Acerca de NCFA Canadá | Craig Asano | 8 de diciembre de 2023

FF EP60 David Souaid, OnDeck Canadá

8 de diciembre de 2023: episodio 60 del podcast Fintech Fridays de la NCFA

Revolucionando los préstamos para pequeñas empresas y empoderando a los emprendedores

Invitado destacado:

DAVID SOUAID, director de ingresos de OnDeck Canadá (Etiqueta LinkedIn)

Sobre este episodio

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Fintech Friday Transcripción del episodio 60:

David Souaid, CRO, OnDeck Canadá

Intro: Bienvenido a fintech Friday's, un podcast semanal presentado por la Asociación Nacional de Crowdfunding y Fintech de Canadá y sus socios. Cubriendo todo lo relacionado con fintech, blockchain, IA y finanzas alternativas.

Craig Asano: Buenas tardes a todos. Soy Craig Asano, fundador y director ejecutivo de NCFA Canadá, dándoles la bienvenida a la cuarta temporada de Fintech Fridays, episodio 60. Es un podcast semanal presentado por NCFA y sus socios, donde nos sentamos con personas increíbles de la comunidad de financiación y tecnología financiera. y hablar sobre las tendencias, las innovaciones de productos, los desarrollos, lo que está sucediendo y también, por supuesto, todos los desafíos. Así que hoy estamos encantados de tener a nuestro invitado, David Souaid. Es el CRO de OnDeck Canadá que está con nosotros hoy. David es el cofundador y presidente de Evolocity Financial Group, que ahora es OnDeck Canada. Aporta más de 20 años de experiencia en la industria fintech y es realmente la fuerza impulsora detrás de las soluciones de plataforma, la distribución y todas las iniciativas de marketing en OnDeck Canadá. Y antes de eso, fue vicepresidente senior de Optimal Payments. Entonces también tiene experiencia en pagos. Antes de eso, fue cofundador y presidente de Sterling Card Payment Solutions. Es un líder intelectual y un partidario activo del emprendimiento y la innovación en la comunidad de startups, y está involucrado con muchas organizaciones diferentes. Veo que fue premiado por la Asociación Canadiense de Prestamistas, uno de los 25 principales líderes ejecutivos, y está trabajando activamente con Startup Canada y realizando algunas iniciativas realmente maravillosas. Así que estamos muy felices de tenerte aquí. David, muchas gracias por acompañarnos hoy.

David Souaid: Craig, gracias por invitarme y esperar con ansias la conversación.

Craig Asano: Si absolutamente. Creo que vamos a empezar, sólo para aprender un poco más sobre quién es David, el profesional. Si pudiera compartir con nuestros oyentes un poco sobre su viaje, sus antecedentes y cómo se convirtió en parte de OnDeck Canada y todo eso.

David Souaid: Sí. Así que creo que intentaremos ser breves. Pero en realidad este viaje comenzó en 2008. Yo era ejecutivo de una empresa llamada Optimal Payments, y realmente estábamos analizando diferentes negocios en los EE. UU. y Canadá que estaban logrando escala y éxito, y nos encontramos con un negocio de préstamos para pequeñas empresas. la capacidad de acceder al capital de trabajo digitalmente en línea de una manera fácil, rápida y fluida y básicamente tuve la oportunidad de incubar ese negocio en Canadá y realmente comenzar a intentar construirlo e introducirlo en el mercado canadiense. Por eso me veo a mí mismo como un emprendedor. Vi una oportunidad empresarial para iniciar un negocio como OnDeck, que originalmente se llamaba Mercantile Advance y realmente construirlo con mi socio Harley Greenspoon durante muchos años. Entonces tuvimos Sterling Payments, incubamos Mercantile dentro de él y comenzamos a presentar productos de financiamiento para pequeñas empresas a los minoristas canadienses que no estaban atendidos por los bancos. Los bancos generalmente no prestaban servicios a industrias como restaurantes y minoristas que eran de naturaleza más pequeña, y fue en medio de la crisis crediticia de 2008, cuando los bancos estaban restringiendo el capital y haciendo que fuera realmente difícil para ese tipo de empresas obtener capital de trabajo. . Así que construimos la plataforma durante los siguientes 3 o 4 años, yo diría que, arrancando, realmente intentamos encontrar nuestro camino. Y luego, en 2011, incorporamos algunos inversores; en realidad, ya sabes, los empleados comenzaron a escalar ese crecimiento. Luego, en 2015, contratamos a un prestamista senior, el Banco de Montreal. Teníamos una trayectoria comprobada. Comenzamos a escalar el negocio y a partir de ahí nos fusionamos con OnDeck Canadá en 2019. Entonces OnDeck quería llegar al mercado canadiense de una manera más grande y fusionamos el negocio de Evolocity Financial Group con OnDeck Canadá y nos convertimos en el nuevo OnDeck Canadá. Ésta es una breve historia de nuestro viaje y profundizaremos en cada paso del camino, pero en un nivel alto creo que me veo como un emprendedor que ha podido identificar y ver oportunidades y llevarlas al mercado canadiense. y seguir intentando mejorar el ecosistema de pequeñas empresas para las finanzas, para esos clientes.

Craig Asano: Me encanta la historia empresarial. Ya sabes, ¿por qué buscaste el lado de los préstamos para pequeñas empresas del negocio, dado tu historial de pagos? ¿Es algo que usted vio como una enorme oportunidad o estaba listo para ser aprovechado? En cierto modo usted mencionó antes que los bancos no buscaban algunos de esos préstamos en algunos sectores. Entonces, ¿cuál fue realmente el catalizador para las pequeñas empresas como emprendedor? Y luego perseguiste la oportunidad y la has estado impulsando desde entonces.

