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Si bien la mayoría de nosotros estaría de acuerdo en que hemos visto una innovación significativa en fintech y banca durante la última década, todavía no tenemos realmente un nuevo marco sobre cómo vemos la banca.

Mi próximo invitado en Fintech One-on-One es alguien que ha pensado profundamente en la innovación en la banca y lo ha vivido como cofundador de algunos de los nombres más importantes de fintech. Jason Bates es actualmente cofundador y director ejecutivo adjunto de una empresa consultora. 11: FS pero también es cofundador de Starling Bank y Monzo, dos de los tres grandes fintech del Reino Unido.

Su marco de cuatro capas para servicios financieros minoristas proporciona una perspectiva interesante y una posible base para la innovación futura.

En este podcast aprenderás:

• Cómo Jason se involucró por primera vez en la tecnología financiera.
• Cómo era en los primeros días de Starling Bank y Monzo.
• La historia fundacional de 11:FS.
• Cómo describió el 11:FS hoy.
• La diferencia entre banca digital y banca digitalizada.
• Los cuatro niveles diferentes de la banca minorista.
• En qué nos queda todavía por trabajar en la banca digital.
• Una explicación de la filosofía de innovación “Trabajos por hacer”.
• Las mejores formas de aplicar la IA a la banca.
• El estado actual de las fintech en el Reino Unido.
• Comparando los panoramas fintech actuales de EE. UU. y el Reino Unido.
• Lo que Jason está analizando en cuanto a las tendencias fintech de 2024.
• Lo que más le entusiasma para los próximos tres a cinco años.

Lea una transcripción de nuestra conversación a continuación.

Pedro Renton  00:01

Bienvenido al podcast Fintech One on One. Este es Peter Renton, presidente y cofundador de Fintech Nexus. He estado haciendo este programa desde 2013, lo que lo convierte en el programa de entrevistas individuales de mayor duración en todo el sector fintech. Gracias por acompañarme en este viaje. Si te gustó este podcast, deberías ver nuestros programas hermanos The Fintech Blueprint con Lex Sokolin y Fintech Coffee Break con Isabelle Castro, o escuchar todo lo que producimos suscribiéndote al canal de podcasts Fintech Nexus.

Pedro Renton  00:39

Antes de comenzar, quiero recordarles que Fintech Nexus es ahora una empresa de medios digitales. Hemos vendido nuestro negocio de eventos y estamos 100% enfocados en ser la empresa líder en medios digitales para fintech. ¿Qué significa esto para ti? Ahora puede interactuar con una de las comunidades de tecnología financiera más grandes, más de 200,000 XNUMX personas, a través de una variedad de productos digitales, seminarios web, informes técnicos detallados, podcasts, envíos masivos de correos electrónicos, publicidad y mucho más. Podemos crear un programa personalizado diseñado solo para usted. Si desea llegar a una audiencia senior de tecnología financiera, comuníquese con sales@fintechnexus.com hoy.

Pedro Renton  01:21

Hoy en el programa estoy encantado de darle la bienvenida a Jason Bates. Es cofundador de 11:FS y también cofundador de dos de los nombres más importantes de la tecnología financiera del Reino Unido, Starling Bank y Monzo. Así que hablamos de los primeros días de esas empresas, cómo eran, obviamente hablamos de 11:FS, lo que hacen, pero profundizamos en la innovación fintech en general, dónde está ocurriendo hoy. Qué va a pasar realmente, cómo vamos a llegar allí, habla de la filosofía de innovación Jobs to be Done, que yo no conocía mucho y aprendí mucho allí. También hablamos del estado del mercado fintech del Reino Unido en comparación con el de Estados Unidos. Da sus predicciones sobre las tendencias de 2024 y mucho más. Fue una discusión fascinante. Espero que disfrutes el espectáculo.

Pedro Renton  02:15

Bienvenido al podcast, Jason.

jason bates  02:16

Es bueno estar aqui.

Pedro Renton  02:17

Genial tenerte. Entonces, comencemos brindando a los oyentes un poco de información sobre usted. Tienes una experiencia muy interesante. Me encantaría que mencionaras algunos de los puntos más destacados de tu carrera hasta la fecha.

jason bates  02:31

Depende de qué tan atrás quieras llegar. Pero supongo que lo más aplicable a esto es que probablemente he pasado los últimos nueve años diseñando, creando lanzamientos, nuevos bancos digitales y propuestas en prácticamente todo el mundo. Eso comenzó con Starling y luego Monzo. Y luego cofundé 11:FS, donde hemos estado trabajando con los grandes titulares en proyectos como Mox en Hong Kong, Mettle para RBS NatWest en el Reino Unido, bancos en Medio Oriente en EE. UU., en Europa y en todas partes. el lugar realmente.

