Para nuestra última publicación del año, pensé que haríamos algo un poco diferente. Me comuniqué con los directores ejecutivos de todas las principales fintech de préstamos al consumo para pedirles comentarios sobre 2024. La mayoría me respondió y hubo algunos puntos realmente interesantes a considerar para todos a medida que entramos en el nuevo año.

Hice tres preguntas clave. La primera trataba sobre las iniciativas de 2024 en cada empresa, la segunda trataba sobre la respuesta a un período prolongado de altas tasas de interés (no estoy convencido de que la Reserva Federal baje las tasas de interés agresivamente en 2024) y, por último, hice una pregunta abierta. sobre los desafíos que enfrentará la industria en 2024.

Estas respuestas serán una excelente lectura navideña para usted a medida que nos acercamos al último fin de semana de 2023.

Pregunta 1: ¿En qué nuevas iniciativas se centrará en 2024?

Renaud Laplanche, Director general de Actualizar:
Primero, dando un paso atrás, 2023 en Upgrade se centró en la innovación de productos, la mejora de procesos, la seguridad y la escalabilidad. Como resultado de ese enfoque, lanzamos una plataforma de préstamos para automóviles, un conjunto de productos de financiación para mejoras del hogar, adquirimos una empresa BNPL (Uplift) y acabamos de lanzar una tarjeta de crédito asegurada muy innovadora: Secured OneCard. Como 2023 fue un año de “lanzamiento de nuevos productos”, 2024 se tratará de hacer que estos nuevos productos crezcan y funcionen bien juntos para el mayor beneficio de nuestros 5 millones de clientes.

Mike Cagney, Director general de Figura:
Estamos creando un mercado de transferencia/TBA privado nativo de blockchain para crédito privado. Hoy en día, la única liquidez real a nivel de préstamos se encuentra en el mercado de agencias (GSE). El crédito privado no GSE se vende en acuerdos únicos y personalizados de compra de préstamos en grupos ilíquidos. Esto limita la cantidad de producción que puede realizar un originador no bancario, dada la volatilidad de los mercados de capital. Estamos utilizando un sistema de originación de préstamos estandarizado para construir activos homogéneos entre los originadores. Estamos trabajando con los principales bancos para crear un mercado por confirmar, donde los originadores puedan vender la producción a futuro con comida para llevar garantizada. Y estamos capturando los beneficios que hemos acumulado en la cadena de bloques pública desde el origen hasta la agregación y la titulización. Si bien comenzamos este esfuerzo con HELOC, lo ampliaremos a otras clases de activos en 2024.

david girouard, Director general de Advenedizo:
Nos centraremos ante todo en mejorar los modelos de IA que impulsan a los socios crediticios de Upstart. La IA se ha generalizado y finalmente se reconoce que cambiará los servicios financieros para siempre. Estamos enfocados en liberar el potencial de la IA para que los bancos y otros prestamistas con visión de futuro puedan convertirla rápidamente en una enorme ventaja competitiva.
Como parte de esto, esperamos lanzar un programa de certificación de IA destinado a ayudar a los ejecutivos de servicios financieros a desarrollar las habilidades y el conocimiento que necesitarán para liderar sus instituciones a través de esta transformación.
Si bien gran parte de la innovación de Upstart en el pasado se centró en la generación de crédito, ahora estamos construyendo una plataforma igualmente innovadora para la financiación de préstamos. Vemos oportunidades para crear estructuras de financiación enormemente escalables con alineación, distribución adecuada de riesgos y durabilidad a lo largo de los ciclos económicos. Esto no existe en el mercado hoy en día, pero estamos seguros de que sí.

david kimball, Director general de Prosperar:
Continuaremos invirtiendo en la ampliación de nuestro conjunto de productos y ampliaremos las características de nuestros productos existentes de préstamos personales, tarjetas de crédito, garantía hipotecaria e inversores minoristas. Si bien hemos estado utilizando IA en nuestro negocio desde 2015, el próximo año pasaremos algunas de nuestras pruebas de IA generativa a producción, creando una experiencia más personalizada para nuestros clientes.