David Souaid: Sí, creo que estábamos hablando con clientes y estábamos en el negocio de pagos y viste que era una industria bastante mercantilizada, y cuando les preguntamos qué necesitas para tu negocio. ¿Qué necesitas para crecer? La gran mayoría de ellos diría capital de trabajo, y cuando les hablas de sus desafíos, es que tengo que ir a las sucursales. Es complicado. Es largo. Y se podía ver cómo Internet estaba surgiendo y las cosas se movían en línea y, francamente, empresas como OnDeck en los EE. UU., la principal OnDeck original en los EE. UU. Estaban resolviendo ese problema, ¿verdad? ¿Cómo podemos hacer que sea más sencillo y fácil que estos clientes de pequeñas empresas sean tratados como clientes de pequeñas empresas y no como clientes minoristas, con los que normalmente trataban los bancos? Se trataba de su puntaje FICO, pero realmente analizaba su negocio, el flujo de efectivo de su negocio, el éxito de su negocio y lo basaba en eso. Entonces realmente surgió de esas conversaciones con esos clientes, luego me encontré con ese negocio en los EE. UU. y dije: hay un vacío en Canadá para este tipo de negocios. Y ahí es donde creo que entró en juego el lado empresarial: ¿cómo podemos llevar esto a los clientes de pequeñas empresas en Canadá que están luchando por obtener capital de trabajo de una manera significativa? Y había un mercado abierto para eso en ese momento. Y creo que realmente hemos intentado llenar ese vacío y cumplir esa misión durante los últimos 15 años.

Craig Asano: Sí, siempre es un viaje, ¿verdad? Es fantástico. ¿Lo sabía nuevamente como emprendedor? Ya que hay tantos emprendedores y serían emprendedores que buscarían ingresar a fintech o escalar su negocio y echar un vistazo a estas oportunidades. Alguien con tu experiencia y tus antecedentes y que lo vives y respiras en primera línea todos los días. ¿Cuál diría que fue el mayor desafío? ¿Tiene algún consejo para aquellos emprendedores que podrían estar donde usted estaba hace diez años, más o menos?

David Souaid: Sí, yo diría que lo primero es creer realmente en tu misión. Y creímos en nuestra misión de brindar el más amplio acceso posible a productos crediticios a las pequeñas empresas. Así, y haciéndolo rápido, flexible y seguro. Así que centrarse realmente en el recorrido del cliente, esa misión. Así que el número uno está realmente centrado en la misión y en resolver el problema. Lo segundo sería intentar realmente estar bien capitalizados. Sabes, creo que nos iniciamos por un tiempo y eso es bueno y es importante. Pruebe el concepto, demuestre que está resolviendo un problema. Pero luego, en un momento determinado, reunir el capital necesario para ejecutar y escalar el negocio. Y luego, lo tercero sería continuar construyendo su equipo, su cultura, su experiencia. Al principio yo mismo hacía muchas cosas. Ya sabes, mi socio Harley, que hace muchas cosas él mismo, él tiene más finanzas de riesgo y yo más ventas y marketing. Y luego, con el tiempo, a medida que construye el negocio, incorpora personas profesionales, personas que pueden ayudar a construir y hacer crecer el negocio y construir esa cultura. Entonces, la combinación de personas, la cultura, capitalizar el negocio adecuadamente y luego estar realmente enfocado en la experiencia del cliente y resolver ese problema y su misión, esas serían probablemente las tres cosas que siento, ya sabes, que hemos He aprendido más como emprendedor.

Craig Asano: Es increíble escuchar eso. Explicado de manera tan sucinta. Gracias por compartirlo. Así que creo que contribuye en gran medida a inspirar, francamente, a muchos de los que están al margen por cualquier motivo, tal vez el mercado no sea el momento ideal, pero tiene mucho sentido para mí. Entonces, aprovechar ese tipo de oportunidades que lo llevaron al negocio sobre la cultura y concentrarse en el cliente, resolver un problema y mantenerse fiel a su misión. Veamos un poco más sobre OnDeck. ¿Cómo resonaron ese tipo de ideas en el negocio de OnDeck? Y usted sabe cuál es, en última instancia, la misión de OnDeck. Analicemos un poco más a sus clientes y cómo se relacionan con los productos y cómo OnDeck Canadá los está ayudando.

David Souaid:  Nuestra misión es brindar el acceso más amplio posible a soluciones de capital de trabajo para las pequeñas y medianas empresas en Canadá, y parte de eso tiene que ver con el recorrido del cliente, ¿verdad? La capacidad de conectarse, aplicar fricción mínima, datos, acceder a datos para que los clientes estén, ya sabes, ocupados, estresados ​​y con mucho que hacer, y por eso queremos hacerlo lo más fácil posible. posible para que puedan solicitar capital de trabajo. Y luego creo que la siguiente parte es asegurarse de que la caja de crédito sea lo suficientemente amplia como para poder financiar a esos clientes. Y en tercer lugar, que disponemos de la más amplia gama de productos. Entonces tenemos un producto flexible que funciona para comerciantes de temporada. Tenemos un producto de préstamo a plazo, que es un producto de amortización tradicional con un plazo fijo que funciona muy bien para comerciantes consistentes. Tenemos un producto de línea de crédito que funciona bien para aquellos que desean retirar los tiempos necesarios sin estar seguros de cuándo podrían necesitarlo. Y luego tenemos lo que llamamos financiamiento dual, que es una combinación de nuestra línea de crédito y un préstamo a plazo o una línea de crédito y un fondo flexible. Así que creo que esa amplia gama de productos, esa caja de crédito más amplia, esa comprensión real de las pequeñas empresas y su trayectoria y sus expectativas, creo que es realmente lo que nos permite resolver esta misión en la que nos encontramos. Y realmente ahora se trata de llevarlo al siguiente nivel y ¿qué hacemos a continuación para estos clientes?

Craig Asano: ¿Ha sido la tecnología una parte importante de la historia de crecimiento y de la optimización de la eficiencia en OnDeck Canada? Quiero decir, me encanta la idea de reducir la fricción o las finanzas sin fricciones o todas las diferentes palabras de moda que surgen de la industria, pero ¿en qué medida la tecnología juega un papel importante en la suscripción y en todo el negocio?

