Estamos ayudando a construir otro programa de banca de cannabis aquí en Oregón. Mi bufete de abogados ha realizado una serie de estos para cooperativas de crédito (“CU”) y otras instituciones financieras (“FI”) desde 2014. También hemos manejado una buena cantidad de trabajo bancario de cáñamo– principalmente en 2019 y 2020 antes esa industria se hundió. En esta publicación, esbozaré algunas consideraciones para las instituciones financieras que buscan bancarizar negocios relacionados con la marihuana o, como se les conoce en el lenguaje común, “MRB”. Y pido disculpas de antemano por todas las siglas. eso es banca.

MRB definido

El término "MRB" se utiliza de forma generalizada en los bancos de cannabis, pero este término no está definido en el informe de 2014. Guía de la Red de Ejecución de Delitos Financieros “FinCEN”. Tampoco está definido en el 2020. Guía para la administración nacional de cooperativas de crédito sobre negocios bancarios relacionados con el cáñamo ("HRB") (que ayudamos a crear) o el 2020 Orientación de la FinCEN sobre ese tema relacionado.

La única definición federal que tenemos proviene de un Aviso de política de la Administración de Pequeñas Empresas (“SBA”) de 2018, como revisado, que clasifica a los MRB como "negocios directos de marihuana", "negocios indirectos de marihuana" y "negocios relacionados con el cáñamo". Aquí está mi taquigrafía:

• "Negocio directo de marihuana.” Una empresa que cultiva, produce, procesa, distribuye o vende marihuana o productos de marihuana. Aplica para actividad de uso personal y médico.
• "Negocio indirecto de marihuana.” Un negocio que obtuvo parte de sus ingresos brutos del año anterior de las ventas a Negocios Directos de Marihuana. Los ejemplos incluyen laboratorios de pruebas y vendedores de luces de cultivo o dispositivos para fumar.
• “HRB” Una empresa que trafica con cáñamo que "puede demostrar que sus actividades comerciales y productos son legales según las leyes federales y estatales". Los ejemplos dados son empresas de papel, cuerdas y prendas de vestir.

He opinado en este blog que “todos los negocios son negocios de marihuana”en el contexto de MRB. En ese artículo, también expliqué que las IF realmente no utilizan las definiciones de la SBA establecidas anteriormente. En cambio, las primeras CU autorizadas por el estado comenzaron a utilizar un sistema de tres niveles para analizar clientes potenciales de MRB dentro del marco de FinCEN. Ese sistema fue el primero. expuesto en 2016 por Steve Kemmerling de CRB Monitor, antes de que se eliminara el "cáñamo" de la definición de "marihuana" según la ley federal. El sistema CRB Monitor incluía las siguientes categorías (a las que probablemente hizo referencia la SBA):

• MRB de nivel I: Negocios de “toque de plantas” con licencia del estado. Los dispensarios, cultivadores, procesadores e instalaciones de prueba de cannabis se incluyen en esta definición. Estos son los negocios de mayor riesgo para los bancos y constituyen la mayoría de las presentaciones de informes de actividades sospechosas (“SAR”).
• MRB de nivel II: Empresas que dependen de los MRB de nivel I para la mayoría de sus ingresos y desempeñan un papel importante en el apoyo a la industria. Ver: proveedores de equipos, consultores y asociaciones industriales. Estos negocios presentan un riesgo menor para los bancos que el Nivel I. Sin embargo, los bancos se dirigen a ellos para implementar protocolos KYC ("conozca a su cliente") mejorados.
• MRB de nivel III: Empresas que prestan servicios a empresas de Nivel I, pero que no dependen de la industria del cannabis como fuente principal de ingresos. Los ejemplos clásicos incluyen abogados, contadores, empresas de administración de propiedades y empresas de servicios públicos.

Vale la pena señalar que CRB Monitor revisado y más analizado sus definiciones en 2020, pero en mi experiencia, la mayoría de las IF lo mantienen simple con el marco heredado o algo similar. Después de todo, no es un marco legal. Es simplemente un modelo conveniente que ha sido adoptado ampliamente por las instituciones financieras, dado el vacío de liderazgo federal.

