Durante años, la forma en que operan los bancos tradicionales ha excluido a miles de millones de personas en todo el mundo del acceso a los servicios financieros. Con la evolución de las fintech, este escenario ha cambiado recientemente. Al utilizar el modelo de banca como servicio (BaaS), las asociaciones entre bancos y fintech podrían llevar la inclusión financiera al siguiente nivel.

El estado actual de la inclusión financiera.  

En 2017, cerca de 1.7 millones de adultos (más del 30% de la población adulta mundial) – permaneció no bancarizado. El tipo de requisitos para abrir una cuenta, las altas tarifas y la falta de sucursales físicas en zonas desatendidas son algunas de las razones que los mantienen sin acceso a servicios financieros.

Según la Informe global Findex 2021, el número de adultos que poseen una cuenta bancaria en instituciones financieras aumentó del 51% al 76% entre 2011 y 2021. La adopción bancaria ha aumentado gracias a la digitalización, pero uno de cada cuatro todavía carece de acceso a los servicios bancarios tradicionales. Todavía queda trabajo por hacer y BaaS podría liderar el camino para cerrar esta brecha.

Moldeando la inclusión financiera con BaaS.

A través de BaaS, las empresas de tecnología financiera pueden utilizar la infraestructura y la cobertura regulatoria de los bancos para brindar servicios financieros sin convertirse ellas mismas en bancos. Este modelo de asociación es atractivo para las fintechs que buscan brindar soluciones innovadoras, centradas en el cliente y de nicho, evitando al mismo tiempo el costo y la complejidad de la banca tradicional.

Para las poblaciones no bancarizadas o insuficientemente bancarizadas, esta asociación se traduce en un fácil acceso a servicios financieros creados para satisfacer sus necesidades específicas. El enfoque de Fintech, combinado con las capacidades de los bancos tradicionales a través de BaaS, es una fórmula ganadora para fomentar la inclusión financiera.

Los resultados de un estudio del Centro de Finanzas Alternativas de Cambridge (CCAF) con el Grupo del Banco Mundial y el Foro Económico Mundial, basados ​​en datos de 1,448 empresas de tecnología financiera en 192 jurisdicciones, mostraron su impacto en la inclusión financiera.

Las conclusiones del estudio son claras: las empresas de tecnología financiera no sólo están llegando a clientes desatendidos, sino que también incluyen la inclusión financiera en sus modelos de negocios como una métrica operativa clave. Están resolviendo problemas del mundo real, brindando soluciones innovadoras que son accesibles y asequibles para las masas.

Cómo BaaS lo hace simple e inclusivo.

Una de las fortalezas clave de BaaS es su potencial para cerrar la brecha entre los sistemas bancarios tradicionales y la innovación generada por las nuevas empresas de tecnología financiera. Cuando los bancos, a través de BaaS, incluyen fintech en sus carteras, pueden abordar necesidades insatisfechas en el ecosistema financiero y promover la inclusión financiera. Así es como lo hacen:

1. Aplicaciones móviles: BaaS permite la creación de aplicaciones móviles fáciles de usar que atienden a poblaciones diversas. Estas aplicaciones brindan un acceso conveniente a los servicios bancarios y funciones como consultas de saldo, transferencias de fondos y pagos de facturas están al alcance de los usuarios, lo que promueve la inclusión financiera.

• Soluciones bancarias personalizadas para los desatendidos: BaaS permite a las empresas de tecnología financiera y a los actores no bancarios adaptar los servicios a las necesidades específicas de los clientes. Para los grupos desatendidos, esto significa diseñar productos que resuelvan desafíos únicos, como micropréstamos para pequeñas empresas, procesos de apertura de cuentas simplificados, contenido de educación financiera personalizado o modelos alternativos de calificación crediticia para otorgar préstamos a quienes tienen un historial crediticio deficiente o nulo.

• Servicios financieros integrados: BaaS integra capacidades financieras en plataformas no tradicionales. Por ejemplo, los clientes pueden solicitar crédito o pagar a plazos directamente desde una aplicación de comercio electrónico. Estos servicios integrados reducen la fricción, mejoran la experiencia del usuario y amplían el acceso financiero a grupos desatendidos.

• Escalar de manera eficiente: a medida que crece la demanda de los clientes, los actores no bancarios pueden ampliar sus servicios sin preocuparse por las limitaciones de la infraestructura, gracias a BaaS. Esta escalabilidad es crucial para llegar a las poblaciones desatendidas en todo el mundo.

Numerosas iniciativas BaaS son prueba del potencial de este modelo. Hay empresas fintech que se han asociado con proveedores de BaaS para ofrecer servicios bancarios a autónomos y a la economía colaborativa, un segmento tradicionalmente ignorado por los bancos. Otro ejemplo son las empresas de tecnología financiera que utilizan BaaS para extender servicios de crédito a personas sin historial crediticio formal mediante el uso de otros puntos de datos, como patrones de uso de teléfonos móviles y actividad en las redes sociales. Esta innovación está abriendo las puertas para muchos al mundo de los servicios financieros formales.

Crecimiento y desafíos.

Se prevé que el modelo BaaS crezca a medida que avance la tecnología y más bancos busquen asociarse con fintechs para ampliar su alcance en el mercado. Informe del mercado global de BaaS 2024 estima que el valor de mercado previsto para este modelo alcanzará los 1,486 mil millones de dólares en 2028, con una tasa de crecimiento anual del 19.4%.  

El crecimiento, sin embargo, viene acompañado de desafíos. El cumplimiento normativo sigue siendo un enigma complejo de abordar. Los bancos que utilizan BaaS y buscan socios Fintech para incluirlos en su cartera deben evaluarlos para asegurarse de que se alineen con sus valores y cumplan con los requisitos regulatorios. 

En 2023 y parte de este año, hemos sido testigos de cómo ha aumentado el escrutinio regulatorio de las asociaciones de Banca como Servicio (BaaS) con fintechs. Sólo en el cuarto trimestre del año pasado, los bancos socios de tecnología financiera obtuvieron el 33.3% de todas las órdenes de ejecución formales de las agencias bancarias federales. 

Los reguladores están observando más de cerca a las entidades BaaS para garantizar que estas asociaciones cumplan a medida que este espacio evoluciona. Los proveedores de BaaS y las empresas de tecnología financiera pueden confiar en la tecnología regulatoria para ayudarlos a equilibrar el cumplimiento y la innovación para seguir fomentando la inclusión financiera.

Pensamientos finales.

La banca como servicio se erige como un modelo líder que puede cambiar el panorama financiero, especialmente para los no bancarizados. Combina las mejores cualidades de los bancos tradicionales con su infraestructura y capacidades regulatorias y el enfoque impulsado por la innovación de las empresas de tecnología financiera, creando una sinergia que impulsa la inclusión financiera a nuevas alturas.

BaaS representa algo más que un nuevo modelo de negocio para bancos e instituciones financieras; también es una solución para un futuro donde el acceso financiero no sea un privilegio sino una norma. 

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