David Souaid: Sí, la tecnología es una pieza importante. Y es curioso que haya mencionado la simplificación porque tenemos un producto llamado simplificación, que básicamente permite a los clientes existentes renovar su préstamo de una manera más automatizada. Entonces, le haremos lo que llamamos una oferta push a ese cliente y le diremos: mira, conocemos tu historial. Sabemos que estás al día. Sabemos que tienes muchos datos sobre ti. Entonces, en lugar de tener que presentar una solicitud, usemos los datos que ya tenemos y personalicemos una oferta para usted y la coloquemos en su portal de clientes y digamos: "Oye, te aprobaron $25,000 en seis meses y realmente lo logramos". fácil para ti. Así que sí, los datos y la tecnología están en el centro de lo que hacemos. Cuantos más datos, ya sabes, hablamos mucho de datos abiertos y cuanto antes lleguemos a eso, mejor será hacer ofertas personalizadas para los clientes para que no tengan que cargar extractos bancarios. Tenemos conexiones bancarias directas para esos clientes. Contamos con integraciones a las diversas plataformas de registro. Entonces, todo lo que podamos hacer para simplificar realmente el proceso para ese cliente de pequeña empresa es realmente el núcleo de lo que hacemos. Tenemos algo llamado pago en línea. Entonces, cuando ingresa y presenta su solicitud y lo aprobamos para una oferta, cuando está listo para recibir financiamiento, inicia sesión en su portal, completa información adicional y luego puede verificar y obtener financiamiento en un asunto. de horas o días. Entonces, la tecnología realmente juega un papel muy importante en el proceso de solicitud y en el proceso de suscripción. Y luego lo llamaré soporte de embarque y posterior al embarque, tratando realmente de que sea digital de extremo a extremo y una experiencia que sea sencilla.

Craig Asano:  Es interesante que dijeras que la incorporación, toda la experiencia, si la miraras hace cinco años, hace ocho años, hace diez años, entrar a un banco, una pequeña empresa, ¿cuánto duraría ese proceso y cuánto tiempo duraría? diferente es? Suena muy diferente. Quiero decir, parece que estás preaprobando en función de los datos y la IA.

David Souaid: Sí, quiero decir, hace cinco u ocho años, en primer lugar, cuando empezamos a llamar a los clientes, la noción de llamar para ofrecer financiación era bastante extraña y creo que muchos clientes no estaban seguros de pero 8 o 10 años después, es mucho más común. Es mucho más fácil tener una conversación y que la vean en línea. Pero sí, hace cinco u ocho años tenían que ir a la sucursal, nuevamente, los trataban más como a un cliente minorista. ¿Cuál es su puntaje de crédito personal? Vamos a basar esta decisión en financiarlo con su crédito personal. Y creo que, ocho años después, estamos tomando decisiones basadas en su puntaje crediticio comercial, su flujo de caja, sus reseñas en las redes sociales, todo un montón. Sí, el crédito personal es parte de ello, excepto los datos de su extracto bancario. Entonces, creo que es mucho más sencillo para ellos poder conectarse en línea fuera del horario de atención cuando les resulte conveniente. Muchos clientes de pequeñas empresas vienen a nosotros después de las 6:XNUMX p. m., después de haber cerrado su día, y están haciendo sus libros. No es cuando los bancos están abiertos. Es cuando eres tú el cliente que busca obtener esa financiación. Entonces, poder conectarse en línea, hacerlo rápido y fácil, usar fuentes de datos para que no tengan que proporcionarnos tanta información que podamos obtener nosotros mismos. Muchos años después, todo se trata de eso. Se trata de personalizar esa experiencia para ellos para que les quite trabajo de encima. Ya están ocupados. Ya tienen mucho con qué lidiar. Hagámoslo lo más fácil posible para ellos a medida que avanzamos.

Craig Asano: Sí, creo que es genial. ¿Existe algún diferenciador entre lo que está haciendo OnDeck Canada y los competidores aquí en el panorama canadiense que lo haga estar por encima y más allá? ¿Cuál es esa salsa secreta? ¿Es el enfoque centrado en el cliente? ¿Es la tecnología? ¿Qué es?

David Souaid: Yo diría que es una combinación de dos cosas. Me refiero a la experiencia del cliente. Sí, creo que somos, ya sabes, tenemos de lejos la mejor experiencia para el cliente. Pero creo que tenemos una plataforma que nos permitirá escalar, pero también tratamos al cliente de una manera más personalizada. Entonces, no todos los clientes son iguales. Tenemos muchas industrias diferentes de pequeñas empresas. Hay muchos modelos y experiencias diferentes. Algunos son comerciantes muy estacionales y tenemos un acercamiento con ellos. Algunos son comerciantes muy consistentes y tenemos un enfoque diferente con ellos. Entonces creo que eso es realmente lo que nos diferencia. Me gusta decir que somos prestamistas de estilo boutique en el sentido de que somos lo suficientemente grandes como para poder escalar y automatizar, pero realmente tratamos de tratar al cliente individual como si cada cliente tuviera un administrador de cuenta. Una vez que hayan recibido financiación, ese administrador de cuentas trabajará con ellos en sus necesidades, comprenderá su negocio y realmente los guiará a través del proceso con nosotros. Por eso creo que esa combinación de buenas soluciones tecnológicas y la experiencia humana es lo que nos diferencia.

Craig Asano: Excelente. ¿Qué tan grande es la huella que mencionó justo antes en su respuesta anterior sobre su tamaño suficiente, como por ejemplo, qué tan grande es OnDeck Canadá?

David Souaid: Sí. Quiero decir, yo diría que OnDeck Canadá ha financiado más de mil millones de dólares en los últimos 1 años, tenemos varios miles de clientes de costa a costa desde Columbia Británica hasta Nueva Escocia y del norte a los Territorios del Noroeste. De costa a costa también en Quebec, somos totalmente bilingües y llevamos 15 años en este negocio. Entonces realmente entendemos el mercado. Entendemos las necesidades de las pequeñas empresas y creo que nuestro tamaño es que somos lo suficientemente grandes como para brindar una amplia gama de productos y servicios, pero lo suficientemente pequeños como para brindarle ese servicio único y personalizado.