Pedro Renton  03:07

Bueno, antes de entrar en 11:FS, quiero volver atrás y hablar un poco sobre Starling y Monzo. ¿Cómo fueron los primeros días allí? Quiero decir, Monzo en realidad tenía un nombre diferente, si mal no recuerdo, creo que era Mondo. ¿Cómo fueron esos primeros días en la medida en que había la sensación de que iba a ser una empresa realmente importante y una marca duradera en el espacio tecnológico?

jason bates  03:31

Fue una historia bastante extraña. Conocí a Anne Boden cuando era CIO de AON, una enorme compañía de seguros en su día. Creo que fue mi primer puesto, cuando regresé a Accenture, en realidad estuve trabajando durante un año en AON. Entonces conocí a Anne allí y unos 10 o 15 años después, ella apareció de la nada y pasó por mi perfil de LinkedIn. Yo estaba como wow, está bien, me acerqué. Y básicamente dijo que había sido directora de Transacciones Bancarias en ABN AMRO. Había sido directora de operaciones en el banco Allied Irish y, mientras tanto, había hecho muchas cosas. Pero ella estaba trabajando en nuevos proyectos y tal vez me interesaría hablar de ello. Así que me reuní con ella en un hotel de Londres, en el vestíbulo de un hotel. Y ella me propuso la idea de que iba a fundar un nuevo banco, lo que en ese momento parecía una locura. Realmente no había ningún banco nuevo. Ya sabes, habían sido los cinco grandes en el Reino Unido desde que se puede recordar. Se había fundado Metro Bank, pero tenía un fundador multimillonario loco. Antes de eso, y no había nada. No se están creando nuevos bancos. Entonces, cuando me explicó que iba a iniciar un banco minorista, pensé que era bastante sorprendente. Una idea asombrosa. Entonces yo... Ella debe haber lanzado bien porque llegué a casa y le dije a mi esposa que realmente estaba pensando que podría meterme en esto y, ya sabes, que podría haber un nuevo banco para comenzar. Ella pensó que eso sonaba increíble. ¿Qué esposa no quiere que su marido abra un banco? Pero lo que resultaba menos atractivo era que no había dinero, ni inversión, ni nada en el horizonte. Así que básicamente fue, ya sabes, renunciar al trabajo que estabas haciendo y simplemente colaborar. Y básicamente, al colaborar, podrías ganarte un puesto como cofundador. Entonces eso es lo que hice. Y como sabes, después todo va genial. Y ha sido una montaña rusa increíble. En ese momento, y probablemente durante los primeros nueve meses, no recibir un pago y realmente gastar sus ahorros es una decisión muy, muy difícil. Así que sí, fue un comienzo bastante interesante.

Pedro Renton  05:41

¿Qué pasa con Monzó? ¿Cómo fue el comienzo de eso?

05:44

Sí, quiero decir, reunimos a un grupo de personas y escribimos planes comerciales regulatorios. Este era Starling, reclutó a todo un grupo de personas, uno de los cuales era Tom Blomfield, quien era el director ejecutivo de Monzo. Hubo una pelea entre grandes corporaciones muy publicitada, y un grupo de nosotros nos fuimos y fundamos un nuevo banco. Entonces, volvamos al principio, una llamada a la FCA para redactar documentos, nuevamente, desde cero, y listo. Entonces fue interesante. Bueno, fue más que interesante. Fue uno de los momentos más fabulosos de mi carrera, ya sabes, hablabas con los clientes por la mañana, trabajabas con increíbles ingenieros de clase mundial en la construcción de nuevas interfaces por la tarde, hablabas con la FCA sobre algo en el, ya sabes. , Por la tarde. Poder llegar y tocar todos los aspectos de la banca al mismo tiempo para analizar realmente cómo podría ser el modelo de negocio y cómo se desea reclutar personas, obtener financiación y redactar documentos comerciales regulatorios. Fue todo al mismo tiempo. Entonces, si bien un banco podría tener 10/20/30,000 XNUMX personas en ese momento, ya sabes, solo había un puñado, por lo que realmente tenías una idea increíble de lo que es la banca minorista.