Pablo Ricci, Director general de Mejor huevo:
En 2023, lanzamos varios productos nuevos al mercado, incluido nuestro préstamo con garantía de automóvil de rápido crecimiento y nuestra plataforma de alquiler flexible. Ambos amplían las opciones de endeudamiento principalmente para personas con ahorros limitados. En 2024, nuestra principal prioridad será ampliar esos productos, ofrecer soluciones de préstamos flexibles a más clientes que nunca y conectar nuestros productos para crear una experiencia de usuario perfecta. Nos centraremos en integrar la experiencia digital de cada producto, lanzar una aplicación móvil para todos los productos y desarrollar un motor de decisiones que optimice las ofertas y el contenido adaptado a las necesidades de nuestros clientes.
A medida que la deuda de los consumidores crece y cada vez más personas se ven obligadas a vivir de cheque en cheque, Best Egg continuará invirtiendo en salud financiera. Nuestras herramientas de salud financiera, específicamente nuestro administrador de crédito, administrador de dinero y administrador de deuda, son esenciales para ayudar a las personas con ahorros limitados a comprender su situación financiera y sentirse seguros de las soluciones que se proponen. Best Egg está preparado para capitalizar estas tendencias y ayudar a las personas a tener más confianza en el dinero en 2024.

Raúl Vázquez, Director general de oportunidad:
Recientemente anunciamos una expansión significativa de nuestro producto de préstamo personal garantizado a aproximadamente 40 estados a través de un banco asociado. Ampliar responsablemente los préstamos garantizados, garantizados por los automóviles de los miembros, nos permitirá servir mejor a quienes necesitan préstamos más grandes y, al mismo tiempo, reducir la exposición crediticia de Oportun. Hasta el tercer trimestre de 2023, las cancelaciones netas anualizadas de préstamos personales garantizados fueron más de 300 puntos básicos inferiores a las de los préstamos personales no garantizados.

Joe diablos, Director general de Dinero feliz:
En el entorno económico más amplio, 2024 debería ser un año de adaptación a una nueva normalidad: tasas (más) altas, liquidez (más ajustada) y enfoque en los fundamentos. Para Happy Money, nos centramos en diseñar una infraestructura ágil y escalable que genere simplicidad para nuestros miembros, socios y empleados. Continuaremos innovando en materia de riesgo a medida que la necesidad que atendemos (eliminación de la deuda de tarjetas de crédito) se haya visto exacerbada por el entorno macro.

Brad Stroh, Director general de Lograr:
En 2024, una de nuestras prioridades estratégicas clave es continuar nuestra transformación digital y de marca de varios años para ofrecer experiencias personalizadas a los consumidores y a nuestros miembros que enfrentan cargas de deuda. Sabemos que muchos consumidores se enfrentan a un pico de deuda impulsado por las altas tasas de interés, el aumento de los precios y, en muchos casos, el reinicio del pago de la deuda de préstamos estudiantiles. Queremos ayudar a las familias estadounidenses a comprender mejor su situación financiera individual con más transparencia y a comprender sus opciones de consolidación de deuda. Para Achieve, estamos lanzando algunas herramientas digitales muy interesantes con planificación de escenarios de pago de deuda, aplicaciones enfocadas en la optimización/presupuestación de deuda que puede hacer usted mismo y permitiendo la inscripción digital para brindarles a los consumidores opciones sobre cómo interactúan con nosotros.
También continuaremos enfocándonos en impulsar la innovación con un enfoque específico en la IA. En 2023, organizamos un gran hackathon en el que participaron más de 40 equipos para idear iniciativas de IA y aprendizaje automático que puedan ayudar a nuestros clientes y agentes. Habrá más por venir, pero queremos seguir siendo tan emprendedores como siempre con la máxima demanda de nuestros productos.

tom mccormick, Co-CEO de Dinero BMG:
Hoy pensamos en Open Banking y Open Payroll como dos segmentos. Convergirán, y un ecosistema de Finanzas Abiertas más integrado permitirá a las fintech actuar con decisión y confianza en la amplitud de información disponible para ellas. Trabajamos con excelentes socios en estas soluciones y en 2024 continuaremos colaborando con ellos para perfeccionar sus ofertas a la luz de las necesidades de nuestros clientes.

Pregunta 2: ¿Qué estrategias existen para garantizar la resiliencia en un entorno prolongado de altas tasas de interés?

david kimball, Director general de Prosperar:
Seguiremos enfatizando la sostenibilidad a largo plazo sobre el crecimiento a corto plazo, que no tuvo mucho valor en la calle hasta este año. Nos hemos centrado en diversificar nuestra base de inversores en el mercado, ofrecer un rendimiento crediticio consistente, ampliar nuestro conjunto de productos, invertir en nuestra plataforma tecnológica y garantizar una economía unitaria positiva. Más recientemente, a medida que aumentaron los requisitos de rentabilidad para los inversores, aumentamos el cupón y el rendimiento resultante del producto de préstamo personal.