Craig Asano: Tienes ese punto ideal. Sé que estamos hablando del cliente, de estar centrados en el cliente y de tener experiencias personalizadas, de tener ejecutivos de cuentas dedicados. Una cosa que noté cuando estaba investigando un poco para las preguntas de la entrevista fue que OnDeck Canadá obtuvo una increíble calificación de Trustpilot de 4.9, y he visto muchas calificaciones de Trustpilot que no son tan altas como 4.9, así que creo que eso es un logro sobresaliente. ¿Es algo en lo que está trabajando conscientemente el personal, o cómo se puede obtener una calificación de 4.9? Y tal vez hablemos de un estudio de caso de uno del que OnDeck Canadá está realmente orgulloso como una especie de ejemplo de mejores prácticas de una experiencia de préstamo para pequeñas empresas. y desde un enfoque centrado en el cliente, si eso tiene sentido.

David Souaid: Por supuesto. Quiero decir, creo que estamos muy centrados en nuestro cliente y en hacer lo que sea necesario para tener un cliente satisfecho. Creo que eso es fundamental para cualquier negocio, pero creemos que cuando opera con integridad, profesionalismo, empatía y comprensión hacia sus clientes y cómo ayudarlos mejor, eso es la esencia de quiénes somos. Sea auténtico, tenga integridad, haga las cosas de la manera correcta y trate bien a sus clientes, y creo que eso resuena. Creo que así es como conseguimos estas altas puntuaciones en Trustpilot. Creo que nuestro equipo siempre pregunta a nuestros clientes: ¿qué podríamos hacer mejor? ¿Qué podríamos haber hecho de otra manera? Si está satisfecho, envíenos esas buenas críticas. Tenemos muchos clientes que, francamente, no pudieron ayudar porque no se ajustan a nuestra caja de crédito y usted siempre está preocupado de que tal vez eso pueda generar críticas negativas. y creo que lo manejamos bien. Explicamos el motivo por el que no pudimos trabajar con el cliente. Así que creo que estamos muy concentrados en asegurarnos de cuidar al cliente lo mejor que podamos. Creo que en términos de su segunda pregunta sobre trabajar con clientes y un enfoque centrado en el cliente, mi historia favorita y dos ejemplos de dónde hemos trabajado con un cliente que no habrían sido una opción obvia para obtener financiamiento adicional. . Entonces, el restaurante en Ontario tenía una excelente ubicación con capacidad para 30 personas, estaba ocupado todas las noches, pero no podía expandirse más allá de eso y creo que estaba luchando un poco para crecer. La ubicación de al lado se abre. El propietario se acerca a ellos. No tienen el capital de trabajo para contratar arrendamientos adicionales ni realizar mejoras en el lugar de trabajo, etc. Estaban prácticamente al máximo con nosotros, pero construimos una muy buena historia. Vimos su plan para el futuro. Creíamos en ellos como operadores. Vimos sus reseñas en las redes sociales y creo que salimos un poco de nuestra zona de confort. Ese toque personalizado se lo permitió. Nosotros los financiamos. Les permitimos apoderarse del espacio. Duplicaron la capacidad, despegaron y han tenido una relación exitosa con nosotros durante años. A veces son esos ejemplos de relaciones los que creo que ayudan a nuestros clientes. Por lo tanto, no se trata sólo de los números, la solicitud en línea y la decisión de riesgo automatizada. Eso es todo ahí. Si simplemente desea ingresar, presentar una solicitud, obtener la aprobación y obtener fondos, intentaremos brindarle servicios de esa manera. Pero si necesitas ese toque personal porque está un poco fuera de lo común, también estamos ahí para eso. Y por último diría, y sé que esto se está alargando un poco, que teníamos un cliente que era un negocio mayorista. Hicieron un poco de comercio electrónico, pero en realidad solo contribuían a su negocio mayorista. Muebles al por mayor, y se dieron cuenta de que el comercio electrónico era el camino a seguir. Nuevamente, necesitaban hacer una inversión para desarrollar su plataforma de comercio electrónico. No tenía los fondos para ello. Pudimos financiarlos y trabajar con ellos, y siempre que se mezclan negocios tradicionales con modelos de negocios nuevos, como pasar a E-com, no es algo obvio, pero nuevamente, trabajamos con ellos y hicieron la transición. desde su tipo de negocio heredado mayorista donde miras catálogos, vas a su ubicación y visitas una empresa de comunicaciones electrónicas. Y ellos también despegaron y realmente transformaron su negocio.

Craig Asano: Excelente. Eso es fantástico. Entonces, profundicemos un poco en algunas de las noticias y programas que ocurren en OnDeck Canadá. Noté una que era una publicación en el sitio web de OnDeck Canadá sobre el programa de refinanciamiento CEBA. Todos recordamos el Covid y, afortunadamente, ya no forma parte de nuestro vocabulario, pero CEBA lo era y sigue siendo para muchas empresas. Sé que eran tiempos difíciles y había muchos programas disponibles y parece que OnDeck Canadá tuvo un papel y ahora hay un programa de refinanciamiento. ¿Puede decirnos al respecto? ¿Cómo va? ¿De qué se trata?

