Este mes, Open Finance cumplió tres años en Brasil y fue testigo de importantes inversiones de bancos y fintechs para innovar productos mientras los usuarios aprovechan gradualmente su potencial. Ante lo inmediato triunfo de pix, la herramienta de pago instantáneo del banco central introducida a finales de 2020, Open Finance parece seguir ganando impulso. Sin embargo, detrás de escena, este sistema que pretende revolucionar los servicios financieros en Brasil está avanzando a paso firme.

El sistema cuenta ahora con más de 42 millones de consentimientos, según datos oficiales, de los cuales 28 millones son exclusivos de un individuo o una empresa. El número total de llamadas API semanales (Open Finance se basa en interacciones y transmisión de datos entre diferentes API) alcanzado 1.5 millones a mediados de enero, triplicando los 0.5 millones aproximadamente un año antes. La asociación bancaria local, Febraban, dijo que esto convierte a Open Finance en Brasil en el mayor en el mundo.

No es tan popular como Pix… por una razón

Open Finance, también conocido como Open Banking, permite a los clientes compartir su información financiera entre instituciones autorizadas. Cada titular de cuenta otorga permiso a bancos y fintechs para acceder a datos específicos conservados en otro proveedor, con conexiones establecidas directamente entre ellos con el consentimiento del cliente, quien puede revocarlo en cualquier momento. Los expertos sostienen que tiene un enorme potencial para mejorar significativamente la calidad de los servicios financieros y reducir los costos para el usuario.

Aún así, para los brasileños del día a día, esto es en gran medida desconocido. Open Finance se introdujo apenas unos meses después de su hermano mayor Pix, pero no está ni cerca de su adopción explosiva. Pix se ha consolidado rápidamente como el método de pago preferido de toda la población brasileña.

Pero los expertos sostienen que hay una razón para esto. A diferencia de Pix, que es un servicio práctico, extremadamente útil y fácilmente disponible, Open Finance es una infraestructura. Permite el desarrollo de servicios a través de la conexión con el cliente y el intercambio de información, pero en un back-end. “Las finanzas abiertas nunca serán tan populares como Pix”, afirmó Carlos Augusto de Oliveira, director ejecutivo de ABFintechs en Brasil. "Como cualquier infraestructura, es posible que el cliente no siempre se dé cuenta de que realmente se está beneficiando de ella".

El asesor de fintech dice que depende de una mayor construcción y desarrollo de nuevos servicios para que sus beneficios sean tangibles para el cliente y pueda dar su consentimiento.

¿Un punto de inflexión para las Finanzas Abiertas en Brasil?

De hecho, la infraestructura aún se encuentra en sus primeras etapas y los participantes podrían tardar algunos años en desarrollar nuevos productos. Además, los usuarios dicen que la experiencia aún está lejos de ser ideal y que hoy en día hay pocas funcionalidades disponibles para validar la utilidad de la herramienta.

Sin embargo, los expertos creen que esto puede cambiar en 2024 con la llegada de nuevos productos y, principalmente, con la integración con su hermano mayor, Pix.

“Se espera que 2024 sea un año de crecimiento significativo para Open Finance, especialmente debido a su combinación con Pix”, dijo Oliveira. Pix es ahora, sin lugar a dudas, un gigante de los pagos en Brasil, moviendo alrededor de 400 millones de dólares al mes en transacciones. El banco central lanza constantemente mejoras y nuevas funciones, y Pix Automatico, que se asemeja a un débito directo en pagos recurrentes, realmente podría impulsar su uso este año y resaltar los beneficios de Open Finance.

“Algunas estimaciones apuntan que hasta finales de este año, alrededor de una quinta parte de todas las transacciones de Pix se realizarán a través de esta modalidad, lo que es posible gracias al marco de integración de Open Finance”, dijo Oliveira.

Para Pablo Viguera, cofundador y director ejecutivo de la firma Open Finance belvo, los productos relacionados con Pix serán fundamentales para impulsar las finanzas abiertas. "Este cambio puede hacer que los servicios financieros no sólo sean más accesibles sino también adaptados a los requisitos únicos de cada cliente", dijo a Fintech Nexus. "Esta evolución podría ser un hito importante, similar al impacto transformador que tuvo Pix en el panorama de pagos".

Las Finanzas Abiertas son clave para aumentar el crédito

Por encima de todo, las finanzas abiertas pueden desempeñar un papel fundamental a la hora de reducir el costo de los préstamos en un país famoso por sus márgenes de interés netos superiores a lo normal, donde las tasas pueden llegar fácilmente a los tres dígitos en los segmentos no garantizados.

 “Las finanzas abiertas se convertirán en una ventaja competitiva en 2024”, afirmó Viguera. "Frente a un entorno macroeconómico complejo en la región, donde el acceso al crédito puede ser un desafío, los prestamistas necesitan encontrar nuevas formas de mejorar sus procesos de evaluación de riesgos y toma de decisiones".

Belvo cree que en 2024 se consolidarán nuevas prácticas que aprovechen los datos transaccionales extraídos a través de las finanzas abiertas para medir el riesgo crediticio, complementando e incluso reemplazando los métodos tradicionales en algunos casos. La compañía se ha asociado con FICO en Brasil para desarrollar una nueva calificación crediticia que se basa en datos recopilados utilizando marcos de Open Finance.

"Este es un ejemplo de cómo combinar la IA con datos transaccionales puede ser beneficioso para las instituciones financieras y los clientes", dijo a Fintech Nexus. "Impulsará una innovación sin precedentes en el sector financiero brasileño".

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