Brad Stroh, Director general de Lograr:
Primero, continuaremos desarrollando y perfeccionando nuestras relaciones con nuestros miembros y nuestros prospectos para mantener a Achieve en mente, encontrándolos donde estén con soluciones que se ajusten a sus necesidades específicas. También continuaremos personalizando nuestra suscripción y enfocándonos en ser más receptivos a situaciones que cambian con el entorno económico. También continuaremos endureciendo nuestros estándares crediticios y nos centraremos en equilibrar el crédito con la demanda de los inversores para mantener la resiliencia de nuestras redes de socios de capital. Está muy claro que tendremos que centrarnos en construir relaciones con socios inversores a largo plazo para proporcionar más estabilidad y crecimiento a nuestro negocio, ahora más que nunca con una interrupción continua en la demanda de los inversores y los mercados de capital.

tom mccormick, Co-CEO de Dinero BMG:
Los márgenes de interés netos son menores que en los últimos años. Por lo tanto, para garantizar que nuestros rendimientos ajustados al riesgo sigan prosperando, debemos mejorar constantemente nuestras capacidades de gestión del riesgo crediticio. Como industria, ni siquiera estamos en la primera etapa del uso del empleo, el flujo de efectivo y los datos transaccionales al servicio de los consumidores desatendidos y el establecimiento de nuevos prestamistas y modelos sostenibles y responsables. Tenemos la intención de seguir liderando esta categoría emergente.

Raúl Vázquez, Director general de oportunidad:

Para Oportun, gestionar esos dos temas principales durante 2023 significó una reducción significativa de nuestra estructura de costos y una repriorización de iniciativas estratégicas.
– Redujimos la tasa de ejecución anualizada para gastos operativos en aproximadamente $100 millones en 2023 y nos comprometimos a lograr otros $80 millones en reducciones anualizadas en 2024, elevando nuestra tasa de ejecución trimestral a $105 millones cuando salgamos el próximo año.
– Oportun aborda de manera integral dos de los desafíos más fundamentales para la salud y la resiliencia financiera: el acceso a crédito responsable y asequible, y ahorros adecuados. En consecuencia, nos centramos en nuestros principales préstamos personales no garantizados, préstamos personales garantizados y productos de ahorro.
– Como resultado de nuestro enfoque y gestión prudente de gastos, también logramos un récord posterior a la IPO en eficiencia operativa ajustada en el tercer trimestre.

david girouard, Director general de Advenedizo:
Los préstamos siempre serán un negocio sensible a las tasas, por lo que la regla número uno es llevar un barco fiscal y operativamente estricto mientras se continúa invirtiendo en la tecnología.
También estamos trabajando arduamente para hacer crecer nuestros productos más nuevos que son menos sensibles a las altas tasas de interés, como los préstamos minoristas para automóviles. De hecho, nuestro producto más nuevo, HELOC, realmente brilla en entornos de tasas altas porque permite a los prestatarios recurrir al valor líquido de sus viviendas sin refinanciar su hipoteca. La diversidad de productos y prestatarios es fundamental para prosperar independientemente de las tasas de interés vigentes.
Seguimos aumentando nuestra inversión en herramientas como el Upstart Macro Index y el PTCC que ayudan a nuestros socios prestamistas e inversores de crédito a ajustar mejor sus programas de préstamos a los cambios en el entorno macro. Queremos crear un conjunto de herramientas basadas en IA para otorgar préstamos tan convincentes que los bancos se muestren reacios a prestar de otra manera.

Mike Cagney, Director general de Figura:
Las tasas más altas son buenas para nuestro producto, aparte de su impacto en DTI. Estamos trabajando en soluciones, como el pago directo, para mitigar las limitaciones de DTI.

Renaud Laplanche, Director general de Actualizar:
Si bien las tasas de interés pueden seguir siendo altas según los estándares históricos, creemos que veremos varios recortes de tasas por parte de la Reserva Federal en 2024. Las tasas altas no son necesariamente negativas para las plataformas de préstamos al consumo Upgrade o Fintech en general, ya que tanto la oferta como la demanda se ajustan a la tasa más alta. El viento en contra que afectó a la industria en 2023 fue el rápido aumento de las tasas de interés y la expectativa de un aumento de las mismas, lo que provocó que algunos compradores de préstamos permanecieran al margen mientras esperaban que las tasas alcanzaran su apogeo. Como ahora hay pocas posibilidades de futuras subidas de tipos, ya estamos viendo un mayor apetito por parte de los compradores de préstamos sin tener que esperar necesariamente a que se produzcan recortes de tipos.