David Souaid: Si absolutamente. Entonces, y yo diría, otro ejemplo de la experiencia del cliente durante Covid, fuimos uno de los prestamistas que no dejaron de financiar. Continuamos financiando, a pesar de que fue un desafío en un entorno difícil para nuestros clientes habituales donde estaban abiertos, pudimos financiarlos. Por eso, nos sentimos muy orgullosos de continuar financiando durante Covid, cuando muchos de nuestros competidores realmente cerraron en su mayor parte, y yo diría que, en lo que respecta a CEBA, hemos estado siguiendo el programa CEBA durante bastante tiempo. Muchos de nuestros clientes, la gran mayoría de nuestros clientes, lo aceptaron, y hay casi 900,000 pequeñas empresas que aceptaron CEBA en Canadá. Y a medida que nos acercábamos a la fecha límite de pago, sentimos que se justificaba un programa elaborado para que esos clientes se beneficiaran del descuento de pago. Y creo que se nos ocurrió un proceso de solicitud, algo un poco más integrado para poder rastrear el estado CEBA del cliente y ofrecer algunos incentivos para llegar temprano para que no fuera todo en el último minuto. Originalmente era una fecha límite del 31 de diciembre. Los gobiernos lo extendieron hasta el 18 de enero con un poco de flexibilidad más allá de eso, pero en lugar de esperar hasta el último segundo, entre y lo respaldaremos. Te ofrecemos algunos incentivos promocionales para que llegues temprano y aproveches el descuento. Entonces, si tomó $40,000 y quiere beneficiarse de esos $10,000 y podemos ayudarlo a financiarlo, eso es realmente lo que estábamos tratando de lograr con ese programa. Y creo que hasta la fecha, hemos comenzado a ver que muchos comerciantes, a medida que nos acercamos a esa fecha límite, realmente vienen y comienzan a tener conversaciones con nosotros y piensan que les gustaría encontrar maneras, si pueden. , eliminar eso de su balance y trabajar con nosotros en un plazo más corto, y luego liquidarlo.

Craig Asano: Y sólo para beneficio de algunos oyentes, en particular los oyentes internacionales que tal vez no conozcan el CEBA y los diez mil dólares, como parte de un préstamo de 50,000 dólares, por ejemplo. ¿Puedes desglosarlo rápidamente para que puedan comprender de qué se trata el programa y por qué hay una necesidad de refinanciamiento? Porque sé, por lo que sé, que la fecha límite llegó y pasó, y ahora se retrasó un año. ¿Es eso correcto? ¿Quizás simplemente si pudieras hablar también sobre el estado actual?

David Souaid: Sí. La cuestión y el gobierno realmente han sido muy confusos en este frente, pero la extensión realmente está en la parte trasera, por lo que el gobierno ha extendido por un año la necesidad de pagar CEBA en su totalidad hasta 2026. No está en la extensión. en torno al perdón del programa CEBA. Sólo para sus oyentes, el gobierno tenía dos programas. Podría pedir prestado $40,000 sin intereses hasta el 31 de diciembre de 2023, y si paga esa cantidad antes del 31 de diciembre, obtendría una condonación de $10,000 en un préstamo de $40,000, y si hubiera calificado para un préstamo de $60,000, obtendría $20,000. perdón. Por lo tanto, proporcionó un incentivo para que las pequeñas empresas aceptaran ese financiamiento cuando lo necesitaran durante Covid y cuando lo reembolsaran, obtendrían cierta condonación. Ese es el ímpetu que nos impulsa a desarrollar el programa. Ahora, si usted es un cliente de una pequeña empresa y no puede o no quiere hacerse cargo del beneficio de la condonación, el gobierno le permite pagarle un interés del 5% anual durante los próximos 2 o 3 años. hasta finales de 2026, cuando deberá liquidarse en su totalidad. Así que ese es el programa y sentimos que era un beneficio para estos clientes beneficiarse del programa de condonación de préstamos si podían.

Craig Asano:  Bien, gracias por proporcionar un poco más de color en el fondo porque seguramente surgirán algunas preguntas en este mercado y economía en este momento. Quiero decir, en todas las noticias, en todos los medios, se trata de inflación y precios en general y de pequeñas empresas, individuos, pero centrémonos en las pequeñas empresas. La gente está sintiendo la presión y las tasas de interés y contiene la respiración cada vez que existe la perspectiva de un aumento. ¿Qué crees que sucederá y se desarrollará en el próximo tiempo en términos de tasas de interés? Sé que esta no era una pregunta de la que habíamos hablado de antemano, así que por supuesto puedes pasarla por alto, pero creo que con alguien. con su experiencia y voluntad de compartir y cómo se aplica a las pequeñas empresas y tal vez algo del dolor que sienten. Me encantaría conocer tu perspectiva experta al respecto.

David Souaid: Sí, yo diría, mire, las tasas de interés han subido y han subido rápidamente, por lo que todos se ven obligados a ajustarse, incluidos nosotros. Sabes, nuestros costos han aumentado en ese sentido. Entonces, todos se están adaptando a una situación de tasas de interés en rápido aumento y creo que es difícil predecir a medida que avanzamos, pero lo que puedo decir es que nuestros clientes de pequeñas empresas han sido bastante resistentes. Han encontrado formas de reducir costos, de aumentar los precios donde pueden, para capear esto. Y creo que a medida que avanzamos, el desafío y ellos enfrentaron muchos desafíos. Los aumentos salariales han aumentado. El costo de los suministros ha aumentado. Todos sus costos han aumentado, por lo que su desafío ha sido gestionarlo, superarlo y superarlo para mantener suficiente flujo de efectivo para mantener el negocio en marcha y continuar invirtiendo en él. Pero hasta la fecha, han hecho un trabajo realmente bueno. Y nuevamente estamos ahí con ellos, tratando de trabajar con ellos, ayudarlos a entenderlo. Ya sabes, a veces se trata de conversaciones sobre cómo tomar menos fondos. Tal vez esta sea una oportunidad en este momento, dada su situación de flujo de efectivo, para limitarla ahora y regresar en una fecha posterior. Por lo tanto, trabajar realmente con esas pequeñas empresas para comprender sus necesidades de flujo de efectivo y sus capacidades en este momento mientras superan este entorno desafiante, y luego ver qué aporta 24 y más allá.

Craig Asano: Sí, bueno, esperemos que tengamos uno de estos aterrizajes más suaves o podamos seguir siendo tan competitivos como podamos. Quiero decir, aquí en la NCFA siempre somos defensores positivos de cualquier tipo de aumento en la competencia y apoyo a las pequeñas empresas que son realmente la columna vertebral de los empleos y de gran parte de la economía. Así que, sin duda, es algo cercano y querido para nuestro corazón. Así que gracias por compartir eso. Hablemos un poco de la industria. Obviamente, se están produciendo todo tipo de avances e innovaciones tecnológicas que están dando forma a las fintech en toda su gama. Hay tantos sectores. Lo comparo con un molinete y están sucediendo muchas cosas, pero específicamente en el espacio de préstamos dentro de fintech, ¿qué tipo de innovaciones te entusiasman y hacia dónde crees que evolucionan las cosas y qué tipo de impacto podrían tener también en el futuro? como OnDeck Canadá.