La conclusión aquí es que cualquier IF que analice los MRB bancarios (o HRB, para el caso) debe elaborar definiciones y criterios sobre lo que realmente es y hace un MRB o HRB. Esos criterios se pueden compartir con clientes potenciales, o no, durante la selección y los procesos KYC en curso para las cuentas de la industria. En mi experiencia, trazar líneas alrededor de los negocios indirectos de marihuana/negocios auxiliares/MRB de Nivel III es el área más desafiante aquí.

Parámetros de seguimiento de propiedad

Dentro y fuera del contexto de la MRB, la FinCEN exige que las instituciones financieras realicen un seguimiento e informen sobre los “beneficiarios finales” de las empresas que bancan. La presentación de informes sobre los beneficiarios reales es un requisito bancario central, con un nueva regla De hecho, bajará por la pica el 1 de enero de 2024. A "beneficiario real”para fines de FinCEN es cualquier persona que: (a) tenga una responsabilidad significativa de controlar, administrar o dirigir a un cliente persona jurídica; o (b) posee o controla directa o indirectamente el 25% o más del capital de una empresa. (De nuevo, mi taquigrafía).

En el contexto de la MRB, las IF a menudo exigen a sus clientes un estándar de divulgación más estricto. Esto no se debe simplemente a la naturaleza de la industria. La mayoría de los programas estatales de marihuana tienen estándares de divulgación de propiedad que requieren la divulgación de cualquier persona: (a) con control sobre el negocio del cannabis, o (b) quién posee capital en un negocio de cannabis. Los umbrales tienden a ser más bajos que las cifras de “beneficiarios reales”: a veces 20%, 10% o incluso menos. La divulgación no siempre significa investigar, pero los nombres deben entregarse.

Una IF debería querer saber al menos tanto sobre la propiedad de su miembro o cliente como sobre los reguladores estatales de cannabis, especialmente en ausencia de una regulación federal de la industria sobre ese tema. Por lo general, la IF acortará esta investigación exigiendo a la MRB que presente sus registros de solicitud y licencia ante el estado. Y, en la mayoría de los casos, la IF no abrirá una cuenta hasta que el estado haya emitido una licencia regulatoria para la marihuana. Lo que me lleva a mi siguiente punto.

Trabajar con reguladores estatales

Las instituciones financieras que deseen almacenar MRB deben solicitar y recibir registros de los reguladores estatales de forma regular. Esto se relaciona con consideraciones de KYC, que incluyen no confiar en las representaciones del cliente (o miembro) ante la IF. En el contexto del cannabis, las IF tienen la obligación, a través de FinCEN, de verificar nuevamente el trabajo de los reguladores estatales, esencialmente.

La mayoría (quizás todos) los reguladores estatales publican información básica sobre sus licenciatarios: el nombre de la empresa, el tipo de licencia que posee, el número de licencia y, a veces, decisiones o procedimientos disciplinarios publicados. Sin embargo, no conozco ningún estado que publique información sobre la estructura de propiedad de sus licenciatarios de cannabis. Esto significa que la información que no está sujeta a redacción por ley (por ejemplo, números de seguro social, planes de seguridad del sitio) estará disponible únicamente a través de una solicitud de registros públicos.

Las solicitudes de registros públicos pueden llevar mucho tiempo y ser costosas. Por experiencia, los reguladores del cannabis pueden lucha por cumplirlos independientemente de los requisitos legales. Por lo tanto, las IF que desean bancarizar MRB generalmente celebran acuerdos de intercambio de información con los reguladores estatales pertinentes. En este punto, muchas agencias estatales están acostumbradas a este tipo de acuerdos.

Formularios

Las IF tendrán varios formularios de admisión para todos los miembros y clientes potenciales. Estos formularios deben adaptarse a los solicitantes de MRB y HRB, y complementarse para empezar. A continuación se muestra un universo típico de formularios que una IF enviará a cualquier solicitante de la industria del cannabis:

• Certificación de la industria del cannabis de la Cuenta de seguimiento mejorada (EMA)
• Acuerdo complementario de la EMA
• Suplemento CRB o HRB y Negocios Auxiliares (AB)
• Certificación CRB, HRB o AB
• Formulario de consentimiento para la divulgación (para los reguladores estatales, consulte supra)

Los formularios, a su vez, requerirán que el solicitante presente varias presentaciones, desde paquetes de licencias regulatorias hasta abajo. Aquí en el bufete de abogados, espero que revisemos muchos de estos formularios para clientes de FI en un futuro próximo, debido a los cambios en el espacio del cáñamo bajo la nueva Ley Agrícola (probablemente retrasada hasta el próximo otoño). Y de nuevo con respecto a la marihuana, si es trasladado al Anexo III.

