdan sus hogares. California fue uno de los primeros estados en utilizar dólares del HAF para lanzar un programa de ayuda hipotecaria, dijo Stacey Tutt, coordinadora del fondo de asistencia a propietarios de viviendas y abogada principal del Proyecto Nacional de Ley de Vivienda.

Durante la Gran Recesión, dijo Tutt, los propietarios de viviendas en dificultades a menudo evitaban las ejecuciones hipotecarias mediante modificaciones de préstamos. Pero durante la pandemia, el aumento de las tasas de interés y del valor de las propiedades hizo que muchos propietarios no pudieran obtener modificaciones que redujeran sus pagos mensuales.

El Fondo de Asistencia a Propietarios de Vivienda era “esencial para mantener a las personas en sus hogares”, dijo, y agregó: “No puedo imaginar cómo sería nuestro mercado inmobiliario en este momento sin que estos dólares del HAF salieran por la puerta”.

“Como alguien que ha visto la implementación del HAF en todo el país… creo que California hizo un trabajo increíble”, dijo Tutt. California no sólo fue uno de los primeros estados en hipotecar dólares de ayuda a propietarios de viviendas, dijo, sino que también amplió el programa a más tipos de ayuda a medida que evolucionaban las necesidades.

La asistencia estatal está disponible para propietarios de viviendas calificados que hayan no cumplió con al menos dos pagos de la hipoteca antes del 1 de febrero y todavía están en mora, o que no han realizado al menos un pago de impuestos a la propiedad antes del 1 de febrero. Se aplican varias restricciones, pero las principales son que la ayuda está disponible sólo para viviendas ocupadas por sus propietarios y que el total del solicitante Los ingresos del hogar no deben ser más del 150% del ingreso medio del área. En el condado de Los Ángeles, eso es $132,450 para una persona y $189,150 para una familia de cuatro.

Incluso si no califica para una subvención (su hipoteca puede ser demasiado grande, por ejemplo), el programa estatal ha otorgado subvenciones a organizaciones de servicios legales y asesores de vivienda para ayudarlo a encontrar una solución, dijeron Franklin y Tutt.

Aquí encontrará más detalles sobre quién es elegible para una subvención, cómo solicitarla y qué está cubierto.

¿Quién califica para recibir alivio?

Según la ley federal, los hogares que ganan hasta el 150% del ingreso medio en su condado y que sufrieron dificultades financieras relacionadas con la pandemia son elegible hasta $80,000 en ayuda. El límite aumenta a medida que aumenta el número de personas en su hogar; para conocer el límite para su hogar, consulte la calculadora en el sitio web del programa.

El programa define una dificultad financiera como ingresos reducidos o mayores gastos de subsistencia derivados de la pandemia de COVID-19. Según su sitio web, los gastos calificados incluyen “gastos médicos, más personas viviendo en el hogar o costos de servicios públicos”.

Sin embargo, existen algunas limitaciones más:

• La vivienda en cuestión debe ser su residencia principal.
• Sólo puede ser propietario de una propiedad, aunque puede tener hasta cuatro unidades.
• Su hipoteca no puede tener más de $80,000 en mora. El programa no puede realizar pagos parciales de su deuda.
• Si ya has pagado tu hipoteca o tu deuda fiscal, no podrás recuperar ese dinero solicitando ayuda estatal.
• No calificará si su hipoteca es un préstamo “jumbo” mayor que los límites establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac.
• No puede obtener la ayuda del estado si tiene efectivo y activos más que suficientes (aparte de los ahorros para la jubilación) para cubrir usted mismo su hipoteca o su deuda tributaria.
• Su administrador hipotecario debe participar en el programa.

¿Qué tipos de ayuda están disponibles?

El programa cubrirá los pagos hipotecarios vencidos y la deuda de impuestos sobre la propiedad de los hogares elegibles, pero no se detiene allí. Los fondos también se pueden utilizar para:

Un segundo disparo de alivio. El programa de alivio hipotecario se consideró originalmente como una asistencia única. Ahora, sin embargo, los propietarios de viviendas de California que ya han recibido ayuda pueden solicitar más si no han hecho más pagos y siguen siendo elegibles. Ningún hogar puede recaudar más de $80,000 durante el transcurso del programa.