David Souaid: Creo que las cerezas serían las finanzas integradas y, obviamente, la inteligencia artificial. Esas serán las dos áreas que creo que en los próximos 3 a 5 años realmente tendrán un impacto en los préstamos. Y yo diría que por finanzas integradas también me refiero a una especie de capacidad de desarrollarse, escuchará términos como súper aplicación o ecosistema, esta noción de que los clientes de pequeñas empresas buscan soluciones integrales en torno a banca, préstamos, pagos, contabilidad, inventario, plataformas como la suite completa. Y está empezando a ver varios grupos que realmente intentan crear estas súper aplicaciones que abarcan una solución integral para las pequeñas empresas. Creo que todavía estamos en los primeros días. Llámalo primera entrada, segunda entrada. Pero esta noción de integrar nuestra solución de préstamos en socios complementarios para crear ese súper ecosistema de aplicaciones es lo que me entusiasma mucho y veo muchas oportunidades. Entonces, estamos hablando como ejemplo de muchos bancos digitales o neobancos que hacen operaciones bancarias, cuyos clientes piden préstamos y que no necesariamente quieren o no pueden ofrecer préstamos ellos mismos, y por eso van a integrar nuestra oferta en sus plataformas bancarias y tal vez continuar incorporando otras para crear esta solución integrada y perfecta para ese cliente de pequeña empresa, de modo que pueda obtener una especie de vista de 360 ​​grados del negocio en una sola plataforma. Ahora, hay un largo camino por recorrer en ese sentido, pero realmente estoy entusiasmado con esa oportunidad, y creo que es un área en la que los clientes de pequeñas empresas nos han dicho: tengo todas estas cosas diferentes. Sería bueno tener una especie de solución que lo abarca todo. Creo que estamos en los primeros días, pero creo que es algo en lo que estamos muy centrados: asegurarnos de que tenemos las API necesarias para integrarlas en varias plataformas, ya sean bancarias, de pagos o de otro tipo. Y luego, obviamente, el segundo tiene que ver con los datos y el aprendizaje automático, la inteligencia artificial. Cuanto más abiertos sean los datos y, obviamente, la banca abierta y la capacidad de acceder a los datos, más personalizadas y adaptadas podrán ser esas ofertas sin que el cliente tenga que solicitarlas. Derecha. Y a menudo hablamos de tirar y empujar. Si estás buscando financiamiento, estás saliendo y encontrando financiamiento, pero si, por ejemplo, estás con Shopify como ejemplo, estás con Shopify hoy, estás haciendo tus pagos con ellos, estás Al hacer su inventario con ellos, ofrecen productos de capital y, por cierto, vamos a tener 24 meses de historia con usted. Creemos que califica para X dólares según su historial, y si hace clic aquí y acepta, el dinero puede estar en su cuenta en horas. Entonces, ese tipo de conveniencia, esa personalización, esa personalización es hacia donde va todo esto, y creo que obtener acceso a esos datos, poder hacer esas ofertas utilizando las capacidades predictivas de la IA y el aprendizaje automático para hacerlo, es otra de las cosas. transformador.

Craig Asano: Este programa trata sobre palabras de moda. Estás hablando nuestro lenguaje de palabras de moda. Los neobancos y la banca abierta, que tal vez no sea el mejor término para lo que eventualmente habrá en el mercado, pero ciertamente es un futuro como el que usted describió con servicios financieros integrados y plataformas no bancarias u omnicanal en todas partes, pero va a desencadenar la conversación sobre los requisitos regulatorios o los desafíos que puedan surgir, o algunos son desafíos estructurales o desafíos del mercado. Entonces, tal vez sea más bien una pregunta general o puede hacerla específica para la banca abierta si tiene una visión muy específica sobre la banca abierta en Canadá como ejemplo, pero ¿cómo ve el entorno regulatorio aquí en Canadá hoy y lo que se necesita en ¿El futuro si existen brechas para seguir siendo lo más competitivos posible en 2024 y más allá?

David Souaid: Sí. Así que creo que el gobierno y en el último presupuesto realmente intentaron centrarse en las pequeñas empresas y realmente ayudarlas, y creo que eso ha tenido un impacto, pero creo que desde una perspectiva regulatoria donde obviamente nos gustaría ver más progreso. son cosas como la banca abierta. Creo que eso ampliará y abrirá el mercado de financiación para las pequeñas empresas, que es algo que todos están buscando. Cosas como los rieles en tiempo real es otra área relacionada con los pagos en la que un proyecto que está en marcha ha tenido retrasos. Cosas como débitos y créditos en tiempo real. Financiación más instantánea. Obtener dinero que un cliente o comerciante de una pequeña empresa procesará para tarjetas de crédito que se pueden financiar instantáneamente en lugar de esperar 24 o 48 horas. Eso afecta el flujo de caja. Entonces, creo que desde un entorno regulatorio, asegurarnos de que haya protecciones, pero realmente ver algún progreso en torno a la banca abierta y los rieles en tiempo real, creo que sería de gran ayuda para nuestro negocio. Usaré solo un ejemplo. Entonces, para nuestra línea de crédito, nuevamente queremos ponérselo fácil a nuestros clientes, por lo que les permitimos retirar fondos cuando los necesiten y luego tienen dos opciones. Puede recibir una transferencia electrónica (EFT) dentro de las 24 o 48 horas para recibir su dinero, o puede usar Interac E-transfer en tiempo real y recibir su dinero en 2 o 3 minutos. Y se supone que debo decir que diez minutos o menos es la respuesta para estar seguro. Pero en realidad, en cuestión de minutos, creo que el 35 % de nuestros clientes eligen utilizar Interac E-transfer. El desafío es que solo pueden retirar un límite de $25,000 en cualquier momento. Por lo tanto, cosas como los rieles en tiempo real contribuirían en gran medida a mejorar la velocidad de ese tipo de transacciones. Interac E-transfer es bueno, pero solo es bueno para un cierto tamaño, por lo que creo que esas serían las dos cosas en las que me encantaría ver avances desde una perspectiva del entorno regulatorio.