Monitoreo, detección y presentación de informes de transacciones

El gobierno federal ha puesto a las instituciones financieras en una posición verdaderamente incómoda respecto de los MRB. El cumplimiento de la Ley de Secreto Bancario/Antilavado de Dinero (“BSA/AML”) es una tarea importante para las IF incluso fuera del ámbito del cannabis. Sin embargo, la Guía FinCEN sube el nivel al designar esencialmente a las instituciones financieras como auditores federales encargados de hacer cumplir la ley. FinCEN exige que las instituciones financieras controlen permanentemente a sus clientes y miembros de MRB, incluido qué venden y a quién, y que estén atentos a indicios de información adversa.

Estas obligaciones de las IF comienzan inmediatamente y se suceden perpetuamente. Específicamente, la IF debe presentar un SAR inicial dentro de los 30 días posteriores a la incorporación. La IF también debe presentar SAR continuos cada 90 días después de eso, además de las presentaciones de SAR de “marihuana limitada”, “prioridad de marihuana” y “terminación de marihuana”, según sea necesario, en función de cualquier número de eventos (o eventos sospechosos) establecidos en la Guía FinCEN de 2014. Por no hablar de todos los informes de transacciones de divisas (“CTR”).

Las IF citan con frecuencia estas obligaciones de presentación, y todo el software y la capacitación que las acompañan, como justificación principal para el aumento de las tarifas pagadas por los MRB. Cumplimiento de la ley Es posible que difícilmente esté actuando sobre ellos., pero las IF deben cumplir de todos modos.

Servicios para ofrecer

La mayoría de las instituciones financieras que trabajan con MRB ofrecen servicios limitados o cuentas de depósito básicas. Dicho esto, hemos trabajado con un par de CU que ofrecen un conjunto completo de servicios bancarios y de préstamos. Por supuesto, existen límites a lo que pueden hacer incluso las instituciones financieras más emprendedoras. No pueden ofrecer procesamiento de transacciones con tarjeta bancaria para compras de cannabis (al menos, ya no). Si la IF es más pequeña, como muchas CAC autorizadas por el estado, su capacidad de almacenamiento de depósitos estará limitada; esto constituye una restricción incómoda en una industria cargada de efectivo.

Muchas instituciones financieras que ingresan a la banca de cannabis son arrastradas al espacio por uno o dos clientes de alto patrimonio. Luego, poco a poco se expandirán a una base de clientes más amplia y, a menudo, a un conjunto más amplio de ofertas. Otros son más intencionales y se proponen apuntar a la industria. Estas IF tienden a ofrecer productos y servicios financieros más completos.

Dinamismo regulatorio

Mencioné que la Ley Agrícola está por renovarse, lo que afecta directamente a la banca de los HRB, y que la “marihuana” también podría pasar al Anexo III en algún momento de 2024. Además, el espectro de una reforma legislativa siempre ronda a la industria (a través de la Ley Bancaria SAFE). Actuar, aunque lo he llamado sobrevendido). A nivel local, siguen apareciendo en línea nuevos programas estatales de cannabis. Esto a veces da como resultado una legislación modesta a nivel estatal para aislar a las instituciones financieras de la persecución local por almacenar cannabis, incluso si dichos cambios no crean un puerto seguro federal ni tocan las restricciones BSA/AML.

En general, cualquier institución financiera que entre en este espacio debería estar preparada para afrontar algunos cambios en los próximos años. Sin embargo, esos cambios se están produciendo porque la industria del cannabis está creciendo. No es mal momento para entrar ahora mismo. De hecho, probablemente esté mejor que nunca.

• Distribución de relaciones públicas y contenido potenciado por SEO. Consiga amplificado hoy.
• PlatoData.Network Vertical Generativo Ai. Empodérate. Accede Aquí.
• PlatoAiStream. Inteligencia Web3. Conocimiento amplificado. Accede Aquí.
• PlatoESG. Carbón, tecnología limpia, Energía, Ambiente, Solar, Gestión de residuos. Accede Aquí.
• PlatoSalud. Inteligencia en Biotecnología y Ensayos Clínicos. Accede Aquí.
• Fuente: https://harris-sliwoski.com/cannalawblog/cannabis-banking-today/