La Comisión Europea (CE) ha adoptado una propuesta legislativa sobre pagos instantáneos en euros, en forma de enmienda al reglamento SEPA de 2012. Aunque el proyecto de reglamento deja algunas preguntas sin respuesta, la dirección a seguir es clara. Este blog considera algunas de las oportunidades de los pagos instantáneos y por qué los bancos deberían prepararse ahora.
Vivimos en tiempos de impaciencia. Todo el mundo quiere poder pagar a quien quiera, cuando quiera, desde el dispositivo que elija. En teoría, los pagos electrónicos son el nuevo efectivo, que permite a las personas transferir valor de forma inmediata, cómoda e irrevocable. En la práctica, el camino hacia los pagos instantáneos universales aún tiene camino por recorrer. Las regulaciones están acelerando el ritmo y los estándares están evolucionando, particularmente en Europa. ¿Entonces que esta pasando?
Europa ha adoptado los pagos electrónicos como parte de su estrategia de integración financiera. Desde 2014, todas las transferencias bancarias y débitos directos nacionales han sido sustituidos por sus equivalentes SEPA. Este cambio ha ido acompañado de estándares y requisitos técnicos comunes, incluido el uso de IBAN y el estándar de mensajería de servicios financieros XML ISO 20022 para transferencias de crédito y pagos por débito directo en euros. El reglamento SEPA también contenía disposiciones para las transferencias de euros en países fuera de la zona del euro.
Realizar pagos más rápido
En la práctica, las empresas y los consumidores de Europa ahora pueden realizar pagos con la misma facilidad, rentabilidad y seguridad que los pagos nacionales. Esto es bueno para los consumidores y las empresas, pero la legislación también obliga a los proveedores de servicios de pago de la UE a ofrecer una versión "instantánea" dentro de un período definido. Esto establece que el banco o proveedor de servicios de pago (PSP) debe ofrecer la opción de instantáneo/no instantáneo en todos los canales de pago, incluidos los canales de inicio masivo.
Un campo de juego nivelado
El proyecto de ley va aún más lejos y afirma que el instante debe ser la opción predeterminada. Vale la pena señalar que los pagos con fecha futura (únicos o masivos) no pueden considerarse instantáneos. El reglamento busca impulsar la adopción de pagos instantáneos haciendo que los pagos en euros sean asequibles y garantizando una transparencia total de los precios.
Los PSP están obligados a garantizar que el precio cobrado por los pagos instantáneos en euros no supere el precio cobrado por las transferencias de crédito tradicionales no instantáneas en euros. Esto proporciona un fuerte incentivo para que los pagos instantáneos se conviertan en la opción preferida de consumidores y empresas. Vale la pena resumir algunos de los principales beneficios de los pagos instantáneos.
Beneficios instantáneos para PSP
Reducir costes y acelerar la digitalización. Los PSP deberían acoger con agrado la proliferación de los pagos instantáneos. A medida que los clientes adoptan los nuevos pagos y se alejan de los instrumentos de pago obsoletos, como los cheques, los PSP dependen menos de soluciones y procesos heredados, que a menudo consumen mucho tiempo, son propensos a errores y costosos de ejecutar. El mayor uso de pagos instantáneos es un catalizador para que los PSP aceleren la digitalización y transformen la forma en que se realiza el trabajo. A menudo se pueden consolidar los procesos y reducir permanentemente los costos operativos.
Obtenga información del cliente. Aunque a menudo se los describe como el “nuevo efectivo”, los pagos instantáneos brindan información única y detallada sobre el comportamiento del cliente, que puede usarse en otros servicios como la calificación crediticia, que en última instancia pueden generar ingresos adicionales o ahorros de costos.
Mejorar el seguimiento y la detección del fraude. Un mayor volumen de pagos electrónicos puede ayudar a los PSP a reforzar el control, mejorar el seguimiento del fraude y reducir el riesgo de lucha contra el lavado de dinero (AML). Con el crecimiento de los pagos instantáneos, los PSP tienen perfiles de clientes más detallados de lo que es posible con efectivo o cheques.
Piensa en grande. Los pagos son un negocio a escala. A medida que más empresas e instituciones gubernamentales adoptan pagos instantáneos, los PSP tienen una oportunidad real de obtener economías de escala y aumentar el retorno de sus inversiones en tecnología. La innovación también impulsará la adopción a medida que las personas valoren la mayor conveniencia, la reducción de la fricción y la contextualización que solo es posible con los pagos instantáneos.
La necesidad de confianza: confirmación del beneficiario
Para obtener los beneficios anteriores, las personas deben confiar en los pagos instantáneos. El proyecto de reglamento obliga a los proveedores a verificar la coincidencia entre el identificador de la cuenta bancaria (IBAN) y el nombre del beneficiario proporcionado por el ordenante para alertar al ordenante de un posible error o fraude antes de realizar el pago. Comúnmente conocida como "confirmación del beneficiario", el banco beneficiario está obligado a responder a cada solicitud de pago con "coincidencia", "coincidencia cercana", "no coincidencia" o "error". El proyecto de ley no especifica los criterios para una coincidencia cercana ni la responsabilidad asociada con estas respuestas. Sin embargo, el EPC está redactando un borrador de confirmación del libro de reglas del esquema de beneficiario y las especificaciones de interfaz, que pronto estarán disponibles para consulta.
Detección de sanciones de la UE
Los proveedores de pagos instantáneos en euros deberán seguir un procedimiento armonizado para el control de sanciones, basado en comprobaciones diarias de sus propios clientes con las listas de sanciones de la UE. Esto debería abordar eficazmente la elevada tasa de transacciones de pagos instantáneos en euros rechazadas innecesariamente, que es consecuencia de las actuales prácticas de control de sanciones transacción por transacción, que no son fácilmente conciliables con este nuevo tipo de pagos rápidos. Algunos proveedores de servicios de pago han informado a la Comisión de que actualmente alrededor del nueve por ciento de sus pagos instantáneos transfronterizos en euros son rechazados. El enfoque propuesto ha sido probado por proveedores de servicios de pago en varios estados miembros. Esto garantizará el cumplimiento continuo y efectivo por parte de los proveedores de sus obligaciones de control de sanciones de la UE.
ACTÚE YA
Después de un comienzo lento, es probable que la nueva regulación impulse la adopción de pagos instantáneos en toda Europa. Y la experiencia sugiere que la adopción se acelerará gracias al efecto de red. La carga de cumplimiento variará entre los bancos y los PSP, pero los beneficios potenciales sugieren que los pagos instantáneos son una inversión atractiva. Aunque los plazos de implementación propuestos para medidas individuales se han escalonado a lo largo del tiempo, los bancos y los PSP deberían hablar con sus socios técnicos y prepararse pronto.
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