Craig Asano:  Sin querer entrar demasiado en la banca abierta, pero ¿tenía un mensaje para la gente del gobierno y las agencias de desarrollo económico que sintonizan el podcast, qué les diría sobre la banca abierta y la falta de progreso desde su perspectiva y la de OnDeck? ¿La perspectiva de Canadá?

David Souaid: Sí, les diría que ésta es la tendencia en todo el mundo, este tipo de democratización de los datos. Nuevamente, otra palabra de moda, la capacidad de un cliente de pequeña empresa de transferir sus datos a donde mejor le parezca porque, al final del día, es su información, para facilitar un mejor crédito solo ayudará a que las pequeñas empresas tengan acceso a más financiación que necesitan para hacer crecer su negocio y hacer crecer la economía. Entonces, al abrir eso y, francamente, hacerlo más seguro, quiero decir, hoy en día, hay todo tipo de agregadores que se están integrando a los bancos. Podemos estandarizar esto. Podemos hacerlo portátil y sin interrupciones. Si la banca abierta llegara al mercado. En este momento, hay grupos que se están integrando uno a uno en cada uno de los diferentes bancos, y es engorroso, costoso y hay una manera mejor. Y lo vemos en otros países como Europa, el Reino Unido e incluso Estados Unidos, que están empezando a lograr avances reales al respecto. Así que creo que si queremos mantenernos a la vanguardia como un país moderno y financiero del G7, es importante que avancemos en materia de banca abierta para el crecimiento de nuestros clientes de pequeñas empresas.

Craig Asano: Tenemos que seguirlo rápido. Tenemos que seguirlo rápido. Así que siempre ponte al día aquí, David. Pero sigamos adelante aquí. Tengo algunas preguntas más. Una perspectiva muy interesante aquí a medida que pasamos a la siguiente sección. Pero antes de adentrarnos en el futuro, tengo una pregunta. Me gustaría hablar un poco sobre las asociaciones estratégicas. ¿Cómo puede alguno de nuestros oyentes que podría estar trabajando en un sector en el que quisiera convertirse en colaborador o qué tipo de oportunidades y cómo se trabaja con socios estratégicos? ¿Es una parte importante del negocio de OnDeck Canada? Es algo que creo que, al menos en NCFA, las asociaciones estratégicas han sido cruciales en ocasiones y realmente han hecho evolucionar el negocio y, en nuestro caso, la organización de maneras nuevas y emocionantes. Y también busca ese tipo de asociaciones en las que todos ganen y, de ser así, cómo son y cómo pueden funcionar dentro de OnDeck Canada.

David Souaid: Sí. No, es una gran parte de nuestro negocio. Y yo diría que alrededor de un tercio de nuestro negocio proviene de relaciones de asociación estratégica. Y ellos varían y varían. Tenemos, como ejemplo, una asociación estratégica con Global Payments, que es uno de los procesadores de tarjetas de crédito más grandes de Canadá. Y creo que la propuesta de valor para alguien así es que ofrecemos procesamiento de pagos. Los préstamos son un valor agregado adicional para aquellos clientes que buscan financiamiento y buscan ofrecer cada vez más productos directamente a sus clientes, tanto por el valor como por una mayor retención, y creo que eso es cierto para muchos de nuestros diferentes tipos de asociaciones. Tenemos asociaciones, por ejemplo, con empresas de leasing. Están entrando en restaurantes o locales, financiando equipos, pero los clientes buscan soluciones de capital de trabajo y quieren poder ofrecer ambas cosas. Nos recomendarán clientes para eso. Entonces, creo que cualquiera que esté tratando con un cliente de pequeña empresa que esté buscando brindar valor adicional a ese cliente y donde el financiamiento pueda desempeñar un papel, mencioné anteriormente, Neobanks, y conoce su deseo de ofrecer financiamiento a sus clientes de pequeñas empresas. Entonces, cualquiera que tenga relaciones con pequeñas empresas que quiera agregar valor, algunas generan ingresos incrementales y retención, creo que son personas con las que nos encanta tener conversaciones.

Craig Asano: Fantástico. Entonces, si alguno de los oyentes revisa alguno de esos depósitos, tendrá que ponerse en contacto con David Souaid aquí. Tiene una súper aplicación escrita por todas partes. Bueno, el futuro está aquí al menos como parte del podcast. Y creo que la pregunta que estoy rondando en mi cabeza es ¿qué están sucediendo hoy en día los préstamos a pequeñas empresas con IA? Con el progreso que ha tenido OnDeck Canadá de costa a costa al otorgar más de mil millones (de dólares) de préstamos, ¿dónde ve a OnDeck Canadá y los mercados de préstamos en los próximos 5 a 10 años? ¿Qué visión podrías pintar aquí en Canadá? Puede que esté más allá, pero en realidad es una pregunta abierta para usted. Echemos un vistazo al futuro dentro de 5 a 10 años.

David Souaid: Una vez más, de manera muy futurista se podría imaginar un mundo asumiendo que los datos estén más fácilmente disponibles, porque creo que el núcleo de cosas como la inteligencia artificial es el acceso a los datos. Luego, se analiza el aprendizaje automático y la inteligencia artificial y la capacidad de asimilar esos datos y hacer ofertas muy personalizadas y personales en el momento adecuado a los clientes de pequeñas empresas para que tengan esas ofertas disponibles. Y luego, la tercera parte es asegurarse de que tengan la más amplia gama de productos. Entonces, dependiendo de sus necesidades, como mencioné anteriormente, algunos clientes tienen una necesidad fija muy clara de sus productos. Algunos de nuestros clientes, por ejemplo, que aceptan financiamiento dual, tienen un proyecto fijo pero pueden necesitar un poco más, por lo que combinaré su línea de crédito con un préstamo a plazo. Así que creo que los datos, la capacidad de aprender nuevamente de esos datos y predecir y hacer ofertas personalizadas y luego tener la oferta adecuada para ese cliente es hacia donde se dirigirán los préstamos en los próximos cinco años. Diez es un poco más, pero ciertamente cinco. Y creo que cuando puedes hacer eso en combinación como parte de un ecosistema o plataforma general donde puedes combinar múltiples cosas como pagos y contabilidad y en su totalidad, creo que eso aporta un valor tremendo al cliente y mejora sus vidas. mejor y más fácil, y les permite crecer porque muchos de estos clientes de pequeñas empresas, eso es lo que quieren hacer. Quieren simplemente seguir construyendo y haciendo crecer su negocio. Y estas son las herramientas y cosas que creo que necesitan y quieren hacer. Así que ese es el panorama general en el que veo las cosas dentro de cinco años.

