Para muchos estadounidenses, comprar una casa parece un sueño que está fuera de su alcance si no tienen mucho dinero ahorrado o tienen un nivel de ingresos alto.

La mayoría de las personas menores de 35 años tienen una ahorros medios de $5,400, que normalmente se reserva para su fondo de emergencia. Afortunadamente, aún puedes comprar una casa si estás trabajando en tu pago inicial y quieres invertir en tu futuro.

Esta guía abordará cómo comprar una casa con bajos ingresos y sin pago inicial y, al mismo tiempo, brindará múltiples opciones para considerar. 

Existen múltiples programas federales y estatales que puede considerar si está buscando una casa. Algunos prestamistas también trabajan específicamente con compradores de bajos ingresos. Conozca sus opciones y cree un plan de acción. Siga estos pasos para convertirse en propietario de una vivienda y al mismo tiempo vivir dentro de sus posibilidades.

Programas de préstamos respaldados por el gobierno

El primer paso en su búsqueda es explorar las diversas opciones de préstamos. Existen múltiples programas diseñados para ayudar a los compradores que tienen pagos iniciales pequeños o no quieren utilizar sus ahorros para comprar una casa. 

Existe la idea errónea de que es necesario ahorrar el 20% del valor de la vivienda para el pago inicial. En realidad, la mayoría de las personas sólo ponga entre un 6% y un 7% de anticipo. Dependiendo del préstamo que obtenga, es posible que solo necesite hacer un pago inicial del 3.5%, lo que hace que la compra de una casa sea mucho más asequible. 

Si el precio medio de una vivienda en su área es de $300,000, entonces un pago inicial del 6% es de $18,000. Si realiza un pago inicial del 3.5% como parte de un préstamo de la FHA, sólo necesitará $10,500. 

Sepa que los pagos iniciales bajos conllevan desventajas. Cuanto menos pague, mayor será su hipoteca. Además, si su pago inicial es inferior al 20% del valor de la vivienda, deberá pagar seguro hipotecario privado (PMI) como parte de su pago mensual. Trabaje con su agente de bienes raíces para asegurarse de que esto se ajuste a su presupuesto.

Aquí hay algunos programas que puede considerar mientras busca préstamos que ofrezcan pequeñas opciones de pago inicial. Vea para cuáles califica.

Préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA)

Si está listo para comprar su primera casa, busque préstamos de la FHA. Estos préstamos están diseñados para ayudar a las personas con pagos iniciales pequeños a convertirse en propietarios de una vivienda. Tienen costos de cierre bajos y crédito fácil para calificar. Trabajará con un prestamista tradicional para recibir un préstamo de la FHA y ellos gestionarán la hipoteca. 

Si tiene un puntaje de crédito superior a 580, solo necesitará aportar el 3.5% del valor de la vivienda para un pago inicial. Si su puntaje de crédito es superior a 500 pero inferior a 579, deberá contribuir con el 10% del precio de compra de la vivienda.

Mire su puntaje crediticio y decida si desea mejorarlo durante el próximo año antes de comprar una casa o si puede asegurar el préstamo con un pago inicial del 10%. Uno de los beneficios de optar por un pago inicial del 10% es que ahorras en seguro hipotecario a largo plazo.  

Préstamos de la Administración de Beneficios para Veteranos (VA)

Si es un miembro activo del servicio o un veterano que califica para recibir beneficios, es posible que pueda solicitar un préstamo VA. Estos préstamos a menudo no requieren pago inicial, lo cual es ideal para veteranos sin muchos ahorros. También hay costos de cierre limitados y no hay seguro hipotecario privado. 

La principal diferencia entre los préstamos VA y los préstamos FHA (aparte de las calificaciones militares) es que puede utilizar este beneficio varias veces. Puede utilizar préstamos VA siempre que venda su casa y desee comprar otras en diferentes partes del país.

El VA proporciona varios recursos para ayudarle a solicitar estos préstamos para que pueda navegar fácilmente por el proceso.

Préstamos del Departamento de Agricultura (USDA)

Los préstamos del USDA están diseñados para ayudar a los compradores adquirir vivienda en zonas rurales. Estos préstamos están destinados a la compra de residencias principales, por lo que no están disponibles para personas que buscan propiedades de inversión. Es posible asegurar el 100% de financiación para la propiedad a través de estos préstamos. 