Pedro Renton  06:08

Bien. Bien. Bien, ¿y entonces qué? ¿Por qué pasaste de allí a 11:FS? ¿Cuál fue la oportunidad que viste?

jason bates  07:11

Bueno, tenía una buena cantidad de capital de fundadores. Así que eso era seguro. Me di cuenta de que lo que más amaba era el primer año. Los primeros meses de inicio y creación de nuevas propuestas. ¿Cuál es la propuesta que estás intentando crear? ¿Triangular? ¿Cómo gana dinero, resuelve los problemas de los clientes y se hace un hueco en el mercado? ¿Cómo se juntan esas cosas? No me llevaba muy bien con Tom en ese momento. Así que hice eso clásico que haces, donde miras tu libreta de direcciones y dices, bueno, ¿con quién me gustaría trabajar realmente? ¿Si puedo, si puedo hacer esto en otro lugar? Entonces, ¿cómo sería eso? Entonces comencé a hablar con David Brear, a quien creo que has tenido en el programa, quien en ese momento dirigía la banca digital para Gartner. Y hemos tenido muchas buenas conversaciones, realmente respetaba a David. Entonces cuando dijo que estaba pensando en irse también para comenzar algo nuevo. Algunas personas se reunieron y dijeron, bueno, tal vez podamos hacer algo realmente interesante en servicios profesionales.

Pedro Renton  08:19

¿Qué haces entonces hoy? ¿Cómo describe 11:FS y con quién trabaja principalmente?

jason bates  08:26

Para la parte del negocio que más me interesa, diría que somos creadores de riesgo. En última instancia, hay un período de transición por el que está atravesando la banca minorista y los servicios financieros minoristas. Siempre hablo del hecho de que hemos pasado de la banca analógica a la digitalizada. Entonces tomamos todas esas declaraciones, mandatos, formularios y los pusimos en una pantalla. Pero en realidad no hemos visto la banca digital, que es realmente donde se toma el modelo operativo que solía funcionar antes de lo digital y se dice, bueno, en realidad, ya sabes, lo digital no es simplemente otro canal, es un modelo operativo diferente. Le permite brindar servicios contextuales, inteligentes y en tiempo real, en lugar de ser simplemente un canal de comunicación alternativo a la línea telefónica, una carta o visitar una sucursal. Es fundamentalmente diferente. Y entonces, si puedes verlo de esa manera, y realmente observas en qué se diferencia Spotify de una compañía de música, o cómo la gente recibe noticias ahora, y no a través de un periódico digitalizado, a través de un mecanismo diferente, porque lo digital es diferente. Entonces, si eso es cierto, entonces la pregunta es: ¿qué hacen los operadores tradicionales porque digitalizaron lo que existía antes y redujeron costos del negocio? Pero la pregunta ahora es: ¿qué serán los servicios financieros digitales y cómo funcionarán? Y ahí es realmente donde paso mi día a día con la mayoría de los grandes bancos de todo el mundo que realmente están buscando cómo salvar ese abismo entre la banca digitalizada y la banca digital.

Pedro Renton  10:01

Eso es interesante, una forma interesante de expresarlo. Entonces, cuando observamos todo el panorama de las tecnologías financieras o el panorama de la banca digital, digamos que hemos recorrido un largo camino, ¿verdad? No hemos... No es como lo era hace cinco años, cuando creo que estamos entregando productos que son fundamentalmente diferentes. Pero tengo curiosidad por conocer su perspectiva sobre de dónde cree que proviene la innovación más interesante en la actualidad.

jason bates  10:27

Bueno, en realidad no lo creo; creo que hasta ahora estamos arañando la superficie; recientemente comencé a pensar en el panorama de los servicios financieros minoristas como si estuviera dividido en cuatro capas. En la parte inferior están los rieles, ya sabes, la forma en que el dinero, el riesgo y los datos viajan por el mundo. Y ya sea que se trate de la democratización del acceso a los sistemas de pago, los tradicionales, ya sea MasterCard y Visa, realmente están presionando para permitir que una variedad de jugadores se conecten a sus sistemas, o ya sea cripto, están sucediendo muchas cosas en esa capa ferroviaria. en cuanto a cómo esa información se mueve alrededor del mundo. Entonces hay innovaciones interesantes allí. Luego tienes la capa de producto de arriba. Y ya sabes, ese es el interés neto, las tarifas y cargos de margen, la transformación del vencimiento, como si fuera la capa bancaria, donde todos los depósitos y préstamos se unen. Y además, sigue siendo una capa súper gorda y costosa de ejecutar en comparación con lo que podría ser. Así que todavía queda mucho por sacar de esto y nuevos productos para adaptarlo al lugar en el que nos encontramos. Entonces, ese es el tipo de reducción de costos, ya sabes, los ETF son solo partes en términos de inversión. Pero ¿qué pasa con la banca? ¿Qué pasa con los préstamos? ¿Qué pasa con todas estas cosas? ¿Cómo se aumenta esa eficiencia? Y luego, encima de los rieles, encima del producto, creo que tenemos la capa de servicios. Y ahí es donde recién estamos empezando a entrar, es que la banca privada, para el mercado masivo, la banca de transacciones corporativas, para las pequeñas empresas, es la capa en la que realmente trabajamos para las personas, porque lo digital puede funcionar, Puede tomar algoritmos, inteligencia artificial y todo lo demás. Y, de hecho, con los rieles de productos debajo, brinde servicio a las personas, el director financiero en su bolsillo, la oficina familiar, ya sabe, para una cuenta bancaria minorista.