Pablo Ricci, Director general de Mejor huevo:
La eficiencia siempre ha sido una de nuestras principales fortalezas en Best Egg. Aún así, a medida que los costos de endeudamiento continúan aumentando, debemos concentrarnos en ejecutar una operación ágil y eficiente en marketing, servicios y gastos generales, al tiempo que garantizamos que podemos continuar innovando para nuestros clientes. También estamos entusiasmados con nuestros productos de pago en cuotas con garantía para el hogar y con garantía automática. Nos permiten hacer ofertas a más personas y reducir las tasas de interés de esas ofertas porque las personas pueden usar accesorios en sus hogares o automóviles como garantía.

Joe diablos, Director general de Dinero feliz:
En Happy Money, siempre hemos diseñado teniendo en cuenta a los miembros y sus necesidades. A medida que los saldos de las tarjetas de crédito superan máximos históricos (nuevamente) y las tasas aumentan, la “rueda de la deuda” sólo parece estar acelerándose. Nuestra misión es más importante que nunca a medida que diseñamos una forma más feliz de otorgar préstamos que ayuda a los prestatarios a alcanzar sus objetivos y ayuda a las cooperativas de crédito a lograr un mayor impacto.
Este año nos asociamos con TruStage para lanzar Payment Guard Insurance, que es un gran ejemplo de apoyo a la resiliencia tanto para prestamistas como para consumidores. Es una situación en la que todos ganan:
• Ganancia para el miembro: reducción del estrés en un entorno macroeconómico incierto, brindándole confianza en los pagos.
• Ganancia para la Cooperativa de Crédito – Fortalecimiento del desempeño del activo.
• Gane por dinero feliz: ¡préstamos más felices, por diseño! Concéntrese en dónde se encuentra el miembro hoy y cómo podemos ayudarlo a diseñar el préstamo para afrontar el estrés general que la deuda trae a sus vidas.
Continuaremos buscando formas innovadoras de reducir el riesgo para nuestros socios crediticios, producir excelentes resultados para nuestros miembros y promover un entorno crediticio "más feliz por diseño".

3. ¿Cuál será el principal problema para la industria de préstamos al consumo en 2024?

Pablo Ricci, Director general de Mejor huevo:
De cara al 2024, veo dos problemas que afectarán a la industria de préstamos al consumo. En primer lugar, la deuda de los consumidores a altas tasas de interés continúa creciendo. Si bien esto impulsará la demanda de los productos de Best Egg y creará oportunidades, probablemente generará un obstáculo para la calidad crediticia que debemos anticipar.
En segundo lugar, debemos seguir trabajando con los reguladores para garantizar que los consumidores dispongan de crédito justo y transparente. Estoy viendo una cantidad cada vez mayor de fricción regulatoria. Debemos asegurarnos de que eso dé como resultado una gestión de riesgos con sentido común, seguridad y solidez en la industria, al mismo tiempo que priorizamos resultados favorables para los consumidores.

Raúl Vázquez, Director general de oportunidad:
Los principales problemas para la industria de préstamos al consumo siguen siendo las elevadas tasas de interés y la gestión de la calidad crediticia.

david girouard, Director general de Advenedizo:
Los bancos llevan mucho tiempo retirándose de los préstamos al consumo –empezando por las hipotecas– y esperamos que esta tendencia continúe. Queremos ayudar a nuestros socios bancarios a ofrecer a sus clientes los productos que demandan, pero de maneras mejor alineadas con su modelo de negocio principal. Los bancos no están diseñados para asumir riesgos significativos; esa afirmación nunca ha sido más cierta que hoy.
Al mismo tiempo, existen oportunidades ilimitadas para innovar en estructuras de financiación fuera del sistema bancario que puedan servir a prestatarios de todo el espectro crediticio. Si bien es imposible generar un rendimiento particular de manera confiable año tras año, es muy posible generar un rendimiento del capital convincente a largo plazo que se adapte a los cambios macroeconómicos.

david kimball, Director general de Prosperar:
Una cuestión importante para la industria es la capacidad del consumidor de seguir lidiando con altas tasas de interés prolongadas y mayores precios de viviendas y bienes después de agotar sus ahorros personales.