Puede ver qué áreas califican para préstamos del USDA consultando el mapa de elegibilidad en línea. Mudarse fuera de áreas urbanas y suburbanas abarrotadas le permite obtener el financiamiento que necesita y disfrutar de precios de vivienda más bajos. Por ejemplo, el precio medio de una vivienda en Nashville era de 432,000 dólares en 2024.

Sin embargo, el precio medio de una vivienda en Tennessee está justo por encima de los 311,000 dólares. Considere buscar comunidades más pequeñas que ofrezcan viviendas asequibles y al mismo tiempo brinden fácil acceso a sus áreas metropolitanas favoritas.   

Becas y programas de asistencia

Además de los préstamos de la FHA y otros préstamos convencionales dirigidos a compradores de bajos ingresos, existen subvenciones y programas adicionales que podrían ayudarle a conseguir una vivienda. Aquí hay algunos lugares para comenzar su búsqueda si desea encontrar un programa de préstamos que satisfaga sus necesidades.

Listo para el hogar de Fannie Mae

HomeReady es un programa que apoya a prestatarios de muy bajos ingresos. Ofrece préstamos a compradores con pagos iniciales de tan solo el 3% y es conocido por no tener políticas estrictas de puntaje crediticio ni de ingresos.

Recientemente, Fannie Mae anunció que era ofreciendo un crédito temporal de $2,500 para ayudar aún más a los compradores con sus pagos iniciales. Pregunta por este programa si crees que podrías beneficiarte de él.

Hogar posible por Freddie Mac

Hogar Posible es un programa similar que ofrece hipotecas para compradores que tienen un pago inicial del 3% o menos. El ejemplo que utilizan es ayudar a los recién graduados universitarios que tienen un historial de ingresos mínimo y ningún historial crediticio. Estos prestatarios siguen siendo dignos de confianza aunque todavía no tengan mucha experiencia financiera. 

Obtenga más información sobre este programa y quiénes pueden beneficiarse de él.

Vivienda asistida por el empleador (EAH)

Algunas empresas ofrecen apoyo a los empleados que desean convertirse en propietarios de una vivienda. Se otorga un préstamo a un empleado en la cita de cierre y se reembolsa con el tiempo o se condona si el empleado permanece en la empresa durante un período determinado.

Estos programas incentivan a los empleados a permanecer en las empresas y ofrecen a los bancos la estabilidad de trabajar con una gran corporación para cerrar el préstamo. El riesgo para los prestatarios es que pueden sentir que necesitan permanecer en la organización incluso si no quieren debido al préstamo.

Vivienda asistida por el empleador es más común con los principales empleadores. Vea si su empresa participa en algún programa similar. 

Subvenciones para el desarrollo económico

Muchas ciudades de Estados Unidos están intentando convencer a la gente de que se traslade a la zona. Muchos de estos lugares no sólo califican para préstamos del USDA, sino que las oficinas de desarrollo económico y las cámaras de comercio pueden ofrecer subvenciones de reubicación.

Estas subvenciones pueden ayudar a cubrir los costos de mudanza o proporcionar un estipendio para los costos de cierre. Las ciudades se benefician al aumentar su población y demostrar que su región es un lugar deseable para vivir. 

Si está pensando en mudarse a una zona más rural, consulte las subvenciones de desarrollo económico que pueda solicitar.

La Ley de Pago Inicial para la Equidad

Este programa de préstamos de asistencia con pagos no está disponible actualmente, pero ha sido propuesto por la Administración Biden y actualmente se está abriendo camino en el Congreso. El programa crearía un programa de subvenciones que ayudaría a los compradores de vivienda por primera vez con sus pagos iniciales.

Los beneficiarios recibirían hasta $25,000 para la compra de sus casas. Esto ayudaría a las personas que no tienen mucho dinero ahorrado a comprar casas y comenzar a aumentar su riqueza. 

Siga rastreando este proyecto de ley para ver si se aprueba. Es probable que la demanda de las subvenciones sea alta, por lo que no querrá perdérselas.

Opciones de financiamiento alternativas

Si no califica para ninguno de los programas anteriores, aún puede buscar opciones de financiamiento alternativas más allá de los préstamos convencionales. Puede que sea necesario un poco de creatividad para encontrar estas opciones, pero podrían ser justo lo que necesita para comprar una casa con bajos ingresos.

Acuerdos de alquiler con opción a compra

Un contrato de alquiler con opción a compra se produce cuando alquila una casa por uno o dos años y tiene un acuerdo con el propietario de que comprará la propiedad una vez transcurrido ese período. Esta es una excelente opción si desea ingresar a un vecindario competitivo pero no tiene un pago inicial grande. 