jason bates  12:15

Entonces creo que hay mucho, hay muchísimo. Y esa es la capa que más me interesa: ¿cómo trabajamos realmente para las personas? Y estamos empezando a avanzar hacia eso desde nuestros productos de banca minorista, pero aún no. Y luego la cuarta lección es la capa de viajes. Así que hemos analizado los rieles, los productos, los servicios, los viajes, ¿cómo encajan los productos y servicios de la banca minorista con los viajes de principio a fin, ya sea la compra de una casa nueva, un seguro de préstamo en el punto de venta, como cosas que no pertenecen? en la aplicación bancaria, pero en realidad pertenecen al punto de necesidad. Entonces podría señalar cualquiera de esas capas. Y luego hay jugadores interesantes que están empezando a conectarse entre sí, ya sabes, tal vez Apple esté ofreciendo algo nuevo en el iPhone, donde puedes ver tus extractos y saldo, que está basado en una cuenta de Goldman Sachs, basada en rieles de MasterCard. De repente ya no son proveedores monolíticos peleando entre sí. Pero en realidad los grupos están empezando a organizar estos servicios y viajes.

Pedro Renton  13:11

Quiero conocer su perspectiva sobre los bancos tradicionales y los bancos fintech en el Reino Unido. ¿Cómo crees que les está yendo? Quiero decir, dijiste, en realidad sólo hemos arañado la superficie. Pero las aplicaciones actuales son fáciles de usar y, en su mayor parte, tienen muchas capacidades de producto. ¿Qué es bueno y en qué debemos trabajar?

jason bates  13:34

Si sales y preguntas a particulares, pequeñas empresas, clientes de banca minorista, ¿clientes? ¿Qué opinas de tu banca? ¿Te gustaría que hiciera algo más? Dicen que no, porque la banca hace cosas bancarias. Y, en última instancia, el trabajo que siempre se hace es mantener mi dinero seguro. Dime cuanto tengo. Déjenme realizar transacciones, muéstrenme una lista de esas transacciones, paguenme intereses, déjenme pedir prestado, ya saben, mantengan seguro el sistema financiero, protejan contra la criminalidad, todas esas cosas. Pero ese es un listón bastante bajo. Esa es una especie de barrera de capa de producto sobre lo que está sucediendo. Y así podemos mejorar cada vez más en esas cosas. Pero la pregunta es para estos, para la parte de servicios, ¿qué hubiera pasado allí con los clientes? Y entonces, en los primeros días de Monzo, salía y le decía a la gente: te tomarás un par de meses libres y yo me ocuparé de tus finanzas mientras no estés. No voy a hacer nada inteligente. Pero yo me ocuparé de ello. ¿Sabes qué haría yo? Y dicen: Bueno, supongo que empieza el día de pago. Comprobar si me han pagado o si no. Y piensas: Bueno, eso es interesante, porque debido a que los bancos te dirán si se ha realizado una transacción, pero en realidad no diferencian entre el día de pago, que es posiblemente la transacción más importante que podría afectar tu cuenta, y todas las demás transacciones, y probablemente te digan si las transacciones ocurren, ¿te dijeron si no sucedió aunque lo esperabas? Sí, probablemente no. Bueno, entonces ¿qué tienes? Bueno, entonces alineo mis débitos directos y órdenes permanentes para los próximos días. ¿Y por qué haces eso? Bueno, entonces sé que sabes cuánto dinero tengo para vivir, porque eso es lo que mis facturas comprometidas y mis facturas trimestrales y mis facturas anuales, y todo tipo de cosas que ocurren en diferentes momentos. Y, ya sabes, estoy jodido si en julio pago un seguro anual del coche con un cuarto de la factura de la luz y algo más.