Joe diablos, Director general de Dinero feliz:
2023 pareció un año de supervivencia, no de prosperidad, para todos en la industria: bancos, cooperativas de crédito, fintechs y consumidores. Las cosas cambiaron rápidamente (es decir, el colapso del SVB, los aumentos de las tasas de los fondos federales), y fueron los equipos los que reaccionaron rápidamente y tenían culturas ágiles los que sobrevivieron.
De cara a 2024, probablemente no tengamos mucha más certeza operativa que 2023, por lo que gestionar la volatilidad, mantener la concentración y aprovechar las oportunidades a medida que surjan requerirá disciplina y fortaleza. Para ser más directo, creo que la cuestión principal será mantener el enfoque y gestionar el crecimiento inteligente mientras se genera innovación en la gestión de riesgos.

Renaud Laplanche, Director general de Actualizar:
El desempeño crediticio seguirá siendo el centro de atención: la morosidad ha aumentado a lo largo de 2023, ya que muchos consumidores sintieron el impacto de una mayor inflación y un mayor costo de la deuda, debido a las tasas más altas. De cara a 2024, las tasas más altas probablemente desacelerarán la economía: aún está por verse si terminará siendo un aterrizaje suave o duro, pero hay pocas dudas de que aterrizará. Eso significa un mayor desempleo y posiblemente una mayor morosidad aún. La reanudación del servicio de préstamos estudiantiles también será un factor. Seguiremos muy de cerca el desempeño del crédito para determinar si estos factores se ven compensados ​​por una inflación más baja y, posiblemente, tasas de interés más bajas a medida que la Reserva Federal comience a recortar las tasas. Mientras tanto, hemos restringido significativamente el crédito y creemos que estamos bien posicionados para cualquier escenario económico razonable.

tom mccormick, Co-CEO de Dinero BMG:
Cuando la Reserva Federal comience a recortar las tasas de interés en 2024, será tentador para los prestamistas de tecnología financiera asumir (¿incorrectamente?) que han regresado los días de una política sostenida de tasas de interés cero. No relaje los estándares crediticios basándose en grandes márgenes proyectados que podrían no materializarse. En este tema, si su estrategia de originación le permite moverse rápido, será mejor llegar un poco tarde a la fiesta que llegar temprano a una fiesta que nunca sucede.

Mike Cagney, Director general de Figura:
No está claro si se trata de crédito, tasas o regulación, pero ciertamente lo más probable es que sea lo último para aquellos de nosotros en el espacio público de blockchain.

Brad Stroh, Director general de Lograr:
Esto marca el segundo trimestre consecutivo con saldos de tarjetas de crédito superiores al billón de dólares. También continúa una tendencia de aumento de la deuda de tarjetas de crédito, con saldos que aumentaron en $ 1 mil millones desde el cuarto trimestre de 223. Con la presión del pico de deuda de los consumidores que se ve agravada por altas tasas de interés y opciones de endeudamiento suprimidas debido a la restricción del crédito, pronosticamos morosidad. levantar. Prevemos que habrá más presión económica en 2021, por lo que estamos reflexionando de manera proactiva sobre los préstamos, el crédito, los precios y la demanda de los inversores.
Si bien la industria en general enfrentará crecientes morosidades y continuas perturbaciones en los mercados crediticios, para nosotros en Achieve, el principal problema será la capacidad de brindar soluciones más personalizadas a las personas que enfrentan desafíos de deuda para que vuelvan a encarrilarse más rápido. Al utilizar inteligencia artificial y modelos crediticios basados ​​en datos, experiencia humana y herramientas digitales innovadoras, podemos ayudar a los consumidores a navegar por las innumerables soluciones disponibles para seleccionar la que se adapte a sus necesidades individuales. Creemos que ser una plataforma de soluciones multiproducto sigue siendo la estrategia correcta y estamos viendo que nuestras inversiones digitales dan sus frutos; pero 2024 tendrá sus propios desafíos, por lo que queremos equilibrar el crecimiento con la resiliencia mientras prestamos servicios a nuestros clientes miembros. Hemos estado haciendo esto durante más de 20 años, por lo que sabemos cómo responder y al mismo tiempo cumplir con nuestra visión a largo plazo.

Espero que haya encontrado útil este resumen de pensamientos de los líderes de tecnología financiera en préstamos al consumo. Gracias por ser un lector de Fintech Nexus, regresaremos en 2024 con más contenido excelente para usted. ¡Disfruta de tu fin de semana festivo y feliz año nuevo!

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