Craig Asano: Y en el futuro a corto plazo, más cercano, para OnDeck Canadá. ¿Está trabajando en alguna innovación o programa interesante en este momento? ¿Cosas que te emocionan? Sabes que eso no te quita el sueño. Me refiero a estas cosas que te mantienen despierto por una razón. Son grandes oportunidades. ¿Hay algo que estén pasando?

David Souaid: Sí. Mi problema es que tengo demasiadas cosas interesantes en las que quiero trabajar. Y tengo un equipo aquí que intenta mantenerme un poco bajo control. Pero hay algunas cosas en las que estamos trabajando y yo diría que la innovación siempre es un desafío, especialmente en este entorno donde hay un enfoque tan implacable en la rentabilidad y el crecimiento rentable. El mundo ha cambiado mucho en los últimos 12 a 15 meses, desde crecer a toda costa hasta un crecimiento rentable. Entonces creo que vamos a ser más estratégicos. Seremos más específicos. Somos mucho más estrechos y centrados en el cliente de pequeñas empresas y sus necesidades. Pero ciertamente hay muchas innovaciones que creo que podemos llevar al mercado en torno a cosas como, yo diría, la lealtad y la experiencia del cliente y áreas periféricas que creo que en el corto plazo realmente mostrarán a los clientes cuánto los valoramos. . Y, como mencioné, la lealtad y la facilidad de acceso al capital son áreas en las que creo que vamos a desarrollar algunas cosas en el corto plazo que realmente harán felices a nuestros clientes de pequeñas empresas.

Craig Asano: Sí, son tiempos emocionantes. Creo que a OnDeck Canadá le ha ido tremendamente bien. Y para llegar a este punto y que el futuro sea brillante, solo esperemos que la economía pueda mantenerse intacta. Y ciertamente estaremos siguiendo la historia. Entonces creo que esto resume la mayoría de las preguntas que tenía sobre el futuro. Es todo lo demás más allá de eso, porque vivimos en un mundo práctico, aquí probablemente esté un poco demasiado lejos. Así que estamos en el punto del programa donde podemos hacer mi favorito. Son las preguntas rápidas, solo rápidas, una respuesta, respuesta corta. Así que voy a hacer una pregunta rápida. Y espero una respuesta breve sólo para mantenerte alerta. Entonces, si estás listo para eso (yo estoy listo). Entremos en algunas preguntas rápidas. En una palabra, ¿cómo describirías el futuro de las fintech?

David Souaid: Abierto de par en par.

Craig Asano: Bueno, ese eres un visionario, David. Tu visionario. Tenías que elegir un valor fundamental que defina a OnDeck Canada. ¿Qué podría ser?

David Souaid: Integridad.

Craig Asano: Esa es una gran respuesta. Una palabra, o tal vez una cosa que te impulse cada mañana.

David Souaid: Una cosa que me motiva cada mañana. Edificio.

Craig Asano: Sí. Como la motivación que construye el desarrollo de su desarrollador. Es bueno. Nombra un libro o una película reciente que puedas recomendar a nuestros oyentes aquí los Fintech Fridays.

David Souaid: Sí, vi el documental de Netflix. nyad, y es la historia de perseverancia de una mujer que nadó desde Cuba a Estados Unidos y de una tenacidad, una perseverancia simplemente tremenda. Fue una gran, gran película.

Craig Asano: Eso se llamaba Nyad.

David Souaid: ¿Nyad? Sí, Nyad. Era el nombre, el apellido del nadador que lo nadó. Increíble historia.

Craig Asano: Tendré que incluir eso en el mostrar notas aquí. Fantástico. Bien, y última pregunta. ¿Cuál es tu herramienta o aplicación financiera favorita que usas todo el tiempo?

David Souaid: Me encanta mi aplicación Wealthsimple. Lo encuentro, es una gran, gran aplicación.

Craig Asano: Aplicación sencilla de riqueza. Bueno, lo escuchaste aquí primero. David ha esperado en OnDeck Canadá. Bueno, eso es todo. Solo quiero hacer una última pregunta para que la gente sepa cómo pueden ponerse en contacto contigo, David, si tienen alguna pregunta o desean obtener más información o explorar una de estas asociaciones estratégicas, o echar un vistazo a los productos y las pequeñas empresas. , contactarte directamente. ¿Cómo se ponen en contacto?

David Souaid: Sí, pueden encontrarnos en ondeck.ca o en nuestro Instagram, Facebook or Etiqueta LinkedIn páginas. Somos accesibles en cualquiera de esas áreas.

Craig Asano: Eso es fantástico. Bueno, David, eres bienvenido cuando quieras. Muchas gracias por compartir su experiencia y conocimiento aquí. Este es David Souaid, CRO de OnDeck Canadá. Muchas gracias por venir al programa de hoy, David.

David Souaid: Bueno. Gracias. Fue muy divertido. Lo aprecio. Excelente.

Craig Asano: Así que para todos los demás, muchas gracias. Solo quiero decirte que si eres nuevo en Fintech Fridays, mira algunos de los increíbles episodios anteriores. Están todos en el sitio web. Creemos que se sorprenderá con lo que encontrará. Esperamos verlos el próximo viernes en otro episodio de Fintech Fridays, así que que todos tengan un buen fin de semana. Cuidarse.

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Fin del podcast

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