jason bates  15:24

Entonces, ya sabes, tengo que estar atento a eso. Y uno piensa que también hay muchos trabajos allí. Y luego dicen, bueno, y luego tengo mi camino de planeación hasta fin de mes, luego tengo mi gasto discrecional, y ¿cómo se maneja eso? Y en los días de Monzo, la gente decía, en En los primeros días de Monzo, bueno, supongo que lo saco del cajero automático, o trato de guardar algo mentalmente, o gasto con una tarjeta de crédito, pero luego tengo que tener mucho cuidado porque luego, ya sabes, pago. eso 45/60 días después. Entonces, los grandes desafíos, los grandes trabajos que aún quedan por hacer, están realmente en ese aspecto conductual de cómo los bancos manejan el dinero para las personas. Y yo diría que, en realidad, el éxito de Monzo se debió en gran medida al hecho de que creó una tarjeta de gastos discrecionales, que en realidad no era un producto financiero en ese momento. Saldo en tiempo real, metadatos, notificaciones instantáneas de transacciones, todo eso era bastante nuevo en ese momento. Y al tener una separación entre su cuenta bancaria principal, donde estaba el dinero de sus facturas, y esta linda y encantadora tarjeta de coral caliente, ese era su dinero de diversión, que realmente brindaba valor a las personas. Así que supongo que estoy tratando de mostrarles que los hay, si bien los trabajos de la capa de producto son bien comprendidos y conocidos, y los pulimos, en realidad es el hecho de que una cuenta corriente, una cuenta corriente, es realmente el lugar donde su Llega el cheque de pago y salen 100 de pequeños pagos, cancelando deudas, invirtiendo dinero en el futuro, guardando dinero para divertirse, pagando facturas y compromisos. Y la mayoría de la gente tiene que hacerlo por su cuenta. Su banco no les ayuda con eso. Y creo que ahí es donde, al menos para la banca minorista, los próximos desafíos son cómo crear sistemas intuitivos, sistemas financieros que realmente ayuden a las personas a administrar mejor su dinero. Y eso es para clientes minoristas. Ahora bien, ¿de qué estamos hablando del pequeño comercio? ¿De qué estamos hablando con las empresas más grandes? ¿Cómo se produce esa ruptura?

Pedro Renton  17:22

Puedo ver que todavía hay mucho trabajo por hacer allí. Así que quiero cambiar un poco de tema. Y he leído sobre esta filosofía de innovación llamada trabajos por hacer, de la que usted es partidario. ¿Podrías explicar cuál es esa filosofía? ¿Y cuánto de esto se utiliza hoy en día en fintech y banca?

jason bates  17:22

Seguro. Supongo que sigue la conversación anterior. Si el gran cambio de lo digitalizado a lo digital es un paso desde el paradigma de producto y distribución que todos conocemos y amamos, ya sabes, los bancos, fabrican productos y los distribuyen a través de canales, si en realidad ese fuera el viejo mundo, y el nuevo mundo es Realmente se trata de servicios inteligentes para hacer estos trabajos para las personas, seguro que envuelven los productos que se encuentran en los rieles y todo ese tipo de cosas. Todavía estás ganando dinero en esa área. Pero si realmente se trata de servicios, entonces la pregunta es: ¿qué servicios y para quién? Porque acabo de hablar de algunas de las conversaciones que podrías tener, en las que preguntas a la gente sobre la banca y te dicen que está bien. Y luego les preguntas sobre el trabajo que tienen que hacer. Y eliminan todos estos trabajos. Y por eso, durante mucho tiempo, Silicon Valley, fuera de la tecnología financiera, ha tenido esta visión de que, en realidad, para crear productos increíbles, estás haciendo un trabajo para una persona, estás creando un resultado de servicio. Y entonces existe una metodología en torno a los trabajos por hacer. Esta idea es que en una serie de entrevistas podemos descubrir cuáles son los resultados atómicos que estamos buscando. Y luego podemos hacer tipos de tarjetas interesantes, veremos qué tan importante es para usted, qué tan bien servido está y comenzamos a crear algunos grupos interesantes y ayudamos a impulsar esta estrategia de servicio de producto. Así que es realmente una búsqueda, realmente surge de la idea de que estamos pasando de productos a servicios inteligentes. Y si ese es el caso, ¿cómo se especifica qué servicios se deben crear? Y de eso se trata realmente esta metodología.