Con un acuerdo de alquiler con opción a compra, el propietario reservará una parte del pago del alquiler como parte del pago inicial. Por ejemplo, podría pagar $1,200 de alquiler y pagarle al propietario $1,500 para ahorrar $300 cada mes. Al final de dos años, habría pagado $7,200 por la casa. 

Asegúrese de trabajar con un agente inmobiliario y un abogado de confianza para redactar un contrato de alquiler con opción a compra. Estos documentos pueden ser difíciles de crear de una manera que proteja tanto al comprador como al vendedor.

Contratos de tierra

Un contrato de terreno es un acuerdo entre un comprador y un vendedor para comprar una propiedad. El comprador realiza pagos al vendedor hasta que se liquida el terreno, la casa o el condominio. El acuerdo es entre dos partes en lugar de a través de un banco. 

Los compradores se benefician de los contratos de tierras cuando no pueden conseguir una vivienda mediante préstamos convencionales. Esta podría ser una forma de comprar una casa con bajos ingresos que no requiera seguro hipotecario.  

El propietario no obtiene el valor total de la propiedad al venderla, pero se le pagará por la propiedad con el tiempo. El comprador realiza pagos al vendedor. El propietario podría beneficiarse del cobro de intereses sobre la venta y llegará a compradores adicionales a través de este método. Esta también podría ser una buena opción para padres y familiares que venden propiedades a sus hijos.

Cooperativas de vivienda

Explore su área para ver si hay cooperativas de vivienda que le permitan comprar acciones en la propiedad de un edificio. Con este modelo, no compras una sola unidad (como una casa o un condominio), sino que ingresas a la cooperativa. Los residentes pagan colectivamente para cubrir los costos de mantenimiento mientras la cooperativa trabaja para mantener los costos bajos.  

Esta podría ser una buena opción si puede cumplir con los requisitos de pago inicial y puntaje crediticio mínimo y desea ingresar a una casa rápidamente. Puede aumentar su riqueza liquidando sus acciones de la cooperativa y eventualmente vendiéndolas para mudarse a una casa.

Cómo prepararse para ser propietario de una vivienda con ingresos reducidos

Si bien la asistencia para el pago inicial es una parte importante de la compra de una vivienda, los prestatarios de bajos ingresos también deben calcular sus pagos hipotecarios mensuales. Los prestamistas hipotecarios no aprobarán préstamos si sus pagos exceden ciertos umbrales porque los consideran demasiado riesgosos. Sepa qué tamaño de pagos mensuales puede realizar antes de comenzar a buscar casas y solicitar préstamos. 

El primer paso es calcular su relación deuda-ingresos (DTI). Estas son las deudas que usted debe mensualmente versus su ingreso bruto mensual (antes de impuestos). La mayoría de los prestamistas hipotecarios establecen un umbral del 36% para el DTI al calcular los pagos mensuales. 

Por ejemplo, si gana $3,000 por mes ($36,000 por año), entonces su DTI máximo sería de $1,080. Si no tiene otras deudas, esta es la hipoteca que le aprobarán. Sin embargo, si tiene un pago de automóvil de $280 por mes, entonces el monto máximo de su préstamo estaría más cerca de $800. 

Los pagos de la hipoteca incluyen el pago del principal del préstamo, intereses, tarifas, costos de cierre, impuestos a la propiedad y seguro de propiedad, que se suman a sus costos. El préstamo que le apruebe su prestamista y el pago mensual que lo acompaña deberán tener en cuenta todos estos costos. Por eso es útil trabajar con un asesor financiero o un agente de bienes raíces para saber cuánta casa puede pagar antes de comenzar a buscar casas.

A continuación se ofrecen algunos consejos para comprar una casa con bajos ingresos ahorrando para un pago inicial mayor y mejorando las condiciones de su préstamo.

Mejorar la solvencia

Verifique su puntaje crediticio y vea si necesita mejorarlo. Muchos prestamistas tienen un puntaje crediticio mínimo para calificar para préstamos, pero usted querrá exceder esta cantidad para obtener mejores ofertas de préstamos. Detenerse en el puntaje crediticio mínimo podría resultar en tasas de interés más altas, lo que encarece su préstamo. Con el tiempo, pagará más al banco en lugar de liquidar la compra de su vivienda. 