Hipotecas inversas. Propietarios con hipotecas inversas Puede solicitar ayuda con los pagos atrasados ​​del impuesto a la propiedad o del seguro del hogar.

Segundas hipotecas de reclamación parcial y aplazamientos. Esto se aplica a ciertos prestatarios que se atrasaron en préstamos respaldados por la Administración Federal de Vivienda, el Departamento de Agricultura de EE. UU. o el Departamento de Asuntos de Veteranos. En lugar de exigir pagos mayores para cubrir el monto vencido, las agencias alentaron a los prestamistas a dividir la parte vencida en una segunda hipoteca sin intereses llamada reclamo parcial. De esa manera, un prestatario podría mantenerse al día pagando sólo su pago mensual habitual.

La reclamación parcial de la segunda hipoteca podría ignorarse hasta que se vendiera la casa, se refinanciara la hipoteca o se saldara la primera hipoteca, momento en el cual la reclamación parcial tendría que pagarse en su totalidad. Mientras tanto, es una deuda real que afecta la capacidad del prestatario para obtener crédito.

De manera similar, algunos prestamistas ofrecieron aplazamientos que agrupaban los pagos atrasados ​​en una suma que se agregaba al final del préstamo. Los prestatarios no enfrentarían pagos mensuales más altos, pero tendrían que pagar el monto diferido (un “pago global”) cuando refinanciaran, vendieran su casa o llegaran al final de su préstamo.

El programa de alivio hipotecario ofrece hasta $80,000 para pagar todo o parte de un reclamo parcial o aplazamiento relacionado con COVID recibido durante o después de enero de 2020.

¿Cómo se postula?

Las solicitudes están disponibles solo en línea en camortgagerelief.org. Para obtener ayuda para completar uno, puede llamar al centro de contacto del programa al (888) 840-2594, donde hay asistencia disponible en inglés y español.

Si no tiene acceso a Internet oa una computadora, puede pedirle ayuda a un asesor de vivienda. Para obtener ayuda para encontrar un consejero certificado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano federal, convocatoria (800) 569-4287. También puede obtener ayuda de la empresa que administra su hipoteca.

El proceso de solicitud en línea comienza con preguntas para determinar su elegibilidad. Si cumple con los criterios del estado, puede completar una solicitud de fondos. Aquí es donde necesitará algunos trámites para establecer cuánto gana y cuánto debe.

Según el sitio web del programa, entre los documentos que deberá proporcionar se encuentran un estado de cuenta de la hipoteca, estados de cuenta bancarios, facturas de servicios públicos y registros que muestren los ingresos obtenidos por cada adulto en su hogar, como talones de pago, declaraciones de impuestos o una declaración de desempleo. beneficios. Si no tiene acceso a un escáner digital, puede tomar fotografías de sus documentos con su teléfono y cargar las imágenes.

También deberá proporcionar una identificación de California o un número de Seguro Social.

El sitio proporciona enlaces a la aplicación en inglés, español, chino, coreano, vietnamita y tagalo.

¿Quién ha recibido ayuda?

Según las estadísticas del programa, alrededor de tres cuartas partes del dinero se han utilizado para ayudar a hogares con ingresos iguales o inferiores al ingreso medio del área. De hecho, la mitad de los fondos se ha destinado a familias cuyos ingresos no superan el 30% de la media del área, lo que en el condado de Los Ángeles sería alrededor de $26,500 para una sola persona o $37,830 para una familia de cuatro.

Alrededor del 52% de la ayuda se ha destinado a californianos latinos y negros, quienes juntos constituyen alrededor del 29% de los propietarios de viviendas del estado.

El dinero se otorgará por orden de llegada, con dos salvedades importantes: según el Agencia de Financiamiento de Viviendas de California, el 60% de la ayuda debe destinarse a hogares que no ganen más que el ingreso medio del área, y el 40% debe destinarse a “propietarios de viviendas socialmente desfavorecidos”. Esos son residentes de los vecindarios con mayor riesgo de ejecución hipotecaria, según la Índice de vulnerabilidad del propietario desarrollado por el Centro para el Conocimiento del Vecindario de la UCLA.

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