Pedro Renton  19:22

¿Cómo se utiliza hoy en día en la tecnología financiera y la banca?

jason bates  19:25

Bueno, es un excelente cuadro de mando para empezar, porque si bien puedes mirar una función de innovación o ir y hablar con un banco, dirás: "Sabes en qué proyectos tienes y ellos". Les diré que muy a menudo están impulsados ​​por la tecnología. Entonces dirán, ya sabes, hace unos años, dirían, oh, chatbot, necesitamos un chatbot para algo. Y dices: Bueno, ¿qué efecto tiene esto realmente en la gente? Así que dale la vuelta a esto en lugar de comenzar con la tecnología y decir: ¿Dónde podemos aplicarla? Comencemos con los clientes finales y digamos: En realidad, ¿cuáles son esta lista de 50 trabajos que realmente necesitan hacer? Necesito llegar a fin de mes, necesito ahorrar dinero para un fondo de emergencia, necesito hacer todas estas cosas. Y luego, si vemos cuáles son importantes y cuáles no, nos da una matriz de priorización para decir, bueno, estas nuevas tecnologías que están surgiendo, ¿podemos aplicarlas de esta manera? Entonces, para nuestros clientes, para los clientes de 11:FS y para las fintechs, realmente hay mucha atención en cuáles son estos trabajos por hacer para proporcionar este cuadro de mando de lo que realmente deberíamos estar construyendo para tener éxito en El mercado.

Pedro Renton  20:31

Bien, llevamos más de 20 minutos en esta entrevista y aún no hemos mencionado la IA, y estamos hablando de innovación en finanzas. Entonces, ¿qué piensas sobre la IA? ¿Se trata realmente de casos de uso específicos? Quiero decir, ¿dónde llegas a eso?

jason bates  20:43

Siguiendo con esa última respuesta, si no se trata de la tecnología, sino de dónde se puede aplicar la tecnología. Y si realmente nos fijamos en esta capa de servicios, proporcionando banqueros privados para el mercado masivo, entonces, obviamente, la IA encaja ahí. Si realmente puede analizar sus finanzas, ver lo que está pasando, predecir lo que podría suceder en el futuro y guiarlo hacia eso, entonces es fabuloso. Pero el matiz que agregaría es que no se puede tomar a una persona, digamos que alguien simplemente usa una cuenta corriente para administrar su vida financiera, se le está pagando por ella. Y están haciendo estos 100 pagos al mes que se realizan de diversas formas. Conseguir que una interfaz de IA empiece a resaltarles cosas no funciona tan bien, porque realmente necesitarás una estructura subyacente en la que pueda funcionar. Entonces, si digo, si le digo a la IA, tengo esta tarjeta, mi tarjeta Monzo para fondos discrecionales, mi cuenta Barclays que administra mis gastos comprometidos, tengo una cuenta de ahorros aquí, tengo un crédito. tarjeta aquí, tengo mi AMEX, MasterCard y algunas otras cosas, tengo una cuenta conjunta con mi esposa, un bolsillo con dinero con mis hijos. Ahora tenemos una estructura que la IA puede ayudarme a gestionar. Y, de hecho, creo que ese estilo de presupuesto con sobres que hacían tus abuelos, vamos a ver un resurgimiento. Y, de hecho, una excelente manera de hacerlo es comenzar a aplicarle IA para ayudarlo a administrarlo de manera que pueda ver lo que está sucediendo.

Pedro Renton  22:19

Interesante. Bien, quiero preguntarle qué piensa sobre el estado actual de la tecnología financiera en el Reino Unido. Quiero decir, tenemos los tres grandes, dos de los cuales usted es miembro fundador, Monzo, Starling y Revolut, me gustaría tener una idea de esos tres. Y luego, más allá de los tres grandes, digamos, ¿cuál es el estado de la tecnología financiera en el Reino Unido en este momento?

jason bates  22:41

Bueno, quiero decir, Monzo, Starling y Revolut han tenido un gran éxito de diferentes maneras. Ya sabes, Monzo es enorme en el espacio de la banca personal y está creciendo muy rápidamente. Entiendo que dicen que serán rentables este año, aunque no tengo ninguna información privilegiada al respecto. A Starling le ha ido sorprendentemente bien en la banca empresarial. Revolut, incluso sin una licencia bancaria, se ha extendido por Europa y más allá para comenzar a agregar una variedad de productos. Por lo tanto, son casi tres estrategias separadas las que demuestran que se pueden eliminar los costos del negocio siendo un negocio digital, además de ofrecer un servicio al cliente superior, según los últimos puntajes NPS para el Reino Unido para impulsar las cosas. Y podría decirse que la FCA, la PRA y la Autoridad de Mercados y Competencia del Reino Unido realmente otorgaron estas nuevas licencias bancarias para impulsar la innovación y hacer que los grandes actores se dieran cuenta y comenzaran a innovar ellos mismos. Y creo que puedes ver eso. Creo que todos están mejorando en esa perspectiva digital.