Aquí hay algunas maneras de mejorar su puntaje crediticio mientras se prepara para comprar una casa: 

• Pague agresivamente su deuda. Busque formas de reducir costos y destinar la mayor cantidad de dinero posible a sus deudas.
• Consolide su deuda. Vea si puede trasladar su deuda a uno o dos pagos mensuales para una gestión más sencilla. 
• Solicite aumentar su crédito. Solicite límites más altos a sus proveedores de tarjetas de crédito para que su utilización disminuya. La utilización de su crédito es el porcentaje de crédito utilizado frente al crédito ofrecido. 
• Nunca te pierdas un pago. Incluso si sólo puede realizar pagos pequeños, demuestre que paga su deuda de manera constante. Esto puede construir un historial crediticio positivo. 

Se necesita tiempo para aumentar su puntaje crediticio, pero pequeños hábitos saludables pueden tener un gran impacto. Es posible que se sorprenda de cómo cambian sus ofertas de tasas de interés si se compromete a generar un buen crédito durante un año antes de comprar.

Presupuesta y ahorra

Si bien buscar tasas de interés favorables y explorar varios programas y subvenciones pueden ayudarlo a comprar una casa, una de las mejores maneras de asegurarse de que sus pagos sean asequibles es ahorrar para un pago inicial mayor. Los pagos iniciales más altos dan como resultado pagos mensuales más bajos y tasas de interés potencialmente más bajas, lo que le permite ahorrar aún más. Si sabes que quieres comprar una casa en los próximos años, toma medidas para no fijarte un presupuesto y ahorrar.  

• Invierta en una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Estas cuentas pueden ayudarle a aumentar sus ahorros y aprovechar al máximo sus esfuerzos presupuestarios. Busque un HYSA con una tasa de interés de alrededor del 4% en su área.
• Establezca metas para ahorrar dinero. Incluso si solo puede ahorrar $100 cada mes, puede aumentar sus ahorros en unos pocos años. Cree un fondo que sea intocable y esté destinado a un pago inicial. 
• Eliminar gastos innecesarios. Reduzca las comidas fuera de casa, los servicios de suscripción y cualquier lujo durante uno o dos años. Cualquier ahorro puede destinarse a su pago inicial. 
• Busque oportunidades para aumentar sus ingresos. Esto podría ir desde realizar una actividad secundaria hasta postularse a empleos mejor remunerados. También reducirá su relación deuda-ingresos.

Hay docenas de formas de ahorrar dinero si sabes dónde buscar. Muchas pequeñas opciones pueden sumarse y hacer que la compra de su casa sea más asequible.  

Encuentre un agente inmobiliario de confianza

Comprar una casa no es tan simple como recorrer propiedades y encontrar el vecindario ideal. Hay muchas opciones financieras involucradas, desde el tamaño de su pago inicial hasta el seguro hipotecario que viene con su préstamo. Afortunadamente, no es necesario ser un experto en bienes raíces para recorrer todo el proceso. Aquí es donde entra en juego su agente inmobiliario. 

Un agente inmobiliario de calidad le ayudará a encontrar casas en buenas condiciones que también estén cerca del área deseada. Respetarán su presupuesto y le ayudarán a comprender el proceso hipotecario. Agentes inmobiliarios experimentados repasarán todo con usted, desde los puntajes de crédito hasta los costos de cierre, para que se sienta cómodo en el futuro. 

Para encontrar un agente, prueba nuestro FastExpert. Puede conocer diferentes agentes inmobiliarios y encontrar algunos que se especialicen en ayudar a prestatarios de bajos ingresos. También puede encontrar agentes inmobiliarios que comprendan lo abrumador que puede ser comprar una casa por primera vez.

Su agente inmobiliario debe ser su sistema de apoyo durante todo el proceso de compra. Encuentre un agente en quien pueda confiar.

Comprar una casa con bajos ingresos es posible

Puede vivir sus sueños de ser propietario de una vivienda incluso si no tiene un pago inicial grande o incluso si no tiene un puntaje crediticio alto. Hay muchas opciones de programas de préstamos para prestatarios de bajos ingresos. Conozca para qué hipotecas califica y vea si hay subvenciones y servicios que puedan ayudar. Con las herramientas adecuadas, puedes ser propietario de una casa. 

Empiece por buscar agentes inmobiliarios en FastExpert. El agente adecuado puede ayudarle a descubrir opciones que agilicen el proceso de compra.

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