jason bates  22:44

En cuanto al resto de fintech, obviamente ya no estamos en Europa, lo que genera un problema. Pero tenemos una infraestructura increíble, un talento increíble y tenemos estas grandes fintechs. Tenemos una banca abierta y un gobierno que está impulsando las cosas hacia las finanzas abiertas. Así que creo que serán unos años realmente interesantes. Sé que todo el mundo se ha dado cuenta de que ya no hay dinero gratis, que definitivamente hay una reducción en la cantidad de capital y de inversión de capital de riesgo. Pero a menudo eso lleva a que algunas de las empresas más grandes y exitosas comiencen porque reduce el ruido. Tienes que ser, ya sabes, una fintech realmente fantástica para poder recaudar dinero y crecer ahora, y lo veo, vi a Prosper, un nuevo actor de riqueza que acaba de administrar un crowdfunding masivo en el Reino Unido para reducir costos. sin riqueza para los clientes minoristas. Así que creo que están surgiendo algunos negocios realmente interesantes. Creo que ha sido un momento difícil para todos. Pero suele ser cuando nacen los mejores jugadores.

Pedro Renton  24:55

También lo conozco, hace negocios en los EE. UU. y le encantaría conocer su perspectiva sobre el mercado estadounidense. Y tal vez puedas compararlo con el Reino Unido. Obviamente, algunos de los desafíos son los mismos, otros son diferentes, pero ¿cómo cree que le está yendo a Estados Unidos en comparación con el Reino Unido?

jason bates  25:17

Quiero decir, ya sabes, 10 veces mejor que yo, pero en mi pequeña exposición, es un mercado fenomenalmente diferente. Ya sabes, ¿hay 10,000 cajas de depósito o algo así en EE. UU., 5000 cooperativas de crédito, 5000 cooperativas de crédito, pequeños bancos familiares? Es el extremo completamente opuesto del espectro del Reino Unido, donde tenemos un número tan pequeño que las nuevas licencias bancarias tenían sentido. Y hay que pensar que se va a producir un baño de sangre en el mercado medio de Estados Unidos, porque ¿cómo pueden tantas instituciones de depósito y proveedores de servicios financieros minoristas sobrevivir realmente en este espacio? Entonces, me parece realmente interesante que, en realidad, si eres una cooperativa de crédito de tamaño mediano, en algunos estados de los EE. UU., es un momento realmente interesante. Entonces, ¿Qué haces? Ya sabes, ¿qué se hace contra los actores masivos ahora? En el contexto, tienes, por supuesto, todos los obstáculos regulatorios, estatales, federales, todo eso, junto con una infraestructura difícil, ya sabes. , no tienes el nivel de sonidos equivocado para decir sofisticación. Pero al ser un país mucho más pequeño, el hecho de que hayamos tenido chip y PIN, y toque y pago, y una variedad de cosas durante mucho tiempo en el Reino Unido, combinado con la banca abierta, significa que es mucho más fácil construir aquí de lo que se ha hecho tradicionalmente. Pero quiero decir, ¿cuál es tu opinión?

Pedro Renton  26:48

Me refiero al Reino Unido, siempre me encantó, me encanta visitar Londres. Debido a que siento que las cosas están comenzando a funcionar cuando entré por primera vez en fintech, han pasado casi 10 años desde que hice mi primer viaje a Londres. Y entonces he visto cosas que eran comunes, como tocar y pagar. Quiero decir, ese tipo de cosas no existían en ningún lugar de Estados Unidos hace 10 años, y estaban en todas partes del Reino Unido. Entonces siento que Estados Unidos se toma su tiempo. Y sentimos que el proceso regulatorio es una barrera para la innovación fintech aquí. En EE. UU. hay 5/6/7 reguladores diferentes, además de reguladores estatales, mientras que en el Reino Unido realmente tienes uno o dos con los que estás tratando. Y es que, ya sabes, la gente dice que ir a Londres es como ir a Nueva York, y a Silicon Valley y Washington DC, todo en uno. Creo que esa ha sido la ventaja. Pero a pesar de eso, quiero decir, obviamente, que ambos países tienen un gran espíritu emprendedor, y creo que, mientras que el Reino Unido lo ha hecho, ha liderado el mundo en muchas áreas, ya sabes, la banca abierta es un ejemplo perfecto. ¿Bien? El Reino Unido lo ordenó muy pronto. Y ya sabes, tomó un tiempo ponerse en marcha. Pero ha tenido bastante éxito. Mientras que aquí, ya sabes, acabamos de crear reglas de banca abierta, cinco o seis años después del Reino Unido. Pero mientras tanto, tenemos este ecosistema de banca abierta que realmente ha sido desarrollado por el mercado, en el que no necesariamente uno es peor que el otro, o que uno es mejor que el otro. Pero creo que ha habido una evolución diferente. Y sí, el espíritu emprendedor es fuerte. Quiero decir, se están iniciando toneladas de nuevas empresas. Me sorprende, después de 10 años en el espacio, cuántas ideas nuevas y geniales todavía surgen de la nada.

jason bates  28:32

Absolutamente.

Pedro Renton  28:33

De todos modos, estábamos charlando antes de grabar aquí, y no te gusta hacer esto, pero te pondré en un aprieto. Debido a que esto se lanzará a mediados de diciembre, mientras miramos hacia el próximo año, ¿cuáles son algunas de las cosas que está considerando para 2024? ¿En cuanto a las tendencias a seguir?

jason bates  28:51

Bueno, ya hemos visto un par de chatbots de IA llegar al mercado. En el Reino Unido, muchos de los actores más pequeños, no creo que vayamos a ver esto por parte de los grandes bancos, creo que el riesgo regulatorio es demasiado grande. Pero sí creo que veremos algunas jugadas de gestión financiera personal combinadas con ChatGPT que llegarán al mercado y comenzaremos a ver cómo se ven. Porque podría decirse que, como usted señaló, ese es el gran disruptor, no en la tecnología financiera, sino en todo, en todas partes, a nivel mundial. Y, sinceramente, creo que ese será el próximo tsunami que llegue. Ya sabes, hemos pasado de lo digitalizado a lo digital, pero más allá de eso, hacia el mundo de la inteligencia artificial, hacia tener un administrador financiero personal, creo que podría cambiar todo en el próximo año, tal vez no en el próximo año. Pero en los próximos tres a cinco.

jason bates  29:56

Yo, como muchas personas con conocimientos digitales, todavía tendré que piratear una variedad de productos financieros para poder administrar mi vida, ya sabes, una variedad de cuentas, una variedad de proveedores entre los que muevo dinero para poder hacer todo. de ese trabajo. Y por eso estoy muy emocionado de llegar a un punto en el que ya no tenga que hacer eso. Y los proveedores llegan al punto en el que lo hacen por mí. Y eso es lo que más me entusiasma, esta capa de servicios, este sistema financiero personal, eso significa que puedo administrar mi cuenta discrecional, puedo supervisar las finanzas de mis padres ancianos, puedo manejar el dinero de bolsillo de mi hijo con facilidad, puedo enviar dinero al futuro. en términos de ahorro puede pagar deudas, puede verlo todo. Y, de hecho, ya sabes, recibir esa notificación que dice que vence mi factura de AIMEX. No tengo suficiente dinero en mi cuenta corriente, ¿verdad? ¿Verdad? ¿Quieres que saque algo de mis ahorros? Por cierto, ya sabes, irás a Japón el año que viene, el yen está en su nivel más bajo en cinco años... en cinco años. ¿Te apetece comprar unos ahora para hacer algo más tarde? Creo que estamos llegando al nivel de ciencia ficción del asesoramiento financiero personal. Y eso es lo que quiero, como geek en estas cosas, como usuario. Quiero eso. Y quiero, es posible. Es factible y hemos visto este movimiento, pero eso es lo que más me entusiasma.

Pedro Renton  31:01

Sabes, cuando miras los próximos tres a cinco años, ¿qué es lo que más te entusiasma? ¿Qué crees que tiene mayor potencial de impacto?

Pedro Renton  31:27

Interesante. Bueno, yo también lo quiero. Así que esperaremos y veremos cómo va. Pero son tiempos emocionantes, tiempos emocionantes en fintech. De todos modos. Jason, muchas gracias por venir al programa de hoy. Lo aprecio.

Pedro Renton  31:38

El gusto es mio.

Pedro Renton  31:40

Bueno, espero que hayas disfrutado el espectáculo. Muchas gracias por escuchar. Continúe y revise el programa en la plataforma de podcast de su elección y cuéntele a sus amigos y colegas. De todos modos, en esa nota, me despido. Aprecio mucho que me escuches y te veré la próxima vez. Adiós.